Wenn Sie nicht zu einem RRSP beitragen möchten

Es gibt viel Druck, um zu einer RRSP beizutragen, aber Bruce Sellery sagt, dass es manchmal sinnvoller ist zu warten.

Es gibt viel Druck, um zu einem RRSP beizutragen, aber manchmal ist es sinnvoll zu warten.

Frage

Ich habe einen Doktortitel, aber ich habe es schwer, einen gut bezahlten Job zu finden. Seit anderthalb Jahren begnüge ich mich mit schlecht bezahlter Teilzeitarbeit. Allerdings bin ich sparsam und habe meine TFSA ausgeschöpft und in einige Aktien-ETFs und einen GIC auf einem nicht registrierten Konto investiert. Ich frage mich, ob es für mich eine gute Idee ist, diese nicht registrierten Investitionen in eine RRSP zu übertragen oder weiter zu warten, bis ich mir einen gut bezahlten Job erspare.

Antwort

Ich kann mir nur vorstellen, wie ungeduldig du sein musst, um deine Karriere voranzutreiben. Die Kraft-Dinner-Diät funktioniert eine Weile, aber dann meckert der Magen nach etwas Wesentlichem. Sie haben viele magere Jahre damit verbracht, sich mit Ihrer Abschlussarbeit zu beschäftigen, und jetzt, da Sie Ihren Doktortitel erworben haben, wollen Sie den Gewinn sehen: Interessante und herausfordernde Arbeit und hoffentlich ein gutes Einkommen.

Ungeduld an der Arbeitsfront wird Ihnen gut tun, vorausgesetzt, Sie können sie in Richtung des Plauderns, der Bewerbung und des Interviews lenken, das eine Jobsuche erfordert. Aber zu diesem Zeitpunkt müssen Sie nicht ungeduldig sein, um für den Ruhestand zu sparen. Beiträge zu Ihrer RRSP können vorerst warten.

Geringes Einkommen und der RRSP

Das große WOW des Beitrags zu einem RRSP ist, dass es Ihnen erlaubt, die Einkommenssteuer auf einen Punkt in der Zukunft zu verschieben, wenn Sie keinen Gehaltsscheck mehr ziehen und vermutlich in einer niedrigeren Steuerklasse liegen werden. Aber da Sie sich bereits in einer niedrigen Steuerklasse befinden, haben Sie viel weniger Anreiz, die Einkommensteuer zu verschieben. Die Übertragung dieser Investitionen in eine RRSP führt zu einer Steuerrückerstattung, aber Sie sollten besser warten, bis Sie in einer höheren Steuerklasse sind, um sie zu nutzen. (Es ist erwähnenswert, dass Sie das Geld auf Ihre RRSP überweisen und dann den Abzug auf ein zukünftiges Jahr vorziehen könnten – aber das scheint eine Menge Arbeit zu sein).

Ihr sparsames Verhalten hat Ihnen in diesen mageren Zeiten eindeutig gut gedient, wie die Tatsache zeigt, dass Sie eine maximale TFSA und ein nicht registriertes Konto mit etwas darin haben. Halten Sie zu tun, was Sie tun, und wenn das Einkommen, das Sie suchen, beginnt zu fließen, werden Sie in der Lage sein, Ihre Altersvorsorge an einem ziemlich schönen Clip aufzubauen.

Die Freiheit der finanziellen Flexibilität

Was an Ihrer Geschichte großartig ist, ist, dass Sie nicht nur Ihr Studium beendet haben, ohne einen Lastwagen voller Schulden zu haben, sondern auch Einsparungen in der Bank haben. Wenn Sie in einem weit entfernten Land einen Job finden würden, könnten Sie ihn annehmen, weil Sie die Freiheit der finanziellen Flexibilität haben. Du hättest die 10.000 Dollar, die du brauchen würdest, um in eine andere Stadt zu ziehen. Und Ihre nicht registrierten Investitionen könnten in Richtung der Anzahlung auf ein Haus gehen, wenn Sie irgendwo eine Tenure Track Position haben, oder einen zuverlässigen Gebrauchtwagen, um zu Ihrem großartigen neuen Job zu gelangen.

Die Übertragung Ihrer Einsparungen auf einen RRSP reduziert Ihre Flexibilität. Während Sie in der Lage sein würden, es heraus zu kassieren, würde es einen Steuerhit geben und es würde lästig sein zu tun. Ich denke, es ist besser, weiter zu sparen, was man kann, und zu warten, bis man sich sicher ist, wo man leben wird und was man verdienen wird, bevor man das Geld in eine RRSP steckt.

Entwicklung starker Spargewohnheiten unabhängig vom Einkommen

Sie haben bereits bewiesen, dass Sie wissen, wie man Geld spart, und diese Gewohnheiten werden im Leben nützlich sein, wie ich bereits sagte. Das ist der zweite Grund, warum ich denke, dass Sie warten können, bis Sie diese Investitionen in einen RRSP übertragen haben. Du hast bereits Disziplin. Und die traurige Realität ist, dass die meisten Menschen das nicht tun.

Für andere Menschen könnte ich sagen, dass sie kleine Beiträge zu einem RRSP leisten sollten, auch wenn ihr Einkommen gering ist. Der Grund dafür ist, dass die meisten Menschen die Gewohnheit des Sparens für ein langfristiges Ziel entwickeln müssen. Und das Sparen in einem RRSP ist eine großartige Möglichkeit, diese Gewohnheit zu entwickeln.

Ich wünsche dir viel Glück. Und wie das Sprichwort sagt: “Schreib, wenn du Arbeit hast.”

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Finanzierungszeit
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