RRIF oder Rente? Eine Mischung aus beidem könnte die beste Option sein.

Die überwiegende Mehrheit der Menschen konvertiert entweder zu einem RRIF oder zu einer Rente, obwohl es nicht gut verstanden wird, dass man beides tun kann.

Die Umwandlung von 30% Ihrer Bestände in Renten ist die beste Option für Menschen ohne DB-Rente.

In der letzten Spalte haben wir uns die fünf Möglichkeiten angesehen, wie Rentner ihr Einkommen verbessern können, wie in Fred Vetteses Buch Retirement Income for Life beschrieben. Heute werden wir auf die spezifische und umstrittene “dritte Verbesserung” eingehen, die eine Teilrente zum Zeitpunkt des Renteneintritts (in der Regel 65 Jahre) war.

Diese Strategie gilt für die überwiegende Mehrheit der Arbeitnehmer im privaten Sektor, denen die traditionellen leistungsorientierten Pläne fehlen, die im öffentlichen Sektor noch immer weit verbreitet sind. Wenn Sie um diese Art von lebenslanger Rentengarantie beneiden, gibt es ein überzeugendes Argument für Renten oder zumindest eine Teilrente. Das ist natürlich der Grund, warum Renten immer eine der beiden wichtigsten Entscheidungen waren, mit denen Sie konfrontiert sind, wenn Sie Ihre RRSP am Ende Ihres 71. Jahres auflösen müssen.

Da nur wenige Menschen den ganzen Chunk vollständig auszahlen und sofort Steuern zahlen wollen, konvertiert die überwiegende Mehrheit der Menschen entweder zu einem RRIF oder zu einer Rente, obwohl es nicht gut verstanden ist, dass man beides tun kann: Das muss keine Alles-oder-Nichts-Entscheidung sein.

Tatsächlich ist die Forderung von Vettese, 30 % der eingetragenen Aktien zum Zeitpunkt des Renteneintritts teilweise zu annuitieren, ein Beispiel für eine Teilannuitisierung. Die anderen 70% würden immer noch in eine RRSP oder einen RRIF investiert, vielleicht mit einer zweiten Rente, die dem traditionellen Alter von etwa 75 Jahren näher kommt. (In Anbetracht dessen fordert Vettese auch den Beginn der rentenähnlichen CPP-Leistungen im Alter von 70 Jahren).

Erwarten Sie nicht, dass Ihr eigener Berater, insbesondere wenn er oder sie mit einem Prozentsatz des verwalteten Vermögens von Ihrem RRSP oder RRIF entschädigt wird, sich auf diese Empfehlung zur Rente einigt. (Wie wir in der Buchbesprechung sagten, werden einige der Verbesserungen von Vettese vom durchschnittlichen Finanzberater angenommen). Rona Birenbaum sagt, dass dies darauf zurückzuführen ist, dass Asset-basierte Berater jedes Jahr 1% oder mehr von Ihrem Portfolio berechnen, während eine Rente einem Berater lediglich eine einmalige Provision von 1,5% oder 2% zahlt, und das war’s.

Das kann helfen, das Geheimnis zu erklären, warum Renten weniger beliebt sind, als Sie vielleicht erwarten, angesichts ihrer Vorteile. Aber wenn es Ihnen fehlt, was der Finanzprofessor und Autor Moshe Milevsky eine “echte” Rente nennt, dann sind Renten ein gangbarer Weg, wenn auch nur für einen Teil Ihres Vermögens. Und Sie beginnen zu sehen, wie die Finanzinstitute der Nation viel mehr Aufmerksamkeit auf dieses Thema richten. Ende Januar führte RBC einen Blog, der sagte, dass 62% der Kanadier im Alter von 55 bis 75 Jahren besorgt sind, dass sie ihre Altersvorsorge überdauern werden, aber nur 10% verwenden oder planen, eine Rente zu verwenden, um sicherzustellen, dass sie einen lebensfähigen Lebensstil im Ruhestand haben werden.

Vettese sagt, dass nur noch 10 % der Arbeitnehmer im privaten Sektor echte DB-Renten haben, und diese werden weiter abnehmen: 60% der bestehenden DB-Pläne werden für neue Mitglieder geschlossen, so dass er erwartet, dass der Prozentsatz schließlich auf nur 5 oder 6% sinken wird. Das sind viele Leute ohne echte Renten. Wenn Sie sehen wollen, wie diese Welt aussieht, lesen Sie das Buch Nomadland, das den schrecklichen Zustand von Tausenden von Nordamerikanern darstellt, die in der Finanzkrise ihre Häuser und ihren Reichtum verloren haben und auf die Straße gegangen sind, um in Wohnmobilen zu leben und für Amazon Zeitarbeit zu leisten. Mit der zunehmenden grauen Scheidung und dem Untergang der DB-Pläne des Arbeitgebers ist ihre einzige zuverlässige Einkommensquelle die Sozialversicherung oder das kanadische Äquivalent von CPPOAS.

CPPOAS und Sozialversicherung sind in Wirklichkeit inflationsgeschützte Rentenversicherungen, sollten aber nur eine von drei Säulen des Ruhestandes sein. Wenn Ihnen die zweite Säule (Arbeitgeberrenten) fehlt, ist es an den Rentnern, das in der dritten Säule vorhandene Vermögen (registrierte und nicht registrierte Sparguthaben) umzuwandeln und ihre eigene “persönliche” Rente zu schaffen. Geben Sie registrierte und nicht registrierte (oder vorgeschriebene) Renten ein.

Hier muss ich zugeben, dass ich persönlich darüber nachdenke, diesen Weg in naher Zukunft zu gehen, obwohl ich weiß, dass die Zinsen endlich zu steigen beginnen und in den nächsten ein oder zwei Jahren weiter steigen könnten. Wie Birenbaum in einem YouTube-Video erklärt, ist die Höhe der Rente sehr altersbedingt und je später Sie beginnen, desto höher sind die Sterblichkeitsguthaben (die Sie durch die Bündelung des Langlebigkeitsrisikos mit anderen erhalten).

Mein eigener Berater, der NICHT durch Vermögenswerte entschädigt wird, plädiert für eine Verzögerung der Rentenzahlung vorerst angesichts meines Alters (64 Jahre) und eines Umfeldes mit steigenden Zinsen, behält aber die Flexibilität mit Leitern von zweijährigen GICs, die zu verschiedenen Zeiten fällig werden; meine Situation könnte überprüft werden, wenn die Bedingungen günstiger sind.

In ihrem Video geht Birenbaum die GIC vs. Annuitätenfrage frontal an, scheint aber eher geneigt zu sein, sich für Annuitäten zu entscheiden. Um die Auswirkungen einer GIC-Leiterstrategie zu testen, verglich Birenbaum den Cashflow im Alter von 65 bis 90 Jahren unter drei Szenarien: volle Rente im Alter von 65 Jahren, halbe Rente im Alter von 65 Jahren mit der anderen Hälfte in einem fünfjährigen GIC bis zur Rente im Alter von 70 Jahren; und schließlich alle in einem fünfjährigen GIC bis zum Alter von 70 Jahren, dann halb Rente im Alter von 70 Jahren und halb Rente im Alter von 75 Jahren. Sie fand praktisch keinen Unterschied im Ergebnis unter diesen drei Szenarien. “Die Überlagerung der Analyse mit einer Barwertberechnung hätte dazu geführt, dass die volle Annuitisation im Alter von 65 Jahren gewonnen hätte.” Kreiden Sie einen für Vettese ein, obwohl sie darauf hinweist, dass der Vergleich nicht die möglichen Änderungen der Zinssätze berücksichtigt.

Als Übung bat ich Birenbaum, drei Angebote für eine 100.000 Dollar registrierte Rente (Joint-and-Survivor, mit 20-jährigen Garantien) mit Zahlungen ab 65, 70 und 75 Jahren vorzulegen. Wie Sie vielleicht erwarten, je länger Sie warten, desto höher sind die Auszahlungen, aber sie sind nicht dramatisch höher, wenn Sie warten. Im Alter von 65 Jahren reichte das Jahreseinkommen von einem Tief von 3.810 $ bei einem Anbieter bis zu einem Hoch von 5.071 $. Wenn die Zahlungen bei 70 beginnen, lagen die Auszahlungen zwischen 4.133 $ für den niedrigen Anbieter und 5.566 $ für den hohen Anbieter. Und durch das Warten bis zum Alter von 75 Jahren stieg das Jahreseinkommen von 5.306 Dollar im Niedrigfall auf 6.447 Dollar im besten Fall. Denken Sie daran, dass, wie es auch bei der Entscheidung, die CPP aufzuschieben oder nicht, der Fall ist, ein früherer Schritt auch bedeutet, dass Sie das Geld früher nutzen können.

Der eigentliche Prozess des Kaufs einer registrierten Rente ist einfacher, als Sie sich vorstellen können: Sie würden Investitionen im Wert von 100.000 US-Dollar in Ihre RRSP liquidieren, so dass das Geld für den Transfer zur Verfügung steht, dann einen Antrag auf Rentenkauf ausfüllen und ein T2033 RRSP-Übertragungsformular ausfüllen und einreichen. Dieses Formular wird an Ihren RRSP-Administrator geschickt, der das Geld ohne Steuerauslösung an die Versicherungsgesellschaft überweist. Sind alle diese Vorarbeiten abgeschlossen, beginnen die Zahlungen laut Birenbaum im Monat nach dem Rentenkauf.

Natürlich besteht ein gewisses Risiko beim Warten auf die Rente, da dies voraussetzt, dass die Märkte lange genug zusammenarbeiten, damit Ihr RRSP oder RRIF in der Zwischenzeit wachsen kann. Dieses Risiko ist ein Grund, warum Vettese bereits ab 65 Jahren für eine Teilrente plädiert, wenn das das von Ihnen gewählte Rentenalter ist.

Aber schon ab 65? Doug Dahmer, CEO und Gründer des in Burlington ansässigen Retirement Navigators (eine Gebühr für einen Serviceplaner, der sich auf die Anpassung des Alterseinkommens spezialisiert hat), sagt, dass dies “ein ziemlich strafbarer Weg ist, um Geldversprechen zu schaffen, die so lange halten wie Sie es tun”. Er stimmt Vettese zu, dass “Dollar-Kostenverwüstung” die Eier im Ruhestand viel schneller verbrauchen kann als ursprünglich geplant. Stattdessen schlägt er vor, dass “man durch einfache Schaffung oder Nutzung von Wissen darüber, wie viel Geld man braucht, wann man es braucht und wo man es von Jahr zu Jahr beziehen kann, rentenähnliche Disziplinen zum Schutz vor der Variabilität einführen kann”, wie es in der Strategie von Vettese beschrieben ist.

Mehr über die Strategie von Vettese erfahren Sie in diesem YouTube-Video unter der Leitung von Rona Birenbaum.

Jonathan Chevreau ist Gründer des Financial Independence Hub, Autor des Independence Day und Mitautor des Victory Lap Retirement. Er ist erreichbar unter[email protected].

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