Wenn ein Beitrag zu einem RRSP ist – es lohnt sich nicht.

Zu viel Geld auf Kosten des heutigen Lebens zu sparen ist besser als nicht genug für den Ruhestand zu sparen, aber beide Szenarien haben ihre Nachteile.

Julia hat eine DB-Rente und maximiert ihre TFSA. Ist eine RRSP für sie das wert?

F: Ich bin seit 11 Jahren Lehrer und frage mich, wo ich Geld investieren soll, nachdem meine TFSA aufgebraucht ist. Was ich an der TFSA liebe, ist, dass ich ein leistungsstarkes Portfolio haben kann, und in den nächsten Jahren kann ich einlösen, ohne mir Sorgen zu machen, dass ich besteuert werde oder den Betrag, den ich abheben möchte, mindern muss. (Das ist auch der Grund, warum ich zögere, RRSPs zu übernehmen, wenn ich die gesunde Rente im Ruhestand bekomme).

Was ist Ihre Empfehlung für die nächsten Schritte? Soll ich in ein nicht registriertes Konto investieren? Oder der RRSP-Option nachgeben? Mein Ziel ist es, die Magie der Verbindung zu nutzen, damit ich in späteren Jahren erfolgreich sein kann.

A: Es scheint in diesen Tagen eine Menge Anti-RRSP-Rhetorik zu geben. Seitdem Tax-Free Savings Account (TFSAs) auftauchte, sind einige Menschen skeptisch gegenüber der Steuerzahlung, wenn sie in Zukunft Geld aus ihren registrierten Altersvorsorgeplänen entnehmen.

Um also in Zukunft keine Steuern zu zahlen, zahlen diese Menschen stattdessen heute Steuern.

Angesichts der Tatsache, dass Ihre TFSA maximal ausgelastet ist und es klingt, als ob Sie erwarten, dass Sie es jedes Jahr ausgelastet haben, Julia, können Sie entweder zu Ihrem RRSP beitragen oder ein nicht registriertes Investmentkonto eröffnen. Der RRSP bietet Ihnen Steuerabzüge, steuerlich aufgeschobenes Wachstum und eine bessere Zusammensetzung als die nicht registrierte Option. Nicht registrierte Anlagen bieten Ihnen keinen Steuerabzug, steuerpflichtiges Wachstum von Zinsen, Dividenden und realisierten Kapitalgewinnen sowie eventuell anfallende Kapitalertragsteuern auf latente Kapitalgewinne.

Kapitalgewinne können nur zu 50% steuerpflichtig sein, verglichen mit 100% steuerpflichtigen RRSP-Abhebungen, aber wie wichtig ist dieser Steuerabzug im Voraus?

Wenn ich die Zahlen durchführe, Julia, wenn jemand erwartet, dass er im Ruhestand in einer ähnlichen oder niedrigeren Steuerklasse ist, ist es im Allgemeinen vorteilhaft, zu einem RRSP beizutragen, anstatt zu einem nicht registrierten Konto. Die meisten Menschen sind in höheren Steuerklassen während ihrer Arbeitsjahre und einer niedrigeren Steuerklasse während ihrer Rentenjahre, aber es hängt von Ihrer Situation ab.

Mit einer leistungsorientierten (DB) Rente, sagen wir, Sie arbeiten 30 Jahre und haben eine 2%ige Rentenformel, die 60% Ihres endgültigen Durchschnittsverdienstes ersetzt. Der Canada Pension Plan (CPP) ersetzt in der Regel weniger als 25% Ihres Einkommens, es sei denn, Sie haben ein geringes Einkommen oder arbeiten bis zum 65. Altersvorsorge (OAS) wird Ihnen wahrscheinlich nicht bis zu 100% Einkommensersatz zwischen den drei Renten bringen. Und wenn Ihr Ehepartner nicht auch über eine großzügige Rente verfügt, können Sie letztendlich einen Teil Ihres Alterseinkommens mit Ihrem Ehepartner teilen, was Ihnen ein niedrigeres Einkommen im Ruhestand als in Ihren Arbeitsjahren sichert.

Der Punkt ist, dass nicht viele Menschen im Ruhestand ein höheres Einkommen haben, Julia. Wer Teilzeit oder mit niedrigem Einkommen arbeitet, kann im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse sein. Und das können die Menschen sein, die erwägen sollten, RRSP-Beiträge zu vermeiden, weil die Steuerersparnisse heute möglicherweise nicht den höheren Steuersatz im Ruhestand wert sind. TFSAs sind für sie wahrscheinlich bessere Sparformen als RRSPs, und nicht registrierte Investitionen können auch RRSP-Investitionen übertreffen.

Senioren mit niedrigem Einkommen haben möglicherweise auch Anspruch auf staatliche Leistungen wie das Guaranteed Income Supplement (GIS). Die RRSP-Beiträge für einen Arbeitnehmer mit niedrigem projiziertem Renteneinkommen können den Anspruch auf diese Leistungen einschränken.

TFSAs und nicht registrierte Anlagen spielen daher eine wichtige Rolle für Sparer, die die Wahl haben. Aber für jemanden mit einem hohen Einkommen während ihrer Arbeitsjahre, einem wahrscheinlich niedrigeren Ruhestandseinkommen und TFSAs, die maximal ausgelastet sind, sollte wahrscheinlich der kleine RRSP-Raum, den Sie zur Verfügung haben, genutzt werden. Und wenn Sie Ihre RRSP und Ihre TFSA nicht maximieren können, kann Ihre RRSP eine bessere Option sein.

Du hast nicht Schulden erwähnt, Julia, aber Schuldenrückzahlung könnte die einzige Sache sein, die mich veranlasst, zu überdenken, ob RRSP-Beiträge für dich in Betracht kommen. Ich habe mit Klienten über den Jahren gearbeitet, die projiziert werden, um großzügige Ruhestandseinkommen zu haben, aber Cashflow während ihrer Arbeitsjahre ist fest und sie können ihre Hypothek nicht durch Ruhestand weg zahlen. Es hat keinen Sinn, während Ihrer Arbeitszeit Gehaltsscheck zu sein, um Scheck zu bezahlen, nur um mit dem Geldfluss bündig zu sein und jeden Monat im Ruhestand Geld zu sparen.

Wenn das der Fall ist, ist es also keine schlechte Idee, auf RRSP- oder TFSA-Beiträge zu verzichten. Zu viel Geld auf Kosten des heutigen Lebens zu sparen ist besser als nicht genug für den Ruhestand zu sparen, aber beide Szenarien haben ihre Nachteile.

Zusammenfassend, Julia, denke ich, dass RRSP-Beiträge für Sie von Vorteil sein könnten. Es gibt viele andere Faktoren zu berücksichtigen, aber basierend auf dem, was Sie mir gesagt haben, denke ich, dass ich mich für RRSP-Beiträge entscheiden würde, anstatt ein nicht registriertes Portfolio aufzubauen. Sie zahlen heute weniger Steuern und Sie zahlen wahrscheinlich weniger Steuern über den Rest Ihres Lebens, was die wichtigste Überlegung ist.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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