Sollte ich meinem Berater folgen – s Ratschlag und $150.000 in seg Fonds investieren?

Morgan und seine Frau haben einen Finanzplaner, der 150.000 Dollar ihres Geldes in getrennte Fonds investieren will? Sollten sie das tun?

Oft summiert sich die Mathematik nicht.

F: Meine Frau wird dieses Jahr 56 Jahre alt sein und hat etwa 150.000 Dollar in einen Finanzplaner investiert, der alles in getrennte Fonds verschieben will. Sie erwartet, dass sie noch sechs bis zehn Jahre arbeiten wird. Ich betrachtete die Leistung und die Kosten (in Bezug auf Gebühren und Strafen) der seg Fonds, die sie empfehlen möchte, und es sei denn, der Markt hat einen schweren Crash, sehe ich nicht den Wert, wenn ich den Schritt mache. Ich habe einige Gerüchte über einen schweren Abschwung gelesen, der irgendwann in den nächsten Jahren passieren könnte. Aber mehr als 25% des Marktes? Irgendwelche Ideen? Meine Befürchtung ist, dass sie nur nach den Aufträgen sucht oder wirklich versucht, in ihrem besten Interesse zu arbeiten.

A: Ich teile Ihre Bedenken Morgan und es könnte ein Kommissionsgriff sein. Ich habe es schon einmal gesehen und so funktioniert es:

Wenn Ihre ursprüngliche Investition in einen Deferred Sales Charge (DSC)-Fonds investiert wurde und nun kostenlos ist, ist es den meisten Beratern nicht mehr erlaubt, Ihr Geld wieder in einen DSC-Fonds zu reinvestieren und die große Vorauszahlung ein zweites Mal einzuziehen. Allerdings werden Versicherungsprodukte von einer anderen Einheit reguliert, so dass Berater Ihr Geld wieder in einen DSC-Segmentfonds reinvestieren, die Vorauszahlung erhalten und Sie für weitere sieben Jahre einsperren können.

Auch Berater sind nicht verpflichtet, Segment-Fondsgebühren so zu melden, wie sie Investmentfondsgebühren sind. Der Umzug in Segs ist eine Möglichkeit für Ihren Berater, ein möglicherweise unbequemes Gebührengespräch zu vermeiden.

Genug von dem Negativen, hier sind drei Segment-Fonds Vorteile.

  1. Gläubigerschutz – obwohl Sie dies mit RRSPs und TFSAs erhalten, wenn es einen benannten Begünstigten gibt. Dieser Vorteil gilt also wirklich für nicht registrierte Konten.
  2. Umgehen Sie den Nachlass und vermeiden Sie die Zahlung der Erbschaftssteuer – auch wenn es einen benannten Begünstigten auf der RRSP und der TFSA gibt -, vermeiden Sie die Erbschaftssteuer. Auch dies kommt nicht registrierten Konten zugute, nicht Investitionen in eine RRSP oder TFSA.

Nur wie viel ist die Erbschaftssteuer, und wie viel zusätzlich kostet ein Segmentfonds? In Ontario beträgt die Erbschaftssteuer auf 150.000 $ 1.750 $. Wie viel zahlen Sie für die Nachlassbeihilfe? Die Management Cost Ratio (MER) eines Segmentfonds ist in der Regel etwa 0,5% höher als die des zugrunde liegenden Investmentfonds. So ist Morgan es wert, zusätzliche $750 pro Jahr ($150.000 x .5%) zu zahlen, um $1.750 in der Nachlasssteuer zu sparen?

  1. Eine 100%ige Todesfallgarantie und 75% Investitionsgarantie (die beliebteste, 10075).

Wenn Sie sterben und Ihr Investitionswert unter Ihrem ursprünglichen Wert liegt, wird der Versicherungsanbieter Ihre Investition wieder auf ein Niveau bringen, d.h. wenn die 150.000 $ auf 100.000 $ gehen, gerade wenn Ihre Frau stirbt, wird der Versicherungsgeber das Konto wieder auf 150.000 $ bringen.

Glücklicherweise wird die Mehrheit der Menschen diesen Vorteil nicht erkennen, aber die seltsame Person wird es. Das ist eine Versicherung. Möchten Sie für diesen unwahrscheinlichen Fall Versicherungsschutz?

Wussten Sie, dass $615 pro Jahr Ihrer Frau $250.000 der 10-jährigen Risikoversicherung kaufen werden?

Beachten Sie, dass es bei einem Segmentfonds oft vorkommen kann, dass Funktionen neu eingestellt werden. Wenn Sie also 150.000 $ investieren und drei Jahre später der Segmentfondswert 160.000 $ beträgt, können Sie die Todesfallgarantie auf 160.000 $ zurücksetzen. (Beachten Sie, dass jede Gesellschaft, die Segmentfonds auflegt, ihre eigenen Merkmale hat.)

Was ist mit der 75%igen Investitionsgarantie? Wenn Ihre ursprüngliche Investition nach 10 Jahren um 25% oder mehr zurückgegangen ist, wird der Versicherer Ihr Investmentkonto bis zu 75% seines ursprünglichen Wertes zurückbringen.

Ich betrachtete die Marktrenditen für den S&P 500 seit 1926 und konnte nur drei 10-jährige Perioden mit negativen Renditen finden – 1929, 1930 und 2000, wobei der größte Verlust negativ war: 0,9% vor Gebühren. Wenn Sie ein 2,5% oder mehr MER oder einen aktiven Fondsmanager, der es falsch verstanden hat, in die Gleichung aufgenommen hätten, hätten Sie nach 10 Jahren 25% oder mehr verlieren können, wenn Sie in diese Jahre investiert hätten.

Es gibt Fälle, in denen ein Segmentfonds sinnvoll sein kann, aber ich denke, die Mehrheit der Menschen kann auf ihn verzichten. Meine Ansicht ist, dass Sie besser dran wären, die $750 Seg-Fondskosten zu nehmen und sie in Richtung eines Finanzinvestitionsplans zu legen, der sich mit den Problemen beschäftigt, die ein Seg-Fonds zu lösen versucht, aber ich bin ein voreingenommener Finanzplaner.

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