Wenn Sie einen Roth 401(k), Student Loan Hero verwenden sollten.

Viele Unternehmen bieten heute sowohl einen traditionellen 401(k)a Roth 401(k) an. Hier erfahren Sie, ob ein Roth 401(k) die bessere Option für Sie ist.

Jordi Lippe-McGraw

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Zwischen Studentenkreditrückzahlungen, Steuern und Versicherungen ist das Verständnis der persönlichen Finanzen kompliziert. Die Entscheidung für ein Alterskonto ist nicht anders.

Während Sie vielleicht von dem traditionellen 401(k) gehört haben, der oft von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird, haben Sie vielleicht auch eine Roth 401(k) Option bemerkt. Tatsächlich bieten 59 Prozent der großen und 60 Prozent der mittleren Unternehmen inzwischen eine Roth 401(k)-Option an, so eine Studie von Transamerica.

Obwohl die beiden Altersvorsorgepläne ähnlich sind, gibt es ein paar wichtige Unterschiede, die Sie bei der Wahl zwischen ihnen berücksichtigen sollten. Hier ist, warum ein Roth 401(k) eine bessere 401(k)-Option sein könnte.

Wie sich Roth 401(k) und traditionelle 401(k) unterscheiden

Während Sie den gleichen Betrag pro Jahr auf beide Konten einzahlen können (bis zu 18.000 $ im Jahr 2017 und 18.500 $ im Jahr 2018, ohne Arbeitgeberzuordnung, und weitere 6.000 $ für die 50 und mehr), ist es die Art und Weise, wie Sie besteuert werden, der grundlegende Unterschied.

Steuern auf eine Roth 401(k)

“Mit einem traditionellen 401(k) wird Ihr Arbeitgeber Ihren 401(k)-Beitrag vor Steuern abziehen, dann kann Ihr Geld steuerfrei wachsen”, sagte Lauren Zangardi, eine zertifizierte Finanzplanerin bei Evolution Advisers. “Aber wenn Sie das Geld von Ihren traditionellen 401(k) (nach 59 einhalb Jahren) abheben, werden Sie Einkommenssteuern auf diese Abhebungen schulden.”

John Decker, einer der besten Rentenberater der Nation laut der National Association of Plan Advisors, gibt ein Szenario vor. Wenn Sie $40.000 pro Jahr verdienen und 10 Prozent zu einem traditionellen 401(k) beitragen, würden Sie $4.000 pro Jahr beitragen. Im Januar würde Ihr resultierender W2 Ihnen zeigen, dass Sie 36.000 $ (nicht 40.000 $) verdient haben, weil jeder beigetragene Dollar Ihr steuerpflichtiges Einkommen Dollar für Dollar reduziert.

Steuern auf einen traditionellen 401(k)

Ein Roth 401(k) zieht Ihren Beitrag von Ihrem Gehaltsscheck nach Steuern ab, so Zangardi. Da die Steuer bereits bei der Einzahlung von Geldern in Ihren Roth 401(k) berücksichtigt wird, werden Sie bei der Auszahlung von Geldern im Rentenalter nicht besteuert.

Im gleichen Beispiel mit einem Roth 401(k) würde Ihr W2 zeigen, dass Sie noch 40.000 Dollar verdient haben. Jedoch jetzt, da $4.000 auf unbestimmte Zeit steuerfrei wachsen werden und nicht bei der Auszahlung besteuert werden.

Vorteile eines Roth 401(k)

Der Hauptvorteil des Roth 401(k) gegenüber einem traditionellen 401(k) ist die Möglichkeit, im Ruhestand steuerfrei Geld zu beziehen. Indem Sie die Option haben, etwas Geld im Ruhestand von steuerfreien Konten zu nehmen, können Sie besser voraussehen, wie viel Geld Sie im Rentenalter haben werden.

John Beshears, der Hauptautor einer Harvard-Studie über 401(k)s, sagte dem Wall Street Journal, dass steuerfreie Dollar im Ruhestand tatsächlich “zu mehr Kaufkraft führen”. Der Grund dafür ist, dass die Leute die Höhe der Beiträge auf dem Konto nicht ändern, so dass Sie im Rentenalter mehr Geld bekommen würden.

In seinem Beispiel sagte Beshears, dass, wenn Sie “5.000 Dollar pro Jahr in einem 401(k) für 40 Jahre sparen und 5 Prozent Rendite pro Jahr verdienen, der endgültige Saldo mehr als 600.000 Dollar sein wird”. Bei einem Roth 401(k)-Plan steht dieser volle Betrag bei Ihrer Pensionierung zur Verfügung. Bei einem traditionellen 401(k) sind Steuern auf den abgehobenen Betrag fällig.

Wenn Ihr Steuersatz zum Zeitpunkt der Pensionierung 20 Prozent beträgt, so Beshears, dann beträgt die Differenz “120.000 Dollar Kaufkraft” oder “700 Dollar pro Monat an zusätzlichen Ausgaben”.

Wer sollte einen Roth 401(k) in Betracht ziehen?

Einige Leute könnten von einem Roth 401(k) mehr profitieren als andere. “Eine Roth-Option ist ideal für Menschen, die in einer niedrigeren Steuerklasse sind, verglichen mit der Steuerklasse, von der sie erwarten, dass sie im Ruhestand dabei sein werden”, sagte Zangardi. “Es kann auch eine gute Option für Menschen sein, die erwarten, im Ruhestand in einer ähnlichen Steuerklasse zu sein.”

Häufig sind jüngere Arbeitnehmer jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse, als im Rentenalter. Wenn das der Fall ist, könnte eine Roth 401(k)-Option mehr Sinn machen, da sie später mehr Geld entspricht.

Aber, wenn Sie in Ihren Spitzenverdienerjahren sind, konnten Sie besser dran sein, Ihr steuerlich abzugsfähiges 401(k) zu maximieren und dann zusätzliches Geld in einem steuerbaren Konto zu sparen.

Oder, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Geld zu sparen, kann der Steuerabzug mit 401(k) Ihrem monatlichen Take-Home-Betrag helfen. Dies könnte helfen, wenn Sie neu in der Belegschaft sind und andere Schulden wie Studentenkredite haben. Dann, sobald Sie einige andere Schulden unter Kontrolle haben und mehr Fähigkeit zu sparen haben, können Sie langsam Roth Beiträge im Laufe der Zeit hinzufügen.

Beachten Sie, dass es sich hierbei nicht um ein Entweder-Oder-Szenario handelt. Du kannst gleichzeitig Geld für einen traditionellen 401(k) und einen Roth 401(k) beitragen, solange du diese Gesamtbeitragsgrenze nicht überschreitest. Wenn Ihr Plan es Ihnen erlaubt, zu beiden beizutragen, konsultieren Sie einen Finanzberater, um festzustellen, wie Sie ihn am besten aufteilen können.

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