Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)? (5 Arten von CDs verfügbar)

Bei der Entscheidung über eine Strategie für Ihren Sparplan sollten Sie eine Einlagenbescheinigung in Betracht ziehen. Es gibt mehrere Arten zur Verfügung, die Ihnen helfen, Ihr Geld zu diversifizieren.

Wenn Sie zum ersten Mal konsequent Geld sparen, überweisen Sie das Geld wahrscheinlich einfach auf ein Sparkonto, das mit Ihrem Girokonto verknüpft ist. Aber wenn dieser Betrag wächst, ist es an der Zeit, über eine robustere Sparstrategie nachzudenken.

Ein traditionelles Sparkonto bietet den geringstmöglichen Zins. Während es zweifellos Vorteile gibt, etwas Geld in dieser Art von Konto zu halten, können Sie nicht wünschen, dass es Ihre einzige Option ist.

Eine gute Wahl für die Diversifizierung Ihrer Ersparnisse ist die sogenannte Einlagenbescheinigung. Auch bekannt als CD, diese Art von Sparkonto bietet in der Regel höhere Zinssätze im Austausch für eine feste Länge der Einlage.

Es gibt eine Reihe von einzigartigen Funktionen, die eine CD von Ihrem normalen Sparkonto unterscheiden. Erfahren Sie alles, was Sie darüber wissen müssen, um festzustellen, wie es in Ihren Sparplan passt.

Sie werden mehr über allgemeine Tarife und Konditionen, verschiedene Arten von CDs, die Sie erhalten können, und darüber erfahren, ob sie für Sie geeignet sind oder nicht. Eine CD kann ein starkes Werkzeug sein, das Sie in Ihrem Sparpotential haben, solange Sie die Details kennen.

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine CD?

Eine Einlagenbescheinigung ähnelt einem traditionellen Sparkonto, bei dem Sie Ihre Gelder auf ein Bankkonto einzahlen. Aber da enden die Gemeinsamkeiten. Der größte Unterschied besteht darin, dass es sich bei einer CD um eine zeitgesteuerte Einzahlung handelt.

Das heißt, anstatt so oft wie gewünscht Geld abzuheben (wie bei einem normalen Sparkonto), müssen Sie es stattdessen für eine bestimmte Zeit dort aufbewahren.

Die Laufzeit variiert je nachdem, welches Konto Sie wählen. Im Allgemeinen können Sie erwarten, einen höheren Zinssatz zu verdienen, je länger Sie zustimmen, Ihr Geld auf der CD zu lassen.

Sie können sich auch für einen höheren Zinssatz oder eine jährliche prozentuale Rendite (APY) qualifizieren, wenn Sie einen größeren Geldbetrag einzahlen. Wenn Sie also kein Geld benötigen, auf das Sie sofort zugreifen können, kann eine Einlagenbescheinigung ein lukrativerer Weg sein, damit Ihre Ersparnisse für Sie funktionieren.

Sie können eine Einlagenbescheinigung bei fast jedem Finanzinstitut erhalten. Wenn man sich eine Kreditgenossenschaft ansieht, kann man sie als Aktienzertifikate bezeichnen. Zusätzlich zu den Ziegel- und Mörtelbanken in Ihrer Nähe können Sie sich auch Online-Banken ansehen, um den besten APY zu ermitteln.

Es ist auch ratsam, sich umzusehen, um den besten Tarif für die gesuchte Laufzeit zu finden. Das Ende eines CD-Termins wird als “Reife” bezeichnet, also halten Sie beim Vergleich von CD-Konten Ausschau nach dieser Zahl.

Es lohnt sich auch, die Banken auf eine Bonus-CD-Rate zu überprüfen. Möglicherweise finden Sie ein gutes Geschäft bei einer Bank, bei der Sie bestehende Konten führen oder einen Neukundenbonus bei einem neuen Finanzinstitut in Anspruch nehmen können. Das Endergebnis ist, dass, wenn Sie irgendeine Art von Finanzprodukt in Betracht ziehen, Sie immer Ihre Hausaufgaben machen sollten, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Welche Merkmale hat eine Depotbestätigung?

Bei der Recherche nach verschiedenen Einlagenzertifikaten gibt es einige unterschiedliche Merkmale, auf die Sie achten sollten. Die ersten beiden, die häufig miteinander verbunden sind, sind der APY und die Laufzeit. Abhängig von der Bank und der Laufzeit können Sie mit CD-Raten zwischen 0,03% und 1,25% und einem Durchschnittssatz von ca. 0,5% rechnen.

Die Laufzeiten können zwischen einem Monat und zehn Jahren variieren, so dass Sie aus einer Vielzahl von Optionen wählen können. Es gibt auch wahrscheinlich einen Mindesteinzahlungsbetrag.

Die meisten Banken benötigen mindestens $1.000, aber Sie können vielleicht für ein niedrigeres Minimum einkaufen, wenn Sie es brauchen. Es kann auch ein Maximum geben, mit vielen Konten, die Einzahlungen bei $10.000 begrenzen. Sie können jederzeit zusätzliches Geld auf mehrere Konten verteilen, insbesondere wenn Sie die Laufzeiten variieren möchten.

Da CDs eine Laufzeit haben, müssen Sie eine Strafe zahlen, wenn Sie vorzeitig Geld abheben. Der Betrag ist in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Kontos angegeben und liegt in der Regel zwischen drei und sechs Monaten aufgelaufener Zinsen.

Es liegt in Ihrem Interesse, vorzeitige Auszahlungen zu vermeiden, damit Sie diese Strafe nicht bezahlen müssen. Deshalb ist es ratsam, Ihre Arten von Sparkonten zu diversifizieren, damit Sie genügend Geld auf mehr liquiden Konten haben, um eine finanzielle Notlage zu decken.

Für ein wenig mehr Flexibilität können Sie nach einer Bank suchen, die während der gesamten Laufzeit eine kostenlose Auszahlung anbietet. Es ist auch klug sicherzustellen, dass Ihre CD versichert ist.

Die meisten Banken versichern das Geld der Kunden über den FDIC für bis zu 250.000 Dollar pro Konto. Kreditgenossenschaften bieten den gleichen Schutz durch die National Credit Union Administration. Einlagensicherung ist typisch für die meisten Finanzinstitute, aber es ist klug zu überprüfen.

Welche Arten von CDs gibt es?

Während die meisten Einlagenzertifikate die gleichen Eigenschaften haben, finden Sie verschiedene Arten, die Ihren spezifischen Bedürfnissen entsprechen. Hier ist eine kurze Beschreibung einiger der gängigsten Arten von CDs, die heute erhältlich sind. Durchsuchen Sie jeden einzelnen, um den besten für Ihre Finanzen zu finden.

CD mit variabler Rate

Eine typische CD bietet einen festen Zinssatz, was bedeutet, dass Ihr Geld mit der Zeit den gleichen Betrag verdient. Bei einer CD mit variablem Zinssatz ändert sich Ihr APY jedoch auf der Grundlage eines breiteren Zinssatzes. Verschiedene Banken verwenden unterschiedliche Treiber, wie z.B. Schatzwechsel oder den Leitzins.

Ihr Kurs wäre dann derselbe wie der aktuelle Basiszinssatz plus ein gewisser Betrag. Wenn dieser Marktkurs steigt, profitieren Sie von einem höheren APY. Wenn es jedoch nachlässt, verdienen Sie einen geringeren Betrag als das, was Sie gestartet haben. Es ist etwas riskanter als ein fester Zinssatz, kann aber zu höheren Renditen führen.

Schrittfrequenz CD

Für ein wenig mehr Flexibilität empfiehlt sich eine Schrittfrequenz-CD. Ihr Konto profitiert von periodischen Erhöhungen Ihres Zinssatzes, aber Sie müssen wahrscheinlich mit einem höheren Mindestguthaben beginnen. Sie können auch die Möglichkeit haben, einen Teil Ihres Geldes zum Zeitpunkt jeder Erhöhung abzuheben, ohne eine Strafe zahlen zu müssen.

Abhängig von dem von Ihnen gewählten Konto können Sie möglicherweise den gesamten Betrag abheben, während andere Kontoarten erfordern, dass Sie Ihren ursprünglichen Mindesteröffnungssaldo beibehalten. Das Maß an Flexibilität, das Sie benötigen, kann Ihnen helfen, sich für die Schrittfrequenz-CD zu entscheiden, die für Sie am besten geeignet ist.

Elfmeterfreie CD

Eine CD mit niedriger oder ohne Strafe bietet Ihnen die größte Flexibilität, ist aber in der Regel mit Einschränkungen verbunden. Beispielsweise haben Sie möglicherweise weniger Wahlmöglichkeiten in Bezug auf die Länge des Begriffs. Zusätzlich benötigen Sie wahrscheinlich einen höheren Einzahlungsbetrag oder sind bereits Kunde beim Finanzinstitut. Sie werden wahrscheinlich eine niedrigere Rate haben, aber Sie erhalten den Seelenfrieden, der mit mehr liquiden Mitteln einhergeht.

Abrufbare CD

Dies ist eine einzigartige Einlagenbescheinigung, die einen höheren Zinssatz bietet, aber der Bank das Vorrecht gibt, die Laufzeit zu einem Zeitpunkt ihrer Wahl zu beenden. Wenn Ihre CD also nicht mehr finanziell für die Bank von Vorteil ist, wird sie “kündbar”.

Ja, Sie erhalten den höheren Zinssatz, aber Sie laufen auch Gefahr, früher als erwartet ein anderes Konto für Ihr Geld finden zu müssen. Lesen Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen dieses CD-Typs, um genau zu sehen, was damit verbunden ist.

Marktgekoppelte CD

Dies ist ein viel ausgefeilterer Typ von CD und ist wirklich eine Art von CD mit variabler Rate. Anstatt einen bestimmten Basiszins wie den Leitzins zu verwenden, ist Ihr APY stattdessen an einen bestimmten Marktindex gebunden.

Es ist eine riskantere Art von CD, da die Märkte schwieriger vorherzusagen sind als die Standard-Zinsen. Wenn Sie finanziell versiert sind, lohnt es sich zu schauen, stellen Sie einfach sicher, dass Sie alle Kleingedruckten lesen, die mit Ihrer marktverknüpften CD geliefert werden.

Was ist eine Leiter?

Laddering Ihre CDs ist eine Anlagestrategie, die im Wesentlichen Ihr Geld auf mehrere Konten verteilt und deren Fälligkeitsdatum staffelt.

Die Idee ist, irgendwann einmal pro Jahr ein Konto zu haben, das fällig wird. Zu diesem Zeitpunkt können Sie wählen, was am besten mit ihm zu tun ist, basierend auf Ihren aktuellen finanziellen Bedürfnissen. Wenn Sie eine Bargeld-Infusion benötigen, können Sie die Gelder abheben. Wenn du das Geld auf einer CD aufbewahren willst, hast du zwei Möglichkeiten.

Der erste ist, nichts zu tun. Denn wenn Sie eine CD während der Laufzeit nicht berühren, verlängert sie sich automatisch unter Verwendung der vorherigen Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Wenn Ihr bisheriger Zinssatz höher ist als der aktuelle Zinssatz, dann können Sie die CD sich selbst erneuern lassen.

Andernfalls besteht Ihre andere Möglichkeit darin, es auf ein anderes Konto zu übertragen, das bessere Konditionen bietet. Die Auflistung Ihrer Konten maximiert Ihre finanzielle Flexibilität im Laufe der Zeit.

Werfen wir einen Blick auf ein Beispiel für einen Weg, wie Sie Ihre Einlagenzertifikate aufstellen können. Mit einem Geldbetrag, der die Einzahlungsminima erreicht, während Sie trotzdem an anderer Stelle liquide Einsparungen vornehmen, würden Sie Ihr Geld zunächst über mehrere verschiedene Konten verteilen. Eine Möglichkeit besteht darin, fünf Konten auszuwählen, deren Laufzeit in einem, zwei, drei, vier und fünf Jahren endet.

Wenn jedes Konto fällig wird, wechseln Sie es auf ein Fünfjahreskonto, da dieses (theoretisch) einen höheren Zinssatz bieten sollte als die kürzeren Laufzeiten. Sobald Ihr fünftes Konto fällig wird, werden Sie dann wie geplant ein fünfjähriges Konto haben, das jedes Jahr fällig wird.

Sie können dann entscheiden, ob Sie es verlängern oder ein anderes Konto mit einem besseren Tarif wählen. Es ist auch eine gute Möglichkeit, mehr Liquidität zu schaffen, denn Sie haben die Möglichkeit, jedes Jahr Geld abzuheben, ohne eine Strafe zu zahlen.

Ist eine Depotbestätigung für Sie geeignet?

Es gibt ein paar verschiedene Dinge zu beachten, wenn man über ein CD-Konto nachdenkt. Erstens, stellen Sie sicher, dass Sie viele andere Einsparungen zur Verfügung haben, auf die Sie schnell, einfach und ohne finanzielle Strafe zugreifen können. Die meisten Finanzexperten empfehlen, mindestens 500 Dollar für einen Notfallfonds zu haben, plus ein paar Monate an Ausgaben, um sich bei jeder Art von Arbeitsplatzverlust zu decken.

Nachdem Sie das abgedeckt haben, denken Sie über Ihre mittelfristigen Sparziele nach. Wofür sparst du dir das und wann willst du das Geld haben? Möglicherweise sind Sie auf einem dreijährigen Plan, um ein Haus zu kaufen und etwas Bargeld zu haben, das bis zu Ihrer Anzahlung gespeichert wird.

Wenn Sie sicher sind, dass Sie dieses Geld nicht früh brauchen, dann könnte eine CD ein guter Ort sein, um es für ein paar Jahre zu veröffentlichen. Wenn Sie Geld für langfristige Sparziele zur Verfügung haben, können Sie auch die Leiterstrategie in Betracht ziehen, um Ihre Liquidität zu maximieren.

Ein weiterer Faktor, der bei CDs heute zu berücksichtigen ist, ist, wie wettbewerbsfähig die Zinssätze sind. Da die meisten Konten einen APY unter 1,0% anbieten, sind sie im Moment wirklich nicht viel wettbewerbsfähiger als ein traditionelles Sparkonto.

Dies gilt insbesondere in Anbetracht der Einschränkungen, die mit einer CD einhergehen. Vor der Rezession und den historisch niedrigen Zinsen sowohl für das Sparen als auch für das Kreditgeschäft boten CDs deutlich höhere Zinsen als das typische Sparkonto.

Jetzt gibt es jedoch keinen großen Unterschied in der Rendite, die Sie von den meisten Konten erhalten. Die Zinsen steigen jedoch, so dass CDs kurzfristig wettbewerbsfähiger werden könnten.

Es ist am besten, sich nach Konten aller Art umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie den größten Knall für Ihr Geld bekommen. Dann machen Sie es alle sechs Monate bis zu einem Jahr erneut, damit Sie Ihre Sparquote regelmäßig auswerten können.

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Finanzierungszeit
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