Wie man Rücknahmegebühren vermeidet

Rob Belfiglio und Christine O’Neill wollen niedrigere MERs, aber ein Fondswechsel bedeutet Rücknahmegebühren und Kapitalertragsteuern. Sollen sie in die Kugel beißen?

Rob und Christine sind Kunden einer bekannten Investmentfirma, aber sie wollen niedrigere MERs. Sollen sie in die Kugel beißen?

Das Problem

Fast ein Jahrzehnt nach der Investition in teure Investmentfonds wollen diese langjährigen MoneySense-Leser zu einem Couch Potato-Ansatz übergehen und ihr sechsstelliges Portfolio in ein Discount-Brokerage überführen. Sie fühlen sich jedoch durch belastende latente Verkaufsgebühren (DSCs) sowie Kapitalertragssteuern in ihren nicht registrierten Konten beeinträchtigt. Ihre Investmentfirma erlaubt es ihnen, jährlich bis zu 12% jedes Fonds ohne Strafe zu verkaufen, aber sie fragen sich, ob es Sinn macht, das gesamte Portfolio jetzt einfach zu liquidieren, um von den viel niedrigeren Verwaltungsgebühren zu profitieren, die sie für ETFs in ihrem neuen Portfolio zahlen würden.

Rob und Christine arbeiten für eine Jugend- und Sozialbehörde und haben keinerlei Schulden. Nachdem sie zwei Mietobjekte verkauft und ihre Druckerei aufgelöst hatten, stellten sie fest, dass ihre größten jährlichen Ausgaben Gebühren für ihre Investitionen waren.

“Es ist schwer, finanzielle Beratung von einem Berater zu erhalten, der unserer Meinung nach eher ein Box-Checker ist”, sagt ein frustrierter Rob. “Wenn sie uns an DSCs binden, erhalten sie bis zu 4,2 % Provisionen und wir nur 0,1 % weniger Gebühren. Win-Win? Ich glaube nicht.”

MoneySense stellte Justin Bender, Portfoliomanager bei PWL Capital in Toronto, sein Portfolio vor. Er berechnet, dass sie 2,58% an Gebühren bezahlt haben (mehr als 15.000 Dollar pro Jahr) und wenig in den Dienst gestellt werden.

Der Ausstieg aus der ursprünglichen Ernte von Investmentfonds hätte Rücknahmegebühren von 19.315 US-Dollar bedeutet. Sie zogen jedoch die maximal 12% im Jahr 2013 und weitere 3% Anfang 2014 zurück. Die Analyse von PWL zeigt, dass sie bis Mai 2015 die Gewinnschwelle erreichen werden: Dann werden die Einsparungen aus den niedrigeren ETF-Verwaltungsgebühren die Kosten der Rücknahmen übersteigen.

Der gesamte MER des überarbeiteten All-Vanguard ETF-Portfolios (Ticker in Fix) ist mit 0,20% knauserig: unter 10% dessen, was die bisherigen Mittel des Paares zur Deckung ähnlicher Anlageklassen aufwiesen. Unter Verwendung einer geeigneten Vermögenslage stellte Bender die 40%ige Position bei den festverzinslichen Wertpapieren (und Bargeld) in den RRSPs und TFSAs dar; die 55% bei den Aktien-ETFs gehen in steuerpflichtige Konten, zusammen mit einer 5%igen Gewichtung bei einem Immobilien-ETF.

Möchten Sie eine Portfolioveränderung von MoneySense? Wenn ja, senden Sie eine E-Mail mit einer Beschreibung Ihrer Situation an[E-Mail geschützt].

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