Warum Sie in eine TFSA investieren sollten

Die Investition in ein steuerfreies Sparkonto sollte für die meisten Kanadier eine Priorität sein.

Die Investition in ein steuerfreies Sparkonto sollte für die meisten Kanadier eine Priorität sein.

Eine der ersten Maßnahmen des neuen Jahres für unsere Familie war die Aufstockung unserer Tax Free Savings Accounts oder TFSAs. Sie werden eine Reihe von TFSA-Geschichten sehen, die diese Woche auf dieser Website laufen, einige davon aus der neuesten Ausgabe des Magazins. Julie Cazzins Reportage über das Große TFSA-Rennen sollte Ihren Appetit auf das Potenzial dieses Fahrzeugs wecken, wobei der Gewinner unglaubliche 300.000 Dollar in seinem TFSA sammelte und die Zweitplatzierten 72.212 Dollar und 61.700 Dollar.

Natürlich können solche Renditen nur aus Kapitalgewinnen bei klug ausgewählten Aktien und wahrscheinlich konzentrierten Positionen in relativ riskanten kleineren Aktien erzielt werden. Wenn Sie den Fehler machen, Ihre TFSA in GICs oder einer Version von Bargeld zu parken, wird Ihr Wachstum vernachlässigbar sein. Angenommen, Sie setzen $5.000 im Januar 2009 ein und maximieren jedes Jahr danach, mit $5.500 vor einem Jahr und $5.500 Anfang 2014, hätten Sie jetzt $31.000 kumulativen Spendenraum: im Wert von sechs Jahren. Natürlich, wenn Sie ein halbes Paar sind, dann hat Ihr Ehepartner auch 31.000 Dollar Platz für 62.000 Dollar zusammen. Das ist es, was ich bedeutendes Geld nennen würde: genug, um ein luxuriöses neues Auto zu kaufen oder eine Anzahlung auf ein erstes Haus zu leisten.

TFSAs sind zu gut, um sie für Ausgaben zu verwenden.

Die steuerliche Anziehungskraft der TFSAs ist jedoch so groß, dass es eine schreckliche Schande scheint, das Geld tatsächlich ausgeben zu müssen, wenn ihr Potenzial, zu einem riesigen Notgroschen heranzuwachsen, eine so verlockende Alternative ist. Glücklicherweise wird die bittere Pille des Kapitaleinbruchs durch die Tatsache, dass Sie die TFSA wieder auffüllen können, etwas gesüßt, so dass Sie eigentlich keinen Beitragsraum verlieren. Da Sie die Rückzahlung jedoch erst im Folgejahr vornehmen können, behalten Sie das steuerfreie Wachstum bei, indem Sie gegen Ende eines Kalenderjahres und nicht zu Beginn des neuen Jahres auszahlen.

Beachten Sie, dass im Falle der großen Gewinner des TFSA-Rennens, je größer die TFSA beim Auszahlen, desto mehr Beitragsraum haben Sie letztendlich, wenn Sie einen Beitrag leisten. Im Falle von Jim Nykyforuk, wenn er seine gesamten 300.000 $ in diesem Jahr herausnehmen würde, könnte er 2015 die gleichen 300.000 $ beitragen, plus natürlich den neuen 5.500 $ Raum, für den er und alle sich bis Januar 2015 qualifizieren werden.

Das sind große Zahlen, aber wie ich in der Anmerkung des Herausgebers für die aktuelle Ausgabe (DecJan 2014) schrieb, ist es unwahrscheinlich, dass die meisten TFSAs in der Nähe von so viel gewachsen sein werden, selbst wenn sie in Aktien sind. Die Risikoträger, die den Wettbewerb gewannen, hatten viel anderes Geld in anderen Fahrzeugen und sie waren bereit, das TFSA-Kapital für einen großen Gewinn zu riskieren, wobei sie voll und ganz verstanden haben, dass es so leicht auszuschalten ist, wie bei einem Grand-Slam-Home-Run.

Diversifizierte Aktien vorsichtiger

Ich würde nicht einmal empfehlen, dass die meisten Leute diese aggressiven Strategien nachahmen. Von meiner Korrespondenz mit der Art von Lesern, die sich zu einem “Couch Potato”-Portfolio hingezogen fühlen, das so oft auf den Seiten von MoneySense zu sehen ist, wäre ein typischer All-Equity-TFSA vom ursprünglichen 25.500 $ Beitragsraum bis irgendwo in den niedrigen 30.000 $-Bereich Ende 2013 gewachsen. In unserer Familie zum Beispiel reichten unsere TFSAs von 32.000 bis 34.000 US-Dollar und ab Januar 2014 wären die Aufstockungen um jeweils 40.000 US-Dollar geringer. (Dazu gehört auch unsere Tochter, deren aggressive Anlagestrategie in MoneySense in einem früheren Beitrag von Julie vorgestellt wurde: How TFSAs can make your child a millionaire; DecJan 2013).

Die Versuchung, in solche wachsenden Nesteier einzutauchen, muss für jüngere Menschen beträchtlich sein, aber wenn man die Macht der steuerfreien Mischung bedenkt, würde ich immer noch am meisten darauf drängen, ihre Hände von ihrer TFSA für 30 oder 40 Jahre fernzuhalten. Ja, diejenigen, die bis zu diesem Punkt maximiert haben, haben jetzt genug, um ein brandneues Auto zu kaufen, aber ich würde sie dringend bitten, stattdessen mit einem Gebrauchtwagen zu fahren oder die Vorteile der Nullfinanzierung oder der extrem niedrigen Zinssätze für neue Autos zu nutzen. Die andere große Versuchung würde sein, in TFSAs für eine Anzahlung auf ein Haus einzutauchen, aber hier wieder, würde ich zuerst die Planversorgung des Hauptkäufers von RRSPs zuerst betrachten, oder vielleicht Eltern oben für eine Anzahlung schlagen.

TFSAs sollten Vorrang für Personen mit bescheidenen Einkommen haben.

Ich würde denken, dass die meisten MoneySense-Leser in der Lage sind, BEIDE einen RRSP UND einen TFSA-Beitrag zu leisten, aber für diejenigen, die es nicht sind, sollte die TFSA wahrscheinlich das Nicken bekommen. Wenn Sie nicht beides tun können, stehen die Chancen gut, dass Ihr Einkommen relativ bescheiden ist, in diesem Fall befinden Sie sich möglicherweise in einer niedrigeren Steuerklasse, was wiederum das RRSP-Argument weniger überzeugend macht. Umgekehrt, wenn Ihr Gehalt relativ niedrig ist und Sie zukünftige Quellen des staatlichen Alterseinkommens wie die Alterssicherung oder den garantierten Einkommenszuschlag maximieren wollen, dann ist die TFSA überzeugend: Alle Auszahlungen sind völlig steuerfrei und lösen keine gefürchteten “Rückforderungen” von OAS oder GIS aus. Angenommen, Sie sind derzeit 47 Jahre alt und haben 10.000 Dollar in einer TFSA gespart. In 20 Jahren könnten Sie $5.500 20 mal beitragen, für weitere $110.000 (und wahrscheinlich mehr, wenn die Regierung die Grenze immer wieder an die Inflation anpasst.) Selbst wenn das Wachstum vernachlässigbar war, weil es in abgestufte 5-jährige GICs oder ein ETF-Äquivalent investiert wurde, nehmen wir an, dass Sie 2,5% Zinsen erhalten können (eine Zahl, die in 20 Jahren wahrscheinlich viel höher sein wird.)

Selbst ohne Arbeitgeberrente oder andere Einkommensquellen könnte jemand, der von einer Kombination aus CPP, OAS und GIS im Alter von 67 Jahren lebt, etwa 3.250 Dollar pro Jahr an sicherem Zinseinkommen aus einem Notgroschen generieren, das (konservativ) auf 130.000 Dollar in dieser Zeit angewachsen sein könnte. Das sind fast 300 Dollar im Monat, garantiert und steuerfrei.

Wenn Sie es in kanadische Blue-Chip-Aktien investieren würden, hätten Sie ein viel größeres Nest Ei, aber so oder so, es ist schön, einen Notfallfonds und eine Quelle für regelmäßiges Einkommen zu haben, die unabhängig davon ist, was die Regierungsbehörden anbieten – meine Vorstellung von einem Minimum an finanzieller Unabhängigkeit auch für diejenigen mit bescheidenen Mitteln. Ja, ich weiß, dass es für einige schwierig ist, sogar $5.500 beiseite zu legen: Wenn das der Fall ist, dann schießen Sie zumindest für $2.000 oder $3.000 pro Jahr, auch wenn es bedeutet, auf Verbrauchsluxus wie Alkohol, Tabak, feines Essen, Lotterielose oder sogar die viel verleumdete tägliche Lattegewohnheit in Ihrem örtlichen Café zu verzichten. Finden Sie nur $50 pro Woche für Ihre Zukunft und Sie sind auf dem Weg!

Was Doppelverdiener betrifft, die gutes Geld verdienen, so ist es für mich ein Kinderspiel, dass die TFSA jedes Jahr maximiert und für ein maximales (oder ausgewogenes) Wachstum verwaltet werden sollte. Sobald Sie Ihren Januar-Beitrag leisten, sollten Sie anfangen, für die Ratenzahlung des nächsten Jahres zu sammeln, auch wenn es darum geht, in kurzfristigen Geldfahrzeugen zu parken und ein wenig Steuern für den Rest des Kalenderjahres zu zahlen.

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Finanzierungszeit
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