Selbständige sehen sich beim Kauf von Häusern strengeren Regeln ausgesetzt.

Experten sagen, dass Kreditgeber strenger geworden sind, wenn es darum geht, Hypotheken für selbständige Kanadier bereitzustellen.

2,7 Millionen Kanadier arbeiten für sich selbst.

TORONTO – Cameron Klem, ein Geschäftsinhaber in der Bauindustrie, möchte sein Haus in Edmonton verkaufen und ein neues kaufen, das näher an der Schule liegt, in die seine Verlobte, ein Lehrer, versetzt wurde.

Aber trotz solider Bonität, “riesigem Umsatz” und siebenjähriger Geschäftstätigkeit hat Klem Schwierigkeiten, eine Hypothek zu sichern.

“Es ist eine Qual”, sagt Klem. “Ich frage mich, ob es sich überhaupt lohnt, selbständig zu sein, wenn man sich so viel Mühe geben muss.”

Experten sagen, dass Kreditgeber strenger geworden sind, wenn es um die Bereitstellung von Hypotheken für Selbständige geht, die Geschäftsinhaber verlassen könnten, die mehr Geld an den Finanzbeamten ausgeben, um ihre Einkommen zu beweisen.

“Regeländerungen in den letzten sechs oder sieben Jahren haben die Möglichkeiten von Selbständigen, Hypotheken zu erhalten, dramatisch eingeschränkt”, sagt Chad Oyhenart, ein in Vancouver ansässiger Hypothekenmakler in den Dominion Lending Centres.

“Es ist ein bisschen härter für sie geworden.”

Oyhenart sagt, dass Kreditgeber die Regeln verschärfen, weil sie befürchten, dass der Immobilienmarkt des Landes überbewertet ist.

“Sie wollen nur sicherstellen, dass sie die Kanadier nicht in Situationen bringen, aus denen sie nicht herauskommen können, so dass wir nicht in den USA enden”, sagte Oyhenart und bezog sich auf die US-Subprime-Hypothekenkrise von 2008, die eine Reihe von Hypothekenausfällen und Zwangsvollstreckungen sah, als die Immobilienpreise zusammenbrachen.

Jeff Mark, Mitbegründer des Brokers Spin Mortgage, sagt, dass die bisherigen Regelungen einfach zu locker waren.

“Es gab wahrscheinlich viele Kreditnehmer und Makler, die das System missbraucht haben, und wahrscheinlich auch Standardeinstellungen, würde ich mir vorstellen”, sagt Mark.

Die Verschärfung der Regeln erfolgt zu einer Zeit, in der die Zahl der Kanadier, die für sich selbst arbeiten, stetig steigt und 2014 auf rund 2,7 Millionen anstieg, so Statistics Canada. Das ist eine Steigerung von mehr als 10 Prozent in den letzten zehn Jahren.

Oyhenart sagt, dass selbstständige Hypothekenschuldner verpflichtet sind, größere Anzahlungen zu leisten, mehr Dokumentation zu zeigen, um zu beweisen, dass ihre Geschäfte solide sind und außergewöhnliche Kreditwürdigkeit haben.

Eine Gründungsurkunde, drei Jahre Finanzberichte eines Wirtschaftsprüfers und zwei Jahre persönliche Steuererklärungen sind in der Regel erforderlich.

Und nicht nur die großen Banken straffen ihre Geldbörsenkette, fügt Oyhenart hinzu.

“Wir sehen sogar, wie die Kreditgenossenschaften auch einige zusätzliche Änderungen der Vorschriften übernehmen.”

Strengere Regeln könnten Kreditnehmer, die ihr eigenes Unternehmen führen, zwingen, weniger Ausgaben abzuschreiben oder sich selbst höhere Einnahmen zu zahlen, um ihre Fähigkeit zur Erfüllung von Hypothekenverpflichtungen nachzuweisen, sagt Mark. Das könnte zu größeren Steuerverpflichtungen führen, fügt er hinzu.

“Es gibt einen Anreiz, Ihr Einkommen aufzuschreiben, um Ihre Steuern zu senken, wenn Sie selbständig sind”, sagt Mark. “Aber wenn die Leute einen Kauf planen und planen, eine Hypothek aufzunehmen, müssen sie vielleicht für ein paar Jahre mehr Einkommen melden.”

Es könnte einige Möglichkeiten geben, die höhere Steuerbelastung zu umgehen, sagt Oyhenart.

“Wenn Sie der Eigentümer einer Aktiengesellschaft sind, können Sie sich Dividendeneinnahmen zahlen, so dass Ihre persönlichen Steuern niedriger sind, aber zumindest gibt es Ihnen Einkommen auf dem Papier, das höher zu sein scheint”, sagt er.

Experten sagen, dass es auf eine gute Planung ankommt.

“Es wird jetzt ein zwei- oder dreijähriger Plan für Selbständige sein, um ein Haus zu kaufen”, sagt Oyhenart und fügt hinzu, dass Geschäftsinhaber ein höheres Einkommen auf ihren Steuererklärungen für mehrere Jahre vor dem Kauf eines Hauses nachweisen müssen.

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Finanzierungszeit
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