Wie man 1 Million Dollar ausgibt

Die Copperfields werden eine Million wert sein, wenn sie mit 55 in Rente gehen. Sie wollen jeden Penny durchbrennen, bevor sie sterben.

Die Copperfields werden eine Million wert sein, wenn sie mit 55 in Rente gehen. Sie wollen jeden Penny durchbrennen, bevor sie sterben.


Wenn Sie Ralph und Melissa Copperfield in ihrem Haus mit drei Schlafzimmern in der Nähe von Lethbridge, Alta, besuchen, werden Sie feststellen, dass das Paar in seinem auf einem halben Hektar großen englischen Bauerngarten grub. Hier pflanzen sie liebevoll ihre Tulpenzwiebeln, gießen ihren Bio-Knoblauch und schneiden ihre winterharten Rosen zu. “Es ist unsere Leidenschaft”, sagt Ralph, ein freiberuflicher Schriftsteller, der 20.000 Dollar im Jahr verdient. “Melissa und ich sind durch die Welt gereist, um Englisch zu unterrichten, aber nichts macht uns glücklicher, als in unserem Garten herumzuspielen und zuzusehen, wie er blüht.”

Das andere Hobby der Copperfields wächst ihr Geld, und sie haben jetzt Vermögenswerte, um die die meisten Paare beneiden würden: ein schönes Bungalowhaus mit drei Schlafzimmern und einer Kellerwohnung, drei Mietwohnungen und mehr als 130.000 Dollar in RRSPs, Bargeld, Aktien und Anleihen. Ihr Jahreseinkommen beträgt respektable 78.000 Dollar. “Wir leben sparsam, zahlen unsere Hypotheken ab und tragen zu unseren RRSPs und steuerfreien Sparkonten bei”, sagt Melissa, die als Logopädin 45.000 Dollar pro Jahr verdient. “Wir verwalten die drei Eigentumswohnungen selbst und zählen darauf, dass unsere Immobilien das Rückgrat unserer Altersvorsorge bilden.”

Die Copperfields (deren Namen wir für diese Geschichte geändert haben) sind beide 40 Jahre alt, haben keine Kinder und wollen im Alter von 55 Jahren in Rente gehen. Zu diesem Zeitpunkt werden sie alle drei Eigentumswohnungen – heute etwa 380.000 Dollar – haben – und ihr 320.000 Dollar Haus hat sich ausgezahlt. Sie stellen auch dar, dass sie ungefähr $300.000 in ihren RRSPs, TFSAs und ihrem nicht registrierten Investmentkonto haben werden. Die Summe? Eine Million Dollar. “Wir hatten großes Glück”, sagt Melissa. “Wir haben bei unserer Heirat im Jahr 2002 großzügige Geldgeschenke von unserer Familie erhalten. Wir haben 2003 in Immobilien investiert und es war eine sehr gute Investition für uns.”

Eine interessante Wendung im Plan der Copperfields ist, dass sie kein Grundstück verlassen wollen. Sie wollen das Leben im Ruhestand in vollen Zügen genießen und dabei jeden einzelnen Cent durchbrennen. “Der letzte Scheck, den wir ausstellen, sollte an den Bestatter gehen, und er sollte aufprallen”, lacht Ralph. “Aber wir sind besorgt über die Tatsache, dass die meisten Bücher über den Ruhestand unsere Situation nicht berücksichtigen.”

Eine Sache ist sicher – die eigenen Vermögenswerte des Paares müssen den größten Teil des Geldes generieren, von dem sie in ihren goldenen Jahren leben. Das liegt daran, dass Ralph ursprünglich aus Australien stammt und nicht viel in den Canada Pension Plan (CPP) eingebracht hat, so dass seine Auszahlungen gering sein werden. Auch Melissa erwartet nicht viel von CPP – sie sagt, dass sie nur 3.000 Dollar pro Jahr erhalten wird. (Beide erhalten jedoch Zahlungen von der Alterssicherung oder OAS.)

Melissa Copperfield ist die Tochter einer Bankkassiererin und einer Fabrikarbeiterin, und sie wuchs in der Nähe von Lethbridge auf. “Meine Eltern kamen aus dem Nichts”, sagt sie. “Sie waren keine schicken Leute, aber sie waren glücklich mit ihrem Job und zogen sich mit 55 in Rente.” Mit 25 Jahren, nach ihrem Abschluss an der University of Calgary mit einem Abschluss in Englisch, ging Melissa mit einer Freundin nach Japan, um Englisch zu unterrichten. “Es war fantastisch”, sagt sie über ihre sechs Jahre dort. “Ich habe es sogar geschafft, 10.000 Dollar zu sparen.”

Ralph wuchs in Sydney, Australien, mit zwei jüngeren Brüdern auf. Seine Eltern ließen sich scheiden, als er 15 Jahre alt war, und seine Mutter unterstützte die Familie danach. “Sie hat ein großes Auge dafür, heruntergekommene Häuser zu kaufen, sie zu renovieren und sie für Eimer voll Geld zu verkaufen”, sagt Ralph. “Sie hat sich gut geschlagen.”

Nach seinem Abschluss an der University of Sydney mit 23 Jahren mit einem Abschluss in Geschichte reiste Ralph in die Schweiz, nach Hongkong und Japan. “Meine Einstellung zum Geld war “Reisen, Geld ausgehen, anhalten, wo du bist, etwas Geld verdienen, dann wieder reisen,”?” sagt er. “Aber ich habe mir nie etwas geliehen. Ich hatte nie Schulden.”

1998 traf er Melissa, als sie beide in Japan Englisch unterrichteten, und sie verstanden sich sofort. Im Jahr 2002 heiratete das Paar und ließ sich kurz vor Lethbridge nieder. “Melissas Eltern haben für die Hochzeit bezahlt und meine Mutter hat uns ein Geschenk von 50.000 Dollar geschickt”, sagt Ralph. “Ich glaube, sie war froh, dass ich mich beruhigt habe.”

Das Paar nahm das 50.000 Dollar Geschenk von Ralphs Mutter, zusammen mit 25.000 Dollar, die sie alleine gespart hatten, und leistete eine kleine Anzahlung auf ihren Bungalow. Das folgende Jahr, remortgaged sie ihr Haus und kauften drei kleine Eigentumswohnungen und setzten 10% unten auf jedem. “Das Timing war perfekt”, sagt Melissa. “Der Immobilienmarkt hat gerade erst begonnen, sich zu entwickeln.”

In den ersten Jahren ihrer Ehe arbeitete Ralph im Baugewerbe. Melissa unterrichtete die Schüler auf Englisch, während sie wieder zur Schule ging, um eine Ausbildung zur Logopädin zu absolvieren. “Ich arbeitete sechs Tage die Woche und verdiente viel Geld”, sagt Ralph. “Es war gute, ehrliche Arbeit und ich genoss sie.”

Seitdem hat das Paar seine Hypothek zurückgezahlt und Geld in seine RRSPs und TFSAs gesteckt. Auf ihrem selbstgesteuerten Konto im Wert von etwa 65.000 US-Dollar halten sie Indexfonds und nutzen die MoneySense Couch Potato-Strategie, mit 60% ihres Einkommens in Aktienfonds und 40% in Anleihen. “Wir ziehen nicht viel Geld ein, aber wir sparen jeden Monat auf 50 verschiedene Arten”, sagt Ralph. “Wir sind jetzt so etwas wie wiedergeborene Christen. Wenn wir sehen, dass Menschen Geld verschwenden, frustriert uns das.”

Das jährliche Einkommen des Paares beträgt jetzt 78.000 Dollar pro Jahr (einschließlich ihrer Immobilienerträge), und sie sparen etwa 8.500 Dollar pro Jahr bei RRSPs. Sie haben auch 28.500 $ auf einem Sparkonto und 65.000 $ auf einem Investmentkonto. Sie planen, dieses Geld in den nächsten Jahren in TFSAs zu transferieren. Sie stellen ihre Eigentumswohnungen dar und zu Hause wird voll ausgezahlt bis zum Alter von 55 Jahren, wenn sie planen, sich zurückzuziehen.

Wenn sie aufhören zu arbeiten, will Ralph die Eigentumswohnungen verkaufen, sein Haus vermieten und ein Wohnmobil kaufen, damit er und Melissa einige lange Autofahrten durch die USA und Kanada unternehmen können. Sie haben berechnet, dass sie dafür 35.000 Dollar im Jahr benötigen. Ein Teil des Geldes kommt von der Vermietung ihres Hauses, während sie reisen, und sobald sie 65 erreichen, erhalten sie etwa 8.000 Dollar pro Jahr von CPP und OAS. Der Rest der Fonds muss aus ihrem Anlageportfolio kommen. “Wir wollen alles ausgeben”, sagt Melissa. “Aber wir wollen klug sein. Wir wollen nicht verschwenderisch leben – wir wissen, dass der Ruhestand mit 55 Jahren ein Geschenk an sich ist.”

Ralph sagt, der Schlüssel zu seinem Traum ist es, einen Plan zu erstellen, der kein Geld übrig lässt. Das sollte es ihnen ermöglichen, früher in den Ruhestand zu gehen und den größtmöglichen Knall für jeden Dollar in ihrem Notgroschen zu bekommen. “Wenn Sie mit 40.000 Dollar pro Jahr an Einkommen in den Ruhestand gehen wollen”, erklärt er, “dann brauchen Sie bei einer Ziehungsrate von 4% eine Million Dollar. Aber bei einer Ziehungsrate von 5% würden Sie nur 800.000 Dollar brauchen.” Er stellt fest, dass dies eine signifikante Zahl ist, die ausreicht, um ein paar Jahre nach dem geplanten Pensionierungsdatum zu sparen. Aber er fragt sich immer noch: “Wird eine Million Dollar an Vermögen bei 55 reichen, um dieses Einkommen für uns zu generieren, bis wir sterben?”

Was die Experten sagen, habenalph und Melissa Copperfield beim Aufbau ihres Vermögens sehr gute Arbeit geleistet. Aber sie haben einige Missverständnisse über die Altersvorsorge. Zum Beispiel ist es nicht wahr, dass sie einen großen Vorteil erlangen, wenn sie ihr ganzes Geld verbrennen, bevor sie sterben. Die Wahrheit ist, dass die meisten Kanadier nicht planen, ein beträchtliches Anwesen zu hinterlassen. “Weniger als 10% meiner Kunden denken, dass das Verlassen einer Immobilie ihr größtes Ziel ist”, sagt David Martin, ein Honorarberater im Halifax-Büro von Weigh House Investor Services in Toronto (ehemals Second Opinion Investor Services). “Die meisten wollen alles ausgeben und sich so wohl wie möglich fühlen, ohne das Geld zu verlieren.”

Wo sie stehen

VERMÖGENSWOHNUNG $320.000 Eigentumswohnung 1 $150.000 Eigentumswohnung 2 $110.000 Ralphs RRSP $10.000 Melissas RRSP $20.000 Ralphs TFSA $4.000 Melissas TFSA $4.000 Aktien und Anleihen $65.000 Sparkonto $28.500 Autos $12,000 Gesamtvermögen$843.500Verbindlichkeiten Hypothek zu Hause $196.000 Hypothek zu Haus $68.000 Hypothek zu Haus $68.000 Hypothek zu Haus 2 $47.000 Hypothek zu Haus 3 $52.000 Autokredit $9.000 Gesamtverbindlichkeiten$372.000NET WORTH$471.500

Da alle unsere Experten der Meinung sind, dass Ralph und Melissa leicht 1 Million Dollar oder mehr in Vermögenswerten haben sollten, wenn sie mit 55 in den Ruhestand gehen, sollten die Copperfields Folgendes tun, um das Beste aus ihrem Geld herauszuholen:

Zwischen jetzt und dem 55. Lebensjahr sollte das Paar 8.500 Dollar pro Jahr in die RRSP von Melissa einzahlen. Sie sollten auch $5.000 pro Jahr von ihren Ersparnissen und Investitionen auf steuerfreie Sparkonten (TFSAs) für jeden von ihnen übertragen. “Wenn dieses Geld in die Couch Potato investiert wird, sollte es ihnen eine gesunde jährliche Nachsteuerrendite von 4% bringen”, sagt Marc Lamontagne, ein Honorarplaner bei Ryan Lamontagne Inc. in Ottawa. “Das ist eine gute Rendite.”

Halten Sie das condosAll der Immobilien des Paares ist hypothekenfrei, wenn sie 55 erreichen. Aber wenn sie verkaufen, werden Steuern zu zahlen sein. Stattdessen schlagen die Experten vor, dass das Paar die Eigentumswohnungen bis zum Alter von 70 Jahren behält. “Cash-flow ist König im Ruhestand und diese Eigentumswohnungen werden sie mit viel davon versorgen”, sagt Jim Otar, ein Finanzplaner, Autor und Gründer von Retirementoptimizer.com.

Tun Sie das numbersThe Paar sagt, dass sie $35.000 ein Jahr benötigen, um bequem sich zurückzuziehen. Wenn sie ihre Eigentumswohnungen im Alter von 55 bis 70 Jahren behalten und weiterhin ihre Kellerwohnung vermieten, erhalten sie 25.000 Dollar an Nettomieteinnahmen – mehr als die Hälfte von dem, was sie zum Leben brauchen.

Bei 55 Jahren werden sie auch 350.000 Dollar an RRSPs, TFSAs und anderen Investitionen (ohne ihr Zuhause) gesammelt haben. Bei einer Auszahlungsrate von 4% können sie etwa 14.000 Dollar an Einkommen pro Jahr aus diesen Investitionen beziehen. Mit dieser Strategie werden die 350.000 Dollar bis zum Alter von 85 Jahren weg sein. “Ihre Auszahlungsrate sollte bei 4% bleiben und in den Jahren, in denen sie das Gefühl haben, dass sie es wirklich brauchen, nur bis zu 5% betragen”, sagt Martin. “Denke daran, sie werden 10 Jahre vor den meisten Menschen in Rente gehen, und das ist teuer.”

Ändern Sie den Plan bei 65At 65, Ralph und Melissa werden insgesamt etwa 8.000 Dollar jährlich an Zahlungen von CPP und OAS erhalten. Sie haben noch die $25.000 im Einkommen von ihren Eigentumswohnungen und die $14.000 in den Abhebungen von ihren Investitionen. “Dadurch erhalten sie 47.000 Dollar Bruttoeinkommen im Alter von 65 bis 70 Jahren, was mehr als genug ist”, sagt Martin von Weigh House.

Kaufen Sie eine Rente im Alter von 70 Jahren, das Paar kann anfangen, seine Eigentumswohnungen zu verkaufen. Sie sollten das erste verkaufen, wenn sie 70 Jahre alt sind, das zweite mit 72 und das dritte mit 74 Jahren. Sie können dann dieses Geld verwenden, um drei verschiedene Standard-Renten auf Lebenszeit zu kaufen. Eine Rente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft oder Bank. Sie zahlen dem Unternehmen einen Pauschalbetrag und das Unternehmen garantiert Ihnen dann ein monatliches Einkommen für einen bestimmten Zeitraum, ähnlich einer Rente. Die Zahlungen, die Sie erhalten, basieren auf Ihrem Alter (je älter Sie sind, wenn die Zahlungen beginnen, desto höher ist die Zahlung) und den Zinssätzen zum Zeitpunkt des Kaufs (je höher, desto besser).

Angenommen, sie haben 380.000 Dollar aus ihren Verkäufen von Eigentumswohnungen, das wäre genug, um ihnen ein jährliches Einkommen von 20.000 Dollar fürs Leben zu verschaffen. Durch den Kauf von drei verschiedenen Annuitäten – im Alter von 70, 72 und 74 Jahren – minimieren sie das Risiko, dass sie kaufen, wenn die Zinssätze außergewöhnlich niedrig sind. Zusammen mit den 14.000 Dollar an Abhebungen aus ihrem Anlageportfolio und den 8.000 Dollar an staatlichen Leistungen sollten die Rentenversicherungen ihnen das gesamte Geld zur Verfügung stellen, das sie benötigen, um sich wohl zu fühlen.

Halten Sie an ihrem Zuhause fest – obwohl es wahr ist, dass die Copperfields keine Kinder haben, für die sie sorgen müssen, werden sie auch nicht das Unterstützungssystem haben, das Kinder im Alter bieten können. Da niemand weiß, wann sie sterben werden, und sie nicht wissen, was ihre Kosten am Ende ihres Lebens sein werden, sollten sie ihr Haus behalten, bis sie eine Langzeitpflege benötigen oder in eine Einrichtung für betreutes Wohnen gehen müssen. “Das Haus ist ihr Ass im Loch”, sagt Otar. “Selbst wenn etwas schief geht und sie irgendwie ihre Finanzen durcheinander bringen, oder wenn sie beide eine Langzeitpflege bis weit in die 90er Jahre benötigen, können sie ihr Haus verkaufen und der Erlös kann all diese Kosten decken.”

Was das Sterben ohne Nachlass betrifft, so sind sich die Experten einig. “Die einzige Möglichkeit, wie sie pleite sterben können, während sie immer noch sicherstellen, dass sie das Geld haben, um ihre Bedürfnisse am Ende des Lebens zu decken, ist, das Geld, das zu diesem Zeitpunkt übrig bleibt, der Wohltätigkeit zu geben”, sagt Otar. “Wenn sie das in ihren Willen aufnehmen, werden sie ihren Wunsch erfüllen: Sie werden sterben, ohne dass ein Pfennig übrig bleibt.”

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