Schulden-Horrorgeschichten sind – das neue Normalfall – in Kanada.

Beunruhigende finanzielle Situationen sind nicht mehr das Extreme.

Beunruhigende finanzielle Situationen sind nicht mehr das Extreme.

An jedem beliebigen Tag können Sie erwarten, dass mindestens ein Ökonom, Beamter oder Finanzkommentator große Besorgnis über den Schuldenberg äußert, den die Kanadier heute tragen. Die aufgeblähten Schuldenberge kanadischer Haushalte sind zu einem allgegenwärtigen Thema in den Medien geworden. Aber bei aller Aufmerksamkeit, die das Thema erhalten hat, ist es eine sichere Wette, dass die meisten Menschen immer noch an sehr klischeehaften Vorstellungen festhalten, dass nur sogenannte “Deadbeats” jemals die Schuldenwand treffen. Nichts könnte weiter von der Wahrheit entfernt sein. Die Kanadier wären schockiert, wenn sie in das private Finanzleben vieler ihrer engsten Nachbarn und Freunde blicken könnten.

Als lizenzierte Insolvenztreuhänderfirma ist unsere Praxis an vorderster Front bei Kanadas Haushaltsschuldenbinge und den schlechten persönlichen Finanzierungsgewohnheiten, die so viele Menschen umgarnen. Und was wir jeden Tag sehen, ist, dass die Mehrheit derjenigen, die mit ernsten Schuldenproblemen zu kämpfen haben, die typischsten Individuen und Familien sind, die Sie sich vorstellen können.

Hier ist nur eine Auswahl aktueller Akten, die unsere Schreibtische durchquert haben: Ein Personalbuchhalter mit mehreren Kreditlinien, mehreren maxed-out-Kreditkarten, einer großen Hypothek, einer signifikanten Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) und zwei gemieteten Luxusautos; ein TTC-Fahrer mit zwei Hypotheken und 100.000 $ in ungesicherten Kreditlinien; ein Lehrer mit acht Zahltagdarlehen und ein leitender Finanzanalyst bei einer gecharterten Bank mit sieben Kreditkarten, die alle hohe Guthaben aufweisen. Ich könnte weiter und weitermachen.

Die beunruhigenden finanziellen Fälle sind nicht mehr das extreme Ende des Spektrums, das sie einst waren. Sie sind das “neue Normal” in unserer Treuhandpraxis. Die wahren Horrorgeschichten sind viel schlimmer, wenn auch weniger häufig.

Die Normalisierung der Überschuldung spiegelt sich in den Daten wider, die Statistics Canada regelmäßig veröffentlicht. Die Verschuldungsquote der Haushalte liegt nun bei 169,4, 23 Prozent mehr als vor einem Jahrzehnt und damit auf dem Niveau dessen, was die USA auf dem Höhepunkt ihrer Immobilienblase sahen. Natürlich sind solche Zahlen Durchschnittswerte. Laut der Bank of Canada entfiel fast die Hälfte aller hochverzinslichen Hypotheken aus Toronto auf Kreditnehmer mit einem Kredit-Einkommens-Verhältnis von über 450 Prozent.

Eine wachsende Anzahl von Kunden, die wir sehen, haben alle Merkmale eines bürgerlichen Lebensstils – sie sind erwerbstätig, besitzen ein Haus und scheinen von außen steuerlich verantwortlich – aber es basiert auf einem Fundament aus Schulden und schlechten finanziellen Entscheidungen. Viele Fälle beinhalten große Steuerrückstände, wie z.B. ein Immobilienmakler, der der Canada Revenue Agency 383.000 $ an unbezahlter Einkommensteuer schuldet. Bei anderen handelt es sich um gescheiterte Unternehmen. Dann gibt es die häufigen Fälle, in denen Finanzunternehmen unerklärlicherweise große Summen an unterbeschäftigte Menschen verleihen, selbst wenn ihre Schuldenlast außer Kontrolle gerät – in einem Fall hatte ein Senior, der vor 15 Jahren nach Kanada ausgewandert war, nie gearbeitet und war auf einer sehr niedrigen Invaliditätsrente, da er kurz nach seiner Ankunft mehr als 200.000 Dollar an Kreditkartenschulden schuldete.

Während die Ursachen für diese Horrorgeschichten vielfältig und offensichtlich kompliziert sind, gibt es fast immer ein gemeinsames Detail: Die meisten Kunden, die sich heute in erheblichen Schuldenproblemen befinden, wären nicht in dieser Situation, wenn sie ihr Leben einfach durch Cashflow statt durch Kredit finanziert hätten.

Und das mag der springende Punkt sein: Ein Jahrzehnt niedriger Zinsen hat die gewohnte Kreditabhängigkeit der Verbraucher erhöht. Vor zwei oder drei Jahrzehnten wäre es für die Menschen undenkbar gewesen, das Äquivalent von $30.000 oder $40.000 (oder mehr) an Kreditkartenschulden zu halten. Doch das hat sich nun in die kanadische Psyche eingeschlichen, als ob man es nur tut.

(Übrigens, haben Sie den Text “Geschätzte Zahlungsfrist” auf Ihrer Kreditkartenabrechnung bemerkt? Es ist eine Berechnung, wie lange es dauert, bis Sie Ihr Kreditkartenguthaben abbezahlt haben, wenn nur die monatlichen Mindestzahlungen geleistet werden. Der Rekord, den wir gesehen haben, ist 330 Jahre und 10 Monate. Vergessen Sie nicht, dass ein Kreditkartensaldo von so’wenig’ wie 6.000 Dollar mehr als 40 Jahre dauern kann, um sich auszuzahlen, wenn nur die Mindestzahlungen geleistet werden.)

Eine Menge Kreditkartenschulden wurden in den letzten Jahren natürlich auf niedrig verzinsliche, meist ungesicherte Kreditlinien verlagert. Dieses PeterPaul-Rätsel ist interessant: Wir sehen sehr oft Beispiele, bei denen Menschen ihre Kreditkarten mit verfügbaren Kreditlinien bezahlt haben, nur um ihre Kreditkartensalden innerhalb eines Jahres wieder dort anzusiedeln, wo sie waren.

Lassen Sie mich ein Szenario mit jemandem teilen, der selbstständig ist, da es zeigt, wie sich ein Schuldenproblem schnell außer Kontrolle bringen kann. Ich traf vor kurzem eine Frau in den 50er Jahren, die ihre eigene Firma besitzt, die High-End-Unternehmen einrichtet und dekoriert, wie große Anwaltskanzleien. Oder zumindest hat es das. Da große Unternehmen schrumpfen, um den reduzierten Marktanforderungen gerecht zu werden und die Kosten zu senken, war ihr Geschäft ausgetrocknet.

Ihr Buchhalter brachte sie zu mir, und es war klar, dass sie ihre geschäftlichen und finanziellen Angelegenheiten trotz der Warnungen ihres Buchhalters stark falsch gehandhabt hatte. Wir sehen, dass all die zeitkritischen Geschäftsinhaber typischerweise sehr gut in dem sind, was sie tun, aber sehr schlecht in der täglichen Verwaltung.

Sind hier einige Besonderheiten, die zeigen, wie falsch ausgerichtet ihr Lebensstil und ihre Geschäftsausgaben mit dem tatsächlichen Bargeld waren, das sie verdiente:

– Besitzt ein Stadthaus: Hypothek 600.000 $, geschätzter Wert 650.000 $.

– Hypothekenzahlungen: $3,600mo

– CRA Pfandrecht gegen Haus für persönliche Einkommenssteuer schuldig: $98,000

– Sie hatte zuvor ihr Haus refinanziert, um ihr Geschäft zu finanzieren.

– Sie hatte einen vorherigen Konkurs vor 15 Jahren – entlassen.

– Leasingwagen: 51.000 $ schuldig

– Kreditkartenschulden: $75.000

– Geschäftskredit (persönlich garantiert mit hohem Zinssatz): $45.000

– Ausstehende Verbindlichkeiten gegenüber Lieferanten: 80.000 $.

– Geschäftsmiete fällig (sieben Monate zurück): $11.000

– Netto-Einkommen aus selbständiger Erwerbstätigkeit: 3.500 $ pro Monat oder 42.000 $ pro Jahr.

Das Pfandrecht der CRA ist das große Problem hier. Sie kann ihr Haus nicht mit dem bestehenden Pfandrecht verkaufen oder refinanzieren, es sei denn, sie zahlt ihre Steuern zurück, während sich in der Zwischenzeit Zinsen und Strafen ansammeln.

Obgleich dieses hoffnungslos scheinen kann, ist es wirklich ein einfaches persönliches Bankrottszenario: Sie schließt das Geschäft, jeder Quellabzug oder HST-Schuld ist in der persönlichen Konkursanmeldung enthalten, ebenso wie alle persönlich garantierten Geschäftsschulden. Sie geht von ihrem Haus weg und kann aufgrund des Gläubigerschutzes durch ihren Konkurs nicht wegen eines Defizits verklagt werden. Sie wird ihr Haus und ihr Geschäft verlieren, aber das wäre mit ziemlicher Sicherheit trotzdem passiert.

Ich möchte darauf hinweisen, dass Kunden in einer solchen Situation oft darauf bestehen, ihr Haus zu behalten, was Ausdruck der tiefsitzenden kanadischen Hingabe an das Wohneigentum ist, und es dauert lange und schwierige Gespräche mit Familie, Freunden und vertrauenswürdigen Beratern, bis sie zu der Erkenntnis kommen, dass sie ihr Zuhause aufgeben müssen.

Denken Sie daran, dass die oben genannte Situation für uns ganz normal ist. Das ist etwas, das wir jede Woche sehen.

Wie bereits erwähnt, ist der beunruhigendste Trend, den wir heute sehen, die Flut von regulären Kanadiern, die sich in einer Finanzkrise befinden. Haushalte und Einzelpersonen, die erwerbstätig sind, ein angemessenes Einkommen haben, Eigenheime besitzen und alles getan haben, was sie ihrer Meinung nach “tun sollten”, sehen sich jetzt mit ernsten, wenn nicht sogar unüberwindbaren Schuldenproblemen konfrontiert. Sie müssen jetzt oder in den nächsten Jahren Insolvenzen anmelden.

Es gibt natürlich mögliche Alternativen zum endgültigen Konkurs. Häufig, wenn Kunden ernsthafte Schuldenprobleme haben, aber auch ein angemessenes Einkommen, werden sie versuchen, einen Verbraucher Vorschlag zur Begleichung ihrer Schulden legal durch einen lizenzierten Treuhänder. In der Tat stimmen die Gläubiger zu, nur einen Teil dessen zu akzeptieren, was sie schuldig sind (was mehr ist, als sie bekommen könnten, wenn jemand in eine persönliche Konkurssituation gezwungen wird). Dies ermöglicht es den Menschen, ihr Vermögen (Haus, Fahrzeuge, Investitionen, Ferienhaus, etc.) zu halten und gleichzeitig ungesicherte Schulden zu beseitigen, die sie sonst kaum eine Chance hätten, sich im normalen Lebensverlauf auszuzahlen. Die Kreditauswirkung in einem Vorschlag ist einfacher als ein Konkurs, und man kann den Kredit in ein paar kurzen Jahren wieder aufbauen. Es ist eine wachsende Option für Schuldner. Tatsächlich reichen jedes Jahr etwa 50.000 Kanadier Vorschläge ein, und diese Zahl steigt.

Zunehmend ist das Leben für viele einfach zu unerschwinglich geworden. Die Versuchung, Geld auszugeben, ist zu groß, und der Zugang zu billigen Schulden zu einfach. Wenn die Kluft zwischen dem, was die Menschen brauchen oder wollen, und dem, was sie sich mit ihrem Einkommen leisten können, zu groß wird, wird Kredit verwendet, um die Kluft zu schließen. Das Interesse beginnt, und der Zyklus beginnt. Während Kreditkartenschulden auf leicht verfügbare Kreditlinien verlagert werden, werden 5.000 $ zu 15.000 $, und bald stehen Sie vor einem Schuldenproblem von 50.000 $ oder 100.000 $. Eine Person, die am oder unter dem mittleren Einkommensbereich lebt, kann dies einfach nicht bewältigen.

Leider ist das viel “normaler”, als du denkst.

S c o t t t T e r i o i s M a n a g e r, C o n s u m e r I n s o l v e n c y a t H o y e s M i c h a l o s & A s s o c i a t e s I n c . Die I n s o l v e n c y T r u s t e e s a t H o y e s. c o m . c o m . Folgt ihm auf Twitter @ S c o t t T e r r i o H M A

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Finanzierungszeit
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