So investieren Sie in Ihre 40er Jahre

Deine 20er und 30er Jahre sind eine volatile Zeit, wenn es um die persönlichen Finanzen geht. Nach 40 Treffern sollte es ein ruhiges Segeln sein. Hier erfahren Sie, wie Sie in dieser Zeit investieren können.

Höhere Gehälter führen oft zu einer Überschreitung der Ausgaben in den wichtigsten Sparjahren.

Es gibt vielleicht keine unbeständigere Zeit im Erwachsenenalter als deine 20er und 30er Jahre. So viele Veränderungen in diesen zwei Jahrzehnten, dass es schwer sein kann zu wissen, was als nächstes zu erwarten ist. Nach 40 Hits sollte es jedoch relativ ruhig laufen, sagt Cynthia Kett, CFP und Principal bei Stewart & Kett Financial Advisors Inc. Es ist in diesem Jahrzehnt, in dem die Gehälter tendenziell steigen, die monatlichen Rechnungen stabilisieren und die Hypotheken schrumpfen, wenn nicht sogar ganz verschwinden.

Es gibt jedoch eine Schwierigkeit, die diese Kohorte fast überall riskiert: die Überschreitung der Ausgaben. Laut einer Studie der Federal Reserve Bank of New York aus dem Jahr 2015 erreichen die meisten Menschen mit 40 Jahren Spitzeneinkommen. So aufregend das auch für Menschen sein mag, die in dieses Jahrzehnt eintreten, es ist auch einfach, diese zusätzlichen Dollar für bessere Ferien, neuere Autos, schönere Restaurants und mehr auszugeben. Das Phänomen wird oft als “Lifestyle-Inflation” bezeichnet. Natürlich solltest du dich ab und zu selbst verwöhnen, aber mit höheren Einnahmen kannst du auch mehr sparen.

Tatsächlich ist es in deinen 40ern, wo die Einsparungen erhöht werden sollten, sagt Kett. “Es ist eine Art Sweet Spot”, sagt sie. “Sie bringen Ihre Kinder durch die Ausbildung, Sie zahlen Ihre Hypothek zurück und Ihre Karriere ist etabliert.” In der Theorie sollten Sie weniger Schulden und mehr Einkommen haben, was bedeutet, dass Sie weit mehr sparen können, als Sie in der Vergangenheit vielleicht haben. “Es ist eine enorme Chance, wirklich voranzukommen und aggressiver zu sparen”, sagt sie.

Rentenpriorität

In gewisser Weise ist die Investition in Ihre 40er Jahre nicht viel anders als die Investition in Ihre 30er Jahre. Sie haben noch einen langen Zeithorizont, was bedeutet, dass Sie immer noch mehr von Ihrem Geld in Aktien als in festverzinsliche Wertpapiere investieren können. Abhängig davon, wie viel Sie verdienen und was Sie gespart haben, können Sie vielleicht sogar in andere Arten von Investitionen wie physische Immobilien, Angel Investing oder etwas anderes verzweigen, das nicht so stark mit den Aktienmärkten korreliert ist, sagt Kett.

Ihr Anlagemix wird auch insofern vielfältiger, als Ihr jetzt stabiler Arbeitsplatz wahrscheinlich auch eine regelmäßige Rente bedeutet. Viele Unternehmen haben noch beitragsorientierte Pläne und haben oft ein passendes Programm. Wenn Sie in Geld investieren, wird Ihr Arbeitgeber auch einige investieren, und weil Sie in den 40er Jahren mehr verdienen, wird das Unternehmen wahrscheinlich auch mehr in Ihrem Namen investieren.

Ein Pensionsplan, wenn Sie einen bekommen können, ist der Schlüssel zum Sparen, sagt Kett. Es ist einfach zu wachsen – Geld kommt normalerweise von jedem Gehaltsscheck – und Sie haben eine Reihe von voreingestellten, kostengünstigen Produkten, wie z.B. Terminfonds, zur Auswahl. Während Ihre Risikobereitschaft bestimmt, welche Art von Fonds Sie kaufen sollten – Produkte kommen oft in einer Bandbreite von konservativ bis aggressiv – ist es im Allgemeinen eine gute Idee, etwas ausgewogeneres zu halten, das mit Aktien und Anleihen einhergeht, sagt sie.

Aktienregel

Wenn Sie keine Pension haben, ist eine stärkere Investition in Aktien immer noch eine geeignete Strategie in den 40er Jahren, sagt Paul Wheaton, CFA und Anlageberater bei Mawer Investment Management.

Während Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie noch zwischen 15 und 25 Jahre – wenn nicht länger – Zeit haben, bevor Sie mit der Arbeit aufhören und mit einem solchen Zeithorizont sollten Sie nicht zu nervös sein, wenn es um den Besitz riskanterer Vermögenswerte geht. Der Anlagemix hängt von der Person ab, aber Wheaton hat viele 40-jährige Kunden mit 80%-20% Allokationen in Aktien und Anleihen – und hat sogar einige, die sich ganz auf Aktien konzentriert haben.

Bei Investitionen sollten Sie jedoch erwägen, mehr Geld außerhalb Kanadas zu investieren, sagt er. Wenn Sie eine Pension besitzen, werden wahrscheinlich mehr dieser Vermögenswerte in kanadischen Unternehmen angelegt – Sie können sogar hochkonzentriert in Ihrem eigenen Unternehmen sein, wenn es einen Aktienplan gibt. Es ist immer noch eine gute Idee, sich zu verzweigen, auch wenn Sie keine Pension haben.

“Unsere Jobs sind hier, CPP ist hier, wir besitzen hier Häuser – es ist schwer, solche Dinge zu diversifizieren”, sagt er. “Man kann Vielfalt in einem Investmentportfolio erreichen, und deshalb sollte man wegen all dieser Dinge eine geringere Gewichtung der kanadischen Aktien haben.”

Wie bei anderen Altersgruppen sollte das Geld, das für kurzfristige Ziele wie Urlaub oder ein neues Auto benötigt wird, konservativ in GICs oder anderen festverzinslichen Produkten gespeichert werden, fügt er hinzu. Alles, was über fünf Jahre hinaus benötigt wird, kann jedoch einem höheren Risiko ausgesetzt sein.

Entgleist durch Scheidung

Wenn alles gut geht, solltest du bis zum Erreichen von 50 ein schönes Notgroschen bauen, aber es ist nicht immer eine gerade Linie höher in deinen 40ern. Es ist auch das Jahrzehnt, in dem die Menschen anfangen, geschieden zu werden, und wenn etwas einen gut durchdachten Plan töten kann, ist es eine Trennung, sagt Kett.

Es gibt Anwaltskosten, Zweitimmobilien, die gekauft oder gemietet werden müssen, Einsparungen können in zwei Hälften aufgeteilt werden müssen. “Man muss zwei Haushalte gründen, was die Lebenshaltungskosten erhöhen würde”, sagt sie. “Es bedeutet fast, von vorne anzufangen.”

Auf jeden Fall ist Disziplin entscheidend für das Sparen in den 40er Jahren. Kett schlägt vor, eine Erklärung zur Anlagepolitik zu erstellen, die detailliert beschreibt, wie viel Risiko Sie eingehen können, welche Anlageklassen Sie bereit sind einzugehen, wie viel Sie jeden Monat oder jedes Jahr sparen wollen, wofür Sie die Mittel verwenden wollen und mehr.

Wenn Sie die Dinge auf diese Weise buchstabieren, werden Sie sich auf Einsparungen konzentrieren, sagt sie. Erwägen Sie auch, automatisch Geld von einem Girokonto auf ein Investmentkonto zu transferieren, damit die Einsparungen unabhängig davon erfolgen. Vergiss nicht, den Betrag mit steigendem Gehalt zu erhöhen. Andernfalls könnten Sie am Ende diese zusätzlichen Einnahmen weggeben. “Es ist so einfach auszugeben”, sagt Kett. ” Bleib konzentriert.”

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Finanzierungszeit
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