Sollte ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Wenn Sie schuldenabwesend sind, können Sie sich von der Idee angezogen fühlen, Ihre Hypothek frühzeitig abzuzahlen. Aber ist es die beste finanzielle Wahl? Wir führen Sie durch das Ganze.

Der Kauf eines Hauses ist möglicherweise einer der größten Einkäufe, die Sie in Ihrem Leben tätigen werden. Da die meisten Menschen in der Regel ein Hausdarlehen aufnehmen, um dafür zu bezahlen, erfahren sie schnell, dass die Zinsen über eine 15- oder 30-jährige Hypothek zu etwas ernsthaftem Geld führen können.

Wenn Sie zuerst die Gesamtkosten Ihres Hauses auf Ihren Schlussdokumenten sehen, konnten Sie den Drang erhalten, Ihre Hypothek früh weg zu zahlen, um zu vermeiden, soviel Bargeld zu Ihrer kreditgebenden Stelle heraus zu verteilen.

Aber ist eine frühe Hypothekenzahlung wirklich die beste Verwendung Ihres Geldes?

Lassen Sie uns durch die Vor- und Nachteile gehen, um zu sehen, ob es eine intelligente Finanzstrategie für Sie ist.

Inhaltsverzeichnis

Sparen Sie Geld, wenn Sie Ihre Hypothek frühzeitig zurückzahlen?

Während verschiedene Leute unterschiedliche Ziele haben können, um ihre Hypothek aggressiv zu bezahlen, ist der beliebteste Grund, Geld zu sparen. Aber ob Sie am Ende mehr Geld in Ihrer Brieftasche haben oder nicht, hängt von ein paar verschiedenen Dingen ab.

Investieren versus Auszahlen der Hypothek

Die erste Sache, zum ungefähr zu denken ist, ob oder nicht Sie besser gedient sein würden, indem Sie dieses Extrabargeld investierten, anstatt, es in Richtung zu den größeren Wohnungsbaudarlehenzahlungen umzuleiten. Historisch gesehen erhalten Anlagen langfristig eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7%.

Wenn Sie entweder Ihr Haus vor kurzem gekauft oder refinanziert haben, sind Sie wahrscheinlich in der Lage gewesen, einen niedrigen Zinssatz zu nutzen. Wenn ja, können Sie im Laufe der Zeit mehr Geld verdienen, als wenn Sie Ihre Hypothek auszahlen.

Natürlich gibt es bei jeder finanziellen Entscheidung einige Vorbehalte gegen diese Methodik. Erstens, wenn Sie im Allgemeinen eine risikoaverse Person sind, sind Sie vielleicht nicht der Typ, der Ihr Geld in so aggressive Aktien investiert. Oder wenn Sie kurz vor dem Rentenalter stehen, kann es ratsam sein, mit der Verringerung Ihres Risikos zu beginnen, auch wenn Sie in den Vorjahren eine stärkere Risikobereitschaft bei Ihren Investitionen hatten.

Wenn Sie über Investitionen nachdenken, überlegen Sie, wie sie sich wahrscheinlich über den gleichen Zeitraum entwickeln würden, der auf Ihrer Hypothek verbleibt. Während Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, eine zukünftige Rezession vorherzusagen, lohnt es sich, darüber nachzudenken, wie viel Vermögen Sie im Laufe der Zeit aufbauen könnten.

Steuerliche Überlegungen

Ein Grund, warum einige Leute bei dem Gedanken, ihr Hausdarlehen früh zurückzuzahlen, scheuen, ist, dass Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind. Es gibt jedoch ein häufiges Missverständnis im Zusammenhang mit diesem Argument. Hypothekenzinsen können nur dann als Steuerabzug verwendet werden, wenn Sie sich für den Einzelnachweis statt für den Standardabzug entscheiden.

Während dies für einige Menschen funktionieren mag, zeigt die Forschung, dass nur 30% der Menschen tatsächlich ihre Steuern auflisten. 68,5% der Amerikaner nutzen den Standardabzug.

Neue Steuergesetze haben den Standardabzug 2019 auf 12.000 US-Dollar für Einzelpersonen und 24.000 US-Dollar für Ehepartner erhöht. Das bedeutet, dass das Potenzial hoch ist, dass noch mehr Steuerzahler auf eine Aufgliederung verzichten können. Folglich können Sie möglicherweise nicht wirklich Geld auf Ihren Steuern wegen der Hypothekenzinsen sparen.

Jüngste Steueränderungen haben auch die Obergrenze für neu gekaufte Häuser geändert, die für den Abzug von Hypothekenzinsen in Frage kommen. Das vorherige Limit war ein $1 Million Haus, aber das ist jetzt auf $750.000 gesunken. Wenn Sie ein Haus kaufen, das teurer ist, haben Sie keinen Anspruch auf den Abzug. Dies gilt für jedes Haus, das zwischen dem 14. Dezember 2017 und 2026 gekauft wurde.

Während diese Änderung nicht die meisten Menschen betrifft, könnte sie einen großen Einfluss auf Menschen haben, die in Hochkostengebieten wie San Francisco, Chicago oder New York leben. Dies könnte ein zusätzlicher Anreiz für sie sein, ihre Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen, da Steuerersparnisse begrenzt sind, selbst wenn sie Abzüge auflisten.

Kosten für Hypothekenzinsen und PMI

Wenn Sie sich fragen, ob Sie Geld sparen würden, wenn Sie Ihre Hypothek früh zurückzahlen, ist es wichtig, alle mit Ihrem Darlehen verbundenen Kosten zu berücksichtigen. Zuerst denken Sie darüber nach, wie viel Zinsen Sie im Laufe des Darlehens zahlen werden.

Betrachten wir ein Beispiel

Angenommen, Sie kaufen ein 200.000-Dollar-Haus mit einer Anzahlung von 5%. Das macht Ihren Kreditbetrag $190.000. Wenn Sie einen festen Zinssatz von 4,625% über einen Zeitraum von 30 Jahren erhalten, werden Sie tatsächlich über $351.000 für Ihr Haus ausgeben – das sind zusätzliche $161.000.

Wieder gibt dieses Ihnen eine Idee der Psychologie hinter Leuten, die über das Zahlen hinunter ihre Hypothekenschuld so schnell wie möglich leidenschaftlich sind. Auch wenn der Zinssatz niedrig ist, die schiere Menge an Geld, das Sie leihen, hinzugefügt zu der Zeit, die es braucht, um zurückzuzahlen, führt zu einer Menge Geld, das an Ihren Kreditgeber gezahlt wird.

Plus, wenn Sie wie die meisten Leute sind und nicht eine 20% Anzahlung leisten, werden Sie auch wahrscheinlich private Hypothekenversicherung zahlen, bis Sie neu finanzieren oder 20% Billigkeit in Ihrem Haus erreichen. Für viele Leute kann das Jahre dauern, und fügt leicht zusätzliche $50 bis $100 zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzu, abhängig von Ihren Kreditbedingungen.

Ist es besser, die Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen?

Ist eine vorzeitige Auszahlung wirklich die richtige Option? Während Sie lernen, hängt es stark von Ihrer Einstellung zu Schulden und dem Risiko-Rendite-Modell der Investition ab. Aber eine weitere Überlegung ist Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit.

Bevor Sie erwägen, Ihre Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen, werfen Sie einen Blick auf Ihre anderen finanziellen Verpflichtungen. Sie sollten unbedingt höher verzinsliche Schulden wie Kreditkarten und private Studienkredite priorisieren, wenn Sie so viel wie möglich an Zinsen sparen wollen.

Die meisten Finanzexperten sind sich auch einig, dass Sie weiterhin auf Vorsorgekonten einzahlen sollten, insbesondere wenn Sie ein Firmenspiel erhalten. Das Ruhestandsargument hat jedoch zwei Seiten. Auf der einen Seite kann ein hypothekenfreies Zuhause im Ruhestand Ihnen viel Geld für Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten sparen. Auf der anderen Seite, ein niedriger Zinssatz gepaart mit einem Anstieg der Lebenshaltungskosten könnte Ihre Festhypothekenzahlung extrem niedrig erscheinen lassen, wenn Sie in Rente gehen.

Denken Sie auch an Ihr liquides Geld – haben Sie 6 bis 12 Monate Bargeldersparnis zur Hand? Der ist ein anderer Schritt, den Sie an das Vollenden denken konnten, bevor Sie begannen, Ihre Hypothek früh weg zu zahlen. Die Umleitung Ihrer Ersparnisse auf Ihre Hypothekenzahlungen wird Ihnen im Falle einer finanziellen Notlage, wie dem Verlust eines Arbeitsplatzes oder eines großen medizinischen Problems, nicht viel helfen.

Es gibt einige Liquiditätsoptionen, wenn Sie entweder eine niedrige oder gar keine Hypothek haben. Wenn Sie Bargeld benötigen, haben Sie mehr Eigenkapital, um es für einen HELOC, ein Eigenheimdarlehen oder eine Auszahlungsrefinanzierung zu nutzen. Selbstverständlich setzt das Sie zurück in Schuld aber könnte eine nützliche Wahl noch sein, zum in Ihrer Hintertasche zu haben.

Der Nachteil von Bargeldeinsparungen besteht darin, dass diese Finanzprodukte Zeit brauchen können, um sich zu bewerben und finanziert zu werden. Plus, hängen sie vom Wert Ihres Hauses ab. Wenn die Hauspreise fallen, haben Sie möglicherweise weniger Eigenkapital, das Sie nutzen können.

Gibt es eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek?

Wenn Sie ernsthaft daran denken, Ihre Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen, überprüfen Sie, um sicherzustellen, dass Ihr Wohnungsbaudarlehen keine Vorauszahlungsstrafe hat.

Nicht alle Hypotheken haben diese Klausel, aber einige könnten; tatsächlich könnte die Strafe möglicherweise sogar gelten, wenn Sie Ihre Hypothek zurückzahlen, indem Sie Ihr Haus verkaufen oder das Darlehen refinanzieren. Wenn Sie Ihre Hypothek mit einer dieser Methoden früh zurückzahlen, nennt man das eine harte Vorauszahlung.

Selbst wenn Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung haben, bedeutet das nicht unbedingt, dass sie für zusätzliche Zahlungen gilt, die im Laufe der Zeit in kleinen Stücken erfolgen. In einigen Fällen kann es eine jährliche Obergrenze geben, wie viel Sie auszahlen können, ohne bestraft zu werden.

Zum Beispiel können Sie jedes Jahr bis zu 20% Ihrer Hypothek auszahlen. Dies wird als Soft-Prepay bezeichnet und kann Ihnen helfen, zusätzliche Kosten zu vermeiden. So oder so, stellen Sie sicher, dass Sie das Kleingedruckte Ihres Hypothekenvertrages lesen, bevor Sie eine Entscheidung über Ihre Auszahlungsstrategie treffen.

Wie können Sie Ihr Haus frühzeitig bezahlen?

Sobald Sie sich entscheiden, Ihr Haus früh abzuzahlen, ist eine gute Idee für Sie, seien Sie intelligent über Ihre Strategie. Stellen Sie sicher, dass Sie alle zusätzlichen Zahlungen an den Auftraggeber angeben. Wenn Sie nicht tun, kann Ihre kreditgebende Stelle in der Lage sein, das Geld in Richtung zu den zukünftigen Zinszahlungen anzuwenden, die den Zweck des Bildens jener zusätzlichen Zahlungen an erster Stelle widerlegt.

Wenn Sie jeden Monat einen Scheck für Ihre Hypothekenzahlung einreichen, können Sie einen zweiten Scheck mit einem Vermerk in der Memozeile einsenden, der besagt, dass die Zahlung nur an den Auftraggeber gehen soll. Wenn Sie online bezahlen, kann es ein spezielles Feld für zusätzliche Kapitalzahlungen geben. Wenn nicht, rufen Sie Ihren Kreditgeber an, um den besten Weg herauszufinden, um Ihre zusätzlichen Hypothekenzahlungen einzusenden.

Fazit

Das Auszahlen Ihrer Hypothek kann sich großartig anfühlen und in vielen Fällen auch eine intelligente finanzielle Entscheidung sein. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sich die Gesundheit Ihrer Finanzen ansehen, bevor Sie anfangen, um sicherzustellen, dass Sie auf eine Vielzahl von Zukunftsszenarien vorbereitet sind.

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