RRSP-Auszahlungen: Der falsche Weg zur Schuldentilgung vor der Pensionierung

Wenn Sie erwägen, einen RRSP-Abhebung zu tätigen, um Schulden zurückzuzahlen, denken Sie noch einmal nach. Die Steuerrechnung und der Verlust von Ersparnissen sind es vielleicht am Ende nicht wert.

RRSP-Abhebungen werden bedeuten, dass sie von einem großen Steuerbescheid betroffen sind.

Ich habe immer geglaubt, dass jeder, der im Wesentlichen in Schulden steckt, kein Geschäft hat, das über den Ruhestand fantasiert. Für mich erstreckt sich das sogar auf eine Haushypothek, weshalb ich oft sage: “Die Grundlage der finanziellen Unabhängigkeit ist ein bezahltes Haus”.

Leider ist es jedoch eine Tatsache, dass viele kanadische Senioren versuchen, sich zurückzuziehen, trotz belastender Kreditkartenschulden und manchmal sogar dieser berüchtigten Vermögensvernichter, die als Zahltag Darlehen bezeichnet werden. Wäre es im Vergleich zur Auszahlung von Jahreszinsen in Höhe von fast 20% (bei gewöhnlichen Kreditkarten) und viel mehr als bei Zahltagdarlehen nicht sinnvoll, einen Teil Ihres RRSP zu liquidieren, um diesen hochverzinslichen Verpflichtungen nachzukommen oder sie zumindest auf ein überschaubares Maß zu reduzieren?

Diese Frage wird hier bei MoneySense.ca. regelmäßig gestellt. So hat es beispielsweise die Finanzplanerin Janet Gray im März in einem Q&A angegangen. Ein kürzlich pensionierter Leser wollte in vier Jahren 96.000 Dollar Schulden begleichen, indem er ihre 423.000 Dollar in RRSPs anzapfen wollte. Gray antwortete, dass dies ehrgeizig sei und stellte mehrere Fragen. Zum einen bedeutete die Quellensteuer von 30% auf die jährlichen Auszahlungen von 26.400 Dollar, dass sie jedes Jahr mindestens 37.700 Dollar aus ihrer RRSP herausholen musste, was sie wiederum leicht in eine höhere Steuerklasse bringen könnte.

Aus diesen und anderen Gründen sagt Veteran Bankrott-Treuhänder Doug Hoyes flach heraus, dass das Einlösen in Ihrem RRSP, um Schulden zurückzuzahlen, ein allzu gemeinsamer Mythos ist. Tatsächlich ist es Mythos #9 von 22, der in seinem neuen Buch Straight Talk on Your Money beschrieben wird. Mythos #10, durch die Art und Weise, ist, dass Zahltag Darlehen sind eine kurzfristige Lösung für ein temporäres Problem. Hoyes sagt, dass abgesehen von Kredithaien, Zahltag Darlehen die teuerste Form der Kreditaufnahme sind. In der Tat, während Zahltag Darlehen Kreditgeber können $ 18 für jeden $ 100 geliehen, das ist nicht billiges Geld: annualisiert, Hoyes berechnet es funktioniert zu einem satten 468%.

So vergessen Sie über Zahltagdarlehen, die für Ältere und irgendjemand anderes ist in der Regel eine verzweifelte letzte Möglichkeit. Im Vergleich dazu scheint die Auszahlung Ihrer RRSP eine weniger schädliche Option zu sein, aber es ist keineswegs eine Slam Dunk Entscheidung. Zum einen gibt es, wie Gray feststellte, steuerliche Konsequenzen bei der Auszahlung von Geldern aus einem RRSP oder einem Locked-in Retirement Account (LIRA). Wenn die Auszahlung Sie in eine höhere Steuerklasse bringt (wie es bei den Grauen Fragen und Antworten der Fall zu sein schien), “ist es möglich, dass Sie die Hälfte Ihres Geldes an den Steuerbeamten verlieren könnten”, sagt Hoyes.

Wenn Sie so verschuldet sind, dass Sie Konkurs oder einen Verbrauchervorschlag in Betracht ziehen, “macht es oft keinen Sinn, Ihre Rentenkonten einzuzahlen”, sagt Hoyes. Während RRSPs weniger Bedingungen haben, ist die “Auszahlung” einer LIRA problematischer, da das Geld, wie der Begriff schon sagt, für seinen eigentlichen Zweck “eingesperrt” ist: Ihren eventuellen Ruhestand. Die Rentenregulierer wollen nicht, dass du sie nach Lust und Laune anzapfst. Wenn Sie beispielsweise in Ontario vor der Pensionierung eine LIRA einlösen möchten, müssen Sie einen Härtefallantrag bei der Pensionskommission von Ontario stellen, und Sie dürfen einen Pauschalbetrag nur dann zurückziehen, wenn Sie eine Härte nachweisen können. Und leider sagt Hoyes, dass viele Schulden nicht der Definition von Härte entsprechen.

Eine bessere Geldquelle, wenn Sie sie haben, sind nicht registrierte Anlagekonten. Dies kann auch steuerliche Folgen haben (vor allem Kapitalgewinne), aber sie sind wahrscheinlich weniger schwerwiegend als die Plünderung Ihrer RRSP.

Ein Grund, warum Hoyes diesen Weg bevorzugt, ist, dass im Falle eines Konkurses nicht registrierte Vermögenswerte von den Gläubigern beschlagnahmt werden können. Im Gegensatz dazu ist es unwahrscheinlich, dass Sie Ihre RRSP oder LIRA im Falle eines Konkurses verlieren werden. In einem Konkurs “werden Sie die Investitionen sowieso verlieren, also ist es sinnvoll, sie einzulösen, Ihre Schulden zu begleichen und den Konkurs zu vermeiden”, schreibt Hoyes in dem Buch.

Dennoch schließt Hoyes für diejenigen mit mehr Schulden, als sie jemals zurückzahlen wollen, auch wenn Sie Ihr Vermögen einlösen – und wenn Sie registrierte Vermögenswerte haben, die Sie bei einem Konkurs nicht verlieren würden – die Möglichkeit des Konkurses nicht aus, was er als “vielleicht vorzuziehen gegenüber der Einlösung in Rentenkonten” bezeichnet.

All das deutet darauf hin, dass die scheinbar einfache Antwort, mit Ihrem RRSP die Schulden vor der Pensionierung abzubauen, mit potenziellen Fallstricken behaftet ist. Wie Gray vorgeschlagen hat, ist es am besten, Ihren Plan einem Finanzplaner oder Steuerexperten vorzulegen, um festzustellen, ob diese Vorgehensweise in Ihrer spezifischen Situation sinnvoll ist.

Jonathan Chevreau ist Gründer von theFinancial Independence Huband Co-Autor von Victory Lap Retirement. Er ist erreichbar unter[email protected].

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