RRSPs in den 30ern: Jonglieren lernen

Es ist schwierig, Ihre finanziellen Prioritäten auszugleichen und zu entscheiden, ob Ihr Geld an Ihre Hypothek oder Ihre RRSP gehen soll.

Hier ist ein Plan, um verschiedene finanzielle Prioritäten auszugleichen.

Die meisten von uns sind der Meinung, dass wir bis Mitte der 30er Jahre auf dem besten Weg zu Einsparungen sein werden. Die Realität ist meist sehr unterschiedlich. Wahrscheinlichkeiten sind, finden Sie sich kämpfend, um viele Kugeln in den Luft-Hypothek Zahlungen, die sehr großen Unkosten einer wachsenden Familie und die zunehmenverantwortlichkeiten einer beschäftigten Karriere zu halten. Ihr Einkommen ist wahrscheinlich nicht sehr großzügig, und es gibt vielleicht nicht viel Geld, um für Einsparungen zu sparen. In der Tat, können Sie sich ständig bemühen, mehrere finanzielle Anforderungen zu erfüllen. Sollten Sie die Hypothek zurückzahlen? Sparen für die Ausbildung der Kinder? Oder Geld in eine RRSP stecken?

Um die richtigen Entscheidungen zu treffen, müssen Sie ein wenig planen. Es gibt keine richtige Antwort für alle, und viel hängt von Ihren Prioritäten und den Rückschlägen ab, die Sie dabei erleiden. Fragen Sie Scott und Erin Parkin aus Brantford, Ont. Erin, 33, ist seit 10 Jahren eine Hausfrau für ihre beiden Kinder Owen, 10 und Molly, 6. Scott, ein 39-jähriger Ingenieur, ist der einzige Einkommensverdiener gewesen und da er in einer hohen Steuerklasse ist, hat er immer zu RRSP beigetragen – sein eigener Plan plus eine eheliche RRSP für Erin. Im Laufe der Jahre haben sie 66.800 $ in Scotts RRSP und 20.000 $ in Erin’s angesammelt.

Aber diese Beiträge endeten 2009. Das liegt daran, dass die Parkins mit der Art und Weise, wie ihr RRSP-Geld investiert wird, nicht zufrieden sind. Ihr gesamtes Portfolio besteht aus getrennten Fonds mit Jahresgebühren von über 3%, und sie wissen nicht, was sie dagegen tun sollen. Aber der größere Grund ist, dass sie versuchen, auf Kurs zu bleiben, um ihre 198.000 Dollar Hypothek in 15 Jahren zurückzuzahlen. “Wir haben das kleine zusätzliche Geld, das wir haben – etwa 3.600 Dollar im Jahr – in die Hypothek gesteckt”, sagt Scott.

Das Paar sagt auch, dass sie wahrscheinlich zusätzliche $200 pro Monat aus ihrem Budget quetschen könnten, um entweder in Richtung der RRSP oder der Hypothek zu gehen, aber sie sind sich nicht sicher, welche Option die beste ist. Diese konkurrierenden Prioritäten sind typisch für Menschen in den 30er Jahren. “Es ist ein ständiger Kampf”, sagt Scott.

Megan und Matthew Shaw von Thunder Bay, Ont. teilen die Bedenken der Parkins. Sie versuchen auch, eine Familie zu gründen (sie haben drei Kinder im Alter von 9, 4 und 2 Jahren) und zahlen ihre 99.000 Dollar Hypothek nur auf Matthews 85.000 Dollar Gehalt aus. (Die Namen wurden geändert, um ihre Privatsphäre zu schützen.) “Wir haben keine Verbraucherschulden, also sind wir damit zufrieden”, sagt Matthew, 35, Polizist der letzten sechs Jahre. “Aber nach den Ausgaben haben wir normalerweise etwa 5.000 Dollar pro Jahr zu investieren, und wir wissen nicht, wohin mit dem Geld – die Hypothek oder RRSPs?”

Was die Wahl noch ärgerlicher macht, ist die Tatsache, dass die Shaws ratlos sind, wie sie die stagnierenden Renditen auf ihrem 150.000 $ RRSP-Nestei fixieren können. Sie glauben, dass sie eine ganz neue Strategie brauchen. “Warum investieren wir all dieses Geld in RRSPs und bekommen keine Renditen?” fragt Megan, 38. “Unsere Jahresgebühren, die durchschnittlich bei 2,8% liegen, sind lächerlich hoch.”

Die Schäfte fühlen sich festgefahren an. Die meisten ihrer Investmentfonds haben aufgeschobene Verkaufsgebühren (DSCs) – eine Strafe, die Sie zahlen, wenn Sie den Fonds vor einer bestimmten Anzahl von Jahren verkaufen. Diese Gebühren gehen in der Regel nach sieben Jahren auf Null zurück, aber vorher können die Gebühren steil sein. “Wir diskutieren darüber, ob wir in den sauren Apfel beißen, das Geld verkaufen und die Strafe zahlen sollen, die mehrere tausend Dollar betragen könnte”, sagt Matthew. “Oder sollten wir warten und sie verkaufen, wenn die abgegrenzten Verkaufskosten in ein paar Jahren Null erreichen? Wir wissen es einfach nicht.”

Was die Experten sagen

In deinen 30er Jahren – wie Scott und Erin Parkin, Megan und Matthew Shaw – wirst du oft frustriert sein, dass du keine großen finanziellen Fortschritte machst. Die gute Nachricht ist, dass die Konzentration auf die Rückzahlung einer Hypothek eine ausgezeichnete Strategie ist. “Es ist die risikofreie Investition mit dem höchsten Ertrag, die der Durchschnittsmensch tätigen kann”, sagt Planer Schlenker. “Die meisten Hypotheken erlauben zusätzliche Kapitalzahlungen von bis zu 10% des Restbetrags an Jubiläumstagen. Nutzen Sie diese Gelegenheit.”

Dennoch, wenn das Sparen ein großer Motivator für Sie ist, kann es für Sie genauso sinnvoll sein, zu einem RRSP beizutragen. “Hypothek vs. RRSP? Diese Frage wird mir immer wieder gestellt”, sagt Lamontagne. “Wenn es sich um eine rein finanzielle Entscheidung handelt, dann sind einkommensstarke Personen in den oberen Steuerklassen besser, ihren RRSP-Raum zu maximieren, bevor sie zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten”, sagt Lamontagne. “Der Schlüssel ist, diese Rückerstattung nicht auszugeben. Wenn die Parkins die Rückerstattung zu ihren RRSPs beitragen oder sie sogar benutzen, um ihre Hypothek zu bezahlen, dann werden sie ihre Ersparnisse erhöhen.”

Es sollte auch etwas dagegen unternommen werden, wie die bestehenden RRSPs der Paare investiert werden. Die Parkins und die Shaws haben ihre Ersparnisse in gebührenintensiven Investitionen gebunden, und die Kosten ihrer Fonds schmälern ihre Renditen. “In Wirklichkeit können Anleger nur zwei Dinge kontrollieren, die die Rendite ihrer Anlagekonten beeinflussen – ihr eigenes Verhalten und die von ihnen gezahlten Gebühren”, sagt Schlenker. “Sowohl die Parkins als auch die Shaws zahlen Gebühren von 3.000 bis 4.000 Dollar pro Jahr, viel höher, als es gerechtfertigt erscheint.”

Lamontagne stimmt zu. “Wenn sie ihre Kosten um sogar 0,5% senken können, wird das Tausende von Dollar mehr auf ihren Konten hinterlassen, bis die Pensionierung vorbei ist.” Die Parkins und Shaws sollten anfangen, sich nach einem gebührenpflichtigen Berater umzusehen, anstatt nach einem, der Provisionen von den Fonds erhält, die er oder sie verkauft. Im Idealfall sollte ihr Berater kostengünstige Exchange Traded Funds (ETFs) oder Indexfonds verwenden, um ihre RRSP-Portfolios aufzubauen.

Im Falle der Shaws können sie den Übergang beginnen, indem sie zumindest einen Teil des Geldes aus ihren Investmentfonds transferieren. In der Regel können Sie jedes Jahr 10% des Saldos überweisen, ohne von der aufgeschobenen Verkaufsgebühr betroffen zu sein. Ein gebührengünstiges Anlageportfolio, das 60% Aktien und 40% feste Erträge aufteilt – ähnlich dem MoneySense Couch Potato Portfolio – ist ein guter Ausgangspunkt.

Schließlich müssen die Shaws erkennen, dass Polizisten wie Matthew stehen, um im Ruhestand eine sehr großzügige Rente zu erhalten. Das bedeutet, dass ein großer RRSP dazu führen würde, dass dieses Geld schwer besteuert wird, wenn die obligatorischen Auszahlungen im Alter von 72 Jahren beginnen. So kann eine bessere Option für die Shaws sein, zusätzliches Geld zu verwenden, um die Hypothek herunterzuzahlen und ihre TFSAs zu maximieren, bevor sie mehr in RRSPs sparen.

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