Was ist ein angegebenes Einkommen Hypothekendarlehen, und ist es das Richtige für Sie, Student Loan Hero

Haben Sie Schwierigkeiten, Ihr Einkommen durch Steuererklärungen nachzuweisen? Ein Hypothekendarlehen mit festem Einkommen könnte besser für Sie funktionieren. Lesen Sie hier mehr über die Vor- und Nachteile.

Miranda Marquit

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Als mein damaliger Ehemann und ich 2007, kurz vor dem Zusammenbruch des Wohnungsmarktes und der globalen Finanzkrise, auf Wohnungssuche waren, war es lächerlich einfach, einen Hypothekarkredit zu bekommen.

An einem Punkt wurde uns gesagt, dass wir mehr als 500.000 Dollar bekommen könnten, ohne dass wir eine staatliche Einkommenshypothek verwenden würden. Das Einzige, was wir brauchten, war die Dokumentation meines selbständigen Einkommens mit den Knochen.

Nach der Finanzkrise 2008 hat sich die Welt der Baufinanzierung verändert. Die angegebenen Einkommensdarlehen (manchmal auch als No-Doc oder Low-Doc bezeichnet) fielen aus der Gunst heraus. Die Kreditgeber wollten nicht das Risiko eingehen, dass Eigenheimkäufer mit ihren Krediten in Verzug geraten würden. Die Kreditvergabestandards wurden auf breiter Front verschärft.

Hätte ich in den drei Jahren nach der Krise eine Hypothek beantragt, wäre ich wahrscheinlich wegen meines Selbstständigenstatus abgelehnt worden. Aber als die Finanzkrise im Rückspiegel zurückging, wurden erklärte Einkommenswohnungsdarlehen immer beliebter.

Im Jahr 2013 erließ das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jedoch eine Regel zur Überprüfung der Fähigkeit eines Kreditnehmers, eine Hypothek zurückzuzahlen. Diese Richtlinie verbietet nicht kreditgebende Stellen vom Bilden der angegebenen Einkommen Wohnungsbaudarlehen, aber sie bildet es ein wenig schwieriger, damit sie Muster führen.

Was ist eine Hypothek mit festem Einkommen?

Im Grunde genommen ist eine Hypothek mit festem Einkommen eine Hypothek, bei der der Kreditnehmer keine Steuererklärungen zur Einkommensprüfung vorlegen muss.

Eine qualifizierte Hypothek hingegen benötigt Steuererklärungen, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer die Hypothek zurückzahlen kann oder nicht. Der Prozess ist für einen qualifizierten Kreditnehmer viel strenger, obwohl die aktuellen Kreditstandards für ausgewiesene Hypotheken enger sind als vor 2008.

Anforderungen an eine Hypothek mit festem Einkommen

Während mein Kreditgeber vor 2008 mehr als glücklich war, mir Geld mit nur einer flüchtigen Prüfung meines Einkommens zu leihen, ist das Gleiche heute nicht der Fall.

Die Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act im Jahr 2010 macht deutlich, dass auch bei diesen “no income verification mortgage”-Darlehen mehr Sorgfaltspflicht erforderlich ist.

Heute verlangen viele Kreditgeber, dass potenzielle Kreditnehmer, die angegebene Einkommen Darlehen wollen:

  • Hervorragende Kreditwürdigkeit
  • In der Lage sein, eine große Anzahlung zu leisten.
  • Zeigt eine große Anzahl von Vermögenswerten an.

Auch wenn Sie die Steuererklärungen nicht umdrehen müssen, um sich für eine dieser staatlichen Einkommenshypotheken zu qualifizieren, gibt es keine “keine Dokumentation” über sie. Die Kreditgeber sind nach Gesetz und Regel der CFPB verpflichtet, angemessene Anstrengungen zu unternehmen, um sicherzustellen, dass die Kreditnehmer in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen.

Wer profitiert am meisten von den Wohnungsbaudarlehen mit Staatseinkommen?

In vielen Fällen, so My Mortgage Insider, stehen diese Kredite nicht für diejenigen zur Verfügung, die sich für eine Erstwohnung ausleihen wollen. Stattdessen sind Kreditgeber auf der Suche nach kleinen Geschäftsinhabern und Menschen, die planen, Häuser zu kaufen, um zu vermieten oder umzudrehen.

Einer der Gründe, warum Unternehmer und Selbständige sich zu ausgewiesenen Einkommenshypotheken hingezogen fühlen, liegt darin, dass ihre Steuererklärungen möglicherweise nicht genau eine Zahlungsfähigkeit widerspiegeln.

Viele kleine Unternehmer fordern Abzüge, um ihre Steuern zu sparen, so dass eine Steuererklärung möglicherweise keine genaue Darstellung ihres wahren Einkommens ist – vor allem, wenn es um die Fähigkeit zur Rückzahlung geht.

Wenn Sie planen, ein Haus zu kaufen, um es als Mietobjekt zu nutzen, und Sie denken, Sie können Ihre Fähigkeit zeigen, das Darlehen ohne Steuererklärung zurückzuzahlen, kann ein Hausdarlehen mit angegebenem Einkommen eine Möglichkeit sein, genehmigt zu werden. Denken Sie jedoch daran, dass Sie immer noch die Kredit- und Anzahlungsanforderungen des Kreditgebers erfüllen müssen.

Ein weiteres Szenario, in dem Sie von einem Darlehen mit festem Einkommen profitieren könnten, ist, wenn Sie ein großes Bankkonto haben, aber nicht viel Einkommen.

Wenn Sie kein monatliches Einkommen zu zeigen haben, kann es schwierig sein, eine traditionelle Hypothek zu bekommen. Eine Hypothek mit angegebenem Einkommen kann Ihnen eine Möglichkeit bieten, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, solange Sie einen guten Kredit haben und eine große Anzahlung leisten können.

Was Sie über ausgewiesene Einkommenshypotheken wissen müssen

Während angegebene Einkommenshypotheken für Geschäftsinhaber und Selbständige, deren Steuererklärungen nicht genau ihre Einkommen widerspiegeln, groß sein können, ist es wichtig, sich einiger der Nachteile bewusst zu sein. Der größte? Sie konnten einen viel höheren Zinssatz auf Ihrer Hypothek oben zahlen beenden.

Im Jahr 2007 wollte das Unternehmen, das mir ein großes No-Doc-Darlehen anbot, dass ich einen effektiven Jahreszins von 10% zahle. Dies geschah zu einer Zeit, als die besten Hypothekenzinsen bei rund 6% lagen.

Wir beschlossen, ein FHA-Darlehen zu erhalten, das eine Einkommensprüfung zusätzlich zur Abgabe unserer Steuererklärungen erforderte, um für den bestmöglichen Hypothekarzins genehmigt zu werden. Wir haben dadurch Tausende von Dollar gespart.

Andere Gebühren und Kosten können auch höher sein, wenn Sie eine Hypothek mit angegebenem Einkommen gegenüber einer qualifizierten Hypothek wählen. Recherchieren Sie sorgfältig die Möglichkeiten und entscheiden Sie, ob es für Sie Sinn macht, mehr für eine dieser Hypotheken zu bezahlen.

Für die meisten Menschen, die ein Haus kaufen wollen, um darin zu leben, sind Wohnungsbaudarlehen mit angegebenem Einkommen wahrscheinlich keine gute Wahl. Sie sind besser dran, an der Erfüllung der Anforderungen für die Aufnahme einer qualifizierten Hypothek oder durchlaufen Bundesprogramme wie die von der FHA, USDA und VA angeboten.

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