Umkehrung des Schicksals: Margaret und Ben Francis damals und heute

Vor zehn Jahren lebten Margaret und Ben Francis groß. Dann kam der Verlust von Arbeitsplätzen und saure Investitionen. Haben sie es geschafft, die Dinge umzukehren?

Haben sie es geschafft, schwere Zeiten zu überstehen?

Margaret & Ben Francis, Montreal

Jetzt: Juni 2014

Margaret und Ben Francis liebten es, über die Zukunft nachzudenken. Margaret, 45, verdiente satte 180.000 Dollar pro Jahr als Vizepräsidentin des Verkaufs bei einem Pharmaunternehmen. Ben, 56, verdiente als selbständiger Übersetzer und technischer Redakteur 60.000 Dollar pro Jahr. Sie hatten keine Kinder, lebten in einem dreistöckigen Stadthaus in einem gehobenen Vorort von Montreal und genossen unbeschwerte Ferien in Europa und Hawaii. Sie planten, die Arbeit in fünf Jahren, als Margaret 50 Jahre alt wurde, hinter sich zu lassen und einen frühen Ruhestand mit Lesen, Malen und Reisen zu genießen. Diese Pläne stehen nun auf unbestimmte Zeit auf Eis. Margaret wurde im August entlassen. (Wir haben die Namen der Franziskaner und einige Details geändert, um ihre Privatsphäre zu schützen.) Angesichts ihres Alters und der düsteren Beschäftigungsaussichten in ihrem Bereich hat sie es fast aufgegeben, einen anderen Job zu finden, der ihrem bisherigen Gehalt entspricht. Sie denkt, dass das meiste, was sie hoffen kann zu verdienen, etwa die Hälfte ihres vorherigen Einkommens ist, und sie ist nicht zuversichtlich, dass sie in naher Zukunft einen Job finden wird. Im Moment arbeitet sie an drei freiberuflichen Projekten von zu Hause aus. “Das ist meine erste Erfahrung mit Arbeitslosigkeit”, sagt Margaret. “Es zerquetscht die Seele. Ich bin 45 Jahre alt und dieses Geschäft läuft gerne mit Jugendlichen. Jugend ist billig.”

Wenn ihre Beschäftigungsaussichten trüb sind, ist es zumindest heller als das Investitionsbild der Franziskaner. In den letzten drei Jahren sind ihre RRSPs auf 380.000 $ geschrumpft, ein Rückgang um 70.000 $. “Ben verlässt sich darauf, dass ich das Schiff lenke”, sagt Margaret. “Es ist Zeit, demütig zu werden. Ich war gut in meinem Job, aber vielleicht nicht gut in der Verwaltung von RRSP-Geld.” Margaret und Ben wissen, dass sie für die meisten Standards immer noch gut situiert sind, aber sie spüren ein neu entdecktes Gefühl der Verletzlichkeit. Da keiner von ihnen auf eine Betriebsrente zurückgreifen kann, drohen die Verluste in seinen RRSPs, seine Altersvorsorge zu kentern. Sie fragen sich, ob die Antwort darin besteht, eine viel spärlichere Existenz zu führen, aber sie wissen nicht, ob das ihre Probleme lösen wird. Können sie ihre finanziellen Ziele wieder auf Kurs bringen?

Margaret wuchs in Hamilton, Ont. auf, der Tochter eines Steinmetzers und einer Hausfrau, die in den 1950er Jahren aus Polen nach Kanada kam. Obwohl ihre Eltern wenig Geld hatten, waren sie entschlossen, ihrer Tochter die bestmögliche Ausbildung zu geben. Sie schafften es, genug zusammenzukratzen, um Margaret auf eine Privatschule zu schicken, aber ihr Unterricht ging auf Kosten von fast allem anderen. Margaret erinnert sich an die Tapete, die sich von den Wänden zu Hause abgelöst hat. “Mein Vater war arm”, sagt sie. “Wir haben immer gebrauchte Kleidung und gebrauchte Möbel gekauft. Und er gründete erst mit 50 Jahren einen RRSP, weil es dafür einfach kein Geld gab.”

Margaret absolvierte die McMaster University mit einem Abschluss in Englisch, zog dann nach Toronto und arbeitete in den Vertriebs- und Marketingabteilungen mehrerer großer Unternehmen. 1985 entschied sie, dass sie eine Veränderung brauchte und machte sich auf den Weg nach Montreal. Zwei Jahre später traf sie Ben, einen leise sprechenden, introspektiven Mann. Sie heirateten 1989.

In vielerlei Hinsicht ist es eine Verbindung von Gegensätzen. Margaret ist trotz ihrer Arbeiterklasse-Erziehung eine vollwertige Shopaholic; Ben ist ein sorgfältiger Budgeter trotz wohlhabender Herkunft. Er hat Montreal zu seinem Zuhause gemacht, seit er ein Teenager war, als sein Vater sich von seinem Job als Chemieprofessor zurückzog. Davor reiste Ben dorthin, wohin ihn die Forschungen seines Vaters führten – nach Frankreich, Italien und Japan, oft monatelang am Stück. Geld war nie ein Problem. Er erinnert sich, dass seine Eltern jedes Einkommen ausgaben, das sie hatten. “Meine Eltern hatten keine guten Geldgewohnheiten, bis sie in den 40ern waren”, sagt Ben. “Ich bin selbst genügsam, vor allem, weil ich immer selbständig war und meine Ausgaben genau beobachten musste. Ich kaufe nicht viele Kleider und bin sehr vorsichtig, wo ich Benzin kaufe. Wir essen nicht viel Fleisch und das hält unsere Lebensmittelrechnung ziemlich vernünftig.”

In Anerkennung ihrer unterschiedlichen Geldgewohnheiten hat das Paar immer getrennte Konten geführt und sie teilen ihre Rechnungen nach Mitteln auf. “Ich arbeite mit einem viel kleineren Gehalt von 60.000 Dollar”, sagt Ben. “Also bezahlt Margaret die Hypotheken-, Kabel-, Versicherungs-, Zeitungs- und Zeitschriftenrechnungen. Ich kümmere mich um Autorechnungen, Benzin, Essen, Telefon und Strom.”

Dieser praktische Ansatz bei den Finanzen, kombiniert mit einem Jahreseinkommen von 240.000 US-Dollar, hat dem Paar geholfen, eine beeindruckende Liste von Vermögenswerten aufzubauen. Sie denken, dass ihr Haus in Montreal, das sie vor zwei Jahren für 330.000 Dollar gekauft haben, heute 475.000 Dollar wert ist. Sie besitzen auch ein Mietobjekt in Calgary im Wert von $375.000, das sie etwa $4.000 pro Jahr kostet, um es nach Berücksichtigung der Mieteinnahmen zu tragen. Darüber hinaus haben sie einen Timesharing auf Hawaii und eine immer noch respektable RRSP-Bilanz.

Aber die jüngsten Rückschläge machen ihnen Sorgen. Margaret und Ben haben daraufhin ihren Börsenmakler gefeuert. Sie hatten das Gefühl, dass er nicht richtig mit ihnen kommunizierte. “Entweder haben wir nicht verstanden, was ein Börsenmakler tun sollte, oder er hat es nicht”, sagt Ben. “Als die Nortel-Sache passierte und Bombardier tankte, bekamen wir keinen Anwalt. Es gab keine Anrufe, um zu sagen: “Das wäre ein guter Zeitpunkt, um zu verkaufen. Deshalb haben wir eine Menge Geld verloren.”

Sie haben ihr kombiniertes RRSP-Portfolio an einen Privatkunden-Banker übertragen, der ihnen mehr persönliche Betreuung und regelmäßige Updates über den Status ihrer Konten verspricht. Er hat ihnen versichert, dass er ihnen die langfristigen Renditen bescheren wird, die sie brauchen. Im Gegenzug zahlen Margaret und Ben eine pauschale jährliche Gebühr von 7.500 US-Dollar für seine Dienstleistungen, was 2% des aktuellen Vermögenswertes ihres Portfolios entspricht. Darüber hinaus erhebt der Bankier eine zusätzliche Performancegebühr, wenn bestimmte Benchmarks überschritten werden. “Wir wollen das Private Banking ausprobieren”, sagt Ben. “Wenn man Geld verdient, verdienen sie Geld, so haben sie es uns erklärt. Wenn unsere Renditen steigen, werden auch ihre Gebühren steigen, was uns fair erscheint.”

Ihr neuer Berater hat sich bereits einen Namen gemacht. Auf seinen Rat hin verkauften Margaret und Ben alle ihre Aktien, Anleihen und Investmentfonds, so dass sie nun nur noch Geld in einem Geldmarktfonds in ihren RRSPs halten. “Der Privatbankier wollte nicht durch die Entscheidungen des anderen Brokers belastet werden”, sagt Ben. “Also haben wir alles verkauft. Er scheint sehr nett zu sein und wir vertrauen ihm.” Der Privatkundenbankier ist dabei, eine seiner Meinung nach bessere Auswahl an Aktien, Anleihen, Einkommensstiftungen und Investmentfonds für sein Portfolio zu kaufen.

Neben der Überholung ihrer RRSPs planen Margaret und Ben, ihr Duplex in Calgary zu verkaufen. Sie kauften das Grundstück vor vier Jahren für 330.000 Dollar, als Margaret für ein Jahr nach Westen verlegt wurde. Es hat immer noch eine 220.000 $ Hypothek darauf. Mit Margaret’s Jobverlust hat das Paar das Gefühl, dass sie das Geld aus dem Verkauf verwenden können, um die Hypothek auf ihr Montrealer Stadthaus zu bezahlen. Dieses würde sie mit einer sehr handlichen Hypothek $40.000 lassen, die sie glauben, dass sie in den folgenden fünf Jahren leicht weg zahlen konnten.

Ihr neuer Berater schlägt jedoch einen anderen Plan vor. “Er empfiehlt, dass wir die Hypothek auf unser Stadthaus so weit wie möglich mit dem Erlös aus dem Duplexverkauf zurückzahlen, aber dann gegen das Stadthaus leihen und solide Anlageinstrumente kaufen”, sagt Margaret. “Für mich ist das Haus Gold und ich will nie wieder den Ort verlieren, an dem ich lebe. Also ich weiß nicht. Wir sind nur nicht in der Lage, das zu verlieren, was wir haben.”

Sie fragen sich auch, ob sie für einen Notfall ausreichend geschützt sind. Ohne Firmenvorteile wissen sie, dass sie Pläne machen müssen, um sich selbst zu schützen. Jeder von ihnen hat $100.000 Lebensversicherung – eine Kombination aus Lebens- und Risikoleben – die sie etwa $2.200 an Jahresprämien kostet. Sie haben keine Invalidenversicherung. In der Tat, Ben hat nie eine Invaliditätsversicherung abgeschlossen, weil er als ein hohes Risiko betrachtet wird, nachdem er vor 10 Jahren einen leichten Herzinfarkt erlitten hat.

Wenn es ihnen gelingt, ihre Vollzeitstelle in fünf Jahren aufzugeben, würden Margaret und Ben eine Teilzeitbeschäftigung in Betracht ziehen, wenn nötig, aber nur, wenn sie dadurch reisen können. Vor fünfzehn Jahren kauften sie einen zweiwöchigen Time-Share auf Hawaii und haben ihn seitdem gegen Time-Shares an anderen Orten eingetauscht. Im vergangenen Jahr verbrachten sie beispielsweise vier Tage in einem Resort in Vermont. Im Jahr zuvor verbrachten sie zwei Wochen in New York City. “Als wir es zum ersten Mal kauften, dachten wir, wir hätten einen schrecklichen Fehler gemacht”, sagt Margaret. “Aber im Laufe der Jahre haben wir es geschafft, dass es für uns funktioniert.” Sofern es die wirtschaftliche Notwendigkeit nicht erfordert, will keiner von ihnen Montreal verlassen. Sie verbringen gerne Abende in der Altstadt, gehen durch die Kopfsteinpflasterstraßen, essen in guten Restaurants und nehmen an den vielen Festivals der Stadt teil. Außerdem haben sie viele Freunde in der Nähe und lieben die Vielfalt der Aktivitäten um sie herum, vom Langlauf bis hin zu Wochenendausflügen nach Vermont, Ottawa, Quebec City und den Laurentians.

Wenn alles gut geht, sehen sie sich in nicht allzu ferner Zukunft in den Genuss eines wohlhabenden und arbeitsreichen Ruhestandes kommen. Margaret liebt es, Landschaften und Blumenarrangements zu malen. Ben liest gerne und möchte gerne einen Lernurlaub ausprobieren, z.B. eine Sprache in einem fremden Land lernen. “Wir werden uns nicht zurückziehen, um nichts zu tun”, sagt Ben. “Unsere Idee ist es nicht, zu stagnieren und zu verrotten. Glaub mir, wir werden kein Problem damit haben, uns zu beschäftigen.”

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