Single und schwanger – wieder einmal

Janice Barr ist schwanger und zum zweiten Mal Single. Aber sie hat Angst davor, ihr Geld zu verschwenden. Wie kann sie die Kontrolle über ihre Finanzplanung übernehmen?

Janice Barr’s Scheidungsvereinbarung garantiert ihr jahrelang 20.000 Dollar im Monat, aber sie hat Angst davor, das Geld zu verschwenden. Gibt es Licht am Ende des Tunnels?

Wenn jemand Janice Barr vor drei Jahren gesagt hätte, dass sie sich in der verheerenden Lage befinden würde, in der sie sich gerade befindet – Single und Schwangere – hätte sie es nicht geglaubt. Nach monatelanger Planung erwartet Janice, 33, ein Kind mit ihrem Ex-Mann Richard, 52, einem Mann, mit dem sie nach einer langen Balz nur fünf Monate verheiratet war. Noch trauriger ist, dass sie bereits einmal als Teenager eine alleinerziehende Mutter war.

“Es war verheerend und ich schwor, dass ich nie wieder Kinder haben würde, bis ich meinen Lebenspartner gefunden hatte”, sagt Janice, eine ehemalige Unternehmensberaterin in Richmond Hill, Ont. “Und dann traf ich Richard bei einem NHL-Spiel im Jahr 2012. Sofort dachte ich, er sei der richtige Mann für mich. Lange Rede kurzer Sinn, als ich schwanger wurde, hat er sofort die Scheidung eingereicht. Jetzt lebe ich in einer Ein-Schlafzimmer-Wohnung mit meiner jugendlichen Tochter Mandy. Das ist weit entfernt von dem 4-Millionen-Dollar-Haus, das Richard, ein sehr erfolgreicher Kleinunternehmer, für uns im Hinterland von New York gebaut hat.”

Trotz der Tatsache, dass sie mitten in einem langwierigen Scheidungskampf steckt – mit zunehmenden Gesetzesvorlagen und keinem Einkommen, das im Moment hereinkommt – kann Janice zumindest Trost in der Tatsache finden, dass sie und Richard (wir haben ihre Namen geändert) ein Pre-Nup hatten, das ihr 250.000 $ sowie 20.000 $ pro Monat an Kindergeld garantiert, bis Mandy 18 Jahre alt wird. Aber auch das hat seine ganz eigenen Herausforderungen mit sich gebracht.

Während man denken würde, dass ein so großer Windfall etwas von ihrem Stress abbauen würde, ist die einfache Tatsache, dass Janice noch nie in Erwägung gezogen hat, so viel Geld zu verwalten, bevor sie in ihrem Leben war – und um sicher zu sein, dass es eine Menge zu den Entscheidungen gibt, die sie mit diesen möglichen Geldern treffen wird. “Ich bin versteinert, weil ich es vermasselt habe”, gesteht sie. “Ich werde die nächsten 20 Jahre als alleinerziehende Mutter verbringen. Ich muss für ein neues Baby planen, herausfinden, wie man investiert, was ich jährlich spare, entscheiden, ob man eine größere Eigentumswohnung kauft oder mietet, und Geld für die Ausbildung des Babys weglegen.”

Da ist auch die Frage nach Richards zunehmendem Alter. “Ich bin eine Realistin”, sagt Janice. “Was passiert, wenn er stirbt und das Kindergeld endet? Ich habe nicht vor, zur Arbeit zurückzukehren, bis das Baby fünf Jahre alt ist.” Schon das Nachdenken über all das lässt sie sich erschöpft fühlen.

Die gute Nachricht für Janice ist, dass sie trotz all ihrer Ängste, wie man finanziell vorankommt, immer einen guten Kopf auf den Schultern hatte, wenn es um Geld geht. Ihre persönlichen Ersparnisse aus mehreren Jahren Arbeit umfassen 26.096 $ (hauptsächlich) GICs auf einem Tax-Free Savings Account (TFSA), 7.086 $ auf einem Girokonto, 24.000 $ auf einem Sparkonto, 21.996 $ auf einem US-Sparkonto und 24.000 $ auf einem Registered Education Savings Plan (RESP) für Mandy. “Meine Ersparnisse sind bescheiden, aber ich habe sie alleine gespeichert”, sagt sie stolz.

Sie ist weniger bullish, jedoch über, was mit der kleinen Eigentumswohnung tun, die sie aktuell besitzt. Es ist ungefähr $380.000 wert, aber sie hat noch eine Hypothek von $256.000 auf ihr übrig – ein beträchtlicher Betrag, mit dem sie unter ihren gegenwärtigen Umständen zu kämpfen hat. Angesichts der aktuellen Raumbeschränkungen von Janice ist eine größere Eigentumswohnung das erste, was auf ihrer Wunschliste steht, aber sie fragt sich auch, ob es klüger ist, ihre Aufmerksamkeit auf die Investition eines Teils des Erlöses aus ihrer Scheidungsvereinbarung zu richten – und ob sie das selbst tun oder jemand anderen damit beauftragen sollte. “Ich mag die Idee, schließlich in Immobilien zu investieren”, sagt sie, “aber ich weiß nicht viel darüber.”

Etwas anderes, was Janice in Betracht zieht, ist die Einrichtung eines Discount-Brokerage-Kontos und der Kauf von kostengünstigen Market-Tracking-Fonds, wie beispielsweise Exchange Traded Funds (ETFs), durch sie selbst. “Ich bin bereit, etwas über die Anlage mit Indexfonds zu lernen, frage mich aber, ob ich das Beste aus diesem Geld alleine machen kann”, sagt sie.

Noch eine weitere Frage ist, was mit der Versicherung geschehen soll. Da Janice nicht plant, für weitere fünf Jahre wieder zur Arbeit zu gehen, muss sie herausfinden, was sie tun kann, um die Zahn-, Kranken- und Lebensversicherung zu ersetzen. “Wie viel brauche ich wirklich und wie viel soll ich bezahlen?”

Bei so vielen abschreckenden Entscheidungen vor ihr ist es verständlich, dass Janice oft rückwärts statt vorwärts schaut. Es war erst letzten Mai, dass sie und Richard verheiratet waren und verheiratet blieben, nur bis sie im vergangenen September ein gemeinsames Kind erwarteten. Erst jetzt merkt Janice, dass es einige rote Flaggen gab, auf die sie wahrscheinlich mehr hätte achten sollen, und erklärt, dass sie und ihr Ex nie wirklich im selben Land gelebt haben, bis sie sich entschieden haben, ihre Gelübde zu tauschen. “In unserer gesamten Beziehung war Richard fünfmal in Kanada gewesen, um vorzuschlagen, Mandy zu treffen, zu heiraten, am Toronto International Film Festival teilzunehmen und unser Kind zu empfangen”, sagt sie und betont, dass sie tatsächlich gemeinsam geplant hatten, ein Baby zusammen zu bekommen.

Trotz so begrenztem Kontakt dachte Janice immer, Richard “sei klug, lustig, freundlich und großzügig.” Und während die beiden hauptsächlich eine Fernbeziehung hatten, da er in New York lebte, war der Plan – bis vor kurzem -, dass sie und das Baby bei ihm einziehen sollten. Natürlich, “wird das jetzt nicht passieren”, sagt sie.

Noch heute fällt es ihr schwer zu glauben, dass ihre Ehe vorbei ist. “Er war glücklich”, sagt Janice – oder das dachte sie. Ob Richard plötzlich einen Fall von kalten Füßen hatte, ist natürlich eine klare Möglichkeit, aber sie kann nur auf einen Kampf schauen, der scheinbar die Auflösung ihrer Beziehung ausgelöst hat – nämlich letzten September. “Eines Morgens, nachdem der Hund krank war und in das neue Haus in New York geschissen hatte, ging Richard los, um Squash zu spielen, anstatt ihn zu putzen. Ich bin explodiert.” Richard ging dann und die nächste Woche servierte er Janice mit Scheidungspapieren. Die beiden haben sich seitdem nicht mehr gesehen.

Zumindest, sagt sie, ist ihre finanzielle Situation jetzt wesentlich anders als beim letzten Mal, als sie sich in ähnlichen elterlichen Umständen befand. Das war im Alter von 16 Jahren, als Janice mit Mandy schwanger war und dann einen Großteil ihrer Zeit in einer Wohnung verbrachte, die auf einkommensschwache Single-Mütter ausgerichtet war. Ihr Einkommen betrug 693 Dollar im Monat und das sollte alle Lebenshaltungskosten decken. “Ich habe es gehasst”, sagt sie und fügt hinzu, dass sie Mandy’s Vater nie wieder gesehen hat, nachdem sie einmal Sex hatten. “Es fühlte sich an wie Armut, aber ich schaffte es mit Ramen-Nudeln und Ketchup. Ich habe mindestens sieben verschiedene kleine Wohnungen gemietet und wurde oft illegal rausgeworfen, weil das Baby weinte.”

Von 2000 bis 2004 hatte Janice verschiedene Positionen inne, darunter eine Inventurfachkraft, eine Verwaltungsassistentin und eine Telemarketerin. Dann hatte sie Glück – einen Job zu bekommen und im Spa eines Freundes zu arbeiten. “Das hat mich auf den Weg zu einer Vertriebskarriere gebracht”, sagt sie. In den nächsten Jahren baute sie ein eigenes Beratungsunternehmen auf, mit dem sie ein sechsstelliges Einkommen erzielen konnte.

Heute geht es Janice vor allem darum, voranzukommen und wieder die Dynamik zu erlangen, die sie einst empfand. “Richard will nichts mit uns zu tun haben, und ich habe das akzeptiert”, sagt sie. “Jetzt muss ich finanziell auf die richtige Spur kommen, um sicherzustellen, dass ich im Ruhestand kein Katzenfutter esse.” Sobald die Zahlungen für Kindergeld beginnen, geht sie davon aus, dass sie in der Lage sein sollte, jährlich etwa 167.000 Dollar zu sparen, die sie in die richtigen Investitionen investieren will, damit sie im Alter von 60 Jahren in Rente gehen kann. “Ich hätte gerne eine bezahlte Eigentumswohnung und 50.000 Dollar netto pro Jahr zum Leben.” Die Rückkehr zu einer erfüllten Karriere ist ein weiteres Ziel. “Ich bin gut im Verkauf, aber ich habe keinen starken Bildungshintergrund. Ich weiß nicht, wo ich anfangen soll.”

Vor allem aber will sich Janice nur um ihre Kinder kümmern. “Mein Kindergeld wird in 18 Jahren eingestellt. Und wenn ich meine beiden Kinder zu glücklichen und erfolgreichen Erwachsenen erziehen kann, habe ich meine Arbeit getan.”

Was die Experten sagen

Janice Burr befindet sich in einer einzigartigen finanziellen Situation – durch eine Scheidung, während sie ein Kind erwartet. Ihr größtes Problem ist nicht, wenn sie genug Geld hat (sie wird genug haben), sondern wie sie den Kinderunterhalt, den sie erwartet, managen kann. Während sie ihre Spar- und Investitionsfähigkeit in Frage stellt, hat sie bisher eine bewundernswerte Arbeit geleistet. “Sie sollte sich auf die Schulter klopfen”, sagt die zertifizierte Scheidungsanalystin Tatiana Terekhova. “Sie hat 120.000 Dollar Eigenkapital in ihrer Wohnung und hat 75.000 Dollar gespart. Das ist erstaunlich.” Aber in Zukunft wird Janice mehr Kontrolle über ihre Finanzen übernehmen müssen, eine Scheidungsvereinbarung festigen und ihre Zukunft allein planen müssen. Hier ist, was sie tun sollte.

Erstellen Sie einen Investitionsplan. Janice wird 20.000 Dollar im Monat haben, die steuerfrei aus dem Kindergeld für 18 Jahre kommen. So lässt sich ihr Investitionsplan in drei Worten zusammenfassen, sagt Terekhova: “Keep it simple.” Terekhova berechnet, dass, wenn Janice $167.655 jährlich für 18 Jahre versteckt, sie über $3 Millionen im Alter von 52 Jahren haben wird, wenn die Zahlungen stoppen – selbst wenn sie keine Rendite auf ihr Geld erhält. “Im Alter von 52 Jahren kann sie bis zum Alter von 110 Jahren jährlich 50.000 Dollar netto abheben, ohne dass ihr das Geld ausgeht.” Dennoch sollte Janice eine moderate Anlagerendite von 3% netto pro Jahr anstreben. “Sie sollte nicht mehr Risiko eingehen, als sie braucht”, sagt Terekhova. Eine gute Lösung ist, sich einfach über die Couch Potato-Strategie mit Hilfe von ETFs (canadiancouchpotato.com) zu informieren. “Diese einfache Strategie ist alles, was sie braucht.”

Besorgen Sie sich eine Versicherung. Janice braucht eine 3-Millionen-Dollar-Lebensversicherung, für ihren Ex. Terekhova erklärt, dass einige Versicherungsgesellschaften eine auf Trennungsvereinbarungen ausgerichtete, degressive Lebensversicherung anbieten. “Wenn der Zahler also auf halbem Weg durch die Zahlungen stirbt, ist der Bedarf an Versicherungen halb so hoch”, sagt Terekhova. Janice muss eine unwiderrufliche Begünstigte dieser Police sein, aber auch möglicherweise eine Besitzerin, also zahlt sie die Prämien und die Versicherung läuft nicht ab. “Es wird sie schützen, sollte Richard versehentlich die Prämien nicht mehr zahlen”, sagt Terekhova. “Eine 20-jährige Lebensversicherungspolice mit sinkender Deckung von 20.000 Dollar pro Monat für 18 Jahre würde eine Prämie von etwa 900 Dollar pro Monat bringen”, sagt Lorne Marr, Gründer der LSM Insurance in Markham, Ont.

Janice sollte sich auch nicht auf die US-Krankenversicherung verlassen, selbst wenn Richard bereit ist, dafür zu bezahlen. “Sie sind in den USA dafür bekannt, dass sie viele Klauseln in ihrer Police haben und nicht auszahlen”, sagt Terekhova. Sie braucht eine umfassende kanadische Gesundheitspolitik. Sie sollte die maximal mögliche Deckung bekommen.

Wiederhole ihren Willen. “Janice muss einen Anwalt aufsuchen und einen Vormund für ihr Baby ernennen, sollte ihr etwas zustoßen”, sagt Barbara Garbens, eine Beraterin für Honorare in Toronto. Wenn Richard sagt, dass er das Kind im Falle von Janices Tod nehmen wird, hat er erste Rechte, aber “Janice muss diese Diskussion mit Richard führen”, sagt Garbens. “Andernfalls sollte sie Mandy als Vormund benennen.” Janice’s Wille sollte auch in die Trennungsvereinbarung aufgenommen werden und angeben, wer (in diesem Fall Mandy) Kindergeldzahlungen erhalten würde, wenn Janice stirbt.

Zahlt die Hypothek ab. Terekhova wünscht Janice die Hypothek auf ihrer Eigentumswohnung mit dem $250.000 Scheidungabrechnung Geld weg zahlen – aber überprüfen Sie, ob es nicht frühe Zahlung Strafen zuerst gibt. Wenn sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz hat, wird die Vorauszahlungsstrafe vernachlässigbar sein, aber wenn es sich um eine feste, geschlossene Hypothek handelt, könnte die Strafe bis zu 25.000 $ betragen. “In diesem Fall sollte Janice eine Strategie entwickeln, die beschleunigte Zahlungen und Vorauszahlungen verwendet und dann die gesamte Hypothek bezahlt, wenn sie erneuert wird”, sagt Terekhova. Zu diesem Zeitpunkt sollte Janice eine Eigenkapitallinie sichern, falls die Zahlungen für Kindergeld in Höhe von 20.000 Dollar ausbleiben sollten.

Bauen Sie eine neue Karriere auf. In einem Jahr, wenn ihr Leben ruhiger ist, empfiehlt Karriere-Coach Caird Urquhart von Newroad Coaching in Toronto, dass Janice sich fragt, welche Art von Leben sie will. “Sie hat den Luxus der Wahl und der Zeit, es zu verwirklichen.” Sie rät Janice, sich vorzustellen, wo sie in zwei Jahren sein möchte. Sie würde auch gerne sehen, wie Janice von zu Hause oder in Teilzeit arbeitet, um wieder auf den Markt zu kommen. “Sie muss ein neues Leben schaffen und die Wahrheit ist, dass sie ihr Verhalten ändern muss. Das hat sie überhaupt erst dazu gebracht, und sie muss sich damit abfinden.”

Like this post? Please share to your friends:
Finanzierungszeit
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: