Welche Art von Plan hast du?

Das Wissen um den Unterschied zwischen einer DB- und einer DC-Rente kann einen großen Unterschied machen, wenn es an der Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen.

Das Wissen um den Unterschied zwischen einer DB- und einer DC-Rente kann einen großen Unterschied machen, wenn es an der Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen.

Die beiden wichtigsten Möglichkeiten, wie Arbeitgeber Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen, könnten nicht unterschiedlicher sein. Die leistungsorientierte (DB) Rente ist der traditionelle Pensionsplan, den Regierungsangestellte und Arbeitnehmer in stark gewerkschaftlich organisierten Betrieben in der Regel haben. Mit dieser Art von Plan erhalten Sie eine garantierte Auszahlung auf Lebenszeit. Andererseits gibt Ihnen Ihr Arbeitgeber bei einem beitragsorientierten Plan oder einer Gruppen-RRSP grundsätzlich das Geld zum Investieren und Sie gehen das Risiko ein. Wenn die Märkte gut abschneiden, werden Sie mehr haben, wenn sie tanken, werden Sie weniger haben.

Der große Vorteil einer leistungsorientierten Rente besteht darin, dass sie Ihnen im Ruhestand ein festes Renteneinkommen sichert, das nicht von der Marktperformance abhängt. Aber wenn Sie schon einmal versucht haben, Ihren Rentenplan zu entschlüsseln, werden Sie wissen, wie verwirrend komplex es sein kann, herauszufinden, wo Sie stehen, wenn Sie noch viele Jahre nach der Pensionierung sind. Der typische Weg, um zu berechnen, was Sie bekommen (vorausgesetzt, Sie gehen mit 65 in Rente), ist, Ihre Anzahl der Dienstjahre zu nehmen, das mit einem Auszahlungsfaktor zu multiplizieren (oft 1,5% oder 2%), und dann das mit dem durchschnittlichen Gehalt zu multiplizieren, das Sie während Ihrer letzten Dienstjahre verdient haben.

In der Regel, wenn es eine Finanzierungslücke in einem leistungsorientierten Plan gibt, ist der Arbeitgeber allein für die Behebung der Lücke verantwortlich, obwohl in einigen Plänen diese mit den Arbeitnehmern geteilt wird. Das Ergebnis all dessen ist, dass die Großzügigkeit der leistungsorientierten Renten sehr unterschiedlich ist. Sie werden wahrscheinlich nicht überrascht sein zu erfahren, dass die großzügigsten Pläne typischerweise in einigen wenigen Branchen mit starken Gewerkschaften und im öffentlichen Sektor zu finden sind.

Der andere Ansatz wird entweder als beitragsorientierter (DC) Pensionsplan oder als Konzern-RRSP bezeichnet, je nachdem, ob er nach Rentenrecht eingerichtet ist oder nicht. Unter diesem Ansatz überwacht und trägt Ihr Arbeitgeber zum Plan bei, aber der Saldo auf dem Konto gehört Ihnen und Sie entscheiden, wie Sie das Geld aus einem Menü von Optionen investieren.

Um ehrlich zu sein, ist ein definierter Pensionsplan nicht das, was die meisten Menschen unter einer Pension verstehen. “Es sollte als Altersvorsorge bezeichnet werden”, sagt Malcolm Hamilton, Partner von Mercer Human Resource Consulting. Der Hauptunterschied zwischen beitragsorientierten Pensionsplänen und RRSPs der Gruppe besteht darin, dass DC-Pläne “Lock-in”-Beschränkungen gegen die Entnahme des Geldes vor dem normalen Rentenalter erlassen haben und RRSPs der Gruppe nicht.

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Finanzierungszeit
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