Wie lange nach der Rückzahlung von Schulden hat ein Kredit-Score nehmen, um zu verbessern, Student Loan Hero

Sich fragend, wie lange eine Kreditwürdigkeit dauert, um sich zu verbessern, nachdem man die Schulden abgezahlt hat? Hier's, was Sie wissen müssen, wenn Sie das Licht am Ende des Schuldenstollens sehen.

Shannon Insler

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Wenn Sie sich der Schuldentilgung nähern, macht es Spaß, sich alle Aspekte Ihres Lebens vorzustellen, die sich verbessern werden. Bald wirst du weniger Sorgen und mehr Geld haben, das du in echte lustige Dinge investieren kannst. Der Ball und die Kette um dein Bankkonto herum wird endlich gebrochen sein.

Aber es gibt noch etwas anderes, worauf man sich freuen kann, wenn man sich der Schuldentilgung nähert: eine verbesserte Kreditwürdigkeit.

Eine höhere Kreditwürdigkeit bedeutet, dass jede zukünftige Schuld billiger kommen kann, Sie können möglicherweise niedrigere Sätze auf Versicherung erhalten, und zukünftige Arbeitgeber, die Ihre Kreditauskunft sehen möchten, wissen, dass Sie nicht übermäßig verschuldet sind.

Die Frage ist, wie lange nach der Schuldentilgung wird die Verbesserung der Kreditwürdigkeit stattfinden? Es kann in nur ein bis zwei Abrechnungszyklen geschehen, aber es gibt noch andere Faktoren, die ins Spiel kommen. Hier ist, wie Sie die Verbesserung verstehen, die Sie sehen werden, und wann Sie sie sehen werden.

Erstens, kennen Sie die Faktoren, die Ihren Kredit-Score beeinflussen.

Um zu verstehen, wie lange nach der Rückzahlung der Schulden es dauert, bis sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, sollten Sie zuerst wissen, was Ihre Kreditwürdigkeit ausmacht.

Es gibt zwei Hauptquellen für die Kreditwürdigkeitsprüfung: FICO und VantageScore. Jeder bietet eine Vielzahl von Partituren auf der Grundlage verschiedener Modelle, und Kreditgeber fügen ihre Algorithmen hinzu. Aber die wichtigsten Faktoren für jede Partitur bleiben gleich.

Hier sind die Faktoren, die Ihren FICO-Score ausmachen:

Bildnachweis: myfico.com

Und die Faktoren, die Ihren VantageScore bestimmen:

Bildnachweis: your.vantagescore.com

Hier ist, warum diese Faktoren für Ihre Schuldentilgung von Bedeutung sind:

  • Das Auszahlen von Schulden wird Ihre bisherige Zahlungshistorie nicht löschen – wenn also Ihre Schulden beglichen werden, aber Sie haben in der Vergangenheit Zahlungen verpasst, werden sie immer noch auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen und Ihre Punktzahl beeinflussen.
  • Die Länge Ihrer Kreditgeschichte kann sich verringern, wenn Sie ein Konto auszahlen, das dann schließt, z.B. mit einem Darlehen, das einen leichten negativen Einfluss auf Ihre Punktzahl haben kann.
  • Die Menge an Krediten, die verwendet werden, wird eine riesige positive Beule bekommen, wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen.

Als nächstes, verstehen Sie, welche Art von Schulden Sie haben.

Verschiedene Arten von Schulden werden sich auf Ihre Kreditwürdigkeit unterschiedlich auswirken, wenn Sie sie auszahlen. Werfen wir einen Blick darauf, was sie sind und warum.

Revolvierender Kredit

Revolvierender Kredit ist eine Kreditlinie, die Sie so lange offen halten, wie Sie möchten und so viel nutzen können, wie Sie wollen, solange Sie Ihr Kreditlimit nicht erreichen. Das offensichtlichste Beispiel dafür ist eine Kreditkarte.

Ihr revolvierender Kredit wird in Ihrem Score anhand der Kreditauslastungsquote oder Ihres Saldos im Vergleich zu Ihrem Kreditlimit berücksichtigt. Wenn es um dieses Verhältnis geht, gilt: Je niedriger, desto besser.

Daher kann die Auszahlung einer Kreditkarte oder eines Kreditrahmens Ihre Kreditauslastung erheblich verbessern und damit wiederum Ihren Kreditwert deutlich erhöhen.

Ratendarlehen

Ratenkredite sind feste Geldbeträge, die Sie für eine bestimmte Zeitspanne leihen, obwohl Sie sie früh zurückzahlen können, wenn Sie sich entscheiden (obwohl einige Kreditgeber eine Gebühr dafür verlangen).

Beispiele für Ratenkredite sind Autokredite, Hypotheken und Studentendarlehen. Obwohl nicht Teil Ihrer Kreditauslastungsquote, beeinflussen diese Kredite Ihren Kreditwert als Teil Ihrer “Gesamtverschuldung”.

Das Auszahlen eines Ratenkredits kann Ihrer Kreditwürdigkeit helfen, da es Ihre Gesamtschuld reduziert, aber es kann auch Ihren Kredit verletzen, wenn Sie keine anderen Kredite oder Kreditlinien haben.

Dies liegt an Ihrem “Credit Mix”, einem Faktor in Ihrer Punktzahl, der sich verbessert, wenn Sie mehr als eine Art von Kredit haben. Der Kreditmix macht jedoch nur 10 Prozent Ihrer Punktzahl aus. Am Ende könnte es sich für das Geld, das Sie sparen, lohnen, einen Treffer auf diesen einen Faktor zu erzielen, sobald die Schuld abbezahlt ist.

Inkassokonten

Ein Konto geht in Inkasso, wenn Sie mit Ihrer Schuld in Verzug geraten und Ihr Kreditgeber sie an ein Inkassobüro verkauft. Dies kann bei Darlehen, Kreditlinien oder sogar unbezahlten Rechnungen der Fall sein.

Warum also die besondere Auszeichnung? Inkassokonten, selbst nachdem sie ausgezahlt wurden, bleiben sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft, beginnend mit dem Tag, an dem Ihr Konto zum ersten Mal straffällig wurde.

Obgleich es vorteilhaft ist, zu zeigen, dass Sie weg das Konto zahlten, fällt der negative Aspekt von diesem nicht gerade weg von Ihrer Kreditauskunft, wenn Sie die Schuld zurückerstatten.

Beglichene Schulden

Schulden, die für weniger als den vollen geschuldeten Betrag beglichen werden, erscheinen auf Ihrer Kreditauskunft als solche und werden dies für sieben Jahre tun, genau wie Inkassokonten. Bei Konten, die nie überfällig waren, beginnen die sieben Jahre mit dem Tag, an dem Sie das Konto begleichen. Wenn das Konto überfällig war, wäre das Datum, an dem es zuerst überfällig wurde, das Anfangsdatum.

Wenn das Begleichen einer Schuld die einzige Möglichkeit ist, sie auszuzahlen, anstatt sie in den Verzug zu bringen oder in Verzug zu bleiben, dann ist es besser für Ihren Kredit, weiterzumachen und sie zu begleichen. Das heißt, ein ausgeglichenes Konto sieht nicht so gut aus auf Ihrer Kreditauskunft wie ein Konto, das vollständig bezahlt wurde.

Hier ist, wie lange nach der Rückzahlung der Schulden eine Kreditwürdigkeit kann es dauern, um zu verbessern

Theoretisch sollte die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie Schulden zurückzahlen, sofort sein, richtig? Nicht so schnell.

Obwohl Sie eine Nullsaldo heute sehen können, wird sich diese Saldo nicht in Ihrer Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit widerspiegeln, bis Ihr Kreditgeber es berichtet.

Laut der Auskunftei Experian kann es dafür ein bis zwei Abrechnungszyklen dauern, bis dies nach der Bezahlung einer Kreditkarte geschieht. Die Kreditgeber melden den Kreditauskunfteien einmal im Monat die Ratenkreditaktivität, so dass etwa der gleiche Zeitpunkt gilt.

Und obwohl ein ausgezahltes Konto auf Ihrer Kreditauskunft (auch nach der Schließung) für 10 Jahre angezeigt wird, bleiben auch die negativen Auswirkungen bestehen. Z.B. sind verspätete Zahlungen auf diesem ausgezahlten Konto noch auf Ihrer Kreditauskunft für sieben Jahre sichtbar.

Die gute Nachricht

Mit VantageScore nimmt die Auswirkung, die negative Elemente auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, im Laufe der Zeit ab.

Bildnachweis: vantagescore.com

Wenn Sie sich die Grafik oben ansehen, können Sie die Abwärtsneigung der negativen Elemente auf Ihrem Score im Laufe der Monate und Jahre erkennen. (Hinweis: Die Zeitleiste auf dem Diagramm ist nicht skalierbar.) Und laut Rod Griffin, Direktor für öffentliche Bildung bei Experian, gilt das Gleiche für FICO-Scores:

“Verspätete Zahlungen werden sieben Jahre lang ab dem ursprünglichen Verzugsdatum der verpassten Zahlung in der Geschichte bleiben. Je weiter in der Vergangenheit die verspätete Zahlung erfolgte, desto geringer ist ihr Einfluss auf die Kreditwürdigkeit.”

Darüber hinaus hebt Griffin hervor, wie positive Aktivitäten auf Ihren Konten helfen können:

“Das Aufholen von verspäteten Zahlungen und das Halten des Kontos im Falle von Kreditkarten, oder die vollständige Auszahlung eines Ratenkredits, wird helfen, Ihre Kreditgeschichte wieder aufzubauen und Ihre Ergebnisse zu verbessern, da die verspäteten Zahlungen weiter in die Vergangenheit fallen.”

Worauf Sie sich konzentrieren sollten

In dem Bemühen, einen guten Kredit aufzubauen, kann es schwierig sein zu verstehen, wie man das tut, was gut für sein Geld ist, während man gleichzeitig das tut, was gut für seine Punktzahl ist. Anstatt darüber zu betonen, tun Sie einfach, was Sie können, um einen guten Kredit aufzubauen, aber nur so lange, wie Sie das Gefühl haben, dass Sie die Kontrolle über jede Schuld behalten können, die Sie übernehmen könnten.

Und wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie lange es dauern wird, nachdem Sie die Schulden für Ihre Kreditwürdigkeit bezahlt haben, um sich zu verbessern, denken Sie daran, dass die Vorteile in nur einem oder zwei Monaten auftauchen werden. Und auch wenn frühere negative Positionen noch jahrelang bestehen bleiben werden, nimmt ihre Bedeutung mit der Zeit ab.

Also, anstatt sich darüber Gedanken zu machen, warum konzentrieren wir uns nicht auf deinen großen Gewinn? Herzlichen Glückwunsch zur Begleichung Ihrer Schulden!

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