Wie TFSAs Ihr Kind zum Millionär machen können

Mit dem richtigen Plan sind siebenstellige Portfolios gut erreichbar.

Mit dem richtigen Plan sind siebenstellige Portfolios gut erreichbar.


NB: Die Bundesregierung hat die jährliche TFSA-Beitragsgrenze ab dem 1. Januar 2013 um 500 $ auf 5.500 $ pro Jahr erhöht. Dieser Artikel wurde zuerst in gedruckter Form veröffentlicht, bevor die Ankündigung gemacht wurde. Durch die Änderung können die Kanadier bald noch mehr von ihrem Geld steuerfrei anbauen.

Junge Menschen haben es heute schwer. Von riesigen Studienkrediten bis hin zu zweistelligen Arbeitslosenraten müssen sich Eltern fragen, ob die Generation ihrer Kinder jemals einen finanziellen Bruch erleidet. Zum Glück haben sie das: das Tax-Free Savings Account (TFSA), das vor vier Jahren von der Bundesregierung für Menschen eingeführt wurde, die Vermögen aufbauen wollen. Mit den TFSAs können Sie Ihr Geld sparen und investieren, ohne Steuern auf das Wachstum zu zahlen – das heißt, keine Steuern auf kanadische Dividenden, Kapitalgewinne oder Zinsen, die Sie im Rahmen des Plans erhalten haben. Nicht jetzt und auch nicht, wenn Sie das Geld abheben.

Seit 2009 können alle Kanadier ab 18 Jahren bis zu 5.000 Dollar pro Jahr für eine TFSA spenden. Das sind gute Nachrichten für die Sparer. Aber was junge Erwachsene und ihre Eltern vielleicht nicht in Betracht gezogen haben, ist die einmalige Gelegenheit, die TFSAs für junge Menschen bieten, die Millionäre werden wollen. Wie? Indem wir jungen Erwachsenen helfen, so früh wie möglich eine TFSA zu gründen und die ganze Familie eine gezielte Spar- und Anlagestrategie ab dem Tag der Kontoeröffnung verfolgen. “Die Grundregeln für TFSAs sind die gleichen, aber die Strategien, die Sie für Investitionen in sie anwenden können, werden übersehen”, sagt Gordon Pape, Autor der bevorstehenden Tax-Free Savings Accounts: Wie TFSAs Sie reich machen können. “Die richtige Strategie macht den Unterschied in der Welt aus, um Vermögen in Ihrer TFSA aufzubauen.”

Wie können Sie TFSAs dazu bringen, Wunder für Ihre Kinder zu wirken? Einfach – indem Sie sicherstellen, dass sie eine TFSA frühzeitig eröffnen, und indem Sie ihnen helfen, die richtigen Investitionen auszuwählen. “Der eigentliche Vorteil, Geld in jungen Jahren in eine TFSA zu stecken, ist die Kraft der Mischung”, sagt Marc Lamontagne, ein Honorarberater bei Ryan Lamontagne in Ottawa. “Es ist exponentiell. Wenn du 25 Jahre oder mehr hast, werden deine Erträge beträchtlich sein.”

Selbst wenn Ihre Kinder im Alter von 18 Jahren nur ein geringes Arbeitseinkommen haben, ist es sinnvoll, Geld an erwachsene Kinder oder Enkelkinder zu spenden, damit sie die maximalen 5.000 Dollar pro Jahr für ihre TFSAs spenden können. Allein gelassen, kann sich das Beitragszimmer eines Kindes Jahr für Jahr ungenutzt auftürmen, wenn es wenig eigenes Geld hat. Indem die TFSAs zu einem Instrument zur Vermögensbildung in der Familie gemacht werden, dessen Beiträge eher früher als später geleistet werden, wird die Macht der Zusammenstellung über längere Zeiträume ausgedehnt. Dies kann langfristig bis zu Millionen von Dollar für das Kind bedeuten.

“Der Schlüssel ist, dass Kinder den Gewinn am Ende der Einsparungen verstehen”, sagt Diane Dekanic, eine zertifizierte Finanzplanerin mit Financial Health Management in Calgary. “Sicher, Kinder zu haben, die Verbraucherschulden und ihre Hypothek bezahlen, sind wichtige Ziele, aber wenn Sie Ihrem Kind helfen können, zu sehen, wie wichtig TFSA-Einsparungen im Alter von 18 bis 35 Jahren sein können, werden sie sehr motiviert sein, sich an den Plan zu halten.”

MoneySense dachte, dass Ihre Familie daran interessiert sein würde, herauszufinden, wie auch Sie durch die TFSA Ihres Kindes Vermögen aufbauen können. Wir haben vier Anlagestrategien mit Renditeerwartungen und Zahlen entwickelt, die zeigen, wie 5.000 Dollar pro Jahr, die seit dem frühen Erwachsenenalter investiert werden, über einen längeren Zeitraum wachsen können. Und wir haben vier junge Erwachsene vorgestellt, die Strategien von konservativem bis hin zu übertriebenem Wachstum teilten.

Beginnen Sie, indem Sie Ihre Kinder einbeziehen und ihnen helfen, einen kleinen Spar- und Investitionsplan zusammenzustellen. Es kann so einfach sein, wie ihnen zu zeigen, wie ein kleiner Teil ihres Jahreseinkommens – sogar nur 5% oder 10% – sich schnell addiert, wenn die Einnahmen im Laufe der Zeit steigen. Aber sei vorsichtig. Pape betont, wie wichtig es ist, den häufigen Fehler zu vermeiden, ein einfaches Sparkonto TFSA zu eröffnen und den Beitrag von 5.000 Dollar ohne Rücksicht darauf, wie er investiert wird, zu parken. “Dein Kind optimiert sein Konto nicht, wenn es nur 1% oder 2% Zinsen auf einem Sparkonto verdient.”

Pape hat Recht. Die meisten jungen Menschen, die TFSAs haben, öffnen solche, die wie Sparkonten funktionieren. Sie mögen die Idee, Geld für zukünftige Notfälle zur Seite zu legen, aber während dies für Sicherheit sorgt, wird es Ihr Kind nicht zum Millionär machen. Es ist leicht zu verstehen, warum. Sprich von der Zeit an, in der dein Sohn (wir nennen ihn Shawn) 20 Jahre alt wird, steckt er (zusammen mit Geldgeschenken von Eltern und Großeltern) jährlich 5.000 Dollar in eine TFSA. Sie hat konservativ in ultra-sichere Anlagen investiert, die durchschnittlich 2% pro Jahr betragen. Wäre Shawn ein Millionär im Alter von 65 Jahren? Auf keinen Fall. Er hätte etwa 367.000 Dollar – kaum ein Drittel des Weges dorthin. Wäre er mit 90 Jahren Millionär? Nochmals, nein. Shawn würde ungefähr $765.000 in seinem TFSA haben – und nach 70 Jahren Inflation wird das nichts wert sein, was in der Nähe dessen ist, was es heute ist.

“Die Entscheidung für diese sehr sichere Strategie wird Ihr Kind wahrscheinlich zu einem guten Sparer machen, aber es wird es nicht zum Millionär machen”, sagt Dekanic. “Er muss eine aggressivere Strategie verfolgen und sein Geld für ihn einsetzen, um seine Rendite zu steigern.”

Der Name TFSA ist ein wenig falsch und hätte besser als TFIA oder Tax Free Investment Account bezeichnet werden können. So glaubt Dekanic, dass man es sehen sollte. Eltern, die ihren Kindern helfen wollen, Wohlstand zu schaffen, müssen ihnen Orientierung geben. Beginnen Sie, indem Sie tun, was ich getan habe: Nehmen Sie Ihr Kind mit zur Bank und eröffnen Sie eine selbstgesteuerte TFSA. Für die meisten Kinder ist die Eröffnung von Investmentkonten einschüchternd, so dass es für sie reibungsloser ist, wenn sie Mutter oder Vater sind. Der Schlüssel zum Erfolg liegt darin, Ihr Kind zu motivieren, langfristig zu investieren. Zeigen Sie ihnen, wie schnell sich das Geld mit regelmäßigen jährlichen Spenden von 5.000 US-Dollar ansammelt. “Kinder sind wie ich – sie sind begeistert davon, reich zu werden”, sagt Bridget Casey, 26, eine Personalvermittlerin der University of Alberta, die vor vier Jahren anfing, an einer TFSA mitzuwirken. “Im Moment bin ich begeistert von meiner TFSA. Ich habe gelernt, wenn ich von klein auf spare und mich von Schulden fernhalte, werde ich wirklich glücklich und wohlhabend im Leben sein. Wenn ich es kann, kann es jeder: “Eine selbstgesteuerte TFSA gibt Ihrem Kind die Flexibilität, Aktien, Anleihen und börsengehandelte Fonds zu halten. Niedrigpreisige Investmentfonds, einschließlich Indexfonds, eignen sich auch gut für Anfänger, da sie die Handelsprovisionen minimieren. Konzentrieren Sie sich auf Aktien, um das Wachstum Ihres Geldes im Laufe der Zeit voranzutreiben. “In den frühen 20er Jahren können Kinder mit einer langfristigen Perspektive festverzinsliche Investitionen ignorieren”, sagt Nancy Woods, Associate Portfolio Manager bei RBC Dominion Securities in Toronto. “Sie erzielen bessere Renditen mit soliden Wachstumswerten oder Blue-Chip-Aktien, die sich auszahlen.”

Zeigen Sie Ihrem Kind, wie wichtig es ist, die Gewohnheit zu entwickeln, regelmäßig festgelegte Beträge – vorzugsweise monatlich – zu zahlen. Die Wahrheit ist, dass junge Leute nicht viel Geld haben, aber das sollte dich nicht zurückhalten. Ein bereits in jungen Jahren gestartetes strukturiertes Sparprogramm garantiert den Erfolg.

Nimm meine Tochter Laura, 21. Sie ist eine Vollzeitstudentin der forensischen Buchhaltung am Seneca College und arbeitet in Teilzeit als Kassiererin in einer lokalen Apotheke. Als ich ihr vor drei Jahren half, eine TFSA zu eröffnen, war das Sparen das Letzte, woran sie dachte. Um sie zu verführen, versprach ich, jeden Dollar, den sie spendete, bis zu 2.500 Dollar pro Jahr zu verdoppeln. Glauben Sie mir, es hat nicht lange gedauert, bis Laura erkannt hat, dass eine passende Menge an freiem Geld für ihre TFSA eine wunderbare Sache ist.

Aber es gibt keinen Grund, TFSAs zu maximieren, wenn Sie Verbraucherschulden haben. Zahlen Sie das zuerst aus, dann schauen Sie sich die TFSAs an. “TFSAs funktionieren am besten, wenn Sie schuldenfrei sind”, sagt Jason Heath, ein Berater von Objective Financial Partners in Toronto. “Junge Menschen, die zu Hause ohne Schulden und mit geringen Ausgaben leben, die auch Teilzeit oder Vollzeit arbeiten, kommen zur perfekten Zeit in ihrem Leben, um ihren Beitrag zu leisten.”

Es ist auch wichtig, Kinder zu ermutigen, etwas über Investitionen zu lernen. “Mein Sohn Tyler begann 2010, als er 18 Jahre alt war, zu seiner selbstgesteuerten TFSA beizutragen”, sagt Woods, der RBC-Portfoliomanager. “Ich habe ihm geholfen, das Konto zu eröffnen, und obwohl er einen kleinen Teilzeitjob hat und nicht in der Lage war, das Maximum von 5.000 Dollar pro Jahr beizusteuern, hat er bisher 1.400 Dollar beigetragen und ist bestrebt, seine Abrechnung jeden Monat zu öffnen.”

Wichtig ist, dass er lernt, seine Ersparnisse sinnvoll zu investieren, um Vermögen aufzubauen. “Es ist sehr motivierend für ihn. Heute ist seine TFSA 2.030 Dollar wert. Die kleinen Geldbeträge sollten die Kinder nicht zurückhalten”, sagt Woods. “Du kannst immer eine Aktie einer Aktie kaufen, um zu beginnen.”

Wie groß können Sie erwarten, dass eine TFSA wächst, wenn Sie als Teenager beginnen und 50 Jahre oder mehr investiert bleiben? Das hängt von zwei wesentlichen Dingen ab: Wie viel wird beigetragen und wie wird investiert. In den vier Beispielen, die wir uns ansehen, gehen wir davon aus, dass ein Kind – vielleicht mit Hilfe von Geschenken von Eltern oder Großeltern – ab dem frühen Erwachsenenalter 5.000 Dollar pro Jahr spendet, idealerweise bis 18 Jahre.

Auch der Anlagenmix ist wichtig. Aggressive Anlagestrategien mit 60% Aktien sollten schneller wachsen als konservative Ansätze mit 40% Aktien. “Aktien haben in der Vergangenheit am besten abgeschnitten und wenn Sie und Ihr Kind mit der Volatilität leben können, sich um Ihre Bestände entspannen und sich keine Sorgen machen müssen, funktioniert das Halten eines Aktienportfolios auf lange Sicht wahrscheinlich am besten”, sagt Rick Coyle, Berater im Financial Bistro bei Halifax. “Es kann wie ein Schneeball sein. Wenn Kinder ihr Geld wachsen sehen, werden sie motiviert, weiter zu sparen, und es wächst noch weiter. Je besser das Wachstum, desto entschlossener werden sie sein, sich daran zu halten.”

Alles, was übrig bleibt, ist, einen geeigneten Plan auszuwählen und zu beginnen, einen Beitrag zu leisten. Die Lektion? Ihre Kinder müssen nicht gut situiert sein, um in den TFSAs Vermögen aufzubauen. Lassen Sie sie beitragen, was sie können, und füllen Sie es auf, wenn Sie oder Ihre Großeltern ihnen Geld geben wollen. Frühes Beginnen bringt sie auf den richtigen Weg zum Vermögensaufbau.

“Wenn ich Geld in meine TFSA stecke, kann ich wirklich sehen, dass ich zuerst selbst zahle”, sagt Casey. “Und obwohl meine Eltern mir wegen ihres bescheidenen Einkommens nie bei irgendwelchen Beiträgen geholfen haben, waren sie während des gesamten Prozesses wirklich ermutigend. Ich weiß, dass ich irgendwann später in meinem Leben reich sein werde. Das ist für mich die ganze Motivation, die ich brauche, um weiterhin in meine TFSA zu sparen und zu investieren.”

*Für Details darüber, wie vier junge Kanadier investieren und ihre TFSA in den siebenstelligen Bereich bringen, lesen Sie die DECJAN-Ausgabe des MoneySense-Magazins an Zeitungskiosken, die jetzt bis Mitte Januar 2013 erscheint.

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