Wie man alles ausgibt

Jade und Stuart wollen sich in den 50er Jahren mit einem 1,5 Millionen Dollar Nestei zurückziehen und alles ausgeben, bevor sie sterben.

Jade und Stuart wollen sich in den 50er Jahren zurückziehen und jeden Penny ihres 1,5 Millionen Dollar teuren Nesteis ausgeben, bevor sie sterben.

(Illustration von Amedeo de Palma)

Jade Jefferson und ihr Mann Stuart wissen, wie zerbrechlich das Leben sein kann. Es war der Winter 2010 und Jade, damals 43 Jahre alt, hatte gerade einen neuen Arbeitsvertrag mit einer großen Ölgesellschaft in Nordalberta erhalten. Aber sie hatte sich seit einigen Wochen nicht mehr gut gefühlt. “Ich war müde und hatte einen Husten, der nicht wegging. Ich dachte, ich hätte einen einfachen Fall von Asthma und versuchte, es zu ignorieren, aber es wurde schlimmer”, sagt Jade, jetzt 47 Jahre alt. “Ich ging zu meinem Arzt, aber er war keine Hilfe. Ich wusste nicht, was ich tun sollte.”

Ihr damaliger Chef stellte sich dem Anlass. Er empfahl ihr, seinen eigenen Leibarzt aufzusuchen, der mehr Tests durchführen und eine genauere Diagnose für sie stellen würde. Die Ergebnisse waren vernichtend. “Ich hatte einen orangengroßen Tumor im Hals, und das machte es mir wirklich schwer zu atmen”, sagt Jade. “Ich hatte nie bemerkt, dass dieser schreckliche Klumpen da ist. Es war beängstigend, die Nachrichten zu bekommen, und es hat mein Leben verändert.”

In den 25 Jahren vor der Diagnose von Jade hatte das Paar einen Großteil seiner Zeit dem Aufbau einer lukrativen Karriere in der Öl- und Gasindustrie gewidmet. In ihren Spitzenjahren verdienten sie mehr als 250.000 Dollar zwischen den beiden. Aber kurz nachdem sie erfuhr, dass sie ihren Krebs hatte, beendete Jade die Arbeit ganz und gar, und Stuart, damals 49, reduzierte den Job seines Vorgesetzten. Auch er möchte sich bald vollständig zurückziehen und mehr Zeit mit Jade verbringen. “Einige Leute wollen so lange wie möglich arbeiten”, sagt Stuart, jetzt 53 Jahre alt. “Das ist einfach nicht das, was wir mit unserem Leben machen wollen.”

Viele Menschen träumen davon, Ende 40 oder Mitte 50 in den Ruhestand zu gehen, aber Jade und Stuart (deren Namen wir zum Schutz ihrer Privatsphäre geändert haben) sind tatsächlich in der Lage, dies zu tun. Zum einen hat das Paar keine Kinder – “Wir haben es immer wieder verschoben, aber wir haben sechs Nichten und Neffen, die wir lieben und mit denen wir viel Zeit verbringen”, sagt Jade – gekoppelt mit einem Nettowert von mehr als 2,2 Millionen Dollar. Ihre lukrativen Jobs halfen ihnen sicherlich, diesen beträchtlichen Betrag anzuhäufen, aber auch intelligente finanzielle Gewohnheiten.

Viele Jahre lang genossen Jade und Stuart ein Gesamteinkommen nach Steuern von 150.000 Dollar pro Jahr, und bemerkenswert ist, dass sie es geschafft haben, jedes Jahr mehr als die Hälfte davon wegzuwerfen. “Wir haben viel Geld gespart, bevor ich 2010 krank wurde”, sagt Jade, der nach einigen Teilzeitverträgen in der Ölindustrie in den letzten drei Jahren im Frühjahr vollständig in den Ruhestand ging. Was Stuart betrifft, so arbeitet er jetzt etwa acht Monate im Jahr und verdient 100.000 Dollar. “Natürlich war die Öl- und Gasindustrie gut zu uns”, sagt Jade.

Heute lebt das Paar völlig schuldenfrei in High River, Alta, nur 60 km südlich von Calgary, in einem komfortablen 500.000 Dollar Haus in der Nähe von Freunden und Familie. Ein Teil ihres Vermögens beinhaltet auch ein Grundstück in der Nähe von 250.000 US-Dollar am Wasser. “Es ist auf dem See, den ich als Teenager besucht habe”, sagt Stuart. Der Rest ihrer Bestände setzt sich hauptsächlich aus 1 Million Dollar an RRSPs, 60.000 Dollar an TFSAs, 150.000 Dollar an LIRAs von früheren Arbeitgebern, 85.000 Dollar an Aktien und 200.000 Dollar an einem Sparkonto zusammen.

“Wir haben einen Berater, den wir mögen”, sagt Stuart und fügt hinzu, dass sie ihm 1,4% Jahresgebühren zahlen, um ein Portfolio von 70% Aktien und 30% Fixed Income zu verwalten. Die Renditen waren gut, und in den letzten Jahren lag die durchschnittliche jährliche Rendite bei 9%. “Unser früherer Berater hatte niedrigere Gebühren – etwa 1% -, aber seine Renditen waren auch niedriger”, sagt Stuart. “Als er vor 10 Jahren in Rente ging, wechselten wir zu diesem jüngeren Berater.”

Jetzt, nach Jahren des Arbeitens und Sparens, wollen die Jeffersons anfangen, ihr Geld auszugeben und ein sorgenfreies Leben zu führen – etwas, worauf sie sich in den letzten Jahren vorbereitet haben. “Nächstes Jahr wird es fünf Jahre dauern, bis ich diagnostiziert wurde, und hoffentlich werde ich als krebsfrei gelten”, sagt Jade. Selbst die Wahl des Paares, eine Bungalowwohnung für Erwachsene in einer Gemeinde, die Hof und andere Außenanlagen umfasst, spiegelt ihre neue Perspektive wider. “Es geht uns jetzt um Bequemlichkeit”, sagt Jade.

Ihre Krankheitsbürste half ihnen zu erkennen, dass sie es hassen würden zu sterben und eine große Summe Geld zurückzulassen, das sie nie zusammen genießen konnten. Also haben sie einem kühnen Plan zugestimmt: Sie wollen jeden Cent, den sie haben, ausgeben, bevor Jade 85 wird. “Ich glaube, ich werde vor Stuart sterben, aber unser Traum ist es, mittellos zu sterben”, sagt Jade.

Reisen ist eine der wichtigsten Prioritäten. Im Laufe der Jahre hat das Paar ausgiebig in Kalifornien, Texas, Florida und Hawaii Urlaub gemacht und Unterkünfte gemietet, wohin sie auch gingen. “Wir wollten nie die Kopfschmerzen, ein Haus in den USA zu besitzen”, sagt Stuart. “Wir mögen es, frei zu sein, wohin wir wollen.” Arizona ist das folgende Hauptziel, das das Paar ihre Anblicke hat, die auf eingestellt werden, es ist willkommene Frist von Alberta’ s langen Wintermonaten, sagt Jade. “Und wir würden gerne mehr von Europa sehen, das wir lieben.”

Ihr großer Pensionsplan beinhaltet einen sehr aktiven Lebensstil. Die Jeffersons, die sich darauf vorbereiten, ihren silbernen Hochzeitstag zu feiern, haben immer die meiste Zeit ihrer Freizeit zusammen verbracht, um zu golfen, Boot zu fahren, zu kräuseln und ins Fitnessstudio zu gehen. “Wir haben einen sehr gesunden Lebensstil entwickelt”, sagt Jade. “Deshalb hat es uns schockiert, als ich 2010 meine Halskrebs-Diagnose erhielt. Aber wir betrachten es als unseren Weckruf, dass das Leben sehr kurz ist.”

Natürlich bleibt die Frage, welchen Lebensstandard sie sich im Ruhestand realistisch wünschen sollten. “Wir sind nicht verrückt nach unserem Geld”, sagt Stuart. “Wir sind bodenständige Leute, die sich nicht für auffällige Klamotten entscheiden.” Zu diesem Zweck macht es ihnen nichts aus, ein wenig zu sparen, wenn es das ist, was es braucht, um ihr Ziel zu erreichen, aber sie hätten gerne 6.000 Dollar netto pro Monat (72.000 Dollar jährlich nach Steuern) – genug, um ein wenig an die Wohltätigkeitsorganisationen zu geben, die sie unterstützen, sowie all die Dinge zu tun, die sie lieben. “Wir wollen unser Geld genießen, ohne uns Sorgen zu machen, dass es uns ausgeht”, sagt Jade.

Der Schlüssel für das Paar ist die Tatsache, dass sie mit ihren Finanzen eindeutig sehr gut sind – eine Fähigkeit, die sie beide von ihren Eltern gelernt haben, während sie in High River aufgewachsen sind. “Lebe nach deinen Wünschen, bezahle dich zuerst und gehe immer ein wenig, um das Leben zu genießen”, sagt Jade und erinnert sich an die Lektionen, die ihr erteilt wurden. Stuart erinnert sich auch daran, wie sein Vater im Alter von 40 Jahren wegen gesundheitlicher Probleme in den Ruhestand ging. “Er verkaufte sein Geschäft, investierte das Geld, und danach lief alles gut. Ich denke, Jade und ich können das Gleiche tun.”

1986 trafen sich die beiden zum ersten Mal als junge Erwachsene und entdeckten, wie kompatibel sie waren. Beide besuchten die postsekundäre Schule in Calgary-Jade an einem lokalen College, um Büroverwaltung zu studieren, und Stuart an der University of Calgary für Elektrotechnik. Es dauerte nicht lange, bis sie sich in einer lokalen Bar bemerkbar gemacht hatten. Sie wurden drei Jahre später, 1989, verheiratet. Zu diesem Zeitpunkt hatte Jade begonnen, in der Buchhaltung einer Spedition in Calgary zu arbeiten, während Stuart einen Job bei einer Ölgesellschaft in Grande Prairie, Alta, erhielt. Einige Monate später kam Jade zu ihm in die gleiche Öl- und Gasfabrik in der Büroverwaltung und blieb dort 19 Jahre lang, beide mit ihrer Situation zufrieden.

“Wir haben im Laufe der Jahre für einige verschiedene Arbeitgeber gearbeitet und es dort sehr geliebt”, sagt Jade. “Wir besaßen ein Haus auf einem schönen 10 Hektar großen Grundstück. Aber meine Eltern wurden alt und wir wollten uns nicht in der Grande Prairie zurückziehen, also zogen wir 2008 zurück nach High River.”

Diese Tage, die sofortigen Pläne des Paares sehen Stuart, das fortfährt, Teilzeit für fünf weitere Jahre an seinem gegenwärtigen $100.000 – ein Jahrgehalt zu arbeiten. “Das wird gerade genug sein, damit wir bis 2019 komfortabel weiterleben können, wenn er sich ganz zurückzieht”, sagt Jade. “Wir planen nicht, unsere Ersparnisse für fünf Jahre zu erhöhen, aber wir werden unsere Investitionen weiter wachsen lassen, bis wir anfangen, uns von ihnen zurückzuziehen.”

Zusätzlich zu ihren mehr als 2,2 Millionen Dollar an Vermögenswerten hat Stuart eine kleine leistungsorientierte Pension von einem früheren Arbeitgeber, die es ihm ermöglicht, 500 Dollar pro Monat ab dem Alter von 65 Jahren zu sammeln. Zu diesem Zeitpunkt plant das Paar auch, CPP und OAS zu sammeln, wobei der Rest ihres Einkommens aus ihrem Portfolio stammt. Während sowohl Stuart als auch Jade irgendwann Geld von ihren Eltern erben werden, planen sie beide, die Hälfte dieses Geldes ihren Nichten und Neffen zu überlassen und den Rest den bevorzugten Wohltätigkeitsorganisationen – dem Canadian National Institute for the Blind, der Canadian Cancer Society und einer lokalen Kinderkrankenhausstiftung. Sie sagen, sie brauchen das Erbe nicht, um weiterzuleben.

“Wir möchten, dass unser letzter Scheck platzt”, lacht Jade, als sie die Reiseroute für eine bevorstehende Flusskreuzfahrt in Europa plant. “Familie und Freunde sind für uns jetzt das Wichtigste. Tatsächlich plane ich, nächstes Jahr einen alten Freund in Budapest zu treffen. Ich habe lange darauf gewartet, sie wiederzusehen, und will es nicht länger hinauszögern.”

Was die Experten sagen

Wie Stuart und Jade würden wir alle gerne einen schönen langen Ruhestand genießen und unseren letzten Dollar am Tag unseres Todes ausgeben. Das Problem ist, dass keiner von uns vorhersagen kann, wann wir unseren letzten Atemzug machen werden oder wann uns das Geld ausgeht. Das Beste, was wir tun können, ist eine Analyse unter Verwendung vernünftiger Annahmen für die Lebenserwartung und die Ziehungsraten. “Paaren zu helfen, zu sehen, dass ihr Investitionskapital das gesamte Geld bereitstellen kann, das sie für einen komfortablen Ruhestand benötigen, ist eine ermächtigende Sache”, sagt Jason Heath, ein Honorarplaner in Toronto.

Wie Sie vielleicht schon erraten haben, sagen unsere Experten, dass die Jeffersons wenig Grund zur Sorge haben. “Ihr Vermögen wird ihnen leicht ein Leben lang erhalten bleiben”, sagt Diane Dekanic, eine zertifizierte Finanzplanerin in Calgary. Dennoch müssen sie auf die folgenden Details achten, um sicherzustellen, dass sie nie ausgehen.

Führen Sie die Zahlen aus. Basierend auf ihrem Ausgabenplan, auch wenn die Jeffersons nur eine jährliche Nettorendite von 4% aus ihrem Portfolio erhalten, werden ihre finanziellen Vermögenswerte so lange halten, bis Jade 85 Jahre alt wird. Zu diesem Zeitpunkt werden sie noch ihren Haus- und Seeplatz besitzen. “Eine höhere Rendite zu erzielen, würde ihnen im Bedarfsfall einen Puffer im späteren Leben geben, ist aber nicht notwendig”, sagt der zertifizierte Finanzplaner Marc Lamontagne. “Denkt daran, Rentner in den 80ern geben weniger aus als in den 60ern und 70ern, also sollten es den Jeffersons gut gehen.” Tatsächlich, als Jason Heath die Zahlen mit einer jährlichen durchschnittlichen Rendite von 5% – nur einen Prozentpunkt höher als Lamontagne’s konservativer Zinssatz von 4% – durchführte, fand er heraus, dass dem Paar nie das Geld ausgehen wird, selbst wenn sie sich dafür entscheiden, mehr als 72.000 Dollar pro Jahr auszugeben. “Jade und Stuart sollten in der Lage sein, jährlich bis zu 110.000 Dollar aus ihrem Portfolio abzuziehen, bis es Null erreicht – was nicht passieren wird, bis Jade 90 Jahre alt wird, wenn die Märkte gut funktionieren”, sagt Heath. “Und sie hätten immer noch das Eigenkapital auf ihrem Haus- und Seeplatz.”

Behalten Sie den Anlagenmix, den sie haben. Alle Experten mögen den Asset-Mix der Jeffersons. Sie weisen darauf hin, dass es wachstumsorientierter ist als ein traditionelles Rentnerportfolio, aber Lamontagne betont, dass heutzutage, wenn man einen höheren Prozentsatz an Anleihen hält, insgesamt zu einer niedrigeren Rendite führen wird. Das Paar hat auch bis zu 40 Jahre Zeit, um die Höhen und Tiefen der Börse abzuwarten. “Es ist gut für sie, 200.000 Dollar in bar zu haben”, sagt Lamontagne. “Sie wird für drei Jahre Ausgaben aufkommen, falls die Märkte für einen längeren Zeitraum ausfallen. Auf diese Weise sind sie nie gezwungen, eine Investition mit Verlust zu verkaufen.”

Verwalten Sie ihre RRSPs klug. Die Jeffersons sollten einen Teil ihres RRSP-Geldes in fünf Jahren abheben, wenn Stuart und Jade nicht mehr arbeiten. “Sie werden in der Lage sein, Geld in der 20%igen Steuerklasse oder weniger abzuheben, wenn sie es richtig planen”, sagt Dekanic. Sie fährt fort zu erklären, dass jedes Mal, wenn das Paar in einer niedrigen Steuerklasse ist, es eine verpasste Gelegenheit ist, in diesen Jahren kein Geld abzuheben. Es ist wichtig, sich die Steuern auf Lebenszeit im Vergleich zu den Steuern des Vorjahres anzusehen.

Im Fall Jeffersons sagt Dekanic, dass es eine gute Strategie sein könnte, über einen Zeitraum von 10 Jahren vor dem Alter von 71 Jahren (dem Alter, in dem sie RRSPs in RRIFs konvertieren müssen) etwa 40.000 Dollar von RRSPs abzuheben. In der Zwischenzeit möchte Lamontagne, dass Stuart in den nächsten fünf Jahren weiterhin zu seinem RRSP beiträgt, auch wenn er die Mittel aus dem Sparbuch transferieren muss. “Sie sollten auch weiterhin zu ihren steuerfreien Sparkonten beitragen”, sagt Lamontagne. “All diese Strategien helfen, die Steuern niedrig zu halten.”

Behalte ihre Investitionen im Auge. Obwohl Jade und Stuart mit ihren Renditen zufrieden sind, sagt Heath, dass die Gebühren, die das Paar ihrem Berater zahlt, relativ hoch sind. “Wenn der Berater auch Steuer- und Nachlassplanungsberatung anbietet, dann können sich die Gebühren lohnen”, sagt Heath. “Aber ich würde halbjährliche Reviews empfehlen, um sicherzustellen, dass sie auf Kurs bleiben. Die letzten Jahre waren sehr gut für Portfolios, die stark von Aktien beeinflusst wurden, aber die Märkte werden in den kommenden Jahren vielleicht nicht so freundlich sein.”

Planen Sie das Langlebigkeitsrisiko. Das Geld des Paares wird leicht reichen, bis Jade 85 wird. Zu diesem Zeitpunkt können sie erwägen, entweder ihr Haus oder ihr Seelos zu verkaufen, wenn sie noch am Leben sind. Sie können auch ein paar andere Dinge tun, um ihnen einen Puffer gegen das Langlebigkeitsrisiko zu geben. “Sie wollen die Einnahme von CPP vielleicht auf 70 Jahre verschieben, was ihnen 42% mehr gibt, als sie im Alter von 65 Jahren bekommen würden”, sagt Lamontagne. “Auch die Verschiebung der OAS würde ihnen 36% mehr geben.” Aber was auch immer sie in diesem Fall tun wollten, den Jeffersons wird es gut gehen.

Möchten Sie, dass MoneySense Ihre finanzielle Situation in einem zukünftigen Familienprofil berücksichtigt? Schicken Sie uns eine Nachricht an[email protected] . Wenn wir Ihre Geschichte verwenden, wird Ihr Name zum Schutz Ihrer Privatsphäre geändert.

Julie Cazzin ist eine preisgekrönte Wirtschaftsjournalistin und Autorin für persönliche Finanzen mit Sitz in Toronto.

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