Wie man eine eheliche RRSP für sich arbeiten lässt

Den Williams geht es gut, aber sie suchen nach mehr Möglichkeiten, ihre Investitionen effizienter zu gestalten.

Den Williams geht es gut, aber sie suchen nach mehr Möglichkeiten, ihre Investitionen effizienter zu gestalten.

P O R T F O L I O F I F I X

DAS PROBLEM

James und Claudia Williams sind in einer beneidenswerten Lage. Das hat ihr Haus ausgezahlt, sie sind schuldenfrei und sie haben gesunde Einsparungen in RRSPs, TFSAs und anderen Konten. Sie haben auch gerade ihr erstes Kind begrüßt und sprechen bereits darüber, in den nächsten Jahren ein weiteres Kind zu bekommen. Aber so gut wie sie ihr Geld verwaltet haben, wissen sie, dass Kinder den Druck auf ihre Ersparnisse ausüben werden und sie wollen vorbereitet sein.

Claudia, eine 29-jährige Büroangestellte, und James, ein 34-jähriger Umweltfeldarbeiter im Energiesektor, haben beide über ihre Arbeitgeber Gruppen-RRSPs, die ihnen Zugang zu kostengünstigen Investmentfonds verschaffen. “Wir waren in den letzten Jahren mit unserer jährlichen Rendite von 5% netto zufrieden”, sagt James.

Jetzt fragt sich James, ob dies ein guter Zeitpunkt ist, um ein wenig Steuerplanung zu betreiben. “Ich bin im oberen Steuerbereich und Claudia verdient viel weniger”, sagt er. Dieses höhere Einkommen hat es ihm ermöglicht, mehr als 60.000 Dollar auf seinem Sparkonto anzuhäufen. Da er den RRSP-Beitragsraum nicht genutzt hat, sucht James nach einer ehelichen RRSP. Im Idealfall möchte er, dass die Ehefrau RRSP bei seinem Arbeitgeber bleibt, um die Vorteile der Manulife Investmentfonds zu nutzen, die sie in seinem Leistungsplan anbietet. “Ich möchte die gesamten 62.258 Dollar in eine eheliche RRSP investieren, aber ich bin mir nicht sicher, wie ich die Beiträge zeitlich festlegen soll, um eine maximale Steuerentlastung zu erhalten”, sagt er.

James versucht, zwei Schlüsselfragen zu beantworten. Zuerst möchte er wissen, ob er die 62.258 Dollar dieses Jahr vollständig in eine eheliche RRSP investieren sollte, oder ob er sie auf zwei oder sogar drei Jahre aufteilen sollte. Und zweitens fragt er sich, ob er die ehelichen RRSP-Investitionen aggressiv halten sollte, wie seine anderen Ersparnisse. Im Moment hat das Paar ein aggressives Portfolio, das zu 90% aus Aktienfonds und zu 10% aus Rentenfonds besteht.

Ist also ein 9010er eheliches RRSP-Portfolio aus Aktien und Anleihen eine gute Strategie für die Williams? Oder ist eine andere Mischung besser geeignet? “Einerseits möchten wir, dass das Geld zur Verfügung steht, um es aus der ehelichen RRSP zu entfernen, wenn Claudia in einer niedrigeren Steuerklasse ist und wir es für einen großen Kauf brauchen, aber gleichzeitig dürfen wir dieses Geld nie berühren, bis sie in den Ruhestand geht”, erklärt James. “Es ist also schwierig zu wissen, welche Anlageentscheidung die beste ist. Irgendwelche Vorschläge?”

Vorher

DAS FIX

Eine eheliche RRSP ist eine gute Idee, wenn die Partner unterschiedliche Einkommen und Altersguthaben haben. Wenn James zu einer ehelichen RRSP für Claudia beiträgt, wird es helfen, ihre Altersvorsorge auszugleichen, sagt Vickie Campbell, eine zertifizierte Finanzplanerin in Ottawa. Es ist sehr wichtig, dass sie die Regeln in Bezug auf eheliche RRSP’s verstehen. Bei einem ehelichen RRSP kann Claudia das Geld abheben, solange kein Beitrag zu einem ehelichen RRSP im Jahr der Abhebung oder in den beiden laufenden Kalenderjahren geleistet wird. Andernfalls zahlt James die Steuer auf die Auszahlung. Daher ist eine eheliche RRSP kein gutes Mittel für kurzfristige Einsparungen.

James wunderte sich über das Timing, einen RRSP-Beitrag zum Eheplan zu leisten. Am besten ist es, das Geld so schnell wie möglich zu besteuern – vor allem, weil er sich in einer hohen Steuerklasse befindet. Er kann auch in Erwägung ziehen, in diesem Jahr den vollen Betrag zum RRSP beizutragen. Die Investition seines Geldes kann für ein höheres Wachstum sorgen als ein Sparkonto. Er kann eine Steuerrückerstattung erhalten. Dies könnte dann zu ihrer TFSA beitragen, die ein besseres Instrument für einen größeren Kauf oder eine Notfinanzierung ist.

Was den aggressiven Portfoliomix von James und Claudia mit 90% Aktien und 10% festverzinslichen Wertpapieren betrifft, so ist Campbell nicht allzu besorgt. Dieses kann für sie und die eheliche RRSP außerdem verwendbar sein, da sie einen längeren Investitionszeitrahmen und keine Schuld haben, erklärt sie. James kann eine angemessene Mischung aus Manulife Investmentfonds verwenden, die über den RRSP-Plan seiner Arbeitgebergruppe angeboten werden, da er mit ihnen bereits vertraut ist. Eine Lösung könnte darin bestehen, 10% in einen Manulife festverzinslichen Investmentfonds zu investieren und die anderen 90% vierfach zu teilen, mit 22,5% in einem kanadischen Aktienfonds, 22,5% in einem kanadischen Wachstumsfonds, 22,5% in einem US-amerikanischen Aktienfonds und 22,5% in einem internationalen Aktienfonds. Dennoch ist es wichtig, dies mit einem Finanzplaner zu besprechen, um sicherzustellen, dass es mit seiner Risikobereitschaft kompatibel ist.

Nächster Schritt? Vielleicht eine TFSA für Claudia (sie hat noch keine) oder RESPs für ihr Baby. Es ist nie zu früh, um zu beginnen.

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Finanzierungszeit
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