Was tun bei einer plötzlichen Erbschaft?

Stellen Sie sich vor, Sie bekommen eine unerwartete Vererbung von 670.000 Dollar. Es passiert nicht nur in den Filmen – es ist wirklich mit Diego Padilla passiert. Warum ist er dann so unglücklich?

Diego hat gerade einen Windfall erhalten. Warum ist er dann so unglücklich?

Ein plötzliches Erbe stört Diego. (Illustration von Amedeo de Palma)

Als Diego Padilla letztes Jahr einen Anruf von einem Immobilienanwalt erhielt, konnte der 34-jährige Montrealer kaum glauben, was er hörte. Die Nachricht? Einer von Diegos älteren Onkeln war gestorben und hinterließ ihm 670.000 Dollar in seinem Testament. “Ich hatte meinen Onkel Carlos seit über 15 Jahren nicht mehr gesehen, also war es ein großer Schock”, sagt Diego, ein Umweltingenieur. “Als ich aufwuchs, hatte ich Geschichten gehört, dass er ein sehr kluger Geschäftsmann war. Als ich von dem Erbe erfuhr, war ich fröhlich überrascht – aber auch sehr besorgt.”

Das liegt daran, dass Diego erst vor kurzem verheiratet ist und sich Sorgen macht, seinen neu gefundenen Reichtum mit seiner Frau Renata, 30, zu verbinden, sollten sie sich später scheiden lassen. Vor seinem großen Windfall hatte das Paar aktiv gespart, um ein Haus in der gehobenen Nachbarschaft zu kaufen, wo sie mieteten – Diegos Erbe ändert natürlich alles. “Ein Teil von mir will dieses Geld schützen, und die andere Hälfte will es einfach machen und das 1-Millionen-Dollar-Haus unserer Träume kaufen”, sagt er. “Aber was wäre, wenn ich das Erbschaftsgeld für den Kauf eines Einfamilienhauses verwenden würde und Renata und ich uns in ein paar Jahren scheiden ließen? Werde ich die Hälfte des Geldes verlieren?”

Erschwerend kommt hinzu, dass er und Renata bald ein Baby erwarten, wodurch sich Diego schuldig fühlt, weil er überhaupt darüber nachgedacht hat, wie es weitergehen soll. “Ich fühle mich, als wäre ich an einer Straßengabelung. Ich liebe meine Frau, aber ich weiß nicht, was ich mit dem ganzen Geld machen soll.”

Vorerst mieten Diego und Renata weiterhin eine Zwei-Schlafzimmer-Wohnung im Stadtteil Montreal, den sie ihnen am Herzen liegen. “Sowohl Renatas Eltern als auch meine eigenen haben ihr ganzes Leben lang in dieser Gegend gelebt, und wir sind auch hier aufgewachsen. Wir haben keine Pläne zu gehen”, sagt Diego und stellt fest, dass er und seine Frau sich seit der Grundschule kennen. “Wenn wir jemals ein Haus gekauft haben, wird es hier sein”, stimmt Renata zu. Aber, während die Miete des Paares bescheiden ist (gerade $1.340 ein Monat), ist die Wahrheit, dass Immobilienpreise für freistehende Häuser in ihren geliebten stomping Gründen astronomisch sind – von $1 Million bis $5 Million.

Im Moment verdienen die Padillas 120.000 Dollar pro Jahr zwischen ihnen, und sie haben etwa 150.000 Dollar in RRSPs, TFSAs und einem gemeinsamen Bankkonto gespeichert. Sie hatten geplant, die meisten ihrer Ersparnisse zu verwenden, um eine 20%ige Hausanzahlung innerhalb der nächsten fünf bis zehn Jahre zu leisten. Ein einfacher Lebensstil und ein ehrgeiziger Sparplan haben es ihnen ermöglicht, angesichts ihres relativ jungen Alters finanziell weit voranzukommen. “Wir wussten, dass es mehrere Jahre dauern würde, eine Anzahlung zu sparen, aber wir sind geduldig”, sagt Renata und fügt hinzu, dass sie immer noch 24.000 Dollar ihres jährlichen Einkommens in RRSPs und TFSAs investieren.

Diego’s $670.000 Erbschaft, natürlich, hat jetzt das Paar in Betracht gezogen, sofortiges Wohneigentum – aber nur in Anfällen, da Diego schwankt, welche Vorgehensweise er ergreifen sollte. Ob Sie es glauben oder nicht, seine Besorgnis darüber, was mit Hunderttausenden von Dollar kostenlosem Geld zu tun ist, hat sogar für einige schlaflose Nächte in ihrem Haushalt gesorgt. “Ehrlich”, sagt Renata, “das Erbe verkompliziert die Dinge für uns.”

Dass sich das Paar sogar in einer solchen Position befinden sollte – die Entscheidung, was mit Diegos goldenem Ticket passiert – ist ziemlich bemerkenswert. Sowohl Diego als auch Renata wuchsen bescheiden auf, und während es immer genug Geld gab, um herumzukommen, scheuchten beide Familien leichtfertige oder unnötige Ausgaben. Bildung war jedoch eine große Priorität, und es war an der University of Sherbrooke-Diego für Ingenieurwesen, Renata für Betriebswirtschaft – die Beziehung des Paares verwandelte sich von der Freundschaft in etwas viel Besonderes. “Wir haben festgestellt, dass wir uns gut verstehen und uns in allem einig sind”, sagt Diego. Vor drei Jahren hatte das Paar eine große kirchliche Hochzeit und zog dann in ihre jetzige Mietwohnung ein, wo es jetzt eine Menge Zähneknirschen gibt, was mit einem großen Teil des Geldes zu tun hat.

Renata, die für Diegos Bedenken bezüglich seines Nachlasses sensibel ist, hat vorgeschlagen, das Geld, das sie bereits gespart haben, mit einem kleineren Teil des neu gefundenen Vermögens ihres Mannes zu kombinieren – gerade genug, um es ihnen zu ermöglichen, eine 40%ige Anzahlung auf ein Haus zu leisten (sagen wir $400.000 oder so), und dann den Rest zu verpfänden. “Ich mag die Idee, dass wir beide Geld zum Kauf eines Hauses beitragen”, sagt Renata. “Ich möchte, dass Diego immer das Gefühl hat, dass sein Erbe sein eigenes ist, und was immer er entscheidet, ist für mich in Ordnung.”

Eine andere Option, die Diego in Betracht zieht, ist, einfach weiterzumachen mit ihrem ursprünglichen Plan, für eine Anzahlung von 20% mit Geld aus ihrem Arbeitseinkommen zu sparen. In der Zwischenzeit würde das Paar weiterhin vermieten, und Diego würde sein Erbe von 670.000 Dollar allein anlegen und es so sicher für die zukünftige Nutzung reservieren. Diese Option lässt ihn jedoch fragen, wie er das Geld richtig anlegen soll. “Ich habe in letzter Zeit einige Bankwerte selbst ausgewählt”, sagt Diego, der sich seit einigen Monaten über Investitionen informiert. “Wie auch immer, ich habe erkannt, dass ich nicht viel Volatilität mag und ich würde mich selbst treten, wenn ich das Geld bei einem Marktcrash verlieren würde. Wenn wir uns also entscheiden würden, dieses Geld zu investieren, anstatt ein Haus zu kaufen, bräuchte ich wahrscheinlich die Hilfe eines Beraters, um es zu verwalten.” Aber selbst diese Entscheidung macht ihn ängstlich, weil er sich nicht sicher ist, wie er einen qualifizierten Fachmann auswählen soll. “Im Moment denke ich, dass die Märkte sehr hoch sind, also fühle ich mich gelähmt. Ich will keinen Fehler mit unseren Ersparnissen und Investitionen machen.”

Diego’s Mangel an Selbstvertrauen in der Verwaltung des Geldes schließt dann den Kreis: Sollte er das Haus einfach komplett kaufen und damit fertig sein? Es ist eine einfache Wahl, sagt er, ganz zu schweigen von einer soliden Investition in ihre Zukunft. “Das Geld wird sicher in das Eigenkapital in meinem Haus gesteckt. Das gefällt mir”, sagt er. “Das Risiko ist natürlich, wenn Renata und ich uns scheiden lassen und die Hälfte des Geldes verlieren. Dieser Gedanke hält mich nachts wach.” Und so geht der Kreislauf weiter.

Glücklicherweise haben Renata und Diego eine angenehme Ablenkung von all dieser Unentschlossenheit über das Geld: die bevorstehende Geburt ihres ersten Kindes. Was auch immer Diego mit dem Geld zu tun hat, sagt Renata, ist letztendlich kein großes Problem. “Wir haben Glück”, sagt sie. “Wir leben sehr einfach und geben nicht einmal aus, was wir jetzt verdienen. Außerdem werden unsere Kindergartenrechnungen winzig sein, weil wir zwei Großeltern haben, die ein paar Blocks entfernt sind und darauf bedacht sind, das Baby zu beobachten, wenn ich zur Arbeit zurückkehre.”

Das Nachdenken über alles, was er in seinem Leben zu haben gesegnet ist, macht Diego klar, dass es jetzt an der Zeit ist, eine endgültige Entscheidung darüber zu treffen, was er mit seinem Erbe machen soll – für seinen eigenen Seelenfrieden und den seiner Frau. “Wir haben jetzt ein wirklich schönes Leben zusammen. Ich habe Glück, dass ich Renata gefunden habe. Ich will das nicht vermasseln.”

Was die Experten sagen

Diego und Renata Padilla haben viele Hoffnungen und Träume. Mit einem neuen Baby auf dem Weg sowie einem unerwarteten Erbe von 670.000 Dollar ist es nicht ungewöhnlich, dass sich das junge Paar unsicher fühlt, wie es weitergehen soll. “Diego ist sehr risikoscheu”, sagt Ayana Forward, eine zertifizierte Finanzplanerin bei Ryan Lamontagne Inc. in Ottawa. “Aber nichts mit dem Geld zu tun, wäre eine verpasste Gelegenheit.”

Tatiana Terekhova, eine zertifizierte Scheidungsanalytikerin bei Fairsplit Inc. in Oakville, Ont., stimmt zu. Sie betont auch, dass, obwohl Diegos größte Angst ist, dass seine Ehe endet und er sein Erbe verlieren wird, die Wahrheit ist, dass mit einem Kind auf dem Weg seine Beziehung zu seinem Ehepartner auf unbestimmte Zeit andauern wird. “Es ist möglich, schöne Dinge für Ihre Familie zu tun und gleichzeitig einen Teil Ihres Erbes für sich selbst zu schützen.” Hier ist, was die Padillas tun sollten.

Kaufen Sie das Haus früher. Die Padillas planten, ein Haus zu kaufen, noch bevor Diego sein Erbe erhielt. Aber sie planten, es in fünf bis zehn Jahren zu tun, als sie eine 20%ige Anzahlung gespart hatten. Den Kauf zu verschieben und das Haus in zwei bis drei Jahren zu kaufen, ist die richtige Entscheidung. “Sie sollten weiterhin so viel wie möglich aus ihrem eigenen Einkommen sparen und wenn sie 200.000 Dollar gespart haben – in zwei Jahren oder so – sollten sie das Haus kaufen”, sagt Terekhova und fügt hinzu, dass die zusätzlichen 200.000 Dollar, die für eine 40%ige Anzahlung erforderlich sind, aus Diegos Erbe kommen werden.

Wenn Diego zögert, dies zu tun, muss er das Gesamtbild schätzen. Einen Teil seines Erbes in den Kauf eines Hauses zu stecken, wird entscheidend sein, wenn er eine glückliche Ehe führen will – ganz zu schweigen von der Diversifizierung seiner Investitionen. Alle unsere Experten glauben, dass es wichtig ist, dass Diego seiner Frau gegenüber etwas Großzügigkeit zeigt. “Wenn er keinen Teil des Erbes zum Kauf des Hauses beiträgt, wird es immer der Elefant im Raum sein”, sagt Terekhova. “Das würde mehr Streit in ihrer Ehe auslösen, als nur etwas davon zu teilen.”

Allerdings muss Diego im Hinterkopf behalten, dass, wenn sie sich scheiden lassen, er etwas von seinem Erbschaftsgeld verlieren könnte. In den meisten kanadischen Provinzen werden die Einnahmen aus dem Verkauf des Einfamilienhauses zu je 50 % aufgeteilt, unabhängig davon, woher das Geld stammt. In Quebec ist das Erbschaftsgeld geschützt, aber er müsste beweisen, dass sein Anzahlungsbeitrag von dort kommt. “Er kann ein notariell beglaubigtes Dokument erhalten, aus dem ausdrücklich hervorgeht, dass er mit seinem Erbe einen Beitrag zum Kauf des ehelichen Hauses geleistet hat, das in beiden Namen eingetragen ist”, sagt Caroline Nalbantoglu, Präsidentin von CNal Financial Planning in Montreal. Selbst dann könnte ein Anwalt ihm befehlen, das Geld in bestimmten Situationen mit seiner Frau zu teilen, so dass es keine Garantie gibt.

Scheidung Probleme beiseite, Diego und Renata sollten sich gut fühlen über diesen Plan, weil es sicherstellt, dass sie die Verantwortung für den Kauf und die laufende Hypothek zusammen teilen. “Es ist wichtig, dass die beiden das Gefühl haben, dass sie beide dazu beitragen”, sagt Terekhova. “Sicher, sie könnten das Haus jetzt gegen Bargeld kaufen und mit einem 1-Millionen-Dollar-Haus hypothekenfrei sein, aber was müssen sie dann anstreben? Sie sind erst in den 30ern. Es ist die Zusammenarbeit, die ihre Beziehung gesund hält.”

Mit einer Anzahlung von $400.000, werden die Padillas in der Lage sein, ihre $600.000 Hypothek bequem mit nur ihren Gehältern zu tragen. “Kinder verändern dein Leben”, sagt Nalbantoglu. “Ein Teil des Geldes, das durch niedrigere Restaurant- und Urlaubskosten eingespart wurde, kann verwendet werden, um höhere Wartungskosten zu kompensieren.”

Investiere den Rest. Diego sollte die restlichen 470.000 Dollar auf einem selbstgesteuerten Investmentkonto halten. Auf diese Weise bleibt es seins – auch wenn sie sich scheiden lassen. “Halten Sie einfach eine klare Papierspur, dass dies sein Erbteil ist”, sagt Forward. Diego sollte auch einen Berater finden, der ihm hilft, sein Geld zu verwalten. “Er investiert gerne, aber emotional gerät er in Panik”, sagt Forward. Er kann unter moneysense.caplanners nach einem Planer suchen und zwei oder drei Interviews führen, bevor er entscheidet, wen er einstellen wird. “Er sollte auf Gebühren und Bezeichnungen achten und eine gründliche Risikobewertung durchführen lassen”, sagt Forward. Sobald Diego jemanden gefunden hat, mit dem er sich wohl fühlt, sollte er das Geld für ein langfristiges Ziel, wie den Ruhestand, weglegen. “Selbst bei einem risikoarmen Portfolio, das zu 50% in Anleihen und zu 50% in Aktien investiert ist, ist eine durchschnittliche jährliche Nettorendite von 4% mit sehr geringem Risiko erreichbar”, sagt Terekhova.

Vergiss nicht die Steuern. Zinsen und Dividenden aus der Erbschaft sind für ihn eine Steuerpflicht. Diego sollte seine RRSP und TFSA aufstocken, wenn er über einen zulässigen Beitragsraum verfügt, um einen Teil der in den kommenden Jahren zu zahlenden Steuern zu mildern.

Überprüfen Sie ihre Testamente. Die Padillas müssen ihr Testament aktualisieren, eine Vollmacht benennen und einen Vormund für ihr Kind wählen. Sie sollten auch auf ein anderes Detail achten. “Diego muss angeben, wem er sein Erbschaftsgeld auf dem Investmentkonto hinterlassen möchte, denn wenn er Renata nicht ausdrücklich im Testament nennt, wird sie es nicht bekommen”, sagt Terekhova. “Oder er kann es seinem Kind überlassen. Es liegt ganz bei ihm.”

In Zukunft kann Renata weiterhin 900 Dollar im Monat in ihre eigene RRSP investieren, wie sie es schon immer getan hat. Das wird ihr Ruhestand Nest Ei sein. Was ihren 1-Millionen-Dollar-Hauptwohnsitz betrifft, so wird er wahrscheinlich weiterhin um 2% oder 3% pro Jahr an Wert gewinnen. “Diese Gewinne werden völlig steuerfrei sein”, sagt Nalbantoglu. “Bis Anfang der 60er Jahre werden sie ein Haus im Wert von 2 Millionen Dollar oder mehr haben, ein Ruhestand Nest Ei für Diego im Wert von 1,2 Millionen Dollar und etwa 650.000 Dollar für Renata in ihrer RRSP. Wenn sie das alles tun, werden sie auf diese Zeit in ihrem Leben und auf Diegos Erbe als wahrhaft wunderbares Geschenk zurückblicken.”

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