Wie man in den 50er Jahren in den Ruhestand geht, mit einem Einkommen von 60.000 Dollar pro Jahr.

Shaun und Kara verfügen über mehr als 2,1 Millionen Dollar an Vermögenswerten, mit Aktien und Altersvorsorge auf US-amerikanischen und kanadischen Konten. Können sie in 4 Jahren in Rente gehen?

Die größte Herausforderung für dieses Paar ist es, zu lernen, wie man im Ruhestand Geld ausgibt.

Shaun, 54, und Kara, 52, die in Calgary leben, haben 815.000 Dollar ihrer Ersparnisse in US-Aktien und Rentenfonds. Sie haben auch TFSA und RRSPs in kanadischen Investitionen. Wie ziehen sie ihr Portfolio herunter, um die Steuern zu minimieren, so dass sie ab vier Jahren jährlich 60.000 Dollar an Einkommen erzielen können?

Was sie besitzen

Shaun C. ist 54 Jahre alt und seine Frau Kara ist 52 Jahre alt. Das Paar lebt in Calgary, aber für mehrere Jahre arbeitete Shaun in leitender Position bei mehreren großen US-amerikanischen Unternehmen, darunter sieben Jahre, die in den USA lebten und arbeiteten und sowohl zu einem 401K (einem US-amerikanischen Altersvorsorgeplan ähnlich einem RRSP) als auch zu Aktienkaufprogrammen des Unternehmens beitrugen, und der Großteil der Aktien, die er hält, ist Microsoft.

“Wir sind jetzt seit mehr als 10 Jahren wieder in Kanada”, sagt Shaun. “Ich hoffe, innerhalb der nächsten vier oder fünf Jahre, etwa im Alter von 58 Jahren, in den Ruhestand zu gehen und dachte darüber nach, mein Portfolio zu diversifizieren, und was noch wichtiger ist, ich frage mich, wie ich diese US-Dollar-Anlagen auflösen kann.”

Das Paar besitzt sein eigenes Haus, im Wert von etwa 600.000 Dollar und hat keine Pläne, es zu verkaufen oder zu verkleinern. Zu ihren Vermögenswerten gehören RRSPs im Wert von $580.000 ($280.000 davon in einer ehelichen RRSP), $120.000 in TFSAs zusammen, $375.000 in Shauns 401.000, $440.000 in einem Aktienplan, der hauptsächlich Microsoft-Aktien hält, und eine leistungsorientierte Pension, die ihm $1.000 in den USA im Monat seines Ausscheidens zahlt. “Meine Aktienbestände sind höher, als ich es mir wünsche, aber die Wachstums- und Dividendengeschichte der letzten fünf Jahre war beeindruckend, mit noch viel Spielraum für weiteres Wachstum”, sagt Shaun.

Derzeit sind die RRSP- und TFSA-Beteiligungen in 85% Aktien und 15% festverzinsliche Wertpapiere und Barmittel investiert. “Für unsere 401K sind wir in einen Zielfonds investiert, der sich im Zeitablauf (Zieldatum 2030) ausgleicht und derzeit 23 in Aktien und 13 in festverzinsliche Wertpapiere investiert”, sagt Shaun.

Das Paar ist schuldenfrei und hofft, innerhalb von zwei oder drei Jahren leere Nester zu sein. Sie maximieren auch ihre Einsparungen, indem sie jedes Jahr ihre RRSPs und TFSAs aufstocken. “Wenn wir in Rente gehen, würden wir gerne ein paar Monate im Jahr in den USA verbringen, also gibt es einen Bedarf an einigen US-Dollar, aber was ist eine gute Strategie für die Auflösung von Shauns Firmenaktien und 401.000, um die Steuerauswirkungen zu minimieren und die 60.000 Dollar pro Jahr zu generieren, die wir für Reisen und Ausgaben benötigen”, fragt Kara.

Was der Profi sagt

“Shaun und Kara werden keine Schwierigkeiten haben, in vier bis fünf Jahren in den Ruhestand zu gehen, mit einem Nachsteuer-Einkommen von 60.000 Dollar pro Jahr, das an die Inflation gekoppelt ist”, sagt Allan Norman, ein geprüfter Investmentmanager bei Atlantis Financial in Barrie, Ont. “Allerdings frage ich mich, ob 60.000 Dollar pro Jahr ausreichen, wenn das Familieneinkommen jetzt 140.000 Dollar beträgt, und wie sehr wird ihnen ein traditioneller Finanzplan wirklich helfen?”

Allan Norman tauchte in die Finanzen der Familie ein wenig tiefer ein:

  1. Die Bestätigung von $60.000 ist sinnvoll, wenn das Familieneinkommen $140.000 beträgt;
  2. Werfen Sie einen Blick auf das Gesamtbild, um zu sehen, welches Alterseinkommen möglich ist. Dann;
  3. Identifizierung von Strategien und Taktiken der Finanzplanung und Beantwortung der Fragen von Shaun und Kara.

Hier ist Allans Ratschlag: Die Annahmen, die ich verwende, sind 5% jährliche Rendite auf Investitionen, 2% für Inflation, und ich habe ihr Haus, das bei 3% schätzt. Ich schätze Shauns KPP auf 9.000 Dollar im Alter von 65 Jahren, aufgrund der Zeit, die in den USA arbeitet, und Karas auf 1.000 Dollar im Jahr, weil sie die meiste Zeit eine Hausfrau war. Ich habe die amerikanischen Bestände zu einem Kurs von 1,20 $ in Kanada umgewandelt.

Ist $60.000 angemessen, wenn Shaun $140.000 verdient, was $100.700 ist. netto nach Steuern? Er maximiert seine RRSP und ihre TFSAs jedes Jahr, so dass sie nur noch etwa 75.000 Dollar pro Jahr ausgeben können, wenn sie die RRSP-Steuerrückerstattung hinzufügen. Ihre Kinder werden in vier Jahren 22 und 28 Jahre alt sein, so dass ihr Ausgabenbedarf geringer sein sollte. Basierend auf ihrem derzeitigen Lebensstil scheinen 60.000 Dollar im Ruhestand angemessen.

Als Vorsichtshinweis: Wenn Sie ein festes Alterseinkommen, d.h. 60.000 $, festlegen, neigt es dazu, den Geldbetrag zu überschätzen, den Sie kurz vor Ihrer Pensionierung gespart haben müssen. Dies liegt daran, dass Menschen in der Regel weniger in ihren 80er Jahren ausgeben als in ihren 60er Jahren, und wenn Sie die 60.000 Dollar durch den Ruhestand aufblasen, die letzten 10 Jahre der Finanzierung erfordern eine Menge zusätzlicher Einsparungen.

Wenn man das Gesamtbild betrachtet, können Shaun und Kara 2023 leicht in den Ruhestand gehen, mit 60.000 Dollar pro Jahr, die jährlich um 2% indexiert sind, um 90 Jahre und darüber hinaus zu altern. Sie werden ihren Kindern ein Erbe von je etwa 7,2 Millionen Dollar hinterlassen, was etwa 3,5 Millionen Dollar in den heutigen Dollar entspricht. Wenn sie sich nicht darum kümmern, ein großes Erbe zu hinterlassen, könnten sie leicht 100.000 Dollar ausgeben und trotzdem ein Vermögen von etwa 2,2 Millionen Dollar hinterlassen.

Es ist hier, dass ich denke, dass Shaun und Kara mehr Wert mit dem fortlaufenden Coaching um ihren Lebensstil und ihre Ausgabenentscheidungen erhalten werden, als ein traditioneller Plan ihnen geben wird. Damit meine ich, die Dinge zu identifizieren und zu modellieren, die sie tun möchten, wann und für wie lange und wie viel sie kosten werden. Experimentieren Sie! Werden Sie bequem, das Geld auszugeben, weil Sie wissen, dass Ihre Ausgaben im Rahmen eines Plans überwacht werden.

Es ist schwer für einige Menschen, die im Laufe ihres Lebens Reichtum aufgebaut haben, sich umzudrehen und auszugeben. Shaun und Kara, ist eines Ihrer Ziele, Ihren Kindern ein großes Anwesen zu hinterlassen?

Die Herausforderung bei der Zusammenstellung eines Plans nur mit den Finanzinformationen besteht darin, dass ich nur Vorschläge machen kann, die auf finanziellen Strategien und Taktiken basieren. Die Lebensstil- und Ausgabenentscheidungen, die Shaun und Kara planen, werden einen viel größeren Einfluss auf das Ergebnis des Plans haben, weshalb es besser ist, den Plan gemeinsam zu erstellen, und hier scheitert meiner Meinung nach die traditionelle Planung.

Mit dem Ruhestand vier bis fünf Jahre entfernt kann ich nicht genau sein, aber ich würde empfehlen, diesem allgemeinen Ansatz zu folgen:

  1. Zieh etwa 75.000 Dollar pro Jahr aus den 401.000.
  2. Lassen Sie die Aktiendividenden nicht reinvestieren.
  3. Hören Sie auf, RRSP-Beiträge für die Ehe zu leisten.
  4. Shaun sollte CPP verzögern, bis er die 401K, etwa im Alter von 66 Jahren, aufgebraucht hat.
  5. Wählen Sie diese Option, um CPP aufzuteilen.
  6. Maximieren Sie Ihre TFSA und überlegen Sie, die TFSA Ihrer Kinder für sich selbst zu nutzen.

Jedes Jahr im Ruhestand werden Shaun und Kara ihr bevorstehendes steuerpflichtiges Einkommen vorwegnehmen und entsprechend anpassen wollen, insbesondere in den Jahren, in denen sie mit CPP und OAS beginnen.

Der größte Teil des Geldes von Shaun und Kara wird auf steuerpflichtigen Konten gehalten, und es war eine großartige Strategie, die man verfolgen sollte, als sie Geld sammelten, aber jetzt müssen sie sich mit der Steuer befassen. Im Idealfall wird der größte Teil oder das gesamte registrierte Geld bis Ende der 80er Jahre abgehoben.

Der 401K hat die meisten Komplikationen, also sollte Shaun anfangen, zuerst davon zu profitieren, $75.000 pro Jahr. Er wird die 401K um das Alter von 68 Jahren erschöpfen und zu diesem Zeitpunkt seine RRSPs in RRIFs konvertieren und daraus schöpfen.

Ein 401K ist ein US-amerikanischer Altersvorsorgeplan ähnlich einem RRSP. Shaun kann den 401K auf eine RRSP übertragen, aber es ist kein einfacher Prozess und wenn er das tun will, muss er das während seiner Arbeit tun. Die Steuer wird in den USA gezahlt, aber er erhält verrechnete Steuergutschriften, die gegen sein kanadisches Einkommen verwendet werden können.

Es ist auch möglich, die 401K in den USA zu erhalten und das Einkommen als Renteneinkommen in Kanada aufzuteilen, aber es ist schwierig. Es gibt Steuern in den USA und eine ausgleichende Steuergutschrift in Kanada, aber nur Shaun kann die Gutschrift verwenden, so dass er je nach seinem Einkommen möglicherweise nicht in der Lage ist, die bezahlte US-Steuer abzurufen, wenn er sein Einkommen mit Kara teilt.

Wenn Shaun die 401K in eine RRSP umwandeln oder das Einkommen aufteilen will, sollte er mit einem kanadischen US-Steuerberater zusammenarbeiten.

Der größte Teil des nicht registrierten Geldes wird in Microsoft-Aktien mit einer adjustierten Kostenbasis (ACB) von etwa 50% des Marktwertes gehalten. Shaun fragt sich, ob er zu viel Geld in einer Aktie hat, aber gleichzeitig mag er Microsofts Perspektiven und er mag die Dividende. Beachten Sie, dass ausländische Dividenden als Einkommen besteuert werden und nicht für die Dividendensteuergutschrift in Betracht kommen.

Shaun sollte aufhören, die Dividenden wieder in Microsoft zu investieren und sie nutzen, um andere Investitionen zu kaufen oder ihr Alterseinkommen zu ergänzen. Wenn ein Markteinbruch eintritt, kann es eine Gelegenheit geben, einige Microsoft zu verkaufen und eine andere Investition mit ähnlichem Aufwärtspotenzial zu kaufen. Shaun hält die Aktien in US-Dollar, was bei der Planung ausgedehnter Urlaube in die USA sehr zu empfehlen ist.

Shaun hat genug zu Karas ehelichem RRSP beigetragen, und er sollte zurückkehren, um Beiträge zu seinem individuellen RRSP zu leisten. Sobald sie sich zurückgezogen haben, oder vielleicht schon früher, sollte Kara Geld aus ihrer ehelichen RRSP ziehen, um TFSA-Beiträge zu leisten. Beachten Sie, dass sie zwei volle Kalenderjahre warten müssen, in der Regel das dritte Jahr nach dem letzten Beitrag, bevor Kara aus dem ehelichen RRSP schöpfen und mit ihrem Steuersatz besteuert werden kann.

Shaun und Kara sollten ihre CPP aufteilen, wenn sie beantragen, sie zu erhalten. Shaun kann ein wenig OAS-Rückforderung haben, bis sein 401K im Alter von etwa 68 Jahren aufgebraucht ist, so dass er dann mit seiner CPP beginnen würde. Er wird dies zu diesem Zeitpunkt überprüfen müssen. Kara würde CPP im Alter von 65 Jahren starten. Ich sehe keinen finanziellen Gewinn oder Verlust, indem ich warte, um CPP im Alter von 70 Jahren zu ziehen, also wenn sie ihr garantiertes Einkommen erhöhen wollen, könnten sie CPP auf 70 Jahre verschieben.

Schließlich sollten Kara und Shaun ihr TFSA während ihres gesamten Lebens maximieren und sie sollten sogar in Betracht ziehen, auch die TFSA ihrer Kinder zu maximieren, mit dem Verständnis, dass es Kara und Shauns Geld ist. Bedenken, dies zu tun, wären, dass die Kinder beschließen könnten, das Geld für sich selbst zu behalten (es ist ihr Konto) oder in der Zukunft, es könnte ein Ehezusammenbruch geben.

Die Verwendung der TFSAs ihrer Kinder ist eine gute Strategie zur Steuerersparnis, wenn alle Beziehungen gut sind. In den meisten Fällen wird es eine Weile dauern, bis Kinder eine TFSA benötigen. Wenn die Kinder von Shaun und Kara eine TFSA brauchen, werden Shaun und Kara ihr Geld steuerfrei abheben, und dann können die Kinder etwas beitragen. Plus, wette ich, dass Shaun und Kara irgendwann ihren Kindern mit Dingen wie Hochzeiten oder einer Anzahlung auf ein Haus helfen werden, warum also nicht dieses Geld in der TFSA ihrer Kinder sparen?

Shaun und Kara haben eine großartige Arbeit geleistet, indem sie ihr Einkommen verwaltet und Vermögen aufgebaut haben, so dass sie im Alter von 58 und 56 Jahren mit einem Jahreseinkommen von 60.000 Dollar in den Ruhestand gehen können. Ihre größte Herausforderung kann sein, sich wohl zu fühlen, wenn sie ihr Geld ausgeben. Mein Vorschlag ist, eine jährliche Überprüfung ihres Plans aus zwei Gründen durchzuführen:

  1. die Einkommensstrategie des nächsten Jahres vor dem Hintergrund des erwarteten zu versteuernden Einkommens; und
  2. Dass sie auf Kurs sind und es in Ordnung ist, mehr auszugeben.

Früh im Artikel erwähnte ich, dass der Lebensstil und die Ausgabenwahl der Leute modelliert werden sollten, weil sie einen viel größeren Einfluss auf das Ergebnis eines Plans haben werden als Taktiken und Strategien der Finanzplanung. Hier ist ein älteres Video, das nichts mit Shaun und Kara zu tun hat, das dies zeigt:

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