Wie Hausbesitzer mit HARP mehr Geld sparen können, Student Loan Hero

Wenn Sie niedrigere monatliche Hypothekenzahlungen wünschen, sich aber keine Refinanzierung leisten können, sollten Sie vielleicht sehen, ob Sie Anspruch auf HARP haben. Hier's wie.

Jordi Lippe-McGraw

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Der Wohnungsmarkt ist nichts anderes als volatil in den letzten zehn Jahren gewesen, was ihn zu einer stressigen Zeit für Hausbesitzer macht. Einige konnten von den niedrigen Zinssätzen profitieren, während andere darum kämpfen, ihre monatlichen Hypotheken zu bezahlen.

Refinanzierung kann eine gute Option sein, um bessere Hypothekenbedingungen zu sichern, aber nicht jeder qualifiziert sich. Aber es gibt Hoffnung.

Die Regierung startete 2009 das Home Affordable Refinance Program (HARP), um Hausbesitzern zu helfen, die wenig oder gar kein Eigenkapital haben, zu refinanzieren und einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Aktualisierungen des Programms im Laufe der Jahre haben den Hausbesitzern geholfen, die sich immer noch mit dem Thema beschäftigen.

Hier ist alles, was Sie über HARP wissen müssen, einschließlich der Frage, wie es Ihnen helfen kann, Geld zu sparen und die Kosten Ihrer Hypothekenschuld zu senken.

Was ist HARP?

Der Zweck von HARP ist es, eine Refinanzierungsmöglichkeit für Hausbesitzer anzubieten, die:

  • Haben wenig Eigenkapital in ihrem Haus
  • Schuldet so viel auf ihrer Hypothek, wie ihr Haus wert ist.
  • Owe mehr auf ihrer Hypothek, als ihr Haus wert ist.

HARP kann Ihnen helfen, Ihre Hypothek erschwinglicher zu machen. Bis 2016 haben sich mehr als 3,4 Millionen Hausbesitzer durch das Programm refinanziert und durchschnittlich 2.400 Dollar pro Jahr eingespart.

Technisch gesehen gibt es zwei Versionen des Programms: Fannie Maes DU Refi Plus und Freddie Macs Relief refinanzieren. Aber sie sind im Wesentlichen die gleichen.

Die Regierung hat im Laufe der Jahre zahlreiche Aktualisierungen des Programms vorgenommen, um die Hypothekenrückzahlung für Hausbesitzer zu erleichtern. Hier sind einige der neuen Vorteile:

  • Keine Hausbewertungen: Einige Hausbesitzer werden nicht verpflichtet sein, ihr Haus bewerten zu lassen. Das bedeutet, dass sie Geld sparen und schneller refinanzieren können.
  • Keine Unterwasserbegrenzungen: Die Loan-to-Value (LTV)-Ratio-Limits für Festhypotheken lagen bisher bei 125%. Sie können jetzt refinanzieren, egal wie viel Wert Ihr Haus verloren hat.
  • Geänderte Gebühren: Im Jahr 2011 reduzierte die Regierung den Höchstbetrag der Risikogebühren. Diese Gebühren belasten Kreditgeber für risikoreichere Kreditmerkmale, wie z.B. Kreditnehmer mit niedrigen Bonitätswerten, hohe LTVs oder begrenztes Einkommen. Die Senkung dieser Gebühren bedeutet mehr Einsparungen für die Kreditnehmer.
  • Weniger Papierkram: Sie müssen nicht so viel Sicherungsdokumentation für Dinge wie die Einkommensprüfung bereitstellen.
  • Verlängertes Datum der Kreditaufnahme: Im Jahr 2013 wurden mehr Kreditnehmer für HARP zugelassen. Das Berechtigungsdatum wurde vom Datum des Darlehenserwerbs auf das Datum der Schuldverschreibung verlängert.

Wenn Sie in der Vergangenheit nicht berechtigt waren, könnte es sich lohnen, sich die neuen Bedingungen anzusehen, um zu sehen, ob Sie sich jetzt qualifizieren.

Wie man sich für HARP qualifiziert

Hier sind die Standardkriterien, die Sie erfüllen müssen, um sich zu qualifizieren:

  • Sie müssen mit Ihren Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden sein und können keine Zahlungen haben, die in den letzten sechs Monaten 30+ Tage zu spät waren. Sie können auch nur eine verspätete Zahlung im letzten Jahr geleistet haben.
  • Das Haus muss Ihr Hauptwohnsitz, ein Zweitwohnsitz mit einer Einheit oder eine Anlageimmobilie mit einer bis vier Einheiten sein.
  • Ihr Darlehen muss im Besitz von Freddie Mac oder Fannie Mae sein.
  • Das Wohnungsbaudarlehen wurde am oder vor dem 31. Mai 2009 gewährt.
  • Ihr Zuhause muss ein LTV-Verhältnis von mehr als 80% haben.

Wenn Sie alle diese Bedingungen erfüllen, könnte HARP Ihnen helfen, eine niedrigere monatliche Zahlung zu erhalten oder Ihren Zinssatz zu senken. Dies ist besonders hilfreich, wenn Sie es mit anderen Schulden von Kreditkarten zu tun haben oder Studentenkredite auszahlen.

Denken Sie nur daran, dass es einige Nachteile zu beachten gibt. Während Sie Geld sparen können, indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen ändern, können Sie nicht die Tatsache ändern, dass Sie ein Darlehen für mehr als den Wert Ihres Hauses haben. Selbst mit HARP kann es eine Weile dauern, bis Sie im grünen Bereich sind.

Das Bewerbungsverfahren für HARP

Wenn Sie die HARP-Bewilligungsanforderungen erfüllen, ist die Bewerbung ziemlich unkompliziert. Sie müssen diesen drei Hauptschritten folgen, die dem Prozess ähnlich sind, den Sie durchlaufen haben, um Ihre ursprüngliche Hypothek zu erhalten.

  • Stellen Sie Ihre Unterlagen zusammen: Sie benötigen alle Ihre grundlegenden Hypotheken- und Finanzinformationen, wie z.B. Ihre Hypothekenauszüge und Lohnzettel oder Einkommensteuererklärung.
  • Rufen Sie Ihre Hypothekenbank oder einen HARP-Kreditgeber an: Im Idealfall wird Ihre aktuelle Hypothekenbank ein zugelassener HARP-Kreditgeber sein. Dies wird den Prozess noch einfacher machen, da sie Ihr Darlehen auf Datei haben werden. Rufen Sie sie einfach an und fragen Sie, ob sie am Programm teilnehmen. Wenn nicht, können Sie einen HARP-Kreditgeber über die Fannie Mae oder Freddie Mac Website finden.
  • Füllen Sie einen Antrag aus: Nach der Bereitstellung von Unterlagen und der Bestätigung Ihrer Berechtigung beim HARP-Kreditgeber erfahren Sie, wie Sie sich bewerben und wie Sie den Abschlussprozess durchführen.

Weitere Updates zu HARP sind in Vorbereitung.

Mit verschiedenen Änderungen hat HARP mehr Hausbesitzern geholfen, ihre Hypothekenschulden besser zu verwalten. Und es kommen weitere Veränderungen.

HARP hat derzeit eine Laufzeit bis Ende 2018. Ab 2019 planen Fannie Mae und Freddie Mac, eigene Programme anzubieten. Es wird erwartet, dass jedes Programm einfacher zu qualifizieren und Hypotheken mit einem Schuldscheindatum am oder nach dem 1. Oktober 2017 anzunehmen ist. Freddie Mac benötigt eine 97% LTV-Ratio; Fannie Mae benötigt eine 95% LTV.

Mit diesen Programmen kann sich in den nächsten Monaten viel ändern, also seid wachsam. In der Zwischenzeit ist HARP noch verfügbar, wenn Sie sich qualifizieren. Wenn du es nicht tust, wird es zumindest 2019 ähnliche Programme geben, aus denen du wählen kannst.

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