Zu viel Erfolg: Maria Tucker damals und heute

Maria Tucker war eine alleinerziehende Mutter und beschäftigte Führungskraft, die ihren Job aufgeben und wieder studieren wollte. War sie in der Lage, es zu verwirklichen?

Konnte sie zur Schule zurückkehren und ihr Leben vereinfachen?

Maria Tucker, Toronto

Jetzt: Juni 2014

Mit 42 Jahren ist Maria Tucker eine erfolgreiche Marketingleiterin und verdient ein sechsstelliges Gehalt als Vertriebsleiterin bei einem Telekommunikationsunternehmen in Toronto. Sie ist auch eine alleinerziehende Mutter, aber trotz der Kosten der Kindererziehung ist sie nur ein Jahr davon entfernt, die Hypothek auf ihr bescheidenes Stadthaus zurückzuzahlen. Und sie hat 91.000 Dollar in ihre RRSP gesteckt.

Was will dieser Vorbild für finanziellen Erfolg jetzt tun? Warum, stellen Sie ihr Leben auf den Kopf. (Wir haben ihren Namen und einige persönliche Daten geändert, um ihre Privatsphäre zu schützen.) Sie ist müde von arbeitsbedingtem Stress und 70-stündigen Arbeitswochen. Sie möchte sich zurücklehnen, ein paar Koch- und Fotokurse belegen und mehr Zeit mit ihrer Tochter Christina, 13, verbringen. “Ich habe das Gefühl, dass die Welt vorbeizieht und ich im Firmenwindkanal festsitze”, sagt sie. “Ich möchte Zeit damit verbringen, Interessen zu erforschen, die meiner Meinung nach erfüllter wären.”

Maria glaubt, dass sie sich die Pause verdient hat. Sie war mit 12 Jahren verwaist und hat seit ihrer Jugend hart gearbeitet. Sie ist bereit, Teilzeitjobs anzunehmen – sogar Bararbeit oder Einkaufen von Lebensmitteln – um ihre Flucht aus dem Geschäftsleben zu finanzieren. Aber sie will sich nicht von ihrem großen Gehalt verabschieden, wenn es die Universitätsausbildung von Christina oder die Qualität ihres gemeinsamen Lebens gefährdet. Kann es sich Maria leisten, ihren jetzigen Job hinter sich zu lassen? Und wie viel muss sie verdienen, um es zu ermöglichen?

Marias Erziehung war alles andere als einfach. Ihre Eltern waren Einwanderer aus Italien, die in den 1950er Jahren nach Toronto kamen. Sie zogen zwei Töchter mit einem Schreinergehalt auf und dachten, sie seien mit Windeln fertig – bis Maria als Überraschung im mittleren Leben auftauchte. Als sie geboren wurde, war ihre Mutter 44 Jahre alt.

Ein Jahr nach ihrer Geburt starb ihr Vater an einem Herzinfarkt. Ihre Mutter, die mit einem Baby, das sie selbst aufziehen musste, und einer riesigen Hypothek zurückgelassen wurde, musste zum ersten Mal in ihrem Leben einen Job außerhalb des Hauses finden. Sechs Tage die Woche stand sie um 6 Uhr morgens auf, setzte Maria bei einem Nachbarn ab und ging zur Arbeit in eine lokale Schokoladenfabrik. Das Leben war hart, aber Maria schreibt der starken Arbeitsmoral ihrer Mutter zu, dass sie ihr die Bedeutung der finanziellen Unabhängigkeit beigebracht hat.

Ihre Mutter starb an einem Herzinfarkt, als Maria 12 Jahre alt war. Elternlos zog Maria zu ihrer älteren Schwester, die verheiratet war und zwei eigene kleine Kinder hatte. Die Wohnanordnung war schwierig. Ihre Schwester hatte eigene familiäre und gesundheitliche Bedenken und begrüßte nicht die zusätzliche Last der Pflege ihrer jüngeren Schwester.

Also zog Maria mit 16 Jahren von selbst aus. Sie kassierte in der einzigen Anlage, die ihr Vater ihr hinterlassen hatte – einer Lebensversicherungspolice mit einem Barwert von 500 Dollar, die an sie gebunden war – und zahlte die erste und letzte Monatsmiete für eine billige Wohnung. Seit diesem Tag hat Maria immer gearbeitet und “jeden Job, der legal war” angenommen, um ihre Rechnungen zu bezahlen. “Ich habe mich seit meiner Jugend unterstützt”, sagt sie. “In der High School reinigte ich Toiletten, verteilte Coupons im Supermarkt, wartete auf Tische und verarbeitete die Gehaltsabrechnung – alles, um genug zu verdienen, um die Miete zu bezahlen. Ich kaufte ein paar Möbelstücke und das Leben ging weiter.”

Nach dem Abitur begann Maria als Angestellte bei einem lokalen Telekommunikationsunternehmen zu arbeiten – jenem, das sie bis heute beschäftigt. Dort absolvierte sie jede verfügbare Schulung und arbeitete sich auf der Unternehmensleiter nach oben. Sie heiratete auch und brachte Christina zur Welt. Aber dann hat ihr Mann sie für eine andere Frau verlassen. Wieder einmal war Maria allein. Aber diesmal hatte sie eine anspruchsvolle zweijährige Tochter und Tausende von Dollar Schulden. “Ich komme aus Europa mit Migrationshintergrund”, sagt sie, “und die Begleichung Ihrer Schulden ist sehr, sehr wichtig. Von diesem Zeitpunkt an habe ich hart gearbeitet, um meine Hypotheken- und Kreditkartenschulden zu begleichen.”

Marias Ex-Mann hat pflichtbewusst 9.300 Dollar pro Jahr an Kindergeld bezahlt, aber Maria hat den größten Teil ihres Notgros selbst gebaut. Heute verdient sie ein Gehalt von 137.500 Dollar und fährt einen Firmenwagen, der sie nichts kostet. Zu ihren Vermögenswerten gehören ein Stadthaus mit drei Schlafzimmern im Wert von 230.000 Dollar sowie fast 100.000 Dollar an RRSP und nicht geschützten Investmentkonten. Sie hat nur zwei Verbindlichkeiten – eine kleine Hypothek und eine Kreditlinie – die insgesamt 52.050 $ betragen.

Maria ist stolz auf ihre finanziellen Leistungen, aber sie will mehr vom Leben als materiellen Komfort. Sie sehnt sich nach mehr Zeit, um sich ihrer Tochter zu widmen und ihre Ausbildung zu erweitern. Vor zwei Jahren entwickelte sie einen Zeitplan, um ihre Hypothek zurückzuzahlen und den Saldo ihrer Kreditlinie bis Ende 2004 zu beseitigen. Sie ist auf dem richtigen Weg, um beide Ziele zu erreichen und freut sich nun auf ihren nächsten Schritt – das Verlassen ihres Jobs und die Rückkehr in die Schule, vielleicht in einem Jahr. “Ich frage mich ständig: “Will ich weiter auf weitere monetäre Ziele hinarbeiten? Oder gibt es noch etwas anderes?”, sagt sie. “Weil ich wirklich glaube, dass es einfacher ist, sich auf monetäre Ziele zuzubewegen, als an anderen Aspekten deines Lebens zu arbeiten.”

Maria weiß, dass sie einen ziemlich einfachen Lebensstil beibehalten muss, wenn ihr Plan, die Schule wieder zu besuchen, funktionieren soll. Sie lebt bereits sparsam, mit gesamten persönlichen Ausgaben in Höhe von etwas über 23.000 Dollar pro Jahr. Sowohl sie als auch Christina lieben es zu kochen und Maria brauntüten ihr Mittagessen die meiste Zeit. Sie denkt, dass ihr Kleiderbudget schrumpfen wird, wenn sie ihren Job aufgibt. Das gilt auch für ihre Urlaubsausgaben, da sie nicht mehr vor einem stressigen Job fliehen muss.

Maria denkt, dass sie in der Lage sein wird, durchzukommen, wenn sie etwa 2.000 Dollar im Monat zusätzlich zu den 775 Dollar im Monat an Kindergeld, die sie erhält, verdienen kann. Aber sie ist sich nicht sicher, ob sie alle Grundlagen abgedeckt hat. So wird sie wahrscheinlich ein Fahrzeug kaufen müssen, da sie keinen Firmenwagen mehr hat. Und sie muss die Versicherungs- und Zahnarztkosten aus eigener Tasche bezahlen, anstatt sich auf das Vorsorgeprogramm ihres Arbeitgebers zu verlassen. Es stellt sich auch die Frage, was sie mit ihrer betrieblich geförderten Altersvorsorge machen soll. Sie trägt seit 16 Jahren zum definierten Leistungsplan bei. Sollte sie ihre Beiträge in der Planauszahlung belassen, wenn sie ihren Job kündigt?

So wichtig diese finanziellen Fragen auch sind, Maria will sich nicht von Geld von ihrem Ziel abhalten lassen. Sie wartet auf den Tag, an dem sie mit ihrer Tochter mehr Zeit zum Lernen, Kochen und Filmen verbringen kann. Aber zuerst will sie ein paar Wochen damit verbringen, sich zurückzulehnen und ihre Unabhängigkeit zu genießen. “Als Kind erinnere ich mich, dass ich in der Schule in den Affenbars herumgehangen habe, Kunsthandwerk betrieben und in der Einfahrt Fahrrad gefahren bin”, sagt sie. “In all dem steckt Freiheit. Und ich will es wieder einfangen.” Maria Tucker kann ohne große Schwierigkeiten ihren Job aufgeben und zur Schule zurückkehren – aber das bedeutet nicht, dass sie es sollte. Unsere beiden in Toronto ansässigen Experten, Malcolm Hamilton, ein beratender Aktuar bei Mercer Human Resource Consulting Ltd. und Sandra Foster, eine Autorin und Fee-for-Service Finanzplanerin bei Headspring Consulting, fragen sich beide, ob Maria den falschen Traum verfolgt.

Sie denken, dass sie es bereuen könnte, eine erfolgreiche Karriere aufzugeben, wenn sie nur eine Pause von ihrem Job braucht. “Wenn man fast 30 Jahre lang gearbeitet hat, ist es nicht ungewöhnlich, dass Menschen beurteilen, wo sie waren und wohin sie gehen wollen”, sagt Foster. “Irgendwie entkommt sie oder flieht vor dem Stress. Wenn sie für einen guten Arbeitgeber arbeitet, sind sie vielleicht bereit, ihr zu helfen.” Vielleicht kann sie ein Sabbatjahr einplanen, mit ihrer Tochter eine aufregende Europareise unternehmen oder sogar ihren Job neu definieren, damit sie nicht so viele Stunden arbeiten muss.

Das Problem ist, wenn sie ganz aufgibt, kann sie feststellen, dass schlecht bezahlte Jobs nicht ganz das stressfreie, entspannende Paradies sind, das sie erwartet. “Das Risiko besteht darin, dass sie vier oder fünf Jahre später entscheidet, dass ihr der neue Job nicht gefällt”, warnt Hamilton. “Sie verbringt nicht so viel Zeit mit ihrer Tochter und sie versucht, sich an all die Gründe zu erinnern, warum sie nicht mehr 137.000 Dollar im Jahr verdient. Es ist nicht so einfach, zurückzukehren.”

Foster hat gesehen, wie die Menschen versuchten, von hochbelasteten Jobs abzurücken, nur um zu entdecken, dass sie noch lange arbeiten müssen, um über die Runden zu kommen. Fosters Berechnungen sind Augenöffnungen. Sie glaubt, dass Maria etwa 30.000 Dollar pro Jahr vor Steuern verdienen muss. Wenn sie am Ende 15 Dollar pro Stunde in ihrem örtlichen Supermarkt verdient, muss sie 2.000 Stunden im Jahr arbeiten. Wie Foster betont: “Das ist ein Vollzeitjob.”

Wenn Maria immer noch bereit ist, ihren jetzigen Job zu verlassen, haben unsere Experten ein paar Tipps, um den Übergang zu erleichtern. Die Auszahlung ihrer Hypothek und Kreditlinie ist eine ausgezeichnete Idee. Maria sollte auch einen Notfallfonds von 8.000 bis 15.000 Dollar aufbauen, um sechs Monate lang unvorhergesehene alltägliche Ausgaben zu bewältigen, besonders wenn sie irgendwelche Bedenken hat, dass ihre Kindergeldzahlungen austrocknen könnten. Sie muss etwa 40.000 Dollar für die Universitätsausbildung ihrer Tochter zurücklegen – mehr, wenn ihre Tochter zur Schule wechselt. Sie sollte dieses Geld in einen Registered Education Savings Plan (RESP) investieren, um den Vorteil des jährlichen Zuschusses von bis zu 400 US-Dollar zu nutzen. Addieren Sie auf die Kosten für ein Auto und Maria könnte besser dran sein, für ein zweites Jahr zu arbeiten, bevor sie in ihrer Karriere packt.

Unsere Experten sind sich einig, dass Maria ihre Rente wahrscheinlich am besten bei ihrem Unternehmen belassen sollte, anstatt sie auf ihre RRSP zu übertragen, aber sie warnen davor, dass die Rentenpläne von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sind. Hamilton sagt, dass Maria herausfinden sollte, ob ihr Unternehmensplan Lebenshaltungskostenanpassungen beinhaltet, um die Inflation auszugleichen. Wenn ja, ist das ein starker Grund, Geld im Unternehmensplan zu lassen, anstatt es auf ihre RRSP zu übertragen. Sie sollte auch die Personalabteilung ihres Unternehmens bitten, zu erläutern, wie die Rentenleistungen berechnet werden. Viele Pläne basieren ihre Auszahlung auf dem durchschnittlichen Betrag, den Sie in den letzten fünf Jahren Ihrer Beschäftigung gemacht haben. Wenn Maria in den letzten Jahren ihr Einkommen stark gestiegen ist, möchte sie vielleicht ein oder zwei zusätzliche Jahre arbeiten, damit ihr Fünfjahresdurchschnitt so hoch wie möglich ist. Andererseits könnte sie einen einmaligen Steuervorteil genießen, wenn sie ihr Geld aus der Pensionskasse in ihre RRSP überweist. Da die Berechnungen komplex sind, sollte Maria einen Aktuar konsultieren, bevor sie eine Entscheidung trifft.

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