Sollte ich meine RRSP durchsuchen, um meine Kreditlinie zurückzuzahlen?

Es ist verlockend, RRSPs auszuzahlen, aber Vorsicht vor dem Steuerbiss.

Es ist verlockend, RRSPs auszuzahlen, aber Vorsicht vor dem Steuerbiss.

Q. Meine Frau und ich haben derzeit eine Hypothek von 297.000 Dollar. Darüber hinaus mussten wir in unsere Kreditlinie (unbesichert) in Höhe von 44.000 US-Dollar eintauchen. Ich versuche festzustellen, ob es Sinn macht, die 44.000 Dollar – plus Quellensteuer – von meiner RRSP abzuheben oder nicht.

Ich nehme derzeit an einer DB-Rente teil und befinde mich in einer ziemlich sicheren Beschäftigungslage. Meine RRSP liegt derzeit bei 150.000 Dollar und mein Gehalt bei etwa 115.000 Dollar.

Die Refinanzierung wird ziemlich viel kosten und würde nicht unbedingt die volle Schuldenlast abdecken.

A. Ich möchte nicht einer dieser verurteilenden Finanzexperten sein, der Ihnen sagt, dass, wenn Sie in Ihre Kreditlinie in Höhe von 44.000 Dollar eintauchen mussten, Sie zu viel Geld ausgeben. Das Leben geschieht und manchmal gibt es Ausgaben, die über unser Budget hinausgehen. Offensichtlich, wenn Sie Kerle fortfahren, Ihre Kreditlinie zu erhöhen, ist das nicht für immer nachhaltig, Tom. Aber das weißt du doch.

In Bezug auf Ihren RRSP-Abzugsplan halte ich es für wichtig, klarzustellen, dass die Quellensteuer nicht die endgültige Steuer auf Ihre Abhebung ist. Ein RRSP-Abhebung ist voll steuerpflichtiges Einkommen und wird bei der Bestimmung der in Ihrer Steuererklärung zu zahlenden Steuer zu Ihrem sonstigen Einkommen für das Jahr hinzugefügt. Bereits einbehaltene Steuern werden gutgeschrieben, aber Sie schulden mehr Steuern als bisher.

Sie haben ein Einkommen von $115.000 und Sie sind in einem Pensionsplan, also schätze ich Ihr steuerpflichtiges Einkommen auf $105.000 nach der Pension und anderen Abzügen, Tom. Wenn Sie 44.000 $ nach Steuern aus Ihrer RRSP-Auszahlung haben möchten, müssen Sie wahrscheinlich eine Auszahlung von etwa 80.000 $ aus Ihrer RRSP vornehmen. Es kann mehr oder weniger abhängig von der Provinz sein, in der du lebst. In Ontario wären es etwa 81.000 Dollar. In Quebec, etwa 86.000 Dollar. Und in Saskatchewan nur etwa 76.000 Dollar.

So wie die Inanspruchnahme eines Steuerabzugs von einem RRSP-Beitrag groß sein kann, wenn Sie ein hohes Einkommen haben, kann es schrecklich anstrengend sein, Auszahlungen vorzunehmen, wenn Sie ein hohes Einkommen haben. Also, Tom, du musst vielleicht fast doppelt so viel aus deiner RRSP herausnehmen, wie du mit dem, was du willst, nach Steuern übrig bleiben musst.

Ich vermute, dass Ihr Kreditzinssatz 6-8% betragen könnte, wenn es sich um eine ungesicherte Kreditlinie handelt. Möglicherweise können Sie langfristig keine 8% RRSP-Rendite erzielen, aber 4-5% in einem ausgewogenen Portfolio oder 6-7% in einem aggressiven Portfolio sind nicht unrealistisch. Wenn Sie eine TFSA-Abhebung in Betracht zogen, ohne Steuerpflicht, wäre ich für den Tausch von Investitionen in die Schuldentilgung verantwortlich. Aber lassen Sie uns etwas schnelle Mathematik unter der Annahme machen, dass Sie ein Bewohner von Ontario sind, der eine RRSP-Abhebung in Betracht zieht.

Sie müssten eine Auszahlung von $81.000 von Ihrer RRSP vornehmen, um $44.000 nach Steuern zu erhalten. Nehmen wir an, Sie geben eine Rendite von 4% auf Ihre 81.000 $ in Investitionen auf – das sind 3.240 $ pro Jahr. Angenommen, Ihre 44.000 $ Kreditlinie ist zu 8% verzinst – das sind 3.520 $ pro Jahr. Kein großer Unterschied, oder? Aber Sie müssten 37.000 Dollar RRSP-Kapital in Form von Steuern aufgeben, um die Kreditlinie auszulöschen.

Ich denke, ich wäre in Ihrem Fall viel geneigter, die Schuldentilgung weiter zu blockieren, Tom. Wenn Sie Ihre Kreditlinie in Ihre Hypothek konsolidieren könnten, wäre das ideal, da Sie Ihren Zinssatz senken könnten. Wenn es bedeutet, dass Sie Ihre Schulden nicht länger oder sogar bis in den Ruhestand zurückzahlen, können Sie auf lange Sicht besser dran sein, indem Sie Ihren RRSP nicht in einem Jahr mit hohem Einkommen und hohen Steuern überfallen.

Angesichts der Tatsache, dass Sie eine DB-Rente haben, können Sie auch im Ruhestand ein ziemlich hohes Einkommen haben, aber wahrscheinlich nicht annähernd das, was Ihr Einkommen jetzt ist. Außerdem werden Sie in der Zwischenzeit einen größeren RRSP haben, der mit der Zeit immer mehr wächst und den Sie im Ruhestand strategisch zurückziehen können.

Die Einlösung von Investitionen zur Schuldentilgung ist durchaus in Betracht zu ziehen, wenn es sich bei diesen Investitionen um nicht registrierte oder TFSA-Investitionen handelt. Aber wenn es um RRSP-Abhebungen geht, denke ich, dass man ein geringes Einkommen haben muss, um eine tragfähige Lösung zu finden, Tom. Sie sollten in einkommensstarken Jahren zu RRSPs beitragen und sich nicht zurückziehen, es sei denn, es handelt sich um eine unglaublich außergewöhnliche Situation. Ein Bit der ungesicherten Kreditlinie der Kreditschuld ist nicht außergewöhnlich meiner Meinung nach.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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