Was ist APR? Erklärter jährlicher Prozentsatz

APR vs. Zinssatz. Was bedeutet Jahreszins und was ist der Unterschied zwischen Jahreszins und anderen Zahlen wie “Tagessatz”?

Wenn Sie einen Kauf finanzieren, egal ob es sich um einen bedeutenden Gegenstand wie ein Auto oder ein Haus oder um etwas Kleines wie Lebensmittel oder Kleidung handelt, müssen Sie einen effektiven Jahreszins oder Jahreszins zahlen. Sie werden sogar mit einem effektiven Jahreszins belastet, wenn Sie eine Kreditkarte oder ein Bankkonto haben.

Viele Leute denken, dass der effektive Jahreszins das Gleiche bedeutet wie der Zinssatz. Während dies eine Komponente des effektiven Jahreszinses ist, bestimmen andere Faktoren auch, was es ist. Es ist wichtig, die volle Bedeutung von APR zu verstehen, bevor Sie sich für eine Kreditkarte oder ein Darlehen entscheiden, sonst könnten Sie am Ende mehr bezahlen, als Sie ursprünglich geplant haben.

Selbst wenn Sie eine Karte mit einem 0% Einführungspreis erhalten und Ihr Ziel ist es, den Restbetrag vollständig zu bezahlen, bevor Zinsen berechnet werden, müssen Sie wissen, wie viel Zinsen und andere Gebühren Sie für den Fall bezahlen müssen.

Da es zu einfach zu erlernen ist, verlaufen die Finanzen nicht immer wie geplant. Bereiten Sie sich also darauf vor, fundierte Entscheidungen zu treffen, indem Sie die effektiven Jahreszinsen mehrerer Kreditangebote vergleichen können.

Inhaltsverzeichnis

APR: Eine grundlegende Definition

Der Jahreszins ist der jährliche Prozentsatz, der einem Kunden für jeden nicht gezahlten Betrag berechnet wird, bevor Zinsen anfallen. Er enthält den aktuellen Zinssatz sowie die für den Kauf anfallenden Gebühren.

Im Wesentlichen sind es die Gesamtkosten der Finanzierung, was auch immer Sie kaufen. Der effektive Jahreszins wird höher sein als der angekündigte Zinssatz, wenn andere Kosten anfallen, und er muss in alle Angaben zur Finanzierung einbezogen werden.

Da jeder Gläubiger seine eigene Zinsstruktur, Strafen und Transaktionsgebühren hat, kann es verwirrend werden, genau zu verstehen, wie viel Sie für einen Artikel bezahlen. Der APR ist eine einfache Möglichkeit, eine Basiszahl zum Vergleich zur Verfügung zu stellen.

Wie viel eine Person an Zinsen und Gebühren zahlt, bestimmt die Gesamtkosten des Kaufs. Sie können APRs von verschiedenen Produkten vergleichen, um zu entscheiden, welches ein besseres Angebot ist. Bevor Sie sich für ein Finanzprodukt entscheiden, ist es wichtig zu verstehen, was ein APR beinhaltet, wie es funktioniert und wie es sich auf Ihre Finanzen auswirkt.

Der Unterschied zwischen APR und anderen Zahlen

Der jährliche Prozentsatz ist nur eine Zahl, die Sie bei Transaktionen sehen werden. Alle diese Begriffe können verwirrend werden, wenn man nicht weiß, was sie bedeuten und die Unterschiede versteht.

Ein weiterer Begriff ist der tägliche periodische Zinssatz, der zur Berechnung der Zinssätze verwendet wird. Es bezieht sich auf die Zinsen, die täglich für Ihren Kauf oder Kredit berechnet werden. Im Grunde genommen ist es der Jahreszins geteilt durch die Anzahl der Tage in einem Jahr – 65. Der monatliche periodische Zinssatz ist ähnlich, außer dass der Jahreszins durch 12 geteilt wird.

Wie funktioniert APR bei einer Kreditkarte?

Hier ist ein Beispiel aus der Praxis.

Eine Kreditkarte (oder ein Darlehen) hat einen effektiven Jahreszins von 15%. Der tägliche periodische Zinssatz würde 0,041% betragen, während der monatliche periodische Zinssatz 1,25% betragen würde. Gläubiger müssen diese Zahlen kennen, weil sie Zinsen zu Ihrem Guthaben entweder täglich oder monatlich statt jährlich hinzufügen.

Ein weiterer Begriff ist die jährliche prozentuale Rendite oder APY. Es berücksichtigt die Zinsen, die jeden Monat aufgezinst werden, während der effektive Jahreszins dies nicht tut. Angenommen, Sie haben sich 1.000 Dollar mit einem effektiven Jahreszins von 12% geliehen. Der monatliche periodische Zinssatz beträgt 1%, was den Zins für diesen Zeitraum auf 10 $ erhöht.

Nun, wenn nichts auf das Kapital bezahlt wird, dann steigt der Saldo auf $1.010. Im nächsten Monat werden die Zinsen etwas höher sein, da sie auf die 1.010 $ und nicht auf die ursprünglichen 1.000 $ aufgezinst werden.

Wie der effektive Jahreszins berechnet wird

Der effektive Jahreszins hängt von zwei Faktoren ab. Erstens ist der US-Leitzins die Basis, auf der alle anderen Zinssätze beginnen. Dies ist der Zinssatz, über den Finanzexperten sprechen, wenn sie versuchen festzustellen, ob der Leitzins steigen oder fallen wird.

Sie wirkt sich auf alle anderen Zinssätze aus. Zweitens fügt der Kreditgeber oder das Finanzinstitut einen Margensatz hinzu, der dem Betrag über dem Basiszinssatz entspricht.

Dieser Satz kann unabhängig davon, was mit dem Basiszinssatz passiert, gleich bleiben. So kann beispielsweise der Basiszinssatz 4,9% betragen und der Gläubiger berechnet eine Marge von 10% für alle Finanzierungen. Der Zinssatz für den Kunden beträgt 14,9%.

Schwebende oder feste APRs

Viele Darlehen verwenden einen festen effektiven Jahreszins, was bedeutet, dass sich Ihr Zins während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht ändert. Sie werden dies am häufigsten in einem festverzinslichen Wohnungsbaudarlehen, Autokrediten oder Privatkrediten sehen. Mit einigen Wohnungsbaudarlehen, können Sie eine einstellbare Rate haben, die bedeutet, dass sie einmal während der Lebensdauer des Darlehens ändert und dann auf einen festen Zinssatz für die Dauer einstellt.

Kreditkarten verwenden oft einen Floating APR, der auf einen bestimmten Zeitraum festgelegt ist. Es ändert sich mit der Änderung des US-Leitzinses, was bedeutet, dass Sie einen anderen Zinssatz zahlen können als bei der ersten Anmeldung für die Kreditkarte.

Sie können auch feststellen, dass ein Kreditor verschiedene effektive Jahreszinsen für verschiedene Gebühren bereitstellt. Dies ist am häufigsten bei Kreditkarten zu beobachten. Sie zahlen einen Jahreszins, wenn Sie die Karte für Einkäufe verwenden, und einen weiteren (meist höheren), wenn Sie einen Bargeldbezug tätigen.

Was bestimmt Ihren effektiven Jahreszins?

Mehrere Faktoren bestimmen Ihren effektiven Jahreszins, weshalb es sich um ein so kompliziertes Konzept handelt. Erstens hat der US-Leitzins einen direkten Einfluss auf den effektiven Jahreszins, den Sie berechnen, ebenso wie der Margensatz des Gläubigers. Zusätzlich zu diesen gesetzten Einflüssen beeinflussen andere Variablen den spezifischen effektiven Jahreszins, den Sie für Ihre Kreditkarte oder Ihr Darlehen erhalten.

Am wichtigsten ist, dass Ihr Kredit-Score Auswirkungen hat, ob Sie einen niedrigen oder hohen effektiven Jahreszins haben. Jemand mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit zahlt einen höheren effektiven Jahreszins als jemand mit einer ausgezeichneten Kreditwürdigkeit.

Um dies fair zu gestalten, müssen die Gläubiger spezifische Regeln befolgen, die sie für alle Kunden festlegen. Während sie den Kunden unterschiedliche Tarife berechnen können, muss dies innerhalb der Unternehmensrichtlinien liegen.

Zum Beispiel kann ein Kreditkartenunternehmen einen 10%igen Jahreszins für Kunden mit einem Kredit-Score über 700 und einen 15%igen Jahreszins für Kunden mit einem Score unter 700 berechnen. Nach diesem Regelwerk konnten sie keinen 10% effektiven Jahreszins für einen Kunden mit einem Wert von 705 und 15% effektiven Jahreszins für einen zweiten Kunden mit einem Wert von 703 berechnen.

Spezielle APRs

Gläubiger können für bestimmte Situationen auch spezielle Jahreszinsen berechnen. Sie werden dies oft in der Praxis sehen, wenn eine Kreditkarte in den ersten 90 Tagen für Neukunden einen effektiven Jahreszins von 0% anbietet. Der einleitende APR ist nur für eine begrenzte Zeit in Kraft und kann mit Einschränkungen verbunden sein, wie z.B. die Nichtverfügbarkeit für Saldenübertragungen.

Für Personen, die verspätete Zahlungen leisten oder ihre Vereinbarung in irgendeiner Weise verletzen, gelten strafrechtliche Jahresziele. Dieser Jahreszins tritt für alle zukünftigen Käufe in Kraft, kann aber gesenkt werden, wenn ein Kunde nachweist, dass er für den Rest seiner Zahlungen verantwortlich ist.

Einige Kreditkartenunternehmen berechnen einen speziellen effektiven Jahreszins für Guthabenübertragungen. Möglicherweise werden Anzeigen angezeigt, die eine Null-Prozent-Übertragungsrate des Guthabens fördern. Dies gilt in der Regel nur für Beträge, die von einer anderen Kreditkarte überwiesen werden, und beinhaltet keine neuen Einkäufe oder Barkredite.

Sie ist in der Regel nur für eine begrenzte Zeit vorhanden, bevor ein höherer APR in Kraft tritt. Es ist wichtig, auf diese Details zu achten, sonst könnten Sie am Ende mehr für Ihre Kontoüberweisungen oder Neukäufe bezahlen.

Wie man APRs vergleicht

Um die vollen Kosten eines Finanzprodukts oder Kredits zu erfahren, müssen Sie den effektiven Jahreszins mit der Konkurrenz vergleichen. Denken Sie nur daran, dass der Jahreszins Sonderkosten wie Jahresgebühren beinhaltet, aber er wird keine verspäteten Zahlungen oder andere Sondergebühren beinhalten, die nicht im Voraus berechnet werden können.

Manchmal kann man einen niedrigeren effektiven Jahreszins aushandeln. Zum Beispiel, wenn Sie ein treuer Kunde waren, der pünktlich bezahlt hat, können Sie das Unternehmen bitten, Ihr Konto zu überprüfen, um zu sehen, ob Sie sich für einen besseren effektiven Jahreszins qualifizieren.

Die Änderung eines effektiven Jahreszinses liegt im Ermessen des Unternehmens, so dass es keine Garantie dafür gibt, dass Sie ihn erhalten werden. Es kann jedoch eine Option für geschätzte Kunden sein, besonders wenn Sie ein ähnliches Angebot von einem anderen Kreditkartenunternehmen haben.

In einigen Fällen können Sie auch einen niedrigeren effektiven Jahreszins aushandeln, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Zahlungen zu leisten. In dieser Situation kann der Gläubiger jedoch Ihr Konto schließen, weil er nicht will, dass Sie Ihr Guthaben wieder aufladen.

Wenn Sie einen effektiven Jahreszins in einer Haushypothek in Betracht ziehen, können Sie Punkte zahlen, um Ihren Zinssatz zu senken. Punkte entsprechen einer bestimmten Geldsumme, die bei Abschluss fällig wird, um Ihren Zinssatz zu senken. Da Wohnungsbaudarlehen für 15 oder 30 Jahre eingerichtet sind, könnten Punkte für einen niedrigeren Zinssatz Ihnen im Laufe der Zeit viel Geld sparen.

APRs mögen wie eine komplizierte Komponente der Finanzierung eines Kaufs erscheinen, aber sie sind wirklich ein hilfreiches Bildungsinstrument, das Ihnen hilft, Kreditangebote zu vergleichen.

APRs haben einen großen Einfluss darauf, wie viel Sie für alles bezahlen werden, was Sie finanzieren wollen, daher ist es wichtig, genau zu verstehen, wie sie funktionieren. Scheuen Sie sich nicht, Fragen zu stellen und das Kleingedruckte über Ihren effektiven Jahreszins zu lesen, um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Geschäft machen.

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