Wie man mit Renten im Ruhestand gewinnt

Um das richtige Timing in dieser ungenutzten Strategie zu erhalten, müssen die Renten, die Sie im Ruhestand auswählen, basierend auf Ihrem Alter und dem Zinssatz ausgewählt werden.

In dieser ungenutzten Strategie, wiegen Sie Ihr Alter und Ihre Zinssätze ab, dann erhalten Sie das richtige Timing.

Die gute Nachricht ist, dass die meisten von uns erwarten können, länger zu leben. Die schlechte Nachricht ist, dass der Rückgang der leistungsorientierten Renten zusammen mit den chronisch niedrigen Zinsen es uns erschwert, zu vermeiden, dass unser Geld überlebt.

Für diejenigen ohne arbeitsplatzbezogene leistungsbezogene Pensionen können Rentenversicherungen dieses Risiko ausgleichen, indem sie als eine Form der Langlebigkeitsversicherung fungieren. Sie übergeben heute Kapital an eine Versicherungsgesellschaft im Austausch für einen garantierten Einkommensstrom, solange Sie leben. Im eigentlichen Sinne ist eine DB-Rente mit ihren garantierten Auszahlungen rentenähnlich. Ebenso wie Programme wie der Canada Pension Plan (CPP) oder Old Age Security (OAS).

Trotz ähnlicher Terminologie sind beitragsorientierte Renten, RRSPs, TFSAs und nicht registrierte Sparguthaben keine echten Renten, warnt der Professor der Schulich School of Business Finance Moshe Milevsky. Während diese Fahrzeuge im Ruhestand helfen werden, ist die einzige Möglichkeit, ein echtes garantiertes Einkommen fürs Leben zu schaffen, die Rente, erklärt er in der zweiten Ausgabe von Pensionize Your Nest Egg.

Dennoch werden Renten nicht ausgeschöpft, weil sie missverstanden oder als unerwünscht angesehen werden. Neue “fintech”-Alternativen können jedoch das Gleiche tun wie Renten, nur mit Begriffen wie Peer-to-Peer-Langlebigkeitsversicherung oder Investmentfonds mit Langlebigkeitsversicherung.

Milevsky argumentiert, dass selbst bei den derzeit niedrigsten Zinssätzen Rentenversicherungen aufgrund der eingebauten Sterblichkeitskredite mehr zahlen sollten als vergleichbare festverzinsliche Anlagen. “Jeder, der vor fünf Jahren eine Rente gekauft hat, ist sehr glücklich”, sagt Milevsky.

Er fügt hinzu: “Jeder sollte eine Einkommensquelle haben, die vorhersehbar, inflationsbereinigt und für den Rest seines Lebens gültig ist.” Der Trick ist zu wissen, wann man annuitisieren muss. Je länger Sie warten, desto mehr erhalten Sie auf monatlicher Basis. Milevsky’s Faustregel ist es, zu annuitisieren, wenn die Sterblichkeitsrate den Zinssatz überschreitet. Zum Beispiel sterben relativ wenige um 65 Jahre, so dass die Sterberate unter 1% liegt; kaufen Sie jetzt eine Rente und es wird Ihnen wenig mehr als die aktuellen Zinssätze geben. Warte bis Mitte der 70er Jahre und die Sterblichkeitsrate beginnt zu steigen. Das ist, wenn Annuitäten beginnen, viel besser auszusehen.

Diese Frage stellt sich oft im Jahr, in dem ein Rentner 71 Jahre alt wird und gezwungen ist, einen RRSP in einen Registered Retirement Income Fund (RRIF) oder eine Rente umzuwandeln. Marie Engen, Miteigentümerin von Boomer & Echo, sagt, dies sei kein Entweder-Oder-Fall. Sie sollten wahrscheinlich beides tun, besonders wenn Sie in Ihre 70er und 80er Jahre einziehen. Im Idealfall, sagt sie, werden Renten und Renten die grundlegenden Rentenausgaben decken, so dass der Rest für das Investitionswachstum und den liquiden Zugang zu Geld für angenehmere Lebensstilausgaben übrig bleibt.

Für gesunde Männer schlägt Milevsky vor, zwischen 70 und 80 Jahre alt zu werden, wobei jedes Jahr 5% oder 10% mehr hinzukommen, bis Sie fast vollständig zwischen 80 und 95 Jahre alt sind. Da Ehepartner und Kinder betroffen sein können, muss sich die ganze Familie an dem Gespräch beteiligen, zumal das vermittelte Kapital nicht zurückverwandelt werden kann. Das bedeutet, dass Ihre Erben wenig oder gar nichts von dem erben werden, was verrentet ist.

Beachten Sie die Unterscheidung zwischen registrierten und nicht registrierten Annuitäten. Zahlungen aus registrierten Renten sind wie RRIFs voll steuerpflichtig, und im Todesfall werden die Erben auf der Grundlage einer taggleichen Bewertung besteuert. Laut Ivon Hughes von LifeAnnuities.com in Montreal würde ein gesunder 65-jähriger Mann, der keine Garantiezeit wünscht, ein monatliches Einkommen von 531,49 Dollar aus einer registrierten Rente von 100.000 Dollar erhalten. Im Alter von 71 Jahren steigt dieses Einkommen auf 636,34 $, und im Alter von 80 Jahren erhält er 946,76 $.

Bei nicht registrierten “vorgeschriebenen Annuitäten” sind die ausgezahlten Zinsen steuerpflichtig, nicht aber die Kapitalrückzahlung. Denken Sie daran, dass die Canada Revenue Agency ihre Sterbetafeln aktualisiert und den steuerpflichtigen Anteil erhöht – die Menschen leben länger. Das macht die Rente mit registrierten Fonds attraktiver, sagt Milevsky. Eine nicht registrierte Rente in Höhe von $100.000 ohne Garantiezeit zahlt $509,97 bei 65, $606,12 bei Erwerb bei 71 und $789,03 bei 80 Jahren.

Milevsky favorisiert Plain-Vanilla-Renten und warnt davor, zu viele Glocken und Pfeifen zu kaufen: Jedes Mal, wenn Sie Garantien, Mindestleistungen und Hinterbliebenenleistungen hinzufügen, verwässern Sie die Sterblichkeitskredite.

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