Was ist eine private Hypothekenversicherung? (Und wie man es vermeidet, dafür zu bezahlen)

Planen Sie eine kleine Anzahlung auf Ihr nächstes Haus zu leisten, um Ihr Geld zu schonen? Möglicherweise müssen Sie die Private Mortgage Insurance (PMI) bezahlen. Hier ist der Grund.

Sie haben Wochen damit verbracht, den Papierkram für Ihren Hypothekenantrag vorzubereiten. Jetzt, da Sie für ein Darlehen vorab genehmigt sind, ist es Zeit, über Zahlen zu sprechen. Auf den ersten Blick des Dokuments, das die Aufschlüsselung Ihrer Hypothekenzahlungen beschreibt, fällt Ihnen der Begriff PMI ins Auge. Es sind etwas über $100 pro Monat und du hast keine Ahnung, was es bedeutet.

Von, was Sie gelesen haben, ist es auf Darlehen allgemein, wenn der Geldnehmer wenig oder kein Geld unten setzt. Aber bevor Sie in den Panikmodus eintauchen, holen Sie tief Luft und lesen Sie weiter, um mehr über PMI und seine Funktionsweise zu erfahren:

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine private Hypothekenversicherung (PMI)?

Was passiert, wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, um eine Anzahlung von 20 Prozent auf Ihr neues Zuhause zu leisten? Sie können für ein Darlehen genehmigt erhalten, aber Sie werden mehr Risiko für den Kreditgeber darstellen, da Sie mit keinem Eigenkapital im Haus beginnen. Und wenn Sie auf Zahlungen zurückfallen und die kreditgebende Stelle auf dem Haus ausschließt, konnten sie stehen, um auf dem Verkauf zu verlieren.

Aber die Anzahlung von 20 Prozent ist eine Möglichkeit, sofortiges Eigenkapital zu schaffen. Es bietet auch eine Schutzschicht für den Kreditgeber, wenn er zu einem reduzierten Preis verkaufen muss, um Verluste auszugleichen.

Also, wie schützt sich der Kreditgeber, wenn Sie wenig bis gar keine Anzahlung leisten? An dieser Stelle kommt PMI ins Spiel.

PMI ist eine Form der Hypothekenversicherung, die Kreditgeber vor einem großen Verlust schützt, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Wenn der Kreditgeber nicht in der Lage ist, den ausstehenden Saldo des Darlehens aus dem Verkauf einzuziehen, tritt PMI ein und zahlt die Differenz aus.

Wer bezahlt die private Hypothekenversicherung?

Dieser Schutz geht zu Lasten der Kreditnehmer. Aber es erlaubt denen mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent, das Haus ihrer Träume zu kaufen. Es minimiert auch das Risiko, so dass die Kreditgeber diese Art von Hypothekarkrediten auf die Verbraucher ausweiten können.

Deckt die private Hypothekenversicherung private und öffentliche Kreditgeber?

PMI ist nur für private Kreditgeber verfügbar. Regierungsbehörden und andere öffentliche Kreditgeber haben ihre eigene Form der Hypothekenversicherung.

Wer muss eine private Hypothekenversicherung abschließen?

Die Kreditgeber verwenden die Loan to Value Ratio, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer PMI zahlen muss. Typischerweise müssen Sie nur dann PMI-Prämien zahlen, wenn Ihr Verhältnis von Darlehen zu Wert 80 Prozent übersteigt. Um den Wert des Hypothekendarlehens zu berechnen, teilt der Kreditgeber den Betrag der Hypothek durch den Hauswert.

Es gibt noch andere Umstände, die den Kreditgeber veranlassen können, eine PMI-Deckung zu verlangen. Dieses schließt hinter gerichtliche Verfallserklärungen, weniger als vollkommene Gutschrift oder alle mögliche anderen Faktoren ein, die die kreditgebende Stelle denkt, erhöhen Ihre Wahrscheinlichkeiten des Standardwerdens auf dem Darlehen.

Ein paar Szenarien:

Szenario 1 Szenario 2 Szenario 3 Hauswert (entspricht auch dem Verkaufspreis zum Zeitpunkt des Kaufs) $100.000 $200.000 $250.000 $250.000 Anzahlung $10.000 $50.000 $50.000 $25.000 $25.000 Hypothekenbetrag $90.000 $50.000 $25.000 Darlehen zu Wert Verhältnis 90% (90.000100.000) 75% (150.000200.000) 90% (225.000250.000) PMI Erforderlich Ja Nein (es sei denn, der Kreditgeber bestimmt, dass der Kreditnehmer riskanter als normal ist) Ja

Private Hypothekenversicherung vs. Hypothekenversicherungsprämien

Wie bereits erwähnt, gibt es bei der Hypothekenversicherung einige Varianten:

  • Private Hypothekenversicherung (PMI): schützt private Kreditgeber, die konventionelle Kredite anbieten. In den meisten Fällen gilt der PMI nur, bis der Wert Ihres Hypothekendarlehens 80 Prozent erreicht. Aber es gibt Situationen, in denen der Kreditgeber einen höheren Prozentsatz benötigt, damit die Deckung aus dem Darlehen genommen werden kann.
  • Mortgage Insurance Premium (MIP): Schützt staatlich unterstützte FHA- und VA-Darlehen. Es gilt für die Dauer des Darlehens, auch wenn der Wert des Hypothekendarlehens unter 80 Prozent liegt.

Die Loan-to-Value-Ratio wird in gleicher Weise für private und staatlich besicherte Hypothekenprodukte berechnet.

Wie viel kostet die private Hypothekenversicherung?

Die PMI-Prämien variieren je nach Darlehen. Im Durchschnitt können Sie damit rechnen, dass Sie jährlich zwischen 0,5 und 1 Prozent des Kreditbetrags zahlen müssen. Also, wenn Ihre Hypothek ist $ 350.000 und der PMI-Satz ist 0,8 Prozent, Ihre jährlichen Prämien werden rund $ 2.800, oder $ 233,33 pro Monat.

Der Versicherer analysiert Ihr Profil, einschließlich Ihrer Kreditwürdigkeit und Anzahlung, um Ihren Tarif zu ermitteln.

Die Darlehensart kann sich auch auf Ihre Prämie auswirken. Wenn Sie beispielsweise eine variabel verzinsliche Hypothek mit variablem Zinssatz abschließen, kann Ihre Prämie höher sein. Warum das so ist? Wenn es einen steilen Anstieg der Zinsen gibt, steigen Ihre Hypothekenzahlungen. Und es besteht die Möglichkeit, dass du mit dem Darlehen in Verzug gerätst.

Der Zustand des Immobilienmarktes in Ihrer Nähe könnte sich auch auf Ihre PMI-Prämien auswirken. Wenn die Prognosen der Staatswerte in Zukunft sinken werden, können Ihre Prämien höher sein. Dies liegt an der Wahrscheinlichkeit, dass Sie weggehen, sobald Sie auf dem Kopf stehen.

Wie werden die Prämien der privaten Hypothekenversicherung gezahlt?

Es gibt drei Möglichkeiten, PMI-Prämienzahlungen durchzuführen:

  • Kreditnehmer-Paid PMI: Die meisten Kreditgeber machen es einfach, die PMI-Prämien zu verwalten, indem sie die monatliche Verpflichtung in den Betrag rollen, den Sie bereits für Ihr Haus bezahlen. Dies ist die von den meisten Kreditnehmern verwendete Methode.
  • Einmalprämien-PMI: Sie können auch eine einmalige Pauschalzahlung zu Beginn des Darlehens leisten, indem Sie Bargeld einzahlen oder die Summe der Prämien in das Darlehen rollen.
  • Lender Paid PMI: Wenn Sie die monatliche Zahlung senken möchten, ist Lender Paid PMI auch eine Option. Der Kreditgeber zahlt die PMI-Prämien in Ihrem Namen. Aber denken Sie daran, dass die Kosten durch Zinsen gedeckt werden. Und Prämien nicht automatisch weggehen, wenn die Hypothekendarlehen zu Wert erreicht 80 Prozent.

Wie können Sie eine private Hypothekenversicherung vermeiden?

Der einfachste Weg, PMI zu vermeiden, ist eine größere Anzahlung zu leisten. Wenn Sie es sich nicht leisten können, 20 Prozent zu senken, indem Sie so viel wie möglich bezahlen, reduziert sich Ihr Verhältnis von Darlehen zu Wert. Außerdem können Sie die Abdeckung schneller abbrechen.

1. Nehmen Sie eine zweite Hypothek oder einen zweiten Huckepackkredit auf.

Um diese Strategie effektiv zu nutzen, müssen Sie eine Hypothek für den Kaufpreis abzüglich 20 Prozent abschließen. Der Restbetrag, abzüglich der Anzahlung, wird dann in ein zweites Hypothekendarlehen oder Huckepack-Darlehen umgewandelt.

Also, wenn Sie ein Haus für $200.000 kaufen und eine Anzahlung von $15.000 leisten, wird die erste Hypothek $160.000 betragen. Die zweite Hypothek wird sich auf $25.000 belaufen, da Sie eine Anzahlung von $15.000 leisten.

Mit dieser Methode vermeiden Sie PMI, da der Loan to Value Ratio der ersten Hypothek 80 Prozent beträgt. Aber denken Sie daran, dass zweite Hypotheken steilere Zinssätze haben. Also, Sie werden es früher als später auszahlen wollen, um zu vermeiden, ein Vermögen an Zinsen auszugeben.

2. Überwachung des Kredit-Wert-Verhältnisses

Als Sie das Hypothekendarlehen in Anspruch nahmen, verwendete Ihr Kreditgeber den Kaufpreis, um das Verhältnis von Darlehen zu Wert zu bestimmen. Eine Erhöhung des Marktwertes Ihres Hauses könnte jedoch bedeuten, dass Sie nicht mehr verpflichtet sind, den PMI zu zahlen.

Nach dem Gesetz muss PMI nach dem Hausbesitzer-Schutzgesetz abgelöst werden, sobald der ausstehende Kapitalbetrag 78 Prozent des ursprünglichen Wertes des Hauses erreicht.

Bereiten Sie sich darauf vor, dem Kreditgeber ein professionelles Gutachten zur Begründung Ihrer Forderung vorzulegen. Sie können ein paar hundert Dollar ausgeben, um es zu erledigen, aber die Kosteneinsparungen werden es wert sein.

3. Beantragung einer früheren Aufhebung der privaten Hypothekenversicherung

Wenn Sie sich der 80-Prozent-Marke nähern, kann der Kreditgeber bereit sein, PMI aus Ihrem Darlehen zu entfernen. Es besteht auch die Möglichkeit, dass Sie bereits einige andere Kriterien erfüllt haben, die die Aufhebung der Deckung rechtfertigen.

4. Refinanzierung Ihrer Hypothek

Möglicherweise war Ihr Kredit in Trümmern und Sie wurden gezwungen, ein staatlich unterstütztes Darlehen aufzunehmen, das von Ihnen verlangt, PMI für die Dauer des Darlehens zu führen. Oder vielleicht haben Sie sich mit einem konventionellen Darlehen von einem privaten Kreditgeber, der PMI benötigt, bis das Verhältnis von Darlehen zu Wert 70 Prozent erreicht.

So oder so, die Refinanzierung Ihres Darlehens mit lockereren PMI-Beschränkungen kann eine bessere Option sein. Aber stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlen ausführen, um zu bestätigen, dass das neue Darlehen Sie im Laufe der Zeit nicht mehr kosten wird. (Denken Sie daran, dass die Verlängerung oder das Zurücksetzen der Kreditlaufzeit dem Kreditgeber mehr Zeit gibt, Zinsen von Ihnen zu erhalten).

5. Recherchieren Sie

Einige Kreditgeber bieten Hypothekenprodukte an, die es Ihnen ermöglichen, eine kleine Anzahlung zu leisten und den PMI nicht bezahlen zu müssen. Das Hypothekenprodukt “Affordable Loan Solution” der Bank of America ist ein gutes Beispiel.

6. Fragen Sie nach Ausnahmen

Wenn Sie ein Arzt oder Veteran sind, können Sie auch von der PMI befreit werden, auch wenn Sie keine 20 Prozent eintragen. Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach weiteren Details, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren.

7. Rücksprache mit dem Kreditgeber

Immer noch kein Glück? Wenden Sie sich an den Kreditgeber, um sich nach anderen Optionen zu erkundigen, um PMI aus Ihrem Darlehen zu entfernen. Sie können von Tipps und Tricks wissen, die für den durchschnittlichen Kreditnehmer nicht offensichtlich sind.

Wenn Sie noch Fragen haben oder nicht ganz verstehen, wie PMI funktioniert, lassen Sie sich vor der Unterschrift auf der gestrichelten Linie klären. Auf diese Weise werden Sie später keine Überraschungen erleben.

Like this post? Please share to your friends:
Finanzierungszeit
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: