Wann soll man nicht zu einer TFSA beitragen?

Richard hat ein großes Erbe von 80.000 Dollar. Sollte er zu einer TFSA beitragen? CFP Jason Heath sagt, dass es nicht der heilige Gral der Investition ist. Hier sind die Optionen.

Richard sucht nach einem Ratschlag über eine 80.000 $ Vererbung. Eine TFSA ist nicht der heilige Gral der Investition.

F: Meine Frau und ich möchten unser Erbe (ca. 80.000 Dollar) in unsere TFSAs investieren, die wir nie benutzt haben, um so viel steuerfreies monatliches Einkommen wie möglich zu generieren.

Irgendwelche Tipps, Vorschläge?

A: Steuerfreie Sparkonten (TFSAs) sind ein gutes Instrument, aber sie sind nur eines von vielen, die den meisten Kanadiern zur Verfügung stehen. Wenn Sie sich im Spar-Modus befinden, Richard, ist es wichtig, alle Optionen für jeden verfügbaren Dollar an Einsparungen zu betrachten und sie entsprechend zu priorisieren.

Eine TFSA kann eine gute Wahl für eine Person sein, aber eine weniger ansprechende Option für eine andere. TFSAs sind nicht unbedingt der heilige Gral der Investition, also seien Sie nicht besorgt. Berücksichtigen Sie immer alle Faktoren.

Ohne vollständige Kenntnis Ihrer finanziellen Situation, Richard, ist es schwer zu sagen, ob Sie Ihre 80.000 Dollar Erbschaft einfach in TFSAs pflügen sollten. So habe ich eine Liste von fünf Situationen zusammengestellt, in denen Sie erwägen sollten, NICHT zu einer TFSA beizutragen, um zu versuchen zu helfen.

1. Sie sind in einer hohen Steuerklasse und haben ein Zimmer im Registered Retirement Savings Plan (RRSP) zur Verfügung.

2. Sie haben einen Gruppensparplan am Arbeitsplatz (Gruppe RRSP, beitragsorientierte DC-Rente, Aktienkaufplan, etc.) und es gibt einen unternehmensspezifischen Beitrag, den Sie nicht maximieren.

3. Sie haben hochverzinsliche Verbraucherschulden wie Kreditkarten oder ungedeckte Kreditlinien.

4. Sie sind ein konservativer Investor, der eine niedrige Rendite auf Ihre TFSA erzielen wird, und Sie haben eine Hypothek zu einem höheren Zinssatz, als Ihre TFSA wahrscheinlich verdienen würde.

5. Sie haben minderjährige Kinder und erwarten, dass Sie deren postsekundäre Ausbildung finanzieren, haben aber Ihre Beiträge zum Registered Education Savings Plan (RESP) nicht ausgeschöpft.

Diese Liste ist kaum vollständig, gibt Ihnen aber eine Vorstellung von einigen der Gründe, warum Sie TFSAs vermeiden sollten. Wenn einer der oben genannten Punkte zutrifft, wäre ich geneigt, RRSPs, Gruppensparpläne, Schuldentilgung oder RESPs über TFSAs zu berücksichtigen.

Wenn die oben genannten Punkte nicht zutreffen, könnten TFSAs großartige Werkzeuge für Sie und Ihre Frau Richard sein.

Was Tipps oder Vorschläge betrifft, hängt es davon ab, wie Sie Ihr Geld derzeit investieren.

Wenn Sie einen Berater haben, sprechen Sie mit ihm über das Starten von TFSA-Konten. Sehen Sie, was sie zu sagen haben und was sie anbieten können. Das Hinzufügen von $80.000 zu Ihrem Portfolio kann Sie über einen bestimmten Schwellenwert bringen, der Ihnen den Zugang zu neuen Anlagemöglichkeiten, niedrigeren Gebühren usw. ermöglicht. Es kann auch dazu führen, dass Ihr Portfolio groß genug ist, um andere Drittanbieter in Betracht zu ziehen, die Mindestanlageschwellen haben, die Sie möglicherweise vorher nicht erreicht haben.

Wenn Sie ein DIY-Investor sind, überlegen Sie, wie Sie Ihr Portfolio neu ausrichten können, jetzt, da Ihnen diese steuerfreien Konten zur Verfügung stehen, Richard. Ich gehe davon aus, dass Sie keine nicht registrierten Investitionen haben, wenn Sie die TFSAs nicht vorher geöffnet haben, was darauf hindeutet, dass Sie nur RRSPs haben. Wenn ja, sind US-Aktien wahrscheinlich besser in Ihren RRSPs zu halten als Ihre TFSAs, da der IRS eine Quellensteuer auf US-Aktienausschüttungen in Ihren TFSAs erhebt, aber nicht auf Ihre RRSPs.

Wenn Sie Ihr Anlageportfolio mit Bargeld ausstatten, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre gesamte Vermögensallokation auf Ihre Ziele ausrichten. Ob Sie das Geld langsam in die Märkte bringen, ist eine persönliche Entscheidung. Die Aktien steigen etwa zu drei Vierteln an, so dass die Quoten eine sofortige Investition im Vergleich zum Dollar-Kostendurchschnitt unterstützen. Aber das Taumeln in die Märkte reduziert das Risiko, alles am falschen Tag zu investieren, wenn das ein großes psychologisches Problem ist, Richard.

Last, but not least, berücksichtigen Sie Ihren Einkommens- und Kapitalbedarf aus diesen TFSA-Konten. Handelt es sich um Langzeitkonten, auf die Sie für einige Zeit nicht mehr zugreifen werden? Oder werden diese Konten eher früher als später für den Cashflow herangezogen? Verwenden Sie das Konto Timing, um den Anlagehorizont und die daraus resultierende Risikobereitschaft zu bestimmen – die trotz Ihrer allgemeinen Risikobereitschaft für verschiedene Konten unterschiedlich sein kann.

Viel Glück mit deinen TFSAs, Richard. Sie können großartige Werkzeuge sein, wenn man die richtigen Umstände und Entscheidungen kennt.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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