Wo kann man 500.000 $ investieren?

Bei so viel Kapital ist eine vollständige Überprüfung Ihrer Optionen erforderlich.

Bei so viel Kapital ist eine vollständige Überprüfung Ihrer Optionen erforderlich.

Wenn Ihr Anlageportfolio die 500.000 $-Marke erreicht, ist es ein guter Zeitpunkt, Ihre Optionen zu überprüfen. Schließlich ist an dieser Stelle eine komfortable Mittelstandsrente in greifbarer Nähe. Während Sie also das Beste aus dem machen wollen, was Sie haben, ist es wichtiger denn je, sich auch vor Verlusten zu schützen.

Glücklicherweise haben Sie jetzt noch bessere Möglichkeiten als bei 100.000 Dollar. Zu einem geringeren Betrag haben Sie wahrscheinlich nicht viele Fachleute angezogen, die bereit sind, ein komplett maßgeschneidertes Portfolio für Sie zusammenzustellen. Aber bei einer halben Million sind viele erfahrene Vermögensverwalter, die Sie vorher ignoriert hätten, jetzt bereit, Sie mit Aufmerksamkeit und Service zu überhäufen.

Das Beste daran ist, dass Sie noch weniger bezahlen als vorher. Ein typischer Investmentfondsinvestor zahlt jedes Jahr zwischen 1,5% und 2,5% seines investierten Vermögens in Gebühren und erhält Zugang zu einem Investmentfondsberater, der in seinen Verkaufsmöglichkeiten eingeschränkt ist. Sobald Sie jedoch 500.000 $ erreicht haben, werden Sie feststellen, dass Sie die Dienste von Anlageberatern und Full-Service-Brokern in Anspruch nehmen können. Im Allgemeinen berechnen sie Ihnen nur 1% bis 2% an Gebühren, während sie Ihnen ein viel höheres Maß an professionellem Anlageservice bieten.

Natürlich, wenn Sie kompetent genug sind, um die ganze Zeit über kompetent investiert zu haben (mit MoneySense’s Couch Potato Portfolio von Indexfonds, vielleicht, oder einzelnen Aktien), dann könnte das, was Sie getan haben, weiterhin gut funktionieren. Mehr Geld bedeutet mehr Optionen, aber es bedeutet nicht unbedingt, etwas anderes zu tun.

Denken Sie jedoch daran, dass Anlageberater und Broker Ihnen mit viel mehr helfen können, als nur Aktien oder Fonds auszuwählen – sie können Ihnen helfen, Ihr Portfolio als Ganzes zu verwalten. Die meisten werden Sie durch den Prozess der Festlegung Ihrer Anlageziele und Risikobereitschaft führen, Ihre Vermögensallokation herausfinden und dann die am besten geeigneten Anlagen auswählen. Sie können Ihnen auch helfen, Steuern zu minimieren, indem sie sicherstellen, dass die richtigen Anlagen in den richtigen Kontentypen gehalten werden, seien es RRSPs, TFSAs oder nicht registrierte Konten. Häufig werden diese Finanzprofis auch in verwandten Bereichen wie Finanzplanung und Steuern geschult. Sie können möglicherweise einen vollständigen Finanzplan erstellen oder Ihnen Steuerberatung anbieten, die manchmal ohne zusätzliche Kosten durch Ihre Anlagegebühren abgedeckt ist.

Echte, persönliche GeldverwaltungWenn Sie die tägliche Verwaltung Ihres Geldes an gut qualifizierte Fachleute übergeben wollen, die ein hohes Maß an persönlichem Service zu angemessenen Gebühren bieten, kann eine private Anlageberatungsfirma Ihre beste Option sein. “Das ist ein netter, praktischer Ansatz für eine Person mit einer halben Million”, sagt Jason Heath, ein nur gebührenpflichtiger zertifizierter Finanzplaner bei E.E.S. Financial Services in Markham, Ont. Anlageberater (auch Portfoliomanager genannt) sind berechtigt, Ihr Geld nach “Ermessen” zu verwalten, d.h. sie treffen die eigentlichen täglichen Anlageentscheidungen nach Ihren Vorgaben. (Sie sind keine “Berater”, weil sie tatsächlich Ihr Geld verwalten, anstatt Sie nur zu beraten, wie man es macht.) Sie finden sie in den Privatvermögensbereichen der Grossbanken, aber auch bei vielen unabhängigen Vermögensverwaltern, die zum Teil einen beeindruckenden Ruf bei der Verwaltung von Pensionsfonds aufgebaut haben.

Die Grossbanken bieten in der Regel eine Vielzahl von “Wealth-Management-Dienstleistungen” wie Nachlass- und Steuerplanung (oft ohne zusätzliche Kosten), während die unabhängigen Vermögensverwalter in der Regel nur Ihr Geld verwalten. Diese Profis haben eine “treuhänderische” Verantwortung, sich um Ihre Interessen zu kümmern, ein höherer Standard im Allgemeinen als die von Brokern und Fondsberatern, die verlangen, dass sie Ihre Interessen über ihre eigenen stellen. Der Haken? Eine halbe Million ist genug, damit einige Investmentberatungsunternehmen Sie übernehmen können, aber andere bestehen auf einer Mindestkontogröße von 1 Million Dollar oder mehr. Allerdings werden sie oft die Mindestkontogröße anpassen, wenn sie erwarten, dass Ihr Vermögen wächst.

Bei Investmentberatungsfirmen kaufen Sie im Allgemeinen das Investment-Expertise und den disziplinierten Prozess des Unternehmens und nicht die Fähigkeiten einer einzelnen Person. Ein Anlageberater wird sich mit Ihnen zusammensetzen, um Ihre Anlageziele, Risikotoleranz, Zeithorizont, Zielanlagevermögen und andere finanzielle Aspekte in einem Dokument namens Investment Policy Statement (IPS) zu definieren. Das IPS gibt die Richtung für andere gut qualifizierte Portfoliomanager im Hintergrund vor, um tatsächlich Wertpapiere zu kaufen und zu verkaufen. Diese Anlagen erfolgen in der Regel in Form von gepoolten Fonds (ähnlich wie bei Investmentfonds, bei denen Sie Anteile am Fonds besitzen) oder getrennten Konten (die wie ein Pool von Fonds verwaltet werden, außer Sie besitzen tatsächlich die einzelnen Aktien und Anleihen und können den Inhalt oft anpassen). Dann erstattet Ihnen Ihr Anlageberater regelmäßig Bericht.

Ein vollwertiger Portfoliomanager oder Anlageberater hat in der Regel die angesehene Bezeichnung Chartered Financial Analyst (CFA), obwohl einige die weniger strenge, aber immer noch hoch angesehene Bezeichnung Canadian Investment Manager (CIM) haben. Sie berechnen in der Regel 1% bis 1,5% des Vermögens pro Jahr, bei sehr großen Konten weniger.

Wenn Sie sich für den Weg der Anlageberatung entscheiden, lohnt es sich, sich umzusehen: Die Anlagephilosophien und -ansätze sind von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich. Empfehlungen von Fachleuten wie Finanzplanern und Buchhaltern können Ihnen helfen, eine Auswahlliste von Kandidaten für ein Vorstellungsgespräch zu erstellen. Plus eine professionelle Empfehlung könnte Sie in die Tür bekommen, obwohl Sie unter der minimalen Kontogröße liegen. Sie können auch eine Liste der Unternehmen in Ihrer Provinz finden, einschließlich der Kontomindestanforderungen, bei der Portfolio Management Association of Canada.

Wenn Sie eine Anlageberatung wünschen, aber jeden Handel genehmigen möchten, ist ein Full-Service-Broker die beste Wahl. Im Allgemeinen sind sie nur Berater – Sie treffen die eigentlichen Entscheidungen darüber, was gekauft und verkauft werden soll – es sei denn, sie sind speziell lizenziert, um ein “diskretionäres” Management zu bieten. Broker operieren unter einer Vielzahl von verschiedenen Berufsbezeichnungen wie “Anlageberater” oder “Vermögensberater” – sie benutzen die Bezeichnung “Broker” in der Regel nicht mehr oft. Sie sind zum Kauf und Verkauf von Anleihen, Aktien, börsengehandelten Fonds und Investmentfonds zugelassen, und ihre Vermittlung kann bankeigen oder unabhängig sein. Oftmals bietet das Unternehmen Unterstützung für andere Dienstleistungen wie Finanzplanung oder Nachlassplanung ohne zusätzliche Kosten.

Bei Brokern kaufen Sie die besonderen Fähigkeiten und das Fachwissen des einzelnen Brokers mehr ein als bei der Brokerfirma, obwohl die Research- und sonstigen Dienstleistungen der Firma wichtig sind. Broker führen ihr eigenes Geschäft mit einem hohen Maß an Unabhängigkeit innerhalb des größeren Unternehmens. Die Fähigkeiten und Qualifikationen sind sehr unterschiedlich. Die zu lizenzierenden Mindestanforderungen sind recht einfach, aber viele Makler verfügen über ein breites Spektrum an zusätzlichen Bildungs- und Berufsqualifikationen sowie über das Know-how, das mit der Erfahrung einhergeht.

Traditionell verdienten Broker Provisionen für jeden Handel, aber heutzutage ist es genauso wahrscheinlich, dass sie Ihnen einen bestimmten Prozentsatz an Vermögenswerten berechnen (typischerweise 1% bis 2% der Vermögenswerte pro Jahr für ein ausgeglichenes Konto, wobei größere Konten oft bessere Preise erhalten). Die Experten unterscheiden sich darin, welche Zahlungsmethode die beste ist. Wenn Sie ein Buy-and-Hold-Investor sind, werden Sie wahrscheinlich niedrigere Gebühren mit einer Provision zahlen, “aber seien Sie vorsichtig, dass das Konto nicht abgewickelt wird”, sagt Heath. Die Zahlung von Gebühren als Prozentsatz der Vermögenswerte ist wahrscheinlich billiger, wenn Sie viel handeln, und ist insgesamt transparenter. Einzelne Broker haben in der Regel viel Spielraum, um ihre eigenen Kontominima und -raten festzulegen.

Eine der Herausforderungen für Broker besteht darin, dass es für sie schwierig ist, die Kontrolle über das Portfolio jedes Kunden zu behalten. “Das Problem ist, dass Broker in der Regel verschiedene Kundengruppen haben, bei denen jedes Portfolio anders ist”, sagt Gordon Stockman, ein zertifizierter Finanzplaner mit Efficient Wealth Management von Mississauga, Ont. Einige Broker verwalten dies, indem sie ihre Empfehlungen aus einem begrenzten Angebot an Wertpapieren abgeben (manchmal aus einer kurzen “Fokusliste”, die von der Research-Abteilung empfohlen wird). Aber wenn Ihr Broker entscheidet, dass es an der Zeit ist, ein weit verbreitetes Wertpapier zu verkaufen und ein anderes zu kaufen, ist die Änderung auf jedem Konto immer noch beängstigend, da der Broker jeden Kunden einzeln anrufen muss. Deshalb ist es für Broker einfacher, die Wertpapiere in Ihrem Konto effektiv zu verwalten, ohne Sie zu vernachlässigen, wenn sie eher wie Anlageberater arbeiten, sagt Stockman.

Ein weiterer Ansatz besteht darin, einen Broker zu beauftragen, der Sie in Bezug auf ein Anlageportfolio für Exchange Traded Funds (ETFs) berät. Das vereinfacht die Aufgabe, den Inhalt Ihres Kontos im Auge zu behalten, aber in solchen Fällen sollten sie Ihnen eine geringere Gebühr berechnen.

Die Suche nach einem Broker, dem Sie vertrauen können, kann schwierig sein, da es eine Menge Unterschiede in den Fähigkeiten und im Training gibt. Die Lizenzbestimmungen gewährleisten grundlegendes Anlagewissen, aber keine erstklassige Beratung. Empfehlungen von Fachleuten wie Finanzplanern und Buchhaltern können helfen, ebenso wie Empfehlungen von Freunden und Familie, wenn sie über besondere Kenntnisse über Investitionen verfügen.

Das Vorstellungsgespräch mit mindestens drei Kandidaten vor der Wahl ist eine gute Idee, da es Ihnen eine bessere Vorstellung davon vermittelt, was es da draußen gibt. Schließlich gibt es viele Geschichten über Broker, die, naja, am Ende dazu führen, dass Sie Broker werden.

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