Wie man investiert, um jährlich 35.000 Dollar an Einkommen zu erhalten – bei gleichzeitiger Erhaltung des Kapitals.

Jerry, 60, verlor seinen Job. Er und seine Frau haben $580.000 und wollen wissen, wie man es investiert, um das Kapital zu erhalten und gleichzeitig jährlich $35.000 an Einkommen zu beziehen.

Jerry ist 60, hat gerade seinen Job verloren und hat $580.000 in Investitionen.

F: Ich wurde kürzlich im Alter von 60 Jahren entlassen und muss in den nächsten drei bis fünf Jahren ein Nettojahreseinkommen von ca. 35.000 Dollar erwirtschaften, bis meine anderen Renten beginnen. Derzeit haben meine Frau (die 62 Jahre alt ist) und ich jeweils etwa 200.000 Dollar in unseren RRSPs und etwa 90.000 Dollar in unseren TFSAs. Alle vier Konten halten die folgenden ETFs:

BMO Geringe Volatilität Kanadischer Aktien-ETF (ZLB) – 25%.

Vanguard S&P 500 Index ETF (VFV)-25%.

Erster Asset Morningstar International Momentum Index ETF (ZXM)-25%.

BMO Long Corporate Bond Index ETF (ZLC)-25%.

Können Sie uns beraten, wie wir am besten die benötigten Kapitalerträge erwirtschaften und dennoch den größten Teil unseres Kapitals erhalten können?

A: Jerry, es tut mir leid, von deiner Arbeitssituation zu hören: Mit 60 Jahren einen solchen Schlag zu bekommen, ist zweifellos stressig. Die gute Nachricht ist, dass Sie finanziell gut sein sollten, wenn Sie sich nur für ein paar Jahre über Wasser halten müssen, bis Ihr Canada Pension Plan (CPP) und Ihre Altersvorsorge beginnen.

Mit einem Gesamtportfolio von $580.000 und dem gewünschten Einkommen von $36.000 nach Steuern müssen Sie mehr als 6% pro Jahr ziehen. Keine sichere Investition generiert eine solche Rendite, so dass Sie sicherlich in Kapital investieren werden, und das wäre während Ihrer Pensionierung nicht nachhaltig. Aber wenn Sie diese Auszahlungen deutlich reduzieren, sobald Ihre staatlichen Renten beginnen, können Sie es vielleicht schaffen, dass es funktioniert.

Bevor wir jedoch weiter gehen, möchte ich betonen, dass ein solider Finanzplan in Ihrer Situation äußerst nützlich sein wird. Alles, was ich tun kann, ist, einige große Ideen anzubieten, während ein Honorarplaner eine vollständige Analyse durchführen und Ihnen konkrete Empfehlungen geben kann.

Meine erste Beobachtung ist, dass Ihr Portfolio, obwohl ziemlich gut diversifiziert, mit 75% Aktien ziemlich aggressiv ist. Es handelt sich sicherlich nicht um ein kapitalerhaltendes Portfolio, sondern um ein besseres für einen jungen, wachstumsorientierten Investor. Jetzt, da Sie es nach unten ziehen, werden Sie es deutlich konservativer machen wollen.

Betrachten wir die festverzinsliche Komponente: Sie haben alles in langfristigen Unternehmensanleihen, die ziemlich volatil sein können. Ich würde vorschlagen, dass du darüber nachdenkst, stattdessen hier einige GICs hinzuzufügen, da diese mehr Stabilität bringen werden. Da Sie planen, in den nächsten drei bis fünf Jahren mindestens 35.000 US-Dollar aus dem Portfolio zu beziehen, könnten Sie sogar eine Leiter von GICs in Betracht ziehen, die in jeder “Sprosse” etwa so viel enthält. Das garantiert, dass Ihr jährlicher Cashflow verfügbar ist, egal was an den Aktien- und Anleihemärkten während dieser Zeit passiert. Dies kann eine echte Sicherheit bieten.

Genauso wichtig wie Ihre Beteiligungen ist es jedoch, die richtigen Konten zu bestimmen, aus denen Sie in den nächsten Jahren schöpfen können. Wie Sie wahrscheinlich wissen, sind Auszahlungen von Ihren TFSAs steuerfrei, während RRSP-Auszahlungen vollständig steuerpflichtig sind.

Wenn Sie heute kein Arbeitseinkommen haben und nicht planen, CPP bis zum Alter von 65 Jahren zu nehmen, könnte dies eine Gelegenheit für Sie sein, frühzeitige RRSP-Auszahlungen vorzunehmen, da Sie sich wahrscheinlich in einer sehr niedrigen Steuerklasse befinden werden. Zum Beispiel, wenn Sie in Ontario sind und kein anderes Einkommen haben, würde eine 15.000 $ RRSP-Auszahlung nur etwa 700 $ an Steuern auslösen.

Der steuerlich effizienteste Plan für Sie könnte sein, eine Mischstrategie zu verwenden, einige von den RRSPs zu ziehen, bis Sie nicht mehr in der untersten Steuerklasse sind, und dann den Rest von den TFSAs zu nehmen.

Schließlich lohnt es sich zu überlegen, ob es für Sie sinnvoll ist, Ihre CPP-Leistungen vor dem 65. Lebensjahr in Anspruch zu nehmen. Sie würden natürlich einen niedrigeren monatlichen Betrag erhalten, aber wenn Sie das Einkommen jetzt benötigen, sollten Sie zumindest diese Option in Betracht ziehen. Auch hier kann ein Finanzplaner für Sie Prognosen erstellen und Ihre Entscheidung mitgestalten.

Jerry, ich wünsche dir alles Gute für die nächsten Jahre und hoffe, dass du einen angenehmen Ruhestand genießen kannst.

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Finanzierungszeit
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