Wählen Sie die beste Hypothek aus

Die beste Hypothek bedeutet, die Zinsen zu reduzieren, die Sie zahlen, und Ihr Haus früher zu besitzen. Wer will jetzt nicht fünf Minuten damit verbringen, zu lernen, wie man das macht?

Wählen Sie die richtigen Hypothekenoptionen, um die Zinsen zu senken und Ihr Haus früher zu besitzen.

Um die beste Hypothek auszuwählen, müssen Sie Ihre Optionen verstehen. Der erste Schritt ist, die beste Art der Hypothek für Ihre Situation zu bestimmen. Zum Beispiel, wenn Sie denken, dass Sie vor fünf Jahren an einen anderen Ort in Kanada verlegt werden, kann eine tragbare Hypothek Ihre beste Option sein. Oder wenn Sie zusätzliche Gebühren vermeiden wollen, werden Sie eine konventionelle Hypothek erhalten wollen.

Aber sobald Sie die Art der Hypothek ausgewählt haben, dann müssen Sie für die konkurrenzfähigste Option kaufen, die für Sie vorhanden ist und das bedeutet, einige Entscheidungen zu treffen auf, wie der Wohnungsmarkt tut? Ob du dich schnell bewegen wirst oder nicht oder lange im Haus bleibst? Und wenn die Zinsen niedrig bleiben oder zu steigen beginnen?

Warum funktioniert das alles? Weil es einen direkten Einfluss auf Ihr Ergebnis haben wird. Da eine Hypothek aus zwei Teilen besteht – dem Kapital und dem Zinsen – müssen Sie darauf achten, wie und wann diese Teile bezahlt werden. Im Idealfall möchten Sie die Zinszahlungen minimieren und die Kapitalzahlungen maximieren…. aber viele Wege führen zu diesem Ziel.

Um die beste Formel für Ihre Situation auszuwählen, müssen Sie zuerst die Faktoren verstehen, die beeinflussen, wie viel Interesse Sie am Ende für Ihr Hypothekendarlehen zahlen werden.

Amortisationszeitraum

Die Größe einer Hypothekendarlehenszahlung wird basierend auf einer Zeitspanne berechnet, in der Sie damit einverstanden sind, diese Schulden zurückzuzahlen – dies wird als Amortisationsdauer bezeichnet. In Kanada beträgt die Standard-Amortisationszeit 25 Jahre, aber Hausbesitzer können sich auch für Amortisationszeiträume von nur einem Jahr und mehr als 25 Jahren entscheiden (obwohl der Kreditgeber Ihren Antrag wirklich prüfen wird, wenn Sie über 25 Jahre gehen, und sich an eine zusätzliche Gebühr halten kann, oder mehr als 20% Anzahlung auf die gekaufte Immobilie verlangen).

Aufgrund der jüngsten Gesetzgebung müssen sich alle kanadischen Hauskäufer nun für eine Hypothek qualifizieren, die auf einer 25-jährigen Amortisation und dem gebuchten 5-Jahres-Festzinssatz basiert – und das gilt auch, wenn Sie sich für eine längere oder kürzere Amortisation entscheiden oder eine variable statt einer festen Hypothek wählen.

Aber es geht nicht nur darum, sich für die Hypothek zu qualifizieren. Die Amortisationszeit ist integraler Bestandteil der besten Hypothekenentscheidung, da sie entscheidet, wie viel oder wie wenig Zinsen Sie während der Laufzeit des Hypothekendarlehens zahlen werden. Denken Sie daran, dass je länger die Amortisationszeit, desto mehr Zinsen werden Sie zahlen. Also, eine kürzere Amortisationszeit wird Ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme senken. Auch jede Zahlung – ob Sie monatlich, zweimonatlich oder wöchentlich Hypothekenzahlungen leisten – besteht aus Zinsen und Kapital. Das bedeutet, dass jede Vorauszahlung, die Sie an Ihre Hypothek leisten, dazu beitragen wird, Ihr Kapital zu reduzieren, und dies reduziert schließlich die Gesamtzinsen, die Sie für dieses Darlehen zahlen.

Da sich die Zinssätze im Laufe der Zeit sehr stark ändern können, wollen die meisten Kreditgeber kein 25-jähriges Darlehen aushandeln. Aus diesem Grund wird Ihre Hypothekentilgung in Begriffe zerlegt. Die Laufzeit ist kürzer als die Amortisationszeit und sperrt Sie in diesem Zeitraum an die vereinbarten Tarife. Zum Beispiel, auf einer 25-jährigen Amortisation, könnten Sie zustimmen, dass für die nächsten fünf Jahre werden Sie 3% Zinsen auf eine feste Hypothek an Ihre Kreditgeber zahlen. Die Dauer der von Ihnen gewählten Laufzeit hängt zum Teil davon ab, ob Sie glauben, dass die Zinsen steigen oder fallen werden oder nicht. Beachten Sie, dass Ihr aktueller Kreditgeber nicht verpflichtet ist, Ihre Hypothek für eine andere Laufzeit zu verlängern. Während die meisten Kreditgeber werden, können Sie immer noch wollen, um für eine neue Hypothek Begriff, um sicherzustellen, dass Sie sich das beste Angebot.

Offene Hypothek

Eine offene Hypothek bedeutet, dass Sie das Darlehen ganz oder teilweise jederzeit und ohne Strafe zurückzahlen können. Die Zinssätze sind bei dieser Art von Darlehen in der Regel höher – zum Beispiel zahlt ein Hauskäufer in Ontario ab dem 3. Juli 2015 4,99% für eine 1-jährige offene Hypothek gegenüber 1,99% für eine einjährige geschlossene Hypothek. Noch wenn Sie planen, Ihr Haus in naher Zukunft zu verkaufen oder eine große Geldsumme zu erwarten, kann eine offene Hypothek eine große Option sein – besonders da die meisten Kreditgeber Ihnen erlauben, von einer offenen zu einer geschlossenen Hypothek jederzeit umzuwandeln (und Sie zu niedrigeren Zinssätzen zu wechseln). Aber immer herum für eine Hypothek kaufen und nie für die Rate vereinbaren, die deine gegenwärtige kreditgebende Stelle anbietet.

Abgeschlossene Hypothek

Eine geschlossene Hypothek bietet normalerweise die niedrigsten Zinssätze an, die verfügbar sind, und es ist eine ausgezeichnete Wahl, wenn Sie Sicherheit im Wissen genau wünschen, wie viel Ihr Gehäuse Sie zu irgendeinem Zeitpunkt kosten wird. Geschlossene Hypotheken sind jedoch nicht flexibel und es gibt oft Strafen und Einschränkungen, wenn es um Vorauszahlungen geht. In den letzten zehn Jahren werden viele Kreditgeber es Ihnen nun ermöglichen, Vorauszahlungen vorzunehmen oder Pauschalzahlungen für eine geschlossene Hypothek zu leisten, aber wenn Sie diese Freibeträge überschreiten, kann es große Strafen geben.

Festhypothek

Die festen Zinssätze basieren auf der Entwicklung am Rentenmarkt (der Maßstab für eine 30-jährige Festhypothek ist die Rendite einer 10-jährigen Anleihe). Wenn die Anleihekurse steigen, werden auch die festen Zinsen steigen, und der Spread zwischen den beiden spiegelt die Risikobereitschaft der Anleger wider, wenn sie ihr Geld aus einem sicheren Produkt, wie beispielsweise Anleihen, in eine weniger sichere Anlage, wie beispielsweise Hypotheken, investieren. Es gibt Zeiten, in denen dieser Spread sehr breit oder sehr dünn wird, wie z.B. die Subprime-Krise von 20082009. Wenn dies geschieht, können die Zinssätze aus dem Rahmen fallen, was es viel schwieriger macht, den Vorteil des Nachteils von festen vs. variablen Optionen zu bestimmen.

Variable Hypothek

Die variablen Zinssätze werden entsprechend den Veränderungen der Geldmarktbedingungen berechnet. Das heißt, wenn der Leitzins steigt – basierend auf Änderungen des Tagesgelds der Bank of Canada -, dann steigen die variablen Zinsen. (Für weitere Informationen darüber, wie sich die BoC-Zinsänderungen auf Hypotheken auswirken, siehe diesen Beitrag.) Diese Veränderungen sind zwar volatiler, treten aber in der Regel nicht mehr als einmal pro Monat auf. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz für Ihre Hypothek von Monat zu Monat ändern könnte, aber Ihre monatlichen Zahlungen bleiben gleich (aber der Betrag, der auf das Kapital angewendet wird, ändert sich mit der Änderung des Zinssatzes).

Denken Sie daran, dass offene Hypotheken sich auf die Flexibilität beziehen, die Sie bei der Rückzahlung der Hypothekarschuld haben, während fixvariable Hypotheken sich darauf beziehen, wie der Zinssatz berechnet und angewendet wird. (Das bedeutet, dass Sie haben können: eine feste geschlossene Hypothek, eine variable geschlossene Hypothek, eine feste offene Hypothek und eine variable offene Hypothek.) Für weitere Informationen zur Auswahl siehe meinen älteren Beitrag zum Thema.

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Finanzierungszeit
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