Zögern Sie mit dem Sparen für den Ruhestand? Dort – s noch Hoffnung

Jonathan Chevreau und CPA David Trahair besprechen sein neues Buch The Procrastinator's Guide to Retirement.

Es ist möglich, in 10 Jahren oder weniger noch in den Ruhestand zu gehen.

Du bist also in den Fünfzigern und hast noch nicht angefangen, für den Ruhestand zu sparen. Du bist voller Sorgen und Schuldgefühle, weil du kein kräftiges Nestei hast, das für deine goldenen Jahre beiseite gelegt wurde. Weißt du was? Es ist immer noch möglich, in 10 Jahren nicht mehr zu arbeiten und bequem in den Ruhestand zu gehen. Oder zumindest ist es das, was der Wirtschaftsprüfer David Trahair in seinem sechsten Buch The Procrastinator’s Guide to Retirement verspricht.

Klingt das zu gut, um wahr zu sein? Das folgende ist ein bearbeitetes Gespräch zwischen David und Jonathan Chevreau von MoneySense, in dem die beiden die besten Strategien für das Zögern von Vorruheständlern besprechen, um das Nachholen zu spielen.

Jon Chevreau: David, was bedeutet es, ein Prokrastinator zu sein? Warum dieses Buch gerade jetzt?

David Trahair: Leider ist die Mehrheit der Kanadier noch lange nicht auf den Ruhestand vorbereitet. Einige sind arm an Geld und geben mehr aus, als sie jedes Jahr verdienen, und haben daher nichts zu retten, aber vielen von uns kann nicht vorgeworfen werden, dass sie nicht früher gespart haben. Das Leben ist so teuer: die Hypothek, Autokredite, Hausreparaturen, Nebenkosten, Essen, Erziehung der Kinder. Viele haben eine schwierige Zeit, in der sie jeden Monat ihre Kreditkarten auszahlen müssen. So werden sie aus der Not heraus zu Zaudern: nicht weil sie Geld wegwerfen, sondern weil das Leben so teuer ist. Die Botschaft des Buches ist, dass es in zehn Jahren nicht hoffnungslos ist, auch wenn es bisher sehr schwierig war.

JC: Du sagst, du selbst bist ein Prokrastinator?

DT: Ja und es ist nicht so, weil ich steuerlich unverantwortlich bin. Ich bin ein billiger Geizhals-Buchhalter! Das Problem ist, dass das Leben in den 30er und 40er Jahren so kostspielig ist. Ich bin jetzt 57 Jahre alt und sowohl meine Frau als auch ich arbeiten noch. Wir brauchen zwei Autos, weil wir in zwei verschiedenen Stadtteilen arbeiten. Wir haben ein Haus mit einer Hypothek und zwei Kinder, die an der Universität sind oder gerade ihren Abschluss machen.

JC: Warum sind so viele Kanadier in dieser Notlage? Wie viele gibt es, die wenig oder gar nichts für den Ruhestand gespart haben, oder schlimmer noch, die immer noch hoffnungslos verschuldet sind?

DT: Laut der Canadian Bankers Association zahlen 60% der Kanadier jeden Monat ihre Kreditkarten ab und zahlen daher keine Zinsen, aber das bedeutet, dass 40% nicht einmal sie auszahlen können. Das sind erstaunlich schreckliche Nachrichten und ein Hinweis auf die Notwendigkeit von mehr Finanzkompetenz. Die Leute müssen herausfinden, wie schlimm es ist, ein Kreditkarten-Revolver zu sein und was für eine schreckliche Zeit der Ruhestand sein wird, wenn sie ihre Tat nicht in den Griff bekommen.

JC: Die meisten Finanzberater betonen das Sparen so früh wie möglich. Gibt es jemanden, der es sich leisten kann, ein Prokrastinator zu sein?

DT: Vielleicht diejenigen mit Regierungs- oder Führungspositionen, die Renten mit Leistungsprimat anbieten, und natürlich die Minderheit der erfolgreichen Geschäftsinhaber und diejenigen, die Vermögen erben oder die Lotterie gewinnen.

JC: Oder vielleicht sehr einkommensschwache ältere Paare, die nie gerettet haben, daran gewöhnt sind, sparsam zu sein und die nur von der Canada Pension Plan (CPP), Old Age Security (OAS) und dem Guaranteed Income Supplement (GIS) leben können? Ich kenne ein paar, die das getan haben.

DT: Ich stimme zu. Es hängt wirklich von der Situation ab. Wenn Sie ein ausgezahltes Haus haben, brauchen Sie vielleicht nicht viel mehr als die staatlichen Rentenpläne. Aber ich versuche, zu all dem Rest zu kommen – zu den Zaudern, die zusätzliche Einsparungen brauchen – solange noch Zeit ist; 10 Jahre übrig. Beginnen Sie mit dem Speichern, damit Sie nicht in der Situation sind, in der Sie im Ruhestand sind, und es sind OAS und CPP und das war’s.

JC: Warum ist es so schwer für Prokrastinatoren, das Aufholen zu spielen?

DT: Ich denke, wir befinden uns auf absehbare Zeit in einem Umfeld mit geringer Rendite. Sehen Sie es ein, nur noch sehr wenige Menschen werden 7 oder 8% konstant nach Gebühren für ihre Portfolios verdienen. Das ist deprimierend, aber es ist die neue Realität. Sie pflegten, in der Lage zu sein, Raten wie die auf dem Aktienanteil Ihres Portfolios zu erhalten, aber sogar 5% auf Ihren Aktien zu erzeugen wird sehr schwierig sein, auf einer gleichbleibenden Basis nach Gebühren zu erzielen. Die Faustregel besagt, dass Sie nicht mehr als 100 minus Ihrem Alter in Aktien haben sollten; kombinieren Sie das mit niedrigen Zinssätzen und vielleicht müssen wir auf Renditen von 4 oder 5% nach Gebühren planen. So konnten jene procrastinators, die denken, dass eine große Rate der Rückkehr heraus ihren Ruhestandplan bürgen wird, für ein böses Erwachen innen sein.

JC: Wenn die Zinsen so niedrig sind, sind dann nicht qualitativ hochwertige Dividendenaktien eine echte Alternative? Ich weiß aus früheren Büchern, und in diesem Buch bevorzugen Sie die Sicherheit der GICs gegenüber den Risiken der Bestände.

DT: Das Buch argumentiert, dass vielleicht einfache GICs alles sind, was Sie brauchen. Ich bin ein großer Fan von ihnen, aber nur, wenn sie in RRSPs, RRIFs oder TFSAs gehalten werden, wegen der strafrechtlichen Besteuerung von Zinsen, wenn sie in regelmäßigen Investmentkonten gehalten werden. Einige argumentieren, dass GICs nicht mit der Inflation mithalten können, aber Produkte mit festem Einkommen wie GICs sind eigentlich ziemlich gut im Kampf gegen die Inflation, weil es eine Korrelation zwischen Zinssätzen und Inflation gibt. Das liegt daran, dass, wenn die Inflation steigt, die Zentralbanken die Zinssätze erhöhen werden und sie das Gegenteil tun werden, wenn sie fallen. Was die Aktien betrifft, so setzt ein signifikantes Engagement im Ruhestand Sie einem extremen finanziellen Risiko aus. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, würde diese Faustregel es ermöglichen, dass nur 35% des Portfolios an die Börse gehen.

JC: Angenommen, du bist zehn Jahre weg und hast noch keinen Cent gespart. Was ist die wichtigste Sache, die ein Prokrastinator tun kann, um seinen Ruhestand zu retten?

DT: Was immer wichtiger wird, ist nicht so sehr eine große Rendite, um Ihren Pensionsplan zu retten, sondern einfache alte harte Arbeit und Disziplin und der Versuch, die Ausgaben zu senken, also gibt es mehr Geld, um sie wegzusparen. Unter der Annahme, dass Menschen mit zehn Jahren bis dahin in der höchsten Einkommensklasse sind, in der sie je waren, dann arbeiten RRSPs hervorragend, da sie eine Rückerstattung zu einem hohen Grenzsteuersatz auf den Beitrag erhalten und Steuern zu einem niedrigeren Satz zahlen, wenn sie den Rückzug vornehmen. Das wird der Fall für die meisten Prokrastinatoren sein, die noch zehn Jahre oder weniger Zeit haben; sie werden in einer niedrigen Klasse sein, wenn sie mit viel weniger Einkommen in den Ruhestand gehen. Also ist es ein Kinderspiel.

JC:Wie passen TFSAs in den Mix?

DT: Das steuerfreie Sparkonto ist ideal für jemanden wie Sie, der die RRSP ausgeschöpft und alle Verbraucher- und Hypothekenschulden beglichen hat. Aber für die meisten Prokrastinatoren, RRSPs wegblasen TFSAs. Und wenn Sie heraus auf RRSPs maxed und Verbraucherschuld bei 20% haben, sind Sie Methode besser gestellt, die hinunter Schuld zahlt, als, 3 oder 4% in einem TFSA zu erwerben. Wenn Sie eine Hypothek bei 3,5% haben, müssen Sie ziemlich zuversichtlich sein, dass Ihre TFSA eine After-Fee-Rendite von über 3 oder 4% erzielen kann. Wenn Sie das tun können, ist die TFSA die bessere Option, aber die Schuldentilgung ist eine Garantie.

JC:Was ist mit nicht-rettenden Senioren, die planen, nur von CPP, OAS und GIS zu leben? Ich dachte, für sie ist die TFSA gut, weil die RRSP und letztendlich ein RRIF besteuert werden.

DT: Es kann sinnvoll sein, eine TFSA zu verwenden, wenn Sie erwarten, GIS zu erhalten, aber das macht trotzdem Sinn, weil ihre Steuerklasse niedriger ist, so dass die RRSP ihnen nicht viel Knall für den Dollar geben würde. Für Menschen mit höherem Einkommen beginnt die OAS-Rückforderung bei 72.809 US-Dollar im Jahr 2015; so müssen sich wohlhabende Menschen darüber Gedanken machen, aber der durchschnittliche Kanadier kann die OAS-Rückforderungen vergessen; es wird kein Problem sein.

JC: Es scheint mir, dass Zauderer besser dran wären, den Ruhestand zu verschieben, mit dem Ziel, irgendwo zwischen 65 und 70 Jahren in den Ruhestand zu gehen, als früher. Schließlich zahlen sowohl CPP als auch OAS mehr, wenn Sie bis 70 Jahre warten, und wenn Sie in einer Pension sind oder eine Investition tätigen, werden sie alle umso größer, je länger Sie warten, und Sie werden die Ziehungsperiode verkürzen. Würden Sie zustimmen, dass Zögerer auch den Ruhestand verzögern sollten?

DT: Ja, wenn möglich. Selbst eine einjährige Verzögerung kann ein großer Vorteil sein, aber das Problem ist, dass viele Menschen diese Möglichkeit nicht haben. Sie werden in den späten 50er oder frühen 60er Jahren entlassen, hatten aber 65 geplant. Die andere Sache ist deine Gesundheit. Vielleicht können Sie bis zu 70 Jahre warten, wenn Sie in einem Bürojob sind, aber jeder in Handwerk oder Bauwesen wird wahrscheinlich vorher ausgebrannt sein. Wenn Sie können, zielen Sie darauf ab, ein paar Jahre länger zu arbeiten, als Sie dachten, dass Sie in Rente gehen würden.

JC: Es klingt also wie bei Prokrastinatoren, der Sweet Spot liegt bei 65?

DT: Ja, das ist das allgemeine Denken für die meisten Menschen. Der Schlüssel zur Altersvorsorge ist die Verfolgung des aktuellen Geldverlaufs. Entdecken Sie, wann Ihre Ausgaben sinken und das ist die einmalige Gelegenheit, zehn Jahre vor dem Ende zu bleiben und Sie arbeiten immer noch. Erkenne, dass es einen Überschuss gibt und mache etwas Positives damit; wenn die Leute das nicht tun, fürchte ich, dass sie es ausgeben werden; sei nicht so wie “oh toll, die Dinge haben sich aufgelockert, lass uns mehr Reisen und Ferien machen, mehr Spielzeug kaufen”. Dann wirst du mit dem, was du sagst, in den Ruhestand gehen: CPP, OAS und sonst nichts.

JC: Angesichts Ihrer Ansichten über Schulden bezweifle ich, dass Sie sich dafür aussprechen, mit Hypotheken- oder sogar Kreditkartenschulden in den Ruhestand zu gehen?

DT: Die traurige Sache ist, dass das Denken der vorherigen Generation war, dass es schrecklich ist, mit einer Hypothek in den Ruhestand zu gehen, aber viele der Senioren der aktuellen Generation scheinen sich überhaupt keine Sorgen darüber zu machen, mit einer Hypothek oder sogar hässlichen Verbraucherschulden in den Ruhestand zu gehen. Ich verstehe nicht, wie das funktionieren soll.

JC: Ich würde argumentieren, dass ein Paar mit zwei Einkommen RRSP-Beiträge leisten und die Hypothek bezahlen kann.

DT: Sicherlich und das ist ein sehr guter Punkt. Für Paare ist es eine gemeinsame Strategie. Es muss nicht alles oder nichts sein; vielleicht leistet ein Jahr einer von euch einen RRSP-Beitrag und der andere nicht und zahlt stattdessen Schulden ab und wechselt das nächste Jahr, denn wie wir wissen, ist die Schlüsselstrategie mit RRSPs, sie auszugleichen, im Ruhestand etwa den gleichen Wert zu haben. Also ja, es ist nicht alles oder nichts.

Jonathan Chevreau ist der Gründer des Financial Independence Hub und ist erreichbar unter[email protected] Sein eigenes, mitverfasstes Rentenbuch, Victory Lap Retirement, wird im Spätsommer veröffentlicht.

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