Wie man einem Elternteil helfen kann, in seine 80er Jahre zu investieren.

Beth versucht ihrer Mutter zu helfen zu entscheiden, was sie mit dem Verkaufserlös ihres Hauses machen soll.

Beth versucht ihrer Mutter zu helfen zu entscheiden, was sie mit dem Verkaufserlös ihres Hauses machen soll.

F: Meine ältere Mutter, 83, hat gerade das Familienhaus für 300.000 Dollar verkauft. Die Bank scheint ihr zu raten, teure Finanzprodukte zu kaufen, die nicht optimal für das Lebensalter meiner Mutter geeignet sind.

Was soll sie mit dem Erlös aus dem Verkauf ihres Hauses machen? Da sie nicht in der Lage ist, finanzielle Entscheidungen alleine zu treffen, würde ich gerne eine Idee haben, bevor ich mit ihr zur Bank gehe, was die beste Lösung für das Geld wäre.

A: Du bist in einer gemeinsamen Position, Beth, und berät einen alternden Elternteil über seine Finanzen. Viele erwachsene Kinder befinden sich in dieser Rolle, und es ist eine Rolle, für die sie ausgestattet sein können oder auch nicht.

Ihr Zögern, der Bank zu vertrauen, ist ebenfalls üblich und zeigt einen traurigen Mangel an der kanadischen Finanzindustrie. Wenn die Verbraucher den Finanzberatern nicht vertrauen können, dass sie Finanzberatung geben, wem können sie dann vertrauen?

Ich denke, der erste Punkt, den ich verstärken möchte, ist, dass, ob Sie Ihre Mutter bei ihrer Entscheidungsfindung leiten oder offiziell als Prokuristin fungieren, Ihr Ansatz derselbe sein sollte. Du musst deiner Mutter helfen, das Beste für sie zu tun.

Ich habe die Handelsvollmacht auf den Konten eines alternden Familienmitglieds, das auch nicht mehr in der Lage ist, finanzielle Entscheidungen allein zu treffen. Obwohl ich auch eine Vollmacht habe, musste ich sie noch nicht für Finanz- oder Gesundheitsentscheidungen bereitstellen, aber ich vermute, dass es nicht lange dauern wird, bis ich das tun muss.

Sie waren immer ein konservativer Investor. Ich bin persönlich ein aggressiverer Investor. Aber ich habe versucht, ein Gleichgewicht zwischen der Risikobereitschaft des Familienmitglieds und meiner eigenen zu finden, indem ich als Treuhänder fungierte.

Die meisten Menschen in der kanadischen Finanzindustrie sind keine Treuhänder. Sie müssen nicht zuerst deine Interessen in den Vordergrund stellen. Sie sind Verkäufer und wenn sie für eine Bank oder ein anderes Unternehmen arbeiten, sind sie oft darauf beschränkt, die von ihrem Unternehmen angebotenen Produkte zu verkaufen. Und wenn man ein Hammer ist, sieht alles aus wie ein Nagel.

Credo Consulting hat Anfang dieses Jahres eine Studie mit dem Titel Advisors Load Clients’ Portfolios with Proprietary Products durchgeführt. Die Ergebnisse waren einhellig: “Finanzberater nutzen die Produkte ihrer eigenen verbundenen Unternehmen viel häufiger, als es allein durch Zufall möglich gewesen wäre”.

Dies ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, wenn die Gebühren angemessen sind und das Risikoprofil der Anlagen für Ihre Mutter Beth geeignet ist. Wenn Sie das Gefühl haben, dass sie etwas zu Aggressives empfehlen, ist es einfach genug, um eine konservativere Empfehlung zu bitten.

Es lohnt sich auch zu fragen, ob der Wert der Investitionen Ihrer Mutter sie dazu befähigen könnte, bei verschiedenen Abteilungen der Bank zu investieren. Es ist nicht ungewöhnlich, dass unterschiedliche Mindestinvestitionen Ihnen den Zugang zu einer breiteren Produktpalette ermöglichen.

Und jetzt, mehr denn je, sollten Sie sich nicht gezwungen fühlen, bei Ihrer Bank zu investieren, nur weil sich dort Ihre Bankkonten befinden. Es mangelt nicht an unabhängigen Drittanbieter-Wertpapierfirmen. Die meisten können monatliche Einzahlungen direkt auf ein Bankkonto vornehmen, wodurch die Notwendigkeit entfällt, alles unter einem Dach zu konsolidieren.

Ich möchte noch einen weiteren Punkt zu Ihrer Besorgnis über die hohen Kosten der Produkte der Bank ansprechen, Beth. Einige Banken haben im Vergleich zu einigen unabhängigen Unternehmen preiswerte Produkte. Einige Unabhängige berechnen einen Bruchteil der Bank. Nehmen Sie nicht an, dass eines automatisch besser ist als ein anderes.

Vergessen Sie nicht, dass die Inflation auch teuer ist, ebenso wie die Langzeitpflege. Sie müssen Ihr Bestes tun, um den kurzfristigen Cashflow-Bedarf Ihrer Mutter mit den potenziellen Kosten, die ihr Notgroschen in Zukunft decken muss, in Einklang zu bringen. Wenn Sie denken, dass ihr Renteneinkommen, ihre Hauserträge und andere Investitionen in der Lage sein sollten, ihre Ausgaben für fünf oder mehr Jahre zu decken, ist es unwahrscheinlich, dass ein global ausgewogenes Anlageportfolio über einen Zeitraum von fünf Jahren eine negative Rendite aufweisen wird.

Und wenn die Risikobereitschaft Ihrer Mutter, Ihre eigene Risikobereitschaft oder der Cashflow Ihrer Mutter dazu führen, dass Sie mit ihren Anlagen nicht viel oder gar kein Risiko für Aktien haben, hüten Sie sich vor bankgarantierten Investitionszertifikaten (GICs). Die Zinssätze sind in der Regel recht niedrig und kleinere Institutionen wie Treuhandgesellschaften und Kreditgenossenschaften können eine beträchtliche Zinsprämie anbieten und weiterhin für staatliche Garantien in Frage kommen.

Es ist auch ein schwieriges Umfeld für konservative Publikumsfonds, insbesondere für bestimmte festverzinsliche oder Rentenfonds. Die Renditen sind niedrig, die Zinsen steigen, und die Gebühren lassen dem Anleger nicht viel Raum, eine Rendite zu erzielen.

Viel Glück, Beth. Ich kann verstehen, wie schwierig es ist, einem alternden Familienmitglied bei seinen Finanzen zu helfen. Ich bin selbst in der gleichen Position, und ich weiß viel besser als die meisten anderen, was ich tue. Es ist immer noch eine schwierige Rolle für mich zu spielen.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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