Was ist ein 403(b) Plan? Was sind die Beitragsgrenzen?

Ein 403(b)-Plan, auch als steuerbegünstigter Rentenplan (TSA) bezeichnet, ist ein Pensionsplan für Mitarbeiter von gemeinnützigen Organisationen und anderen ähnlichen Organisationen.

Eine der besten Sachen, die Sie für Ihr zukünftiges Selbst tun können, ist, für den Ruhestand zu sparen. Leider haben laut neuester Forschung etwa ein Drittel der Amerikaner 5.000 Dollar oder weniger für den Ruhestand reserviert. Es ist nie zu früh, um über Ihre finanzielle Zukunft nachzudenken, und Ihre Altersvorsorge ist entscheidend.

Wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, Geld für den Ruhestand zu sparen, könnte Ihr 403(b)-Plan genau das sein, was Sie brauchen. Diese Pläne werden von Arbeitgebern im gemeinnützigen Sektor sowie in einigen anderen Berufen wie dem öffentlichen Bildungswesen und dem Gesundheitswesen angeboten. Hier ist, was zu erwarten ist, wenn Ihr Arbeitgeber einen 403(b)-Plan anbietet.

Inhaltsverzeichnis

403(b) Plan

Ein 403(b) wird manchmal auch als Tax-Sheltered Annuity (TSA) Plan bezeichnet. Für praktische Zwecke ist es im Grunde genommen ein 401(k)-Plan für Menschen, die für qualifizierte gemeinnützige Organisationen, bestimmte Krankenhausorganisationen oder in der öffentlichen Bildung arbeiten. Regierungsangestellte, Kirchenangestellte und sogar Bibliothekare könnten ebenfalls Zugang zu einem 403(b)-Plan haben.

Ihr Arbeitgeber wählt, welche Art von Plan er bereit ist, anzubieten, so dass Sie sich nicht dafür entscheiden können, stattdessen an einem 401(k) teilzunehmen. Ihr 403(b)-Plan wird mit verschiedenen Anlagemöglichkeiten ausgestattet sein, in der Regel in Form von Investmentfonds, die es Ihnen ermöglichen, ein Portfolio zu erstellen, das Ihrer Risikobereitschaft entspricht.

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass die betreffende Rentenvereinbarung für ein paar knifflige Situationen sorgt, die für andere Altersvorsorgepläne möglicherweise nicht gelten:

  1. Auszahlungen unterliegen einem 20-prozentigen Einkommenssteuerabzug des Bundes, außer in besonderen Fällen.
  2. Um den Aspekt der Rentenanlage eines 403(b) aufzulösen, kann eine Rückkaufsgebühr von bis zu 8 Prozent anfallen.

Das Sprechen mit einem Fachmann, um Ihnen in diesen Situationen zu helfen, kann Ihnen helfen, einige der damit verbundenen Macken zu meistern.

Wie funktioniert ein 403(b)?

In vielen Fällen zieht Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge zu den 403(b) automatisch von Ihrem Gehaltsscheck ab. Dieser Abzug wird in der Regel in Prozent ausgedrückt. Wenn Sie $2.500 pro Gehaltsscheck verdienen und Sie möchten, dass Ihr Arbeitgeber 4 Prozent Ihres Einkommens einbehält, werden $100 jeden Zahlungstag auf Ihr Rentenkonto umgeleitet.

Wenn Sie sich für ein traditionelles 403(b)-Arrangement entscheiden, wird Ihr Beitrag von Ihrem Lohn abgezogen, bevor die Steuern berechnet werden. Dies reduziert Ihre Steuerrechnung heute, aber Sie müssen trotzdem Steuern zahlen, wenn Sie später Geld abheben. Andererseits könnte Ihr Arbeitgeber eine Roth-Option anbieten, die heute keinen Steuervorteil bringt. Stattdessen wächst Ihr Geld steuerfrei und Sie müssen keine Steuern zahlen, wenn Sie Geld abheben.

Einige Arbeitgeber gleichen auch Ihre Beiträge ab. Sie können einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens erreichen, oder sie können ein Dollar-für-Dollar-Spiel bis zu einer Obergrenze anbieten. So oder so, ein Arbeitgeber Spiel auf Ihrem Plan ist kostenloses Geld, das Sie in Richtung Ihrer Pensionierung setzen können.

Das Geld wächst im Laufe der Zeit, dank der zusammengesetzten Renditen, und Sie haben die Chance, Vermögen aufzubauen, so dass Sie über finanzielle Ressourcen verfügen, wenn Sie Ihre Arbeit aufgeben. Es ist möglich, die Höhe der Einsparungen anzupassen, indem Sie Ihren Personalreferenten informieren oder Ihre Beiträge über das Online-Versorgungsportal Ihres Arbeitgebers verwalten.

403(b) Beitragsgrenzen

Die Regierung will die Altersvorsorge fördern und bietet so Steuervorteile, wenn Sie zu einem 403(b)-Plan beitragen. Sie können jedoch nicht einfach alles in einen steuerbegünstigten Plan stecken. Dein 403(b) hat Grenzen.

Für 2019 können Sie bis zu 19.000 $ pro Jahr beitragen, was einer Erhöhung um 500 $ gegenüber dem Limit von 2018 entspricht. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie 2019 zusätzliche Beiträge in Höhe von 6.000 US-Dollar pro Jahr leisten. Das IRS erlaubt auch zusätzliche Beiträge, wenn Sie 15 Jahre lang bei einem Arbeitgeber gearbeitet haben. Achten Sie auf die Beitragsgrenzen und den Plan Ihres Arbeitgebers, damit Sie die Vorteile nutzen können, die Ihnen zur Verfügung stehen.

Wann können Sie Geld von Ihrem 403(b) abheben?

Weil Ihr 403(b) ein Pensionsplan ist, können Sie nicht einfach Geld entnehmen, wann immer Sie wollen – zumindest nicht ohne eine Strafe zu zahlen. Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie das Alter von 59 Jahren erreichen ½, müssen Sie Steuern zahlen und das IRS wird Ihnen eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent berechnen. Die einzige Ausnahme ist, wenn du ein Roth-Konto hast. An diesem Punkt, solange das Konto mindestens fünf Jahre alt ist, können Sie Ihre Beiträge ohne Strafe abheben.

Beachten Sie auch, dass Sie, wenn Sie das Alter von 70 Jahren erreichen, ½, anfangen müssen, Required Minimum Distributions (RMDs) von Ihrem Nicht-Roth 403(b) zu nehmen. Die Regierung verwendet eine Formel, um festzustellen, wie viel Sie jedes Jahr in RMDs nehmen sollten, und Sie müssen Steuern auf den Betrag zahlen, wie bei jeder anderen steuerlich aufgeschobenen Pensionsplanabhebung.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und versuchen, herauszufinden, wie viel Geld Sie abheben können und mit welchen Konten Sie beginnen, konsultieren Sie einen Ruhestandsprofi. Ein sachkundiger Fachmann kann Ihnen helfen, Ihre verschiedenen Konten zu verwalten und herauszufinden, wie Auszahlungen mit Sozialversicherungsleistungen interagieren.

Was passiert, wenn du deinen Job verlässt?

Möglicherweise haben Sie mit Ihrem 403(b) eine Ausübungsanforderung. Die Freizügigkeit setzt voraus, dass Sie für eine bestimmte Zeit bei einem Arbeitgeber sind, bevor Sie das gesamte Geld aus dem Spiel behalten können. Das Geld, das Sie selbst einbringen, unterliegt jedoch nicht der Unverfallbarkeit.

In einigen Fällen können Sie Ihr Geld auch nach Ihrer Abreise auf dem 403(b)-Konto behalten. Du kannst jedoch keine neuen Beiträge leisten. Daher könnte es sinnvoll sein, Ihr Geld in eine IRA zu werfen. Das wird es Ihnen ermöglichen, das Konto weiter auszubauen und zu kontrollieren, wo das Geld investiert wird.

Wie viel sollten Sie zu Ihrem 403(b) Plan beitragen?

Geld in einen vom Arbeitgeber finanzierten Pensionsplan zu stecken, ist eine der einfachsten Möglichkeiten zu sparen. Es kommt aus Ihrem Gehaltsscheck, damit Sie nicht darüber nachdenken müssen. Sie könnten jedoch besorgt darüber sein, wie viel Sie sich leisten können, von anderen Zielen abzuweichen.

Ein guter Ausgangspunkt ist es, die Übereinstimmung zwischen Ihrem Arbeitgeber und Ihnen zu maximieren. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beiträgen bis zu 3 Prozent Ihres Einkommens entspricht, erwägen Sie, 3 Prozent Ihres Einkommens zu sparen. Auf diese Weise erhalten Sie zumindest einige zusätzliche kostenlose Geld gehen in Richtung Ihrer finanziellen Zukunft.

Als nächstes müssen Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen, die mit Ihrer aktuellen Situation zusammenhängen. Einige Dinge, die Sie im Hinterkopf behalten sollten, und Sie bestimmen, wie viel Sie in Ihre 403(b) investieren müssen:

  • Schulden: Hochzinsschulden können Sie belasten. Es ist okay, ein wenig weniger für den Ruhestand im Namen der Rückzahlung von Schulden schneller zu sparen. Sie können auf beide Ziele hinarbeiten, aber Sie müssen nur wissen, wo der Großteil Ihres Fokus liegen sollte, basierend auf Ihren Zielen.
  • Notfallfonds: Sobald Sie eine Basislinie für die Altersvorsorge festgelegt haben, können Sie sich auf ein anderes Ziel konzentrieren, wie z.B. den Aufbau von Ausgaben für mindestens drei bis sechs Monate in einem Notfallfonds.
  • Weitere Einsparziele: Vielleicht haben Sie Ziele wie den Kauf eines Hauses oder die Gründung eines College-Fonds. Sie wollen jedoch nicht Ihren eigenen Ruhestand aufs Spiel setzen, um das College Ihres Kindes zu bezahlen. Denken Sie darüber nach, was Sie mit Ihrem Geld erreichen wollen, und gehen Sie dann von dort aus.

Sobald Ihre Ziele erreicht sind, gehen Sie zurück zu den 403(b) und überlegen Sie, Ihr Altersguthaben zu erhöhen. Tatsächlich ist es eine gute Idee, Ihr Altersguthaben jedes Mal zu erhöhen, wenn sich Ihre Finanzen verbessern oder Sie eine Erhöhung erhalten.

Gibt es andere Möglichkeiten, sich auf den Ruhestand vorzubereiten?

A 403(b) ist nicht die einzige Möglichkeit für Sie, für den Ruhestand zu sparen. Tatsächlich ist es wichtig, dass Sie die Altersvorsorge ganzheitlich betrachten und in Ihre anderen kurz- und langfristigen Geldmengenziele einbeziehen.

Zusätzlich zur Verwendung eines 403(b) können Sie auch eine IRA eröffnen, um Geld auf einem Konto bereitzustellen, über das Sie mehr Kontrolle haben. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie möglicherweise auch ein Gesundheitssparkonto verwenden, um im Ruhestand für Gesundheitskosten zu sparen.

Vergiss nicht, dass du möglicherweise andere Konten aus früheren Jobs hast. Sie alle in eine IRA zu überführen, kann Ihnen helfen, das Geld zu konsolidieren, damit Sie effektiver für die Zukunft planen können. Stellen Sie sicher, dass Sie bei Ihrer Planung steuerpflichtige Anlagekonten, Sparkonten, Renten und sogar Sozialleistungen berücksichtigen.

In den meisten Fällen ist der erste Schritt jedoch die Gewohnheit, Geld zu sparen. Sie haben vielleicht nicht das Gefühl, dass Sie “genug” Geld haben, um in den Ruhestand zu investieren. Das ist nicht wahr. Selbst wenn Sie nur 1 Prozent Ihres Einkommens beiseite legen, ist es immer noch besser als nichts.

Hier sind einige Tipps für die Verwaltung Ihres Vorsorgeportfolios:

  • Arbeite daran, deinen Beitrag jedes Jahr ein wenig zu erhöhen.
  • Überprüfen Sie Ihre Konten einmal im Jahr und gleichen Sie sie bei Bedarf aus.
  • Konsolidierung der Konten zur Senkung der Gebühren und Verbesserung des Managements
  • Seien Sie realistisch in Bezug auf Ihren Vorsorgebedarf und planen Sie entsprechend.
  • Einbeziehung anderer finanzieller Ziele und Priorisierung des Ruhestandes
  • Verwenden Sie Windfalls, Boni und andere unerwartete Einnahmequellen, um Ihr Konto aufzufüllen.

Fazit

Je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, desto weniger müssen Sie jeden Monat einen Beitrag leisten, um Ihre Ziele zu erreichen. Es ist jedoch besser, spät zu beginnen als nie. Setzen Sie so viel wie möglich von Anfang an in Ihr 403(b) ein und nutzen Sie dabei den besonderen Vorteil eines jeden Arbeitgeber-Matches. Wenn Sie die Gewohnheit entwickeln, sich Ziele zu setzen und für sie zu sparen, werden Sie sich für den finanziellen Erfolg positionieren.

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Finanzierungszeit
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