Wie man seinen Kreditbericht 2019 liest und versteht

Welche Art von Informationen wird über Ihre Kreditauskunft berichtet? Erfahren Sie, wie und warum es wichtig ist, dass Sie verstehen, was über Sie gesagt wird.

Es ist wichtig zu verstehen, welche Arten von Informationen Ihre Kreditauskunft enthält und wie man sie liest. Das liegt daran, dass diese Elemente direkt zu Ihrer Kreditwürdigkeit beitragen.

Und wenn Sie über einen guten Kredit verfügen, ist es einfach, sich für eine Finanzierung zu qualifizieren, wenn Sie ihn benötigen, sei es ein Neuwagenkredit, eine Hypothek oder eine Kreditkarte.

Wenn Sie schlechte Kreditwürdigkeit haben, hilft Ihnen das Verständnis Ihrer Kreditauskunft, die Problembereiche zu identifizieren und an ihrer Verbesserung zu arbeiten. Da die negativen Punkte auf Ihrem Bericht durch positive ersetzt werden, werden Sie feststellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit zu steigen beginnt.

Drei Kreditbüros, Equifax, Experian und TransUnion, sind die größten und vertrauenswürdigsten in der Nation und die Mehrheit der Kreditgeber verwenden mindestens eine, wenn nicht alle von ihnen, um Ihre Kreditgeschichte zu überprüfen. Während der Bericht jedes Kreditbüros subtile Unterschiede aufweisen kann, ist die Mehrheit der Informationen über jeden Bericht ähnlich.

Die Kreditberichtsstruktur jedes Büros verfügt über mehrere Schlüsselkategorien von Informationen, die entweder positiv, negativ oder neutral sind.

Zu diesen Kategorien gehören Ihre Kontozusammenfassungsinformationen, die Kontohistorie, Kreditanfragen, öffentliche Aufzeichnungen und Verbraucherauszüge. Lassen Sie uns einen Blick auf jeden einzelnen werfen, damit Sie wissen, wie Sie die Informationen lesen können, und vor allem, wie Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.

Inhaltsverzeichnis

Wie können Sie auf Ihre Kreditauskunft zugreifen?

Bevor Sie anfangen, Ihre Kreditauskunft zu verstehen, müssen Sie sie zuerst erhalten. Der schnellste und einfachste Weg ist der Besuch von AnnualCreditReport.com. Es ist die einzige Website, die von den drei wichtigsten Kreditbüros betrieben wird.

Bundesgesetz schreibt vor, dass Sie alle 12 Monate kostenlos auf Ihre Kreditauskunft zugreifen können, und dies ist der Ort, um genau das zu tun. Beginnen Sie mit der Eingabe einiger grundlegender Informationen über sich selbst. Sie müssen dann für jedes Kreditbüro einen separaten Identitätsprüfungsprozess durchlaufen.

Wenn Sie möchten, können Sie zunächst nur ein oder zwei Berichte anfordern und die anderen für später speichern. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie verfolgen möchten, wie sich die Informationen in Ihrem Bericht im Laufe der Zeit ändern.

Aber wenn Sie im Begriff sind, ein großes Darlehen zu beantragen, sollten Sie vielleicht alle drei auf einmal überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihre Informationen korrekt und aktuell sind.

Eine weitere Überlegung, wenn Sie im Begriff sind, einen neuen Kredit zu beantragen, ist die Dauer der Streitigkeiten. Wenn Sie Ihren Bericht kostenlos erhalten, können die Kreditbüros bis zu 45 Tage für eine Untersuchung benötigen. Wenn Sie in Eile sind, erwägend, Ihre Kreditauskünfte zu kaufen, weil dann sie nur 30 Tage haben, zum auf einen diskutierten Punkt zu reagieren.

Sobald Sie sich entschieden haben, welche Berichte Sie anfordern möchten, werden Ihnen eine Reihe von persönlichen Fragen gestellt, auf die Sie nur die Antwort kennen sollten.

Dies kann die Bestätigung früherer offizieller Namen und Adressen oder die Beantwortung finanzieller Fragen beinhalten, wie z.B. welche Kreditkarten Sie haben oder wann ein bestimmtes Konto eröffnet wurde. Von dort aus können Sie Ihren Bericht herunterladen und sofort ansehen.

Wenn Sie aus irgendeinem Grund die Fragen nicht richtig beantworten, haben Sie die Möglichkeit, ein Formular auszudrucken und eine Kopie Ihres Kreditberichts per Post anzufordern. Sie können diese Option auch verwenden, wenn Sie einfach Papierkopien gegenüber digitalen Kopien bevorzugen.

Welche Informationen sind auf Ihrer Kreditauskunft?

Nun da Sie wissen, wie Sie Ihre Kreditberichte von Equifax, Experian und TransUnion erhalten, lassen Sie uns einen Blick auf die Informationen werfen, die Sie dort finden. Einige davon sind einfach und leicht verständlich, während andere Teile etwas mehr Analyse erfordern. Das Gute daran ist, dass Sie diese Informationen nur einmal lernen müssen.

Nachdem Sie es herausfinden, werden Sie in der Lage sein, Ihre Kreditauskunft mit wenig Aufwand schnell zu überprüfen und zu verstehen. Diese Informationen können Ihnen helfen, Ihren aktuellen Punktestand zu ermitteln und dazu beitragen, in Zukunft besser informierte finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Personenbezogene Daten

Dieser grundlegende Abschnitt ist leicht zu verstehen, aber Sie werden die Details trotzdem sorgfältig auf Genauigkeit und Konsistenz überprüfen wollen.

Hier sehen Sie Informationen wie Ihren Namen, ehemalige juristische Namen, aktuelle und vergangene Adressen, Geburtstag, Sozialversicherungsnummer, Arbeitgeber, Ehepartnerinformationen und ob es sich um einen gemeinsamen Kontoauszug handelt oder nicht.

Je nachdem, wie oft Sie ein Guthaben beantragt haben, verfügen Sie in diesem Abschnitt über viele Informationen oder nicht.

Zum Beispiel sendet Ihr Arbeitgeber keine Informationen an die Kreditbüros und dieser Abschnitt soll nicht als Lebenslauf dienen. Stattdessen kann ein Kreditgeber Ihre Beschäftigungsinformationen aus einem von Ihnen eingereichten Kreditantrag melden.

Alle persönlichen Daten sollten sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, sondern werden stattdessen verwendet, um Ihre Identität bei Bedarf zu überprüfen. Überprüfen Sie, um sicherzustellen, dass alles korrekt ist, aber betonen Sie nicht, besonders wenn Sie etwas wie einen vergangenen Job sehen, der von Ihrer Kreditauskunft fehlt.

Kontoübersicht

Hier findest du eine Zusammenfassung aller deiner Schulden und wo du mit jeder einzelnen von ihnen stehst. Sie werden vier Kategorien sehen: Hypotheken, Ratenkredite, revolvierende Kredite und andere Arten von Schulden.

Ihr Bericht gibt Ihnen auch einen Überblick über den Status der einzelnen Kategoriearten. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek haben, sehen Sie Ihren Saldo, den ursprünglichen Darlehensbetrag und wie viele Gesamtsalden Sie haben.

Für revolvierende Kredite sehen Sie Ihr gesamtes Guthaben für alle Karten, wie viel Guthaben Sie derzeit zur Verfügung haben, Ihr Kreditlimit, die Schuldenquote, den monatlichen Zahlungsbetrag und die Anzahl der Konten mit einem Guthaben. Sie sehen die gleichen Informationen auch für Ratenkredite.

Eine Sache, zum über Ihre Kreditkarte Balance zu beachten ist, dass abhängig von, wann der Report gezogen wird, Sie eine Balance noch haben konnten, selbst wenn Sie alle Ihre Karten vollständig jeden Monat zahlen.

Das liegt daran, dass Kreditberichte im Wesentlichen eine Momentaufnahme in der Zeit sind. Wenn also der Bericht (oder Ihre Kreditwürdigkeit) gezogen wird, nachdem ein Abrechnungszyklus abgeschlossen ist, aber bevor Sie Ihre Zahlung geleistet haben, wird dieser volle Saldo angezeigt.

Um dies zu vermeiden, sollten Sie die Zahlung Ihrer Kreditkartenrechnung zweiwöchentlich oder sogar wöchentlich in Betracht ziehen. Auf diese Weise haben Sie nie mehr als ein oder zwei Wochen im Wert von Gebühren auf Ihrer Kreditauskunft aufgeführt. Wenn Sie Ihre Kreditkartennutzung für größere Einkäufe reservieren, zahlen Sie sie alternativ so schnell wie möglich aus, anstatt bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Abrechnung zu warten.

Wenn Sie mitten in einem Kreditantrag sind und Ihre Kreditwürdigkeit um ein paar Punkte erhöhen oder Ihre Schuldenquote senken müssen, um sich zu qualifizieren, bitten Sie Ihren Kreditgeber, eine schnelle Rückmeldung durchzuführen, sobald Sie Ihre Salden beglichen haben.

Dieser Service aktualisiert schnell Ihre Kreditauskunft mit den neuesten Informationen und dauert nur ein paar Werktage, um sie abzuschließen, anstatt die typischen Monate oder zwei.

Kontoverlauf

Abhängig von der Länge Ihrer Kreditgeschichte kann dieser Abschnitt ziemlich lang sein, aber er ist auch extrem wichtig. Lassen Sie sich von der Länge nicht davon abhalten, diese Einträge mit einem fein gezahnten Kamm zu überprüfen.

Warum? Ihre Kontoübersicht zeigt jahrelange individuelle Zahlungen, die Sie Monat für Monat auf jedem Ihrer Kreditkonten geleistet haben, von Darlehen bis hin zu Kreditkarten.

Und Ihr Zahlungsverhalten macht 35% Ihrer Kreditwürdigkeit aus, was der größte Faktor ist. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Sorgfaltspflicht erfüllen und sicherstellen, dass in diesem Abschnitt alles korrekt ist.

Hier ist genau das, was Sie unter Ihrem Kontoauszug finden. Auch hier können die Details zwischen den drei Kreditbüros variieren, aber die allgemeine Idee ist die gleiche für jedes einzelne.

Zuerst sehen Sie einen Eintrag für jedes Ihrer aktuellen offenen Konten. Die vielleicht wichtigste Information hier ist der aktuelle Stand. Im Idealfall sollten Sie den Status “Pays As Agreed” haben, da dies bedeutet, dass Sie über alle Ihre Zahlungen auf dem Laufenden sind.

Abhängig von Ihrem Zahlungsverhalten können Sie jedoch Codes sehen, die eine der folgenden Angaben enthalten:

  • das Konto ist jetzt aktuell, war aber irgendwann 30, 60, 90 oder 120 Tage zu spät.
  • Das Konto ist jetzt aktuell, befand sich aber zuvor in Sammlungen.
  • es befindet sich derzeit in Sammlungen
  • es hatte ein bezahltes Inkasso.
  • oder es handelt sich um ein abgeschriebenes Konto.

Es gibt viele andere Möglichkeiten, also suchen Sie nach einer Tabelle mit Erklärungen des Codes, wenn Sie nicht sicher sind, was Ihr spezifischer Status anzeigt.

Unter jedem Konto sehen Sie auch eine Übersicht mit Informationen wie die Art des Kontos, das höchste Guthaben, das Sie hatten, Laufzeitdauer, Eröffnungsdatum, aktueller Saldo, geplanter Zahlungsbetrag und Ihr tatsächlicher Zahlungsbetrag.

Von dort aus sehen Sie eine monatliche Auflistung Ihrer Zahlungen für das Darlehen oder die Kreditkarte. Nachdem Sie alle Ihre offenen Konten durchlaufen haben, sehen Sie auch eine ähnliche Auflistung für jedes Ihrer geschlossenen Konten.

Kreditanfragen

Eine Kreditanfrage bezieht sich auf einen Eintrag in Ihrem Bericht, der angibt, dass Sie einen neuen Kredit, eine neue Versicherung oder Finanzierung beantragt haben. Jede dieser Aktionen löst ein Unternehmen aus, um Ihren Kredit zu ziehen, und Ihre Punktzahl sinkt dann jedes Mal um ein paar Punkte.

Wenn Sie gerade ein oder zwei aufgelistete haben, wird dies offensichtlich keinen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Wenn Sie jedoch mehrere Anfragen aufgelistet haben, kann sich der Schaden wirklich summieren.

Plus, konnten Sie weg von den möglichen kreditgebenden Stellen erschrecken, indem Sie es aussehen ließen, wie Sie für Gutschrift kriechen. So ist es ratsam, mit der Menge der Kreditkarten- und Kreditanträge vorsichtig zu sein, die Sie einreichen.

Wenn Sie jedoch einkaufen, können Sie ein wenig Spielraum auf Ihre Kreditanfragen bekommen, speziell für Ratenkredite. Angenommen, Sie vergleichen Auto-Darlehensangebote. Solange Sie sich bei mehreren Kreditgebern innerhalb weniger Wochen bewerben, werden alle diese Anfragen auf Ihrer Kreditauskunft nur Auswirkungen auf Ihr Ergebnis als eine einzige Kreditprüfung haben.

Anfragen bleiben nur auf Ihrem Bericht für zwei Jahre und glücklicherweise beeinflussen sie nur Ihre Kreditwürdigkeit für ein Jahr. Überprüfen Sie dennoch in diesem Abschnitt die Genauigkeit. In dem Fall, dass Sie eine Anfrage für ein Kreditprodukt finden, an das Sie sich nicht mehr erinnern können, können Sie sich in der Lobby dafür einsetzen, dass der Artikel aus Ihrem Bericht entfernt wird.

Verbrauchererklärung

Sie sollten alle Informationen im Abschnitt Verbraucheraussagen erkennen, da sie direkt von Ihnen stammen. Wann immer Sie einen Streit mit einem der Kreditbüros einreichen und die anschließende Untersuchung nichts löst, können Sie eine Erklärung abgeben, die Ihre Seite der Situation erläutert.

Normalerweise sind 100 Wörter erlaubt. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, Kreditgeber mit mehr Informationen zu versorgen, aber stellen Sie sicher, dass Sie es nicht mit Verbraucheraussagen übertreiben. Zu viele können eine rote Flagge hissen, auch wenn Sie das Gefühl haben, dass der Fall (oder die Fälle) nicht fair beendet wurde.

Öffentliche Aufzeichnungen

Der Abschnitt über öffentliche Aufzeichnungen beschäftigt sich mit allen Urteilen, Steuerpfandrechten, Konkursen oder anderen öffentlichen Aufzeichnungen, die über Sie auf Bezirks-, Landes- und Bundesebene verfügbar sind. Sie sind wahrscheinlich sehr vertraut mit diesen Angaben, weil sie oft mit Gerichtsvorwürfen, Anwälten, Papierkram, Bürokratie und anderen Kopfschmerzen verbunden sind.

Jedes dieser Elemente wird einen enormen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben und auf Ihren Bericht für sieben Jahre oder mehr bleiben. Vergewissern Sie sich, dass alle Informationen hier korrekt sind, sonst werden Sie unnötige Schäden an Ihrem Guthaben erleiden.

Welche Informationen sind nicht auf Ihrer Kreditauskunft?

Eine der wichtigsten Sachen, zum über deine Kreditauskunft zu verwirklichen ist, dass sie NICHT deine Kreditwürdigkeit enthält. Kreditoren und andere Unternehmen melden Ihren Zahlungsverlauf an die drei Kreditbüros.

Es liegt in Ihrem Recht und Ihrer Verantwortung, falsche Informationen in diesem Bericht zu überprüfen und möglicherweise zu bestreiten. Allerdings müssen Kredit-Scores in der Regel separat gekauft werden, obwohl Sie manchmal Ihre kostenlos durch eine Promotion von einer Ihrer Kreditkarten oder Bankkonten ansehen können.

Der FICO-Score ist das häufigste Kredit-Scoring-Modell der Kreditgeber. Aber die drei Kreditbüros haben ein immer beliebteres Modell namens VantageScore geschaffen.

Die neueste Version davon ist VantageScore 3.0. Viele Websites bieten kostenlose Bildungsgutschriften an, aber die Algorithmen sind nicht die gleichen wie die Mainstream-Modelle, so dass die Ergebnisse stark von denen abweichen können, die Ihr Kreditgeber tatsächlich verwendet.

Erinnern Sie sich, dass Ihre Kreditauskunft direkt Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, aber die beiden sind getrennte Posten. Beginnen Sie, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und sicherstellen, dass alle Informationen dort genau sind.

Dann, wenn Sie bereit sind, erwägen Sie den Kauf Ihrer Kreditwürdigkeit, um zu sehen, wo Sie stehen. Bis dahin solltest du eine gute Vorstellung davon haben, welche Faktoren am meisten wehtun oder deinem Punktestand helfen und welche du weiter bearbeiten musst, um dich zu verbessern.

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