Was können Sie tun, wenn Sie ein hohes Einkommen erzielen, aber in der Verschuldung ertrinken?

Phoebe Pike hat einen neuen Job und zahlt 157.000 Dollar. Also zog sie von Fredericton nach Calgary, um es zu nehmen. Hat sie einen Fehler gemacht?

Phoebe zog von Fredericton nach Calgary, um einen höher bezahlten Job anzunehmen. Hat sie einen Fehler gemacht?

(Illustration von Amadeo De Palma)

Phoebe Pike hat die meiste Zeit ihres Erwachsenenlebens davon geträumt, eine große Karriere und einen sorgenfreien Ruhestand zu haben – aber nie in ihren wildesten Träumen hatte sie erwartet, in Calgary zu leben, ein sechsstelliges Einkommen zu verdienen und jede einzelne Minute davon zu bereuen.

Erst vor 14 Jahren brach die Sackgasse der ehemaligen Hausfrau endgültig zusammen, so dass sie vier Kinder und wenig Geld zur Pflege hatte. Phoebe, damals 39 Jahre alt und noch immer in ihrer Heimat Fredericton lebend, fand schnell eine Verwaltungsarbeit bei einer lokalen Bergbau-Gruppe und setzte sich dann das Ziel, einen größeren Job innerhalb des Unternehmens zu bekommen. “Ich habe Teilzeit studiert und 2003 mein Studium der Informatik abgeschlossen, gefolgt von einem Master in Organisationsmanagement”, sagt Phoebe, heute 53 Jahre alt. “Ich hatte 18 Jahre in einer unglücklichen Ehe mit einem manisch-depressiven Ehemann verbracht. Ich war bereit, mit meinem Leben etwas Neues zu machen.” (Wir haben die Namen einiger Personen geändert, um ihre Privatsphäre zu schützen.)

Ihre große Pause kam letztes Jahr, als ihr langjähriger Arbeitgeber ihr eine Schlüsselrolle in der Ausbildungsabteilung des Unternehmens in Calgary anbot. “Der Job war eine große Karrieremöglichkeit für mich und mein Gehalt hat sich mit 157.000 Dollar jährlich mehr als verdoppelt”, sagt Phoebe. “Es klang fast zu schön, um wahr zu sein.” Nun, sie denkt, dass es das war.

Nachdem sie 18 Monate in der Stadt Stampede gelebt hat, findet sich Phoebe finanziell so dünn gedehnt wieder, dass sie tatsächlich den Schlaf verliert. “Ich bin bis 2 Uhr morgens auf und mache mir Sorgen. Ich habe Angstzustände.” Der Wechsel von Fredericton, wo die Lebenshaltungskosten billig sind, nach Calgary, wo die Löhne höher sind, aber auch die Lebenshaltungskosten, ist im Schwanken begriffen. Vor ihrer Beförderung hatte Phoebes Gehalt 67.000 Dollar pro Jahr betragen. “Ich lebte bequem in meiner 95.000 $ Fredericton-Wohnung, unterstützte meine vier Kinder durch ihr postsekundäres Studium und hatte noch genug übrig, um einmal im Jahr nach Florida zu gehen”, sagt sie. “Die Ausgaben waren minimal.”

Phoebes größte Sorge heute ist ihre Schulden, die jetzt bei 521.000 Dollar liegen. Von dem bestehen $43.000 aus Auto- und Studiendarlehen, und $18.000 kommen von der Kreditkarte und der Kreditlinie – von denen die meisten stattfanden, als sie nach Calgary zog. Auch die familiären Verpflichtungen haben dazu beigetragen, sagt Phoebe. “Ich habe Tickets für die ganze Familie bezahlt, damit wir alle an der Hochzeit meines Sohnes Jay in Mexiko im Februar teilnehmen können.”

Ohne Frage, obwohl, ihre größte Quelle des Schulddrucks die $387.663 Hypothek ist, die auf dem $450.000 Vierschlafzimmer Stadthaus bleibt, das sie in Calgary letztes Jahr kaufte. “Ich wollte ein schönes Haus für die Zeit, in der meine Kinder zu Besuch kommen”, sagt Phoebe. “Außerdem sprachen alle darüber, wie die Immobilienpreise in Calgary stiegen, stiegen und stiegen. Als mein Arbeitgeber mir also einen zinslosen Kredit zum Kauf eines Hauses anbot, kaufte ich schnell.” Jetzt jedoch befürchtet sie, dass sinkende Ölpreise den Immobilienmarkt destabilisieren könnten. “Zum ersten Mal habe ich letzten Monat einen Mieter aufgenommen, und sie zahlen 800 Dollar im Monat, um im Keller zu leben”, sagt Phoebe. “Das hilft.”

Die $73.648 ausstehende Hypothek auf ihrer Fredericton Eigentumswohnung ist noch eine andere Quelle der Schuld, aber dankbar Mietzahlungen decken diese Unkosten, sagt sie.

Dass Phoebe heute mit so großen Summen zu kämpfen hat, ist schon bemerkenswert. Als Tochter eines Friseurs und eines Kaufhauskaufmanns sagt sie, dass die Bedingungen im Alter sehr bescheiden waren. Tatsächlich waren “Gespräche über Geld in unserer Familie tabu. Ich konnte noch nie mit ihnen über Geld reden.”

Es dauerte nicht lange, bis Phoebe 1982 nach dem Abitur verheiratet und schwanger wurde – obwohl sich nichts an der Gewerkschaft jemals ganz richtig anfühlte. “Mein Mann Robert war hartnäckig, aber wir hatten wenig gemeinsam”, gibt sie zu. Gemeinsam kauften sie eine Rindfleischfarm, in der sie zwei Jahre lang lebten, bevor die Verantwortung für den Betrieb und die Erziehung einer Familie sie überwältigte. “Danach sind wir viel herumgezogen, bevor Robert einen Vollzeitjob in einem lokalen Möbelhaus bekam. Er verdiente jährlich etwa 32.000 Dollar, als wir uns im Jahr 2000 scheiden ließen, und wir hatten fast kein Vermögen angesammelt.”

Heute glaubt Phoebe, dass sie das umgekehrte Problem hat: zu viele Vermögenswerte. Ein Szenario, das sie in Betracht zieht, ist der einfache Verkauf des Calgary Stadthauses, das sie kaum für ein Jahr besitzt – ein Umzug, von dem sie glaubt, dass er ihr erlauben würde, die Gewinnschwelle zu erreichen, die riesige Hypothek von ihrem Rücken zu bekommen und ihre anderen Schulden schneller zu begleichen. “Das sieht langsam sehr ansprechend aus”, sagt sie. Sie würde dann eine Eigentumswohnung in Calgary für $1.700 pro Monat (oder $20.400 pro Jahr) mieten, was ihr etwa $10.000 pro Jahr an Hauskosten sparen würde. Oder, sie könnte ihr Stadthaus verkaufen und eine kleine Zwei-Schlafzimmer-Wohnung für 300.000 Dollar kaufen, indem sie das Geld verwendet, das vom Verkauf übrig geblieben ist, um ihre anderen finanziellen Verpflichtungen zu verringern. Aber Phoebe ist sich nicht sicher, welche Idee besser ist.

Im Augenblick zahlt sie $4.300 ein Monat in Richtung zu ihrer Nichthypothekenschuld und hofft, mehr als Hälfte von diesem $61.000 zu haben, das ein Jahr ab jetzt beseitigt wird. Das würde sie mit gerade zwei restlichen Darlehen lassen: das Autodarlehen, das sie $5.628 jährlich an zahlt, sowie die restlichen $7.536 auf ihrem vereinigten Kursteilnehmerdarlehen – von dem beide sie auf dem richtigen Weg ist, bis zum mid-2017 auszuzahlen.

Phoebe macht sich auch Sorgen, dass ihre Altersvorsorge in den Hintergrund getreten ist. Im Alter von 53 Jahren hat sie es geschafft, bis zu 116.000 Dollar an RRSPs zu sparen (teilweise dank des Matching-Plans ihres Unternehmens), plus 1.753 Dollar in einer TFSA und 3.000 Dollar auf einem Sparkonto. Sie ist auch in den leistungsorientierten Pensionsplan ihres Unternehmens eingeschrieben. Ihre neueste Rentenerklärung von ihrem Arbeitgeber schätzt, dass sie etwa 41.000 Dollar brutto pro Jahr erhalten wird – einschließlich Betriebsrente, CPP und OAS, die im Alter von 65 Jahren beginnen, solange sie bis dahin bei ihrem derzeitigen Arbeitgeber bleibt. Sie denkt, dass sie auf Kurs ist, um mehr als 250.000 Dollar in RRSPs und TFSAs zu haben, wenn sie in den Ruhestand geht. “Ich bin mir nicht sicher, ob das ausreichen wird, um ein komfortables, stressfreies Leben bis weit in meine 90er Jahre hinein zu führen, und das stört mich, weil ich über die Jahre so hart gearbeitet habe”, sagt Phoebe.

In Zukunft hat sie drei Hauptziele: ihre Schulden zu begleichen, einen Regentagefonds mit drei monatlichen Lebenshaltungskosten zu gründen und sich auf den Tag zu freuen, an dem sie aufhören kann zu arbeiten. “Alles, was ich will, ist, jetzt die besten Entscheidungen zu treffen, damit ich mit 62 in den Ruhestand gehen, Teilzeit auf Universitätsniveau unterrichten und dann mit 65 meine Rente beziehen kann.” Wenn diese Zeit kommt, plant sie, in ihre Heimatprovinz New Brunswick zurückzukehren. “Alles, was ich weiß, ist, dass ich nicht den Wunsch habe, mich in Calgary zurückzuziehen. Der Ozean und die Ostküste sind es, wo mein Herz ist”, sagt Phoebe. Sie möchte auch mehr Zeit mit ihren erwachsenen Kindern und engen Freunden verbringen und einfach nur die einfachen Freuden des Lesens, Gärtnerei und des täglichen Spaziergangs genießen.

“Ich freue mich auf die Entspannung. Aber im Moment gibt es viel zu tun, und diese Zeit scheint so weit weg zu sein. Ich will mir in Zukunft keine Sorgen um Geld machen müssen. Davon hatte ich während meiner steinigen Ehe genug.”

WAS DIE EXPERTEN SAGEN

Phoebe Pike übernahm nach ihrer Scheidung im Jahr 2000 die Verantwortung für ihre Finanzen und Vancouver Money Coach Annie Kvick glaubt, dass sie es wieder tun kann. “Phoebe hat in den letzten Jahren viel erreicht”, sagt Kvick. “Sie bildete sich und ihre Kinder aus und baute sich eine wunderbare Karriere auf. Alles, was sie jetzt braucht, ist finanzielle Sicherheit.”

Ayana Forward, eine zertifizierte Finanzplanerin bei Ryan Lamontagne Inc. in Ottawa, stimmt zu und fügt hinzu: “Phoebe macht sich Sorgen, weil sie nicht weiß, wo sie finanziell steht. Aber mit einem guten langfristigen Plan wird sie sehen, dass sie eine glänzende Zukunft hat.” Phoebe sollte Folgendes tun.

Behalten Sie das Calgary Stadthaus. Während beide Experten darin übereinstimmen, dass im Nachhinein der Kauf einer bescheidenen Eigentumswohnung oder die Vermietung die bessere Option gewesen sein könnte, jetzt, da sie es hat, Phoebe an ihrem Calgary Stadthaus festhalten sollte. “Ihre Unterbringungskosten betragen nur 36% des Bruttoeinkommens – oder 25%, wenn sie ihren Mieter behält und das Mietzinsgeld auf ihre Hypothek anwendet – also zahlt sie nicht zu viel für den Schutz”, sagt Forward. “Es sind die anderen Schulden, die es für eine Weile schwer machen.”

Kvick führte die Zahlen aus, um zu veranschaulichen, warum Phoebe das Haus behalten sollte. “Jedes Jahr gehen 10.000 Dollar von ihren Hypothekenzahlungen in Richtung Direktor. Es ist ein Zwangssparplan, der ihr helfen wird, Eigenkapital in ihrem Haus aufzubauen. Die $9.600 pro Jahr in Kellermieten können auch verwendet werden, um die Hypothek schneller zu senken.” All dies bedeutet, dass Phoebe fast 100.000 Dollar Eigenkapital in ihrem Haus haben könnte, wenn sie 2017 verkauft und zu ihrem nächsten Ausbildungsauftrag übergeht, möglicherweise in Nova Scotia. “Sie kann das Geld zu diesem Zeitpunkt dem Altersvorsorgefonds hinzufügen”, sagt Kvick.

Miete nach 2017. Wenn Phoebe 2017 für einen anderen Firmenjob bei gleichem Gehalt an die Ostküste zieht, sollte sie keine weitere Immobilie kaufen. “In den meisten Fällen müssen Sie Immobilien für mindestens 10 Jahre halten, damit die Zahlen zu Ihren Gunsten ausfallen”, sagt Kvick. Aus diesem Grund schlägt sie vor, dass Phoebe keine weitere Immobilie kauft, bis sie sich vollständig zurückzieht und sich für einen Ort entscheidet, an dem sie für die gesamte Dauer ihrer Pensionierung wohnen möchte.

Bezahle all ihre anderen Kredite. Phoebe muss ihre Nicht-Hypothekenschuld schnell beseitigen und nicht wieder in Schulden geraten. Wenn sie dem Zahlungsplan folgt, auf dem sie bereits für jede einzelne Schuld steht, wird sie alles bis Juni 2017 auszahlen lassen. “Ich würde zuerst die kleinsten zwei Schulden beseitigen und dann mit den Zahlungen für die anderen fortfahren”, rät Kvick.

Sogar mit all dieser Schuldenrückzahlung sollte Phoebe immer noch genug übrig haben, um jeden Monat 600 Dollar in Richtung ihrer TFSA zu investieren, bis sie die Höchstgrenze von 31.000 Dollar erreicht. “Das kann ihr Notfallfonds sein”, sagt Forward. “Der Schlüssel ist, nach heute keine Schulden mehr zu machen. Das bedeutet weniger Geschenke für die Kinder und mehr Aufmerksamkeit für die Zukunft.”

Führen Sie die Zahlen aus. Phoebe scheint zu denken, dass sie nicht genügend Einkommen aus ihrer Betriebsrente, CPP, OAS und anderen Ersparnissen haben wird, um einen komfortablen Ruhestand zu führen. Das liegt daran, dass sie sich nicht die Zeit genommen hat, einen langfristigen Plan zu erstellen. “Sie muss dafür ein paar Stunden Zeit eines reinen Honorarplaners bezahlen”, sagt Kvick. “Das wird sie darüber informieren, wie gut sie leben kann. Jährliche Check-Ins werden sie auch bei der Schuldentilgung auf Kurs halten.”

Bauen Sie mehr Einsparungen auf. Nach 2017 wird Phoebes persönliche Schuld zurückgezahlt und sie wird hypothekenfrei sein, da sie nicht mehr ihr Calgary Stadthaus besitzt. Zu diesem Zeitpunkt glauben sowohl Kvick als auch Forward, dass sie in der Lage sein sollten, 30.000 Dollar pro Jahr zu sparen. Ein Teil dieses Geldes sollte in eine TFSA fließen, aber der Rest kann in ein nicht registriertes, selbstgesteuertes Anlagekonto fließen. “Sie füllt ihre RRSP durch ihren Gruppenplan auf, so dass sie das Geld außerhalb ihrer registrierten Konten aufbewahren muss”, sagt Kvick. “Aber das ist in Ordnung. Durch die Verwendung von kostengünstig indexierten Investmentfonds, die 40 % der Zinserträge und 60 % der Aktien aufteilen, wird sie eine solide durchschnittliche jährliche Rendite von 4 % pro Jahr erzielen.”

Mit dieser Strategie – und der Einsparung von 30.000 Dollar im Alter von 57 bis 62 Jahren – kann sie 180.000 Dollar mehr zu ihren Ersparnissen beitragen. “Gekoppelt mit den 100.000 Dollar Eigenkapital aus dem Verkauf ihres Calgary-Hauses und den Einsparungen in ihrer Gruppe RRSP, TFSA und nicht registrierten Konten, wird Phoebe bis zum Alter von 62 Jahren mehr als 450.000 Dollar an Einsparungen haben”, sagt Kvick und fügt hinzu, dass sie auch im Alter von 65 Jahren mindestens 41.000 Dollar pro Jahr aus ihrer CPP, OAS und ihrem Pensionsplan erhalten wird. “Phoebe wird in der Lage sein, jährlich etwa 50.000 Dollar nach Steuern im Ruhestand auszugeben – genug, um ein sehr komfortables Leben bis zum Alter von 95 Jahren zu führen.”

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