Wie man die staatlichen Renten maximiert

Einer der Vorteile, ein kanadischer Einwohner zu sein und Steuern zu zahlen, sind staatliche Renten im Ruhestand. Die Maximierung dieser Renten erfordert ein wenig Planung.

Der Zeitpunkt für den Beginn der CPP kann mehr Kunst als Wissenschaft sein.

F: Ich bin im November 65 Jahre alt und habe mich für meine CPP beworben. Ich überlege, mich für die OAS zu bewerben, aber ich weiß, dass ein großer Rückschlag eintreten wird. Meine Frau ist 63 Jahre alt und hat kein Einkommen. Es wird geschätzt, dass sie im Alter von 65 Jahren etwa 200 $ CPP erhält. Wäre es für sie vorteilhaft, jetzt eine gekürzte Rente zu nehmen und wir CPP-Rentenanteil oder sollte ich mit einer Steuererklärung fortfahren und ihre Forderung geltend machen?

A: Kanada hat zwei staatliche Renten – Canada Pension Plan (CPP) und Old Age Security (OAS). Wie viel du bekommst und wie viel du behältst, hängt zum Teil von dir ab.

Das Timing, wann man mit CPP beginnen sollte, kann mehr Kunst als Wissenschaft sein, Tom. Du kannst deine CPP jederzeit im Alter zwischen 60 und 70 Jahren starten. Früher war der Rabatt für die frühzeitige Inanspruchnahme Ihrer Rente ziemlich niedrig und ich tendierte in den meisten Fällen dazu, mich in Richtung frühe CPP zu bewegen. Service Canada war daran interessiert und erhöhte 2011 den Rabatt, was es strafbarer machte, CPP frühzeitig einzunehmen. Ab 2015 beträgt der Rabatt für die Einnahme Ihrer CPP vor dem 65. Lebensjahr 0,58% pro Monat. Im Jahr 2016 steigt dieser Rabatt auf 0,6% pro Monat. Wenn Sie CPP nach dem 65. Lebensjahr einnehmen, wird Ihre Rente um 0,7% pro Monat erhöht.

Hier sind einige Gründe für Ihre Frau, die eine frühzeitige Einnahme ihrer CPP in Betracht ziehen:

– Ihr Jungs braucht das Geld jetzt für den Geldfluss.

– Ihr habt Schulden, die ihr mit dem zusätzlichen Einkommen begleichen könnt.

– Es wird erwartet, dass Ihre Frau eine kürzere als die durchschnittliche Lebenserwartung hat.

– Ihr Jungs habt eine hohe Anlagerisikotoleranz und eine hohe erwartete Investitionsrendite auf euer Altersguthaben.

Die CPP-Rententeilung soll den Ehepartnern helfen, ihr Alterseinkommen auszugleichen. Sie können bei Service Canada beantragen, den Teil Ihrer Renten, der während des Zusammenlebens während Ihrer gemeinsamen Beitragszeit verdient wurde, aufzuteilen.

Da Sie bereits einen Antrag auf Gründung Ihrer CPP gestellt haben, ist es vielleicht ratsam, dasselbe für Ihre Frau zu tun und Ihre Renten zu teilen. Dies wird einen Teil Ihres Einkommens in ihre Steuererklärung umwandeln, da ihre CPP erhöht und Ihre CPP entsprechend reduziert wird. Auf Nettobasis wird dies wahrscheinlich die beiden von Ihnen Steuern als Familie, Tom, sparen, besonders wenn Ihr Einkommen hoch genug ist, dass Sie denken, dass Sie einen Teil Ihrer OAS zurückerhalten werden. Die Steuerzahlung Ihrer Frau kann sehr wohl die Hälfte der Steuerersparnisse sein, die Sie aufgeben, indem Sie sie nicht in Ihrer Steuererklärung in Anspruch nehmen (vermutlich beziehen Sie sich auf den “Ehegattenbetrag”, wenn sie ein geringes oder gar kein Einkommen hat).

Wenn Ihre Frau mit Ihren Kindern zu Hause war, als sie unter 7 Jahre alt waren, und sie weniger als die Höchstgrenze für CPP beisteuerte, stellen Sie sicher, dass Sie auch die Kindererziehungsregelung beantragen, Tom. Dadurch werden einkommensschwache Jahre aus der KKP-Berechnung Ihrer Frau herausgerechnet und können somit ihren Anspruch erhöhen.

Die Aufteilung des Renteneinkommens und die neue Familienbesteuerung sind weitere einfache Maßnahmen, mit denen Sie das Einkommen aufteilen und die Steuern rückwirkend auf Ihre Steuererklärungen senken können. Eine proaktive Planung kann Ihnen auch helfen, das Einkommen zu teilen und die zukünftigen Steuern zu senken.

Ab 2013 können Sie den Erhalt Ihrer OAS-Rente um bis zu 5 Jahre ab dem Startdatum mit 65 Jahren verschieben. Der verspätete Erhalt bedeutet eine höhere Rente – Ihr Anspruch erhöht sich um 0,6% für jeden Monat, in dem Sie über 65 Jahre zurückliegen. Ich würde einige der gleichen allgemeinen Überlegungen verwenden, wann man CPP oben zeichnen sollte, um den Zeitpunkt für Ihre OAS-Rente zu erwägen.

Für das Steuerjahr 2015 beträgt der OAS-Rückforderungsbetrag 15 Cent für jeden Dollar, den Ihr Nettoeinkommen aus Ihrer Steuererklärung 72.809 US-Dollar übersteigt. In dem Maße, in dem Sie Ihr Einkommen minimieren oder Ihr Einkommen mit Ihrem Ehepartner ausgleichen können, um unter diesem Niveau zu bleiben, lohnt es sich zu überlegen.

Wenn Ihr Einkommen immer die Rückforderungsgrenze der OAS überschreitet, kann es sich durchaus um eine Wäsche handeln, um Ihr OAS-Startdatum zu verschieben. Sie erhalten eine höhere OAS-Rente, aber Sie müssen warten, bis Sie sie bekommen, und vielleicht werden noch mehr davon zurückgefordert. Aber mit der Planung können Sie vielleicht Ihre OAS verschieben, Ihr Alterseinkommen glätten und Ihren Anspruch erhalten oder erhöhen.

Die Altersvorsorge erfordert mehr als nur Faustregeln. Nehmen Sie sich die Zeit, um festzustellen, woher Ihr Alterseinkommen kommt, was die steuerlichen Auswirkungen sind und ob es einen besseren Weg gibt, die Dinge zu tun, als sich nur an die Vorgaben zu halten – ob allein oder mit Hilfe eines Profis.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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