Rentenbezüge: Pauschalbetrag vs. Aufwand

Bill versucht, eine Wahl zu treffen, ob er einen pauschalen Pauschalwert aus seiner leistungsgerechten Rente oder einfach eine monatliche Zahlung nimmt.

Bill versucht, eine Wahl zu treffen, ob er einen Pauschalwert aus seiner leistungsorientierten Rente oder einfach eine monatliche Zahlung erhält.

F: Ich bin dabei, eine Entscheidung zu treffen, ob ich eine Kapitalmaßnahme für meine Rente oder einen monatlichen Betrag treffen möchte. Ich habe einige andere Investitionen, aber mein Gedanke war, dass ich nicht alles, was auf den Märkten gebunden ist, haben wollte, falls die Märkte einen Einbruch erlitten haben. Ich dachte, ein monatlicher Betrag wäre das Beste für meine Situation, aber ich könnte falsch liegen.

A: Die größte Ruhestandsentscheidung, die ein Mitarbeiter treffen kann, ist, wann er in den Ruhestand geht. Das zweitgrößte ist, was mit der leistungsorientierten Rente zu tun ist, falls sie eine hat.

Manchmal kommt die Rentenentscheidung durch den Ruhestand zustande. In anderen Fällen ist es auf eine Beendigung des Arbeitsverhältnisses oder eine Änderung der Altersversorgung der Mitarbeiter durch ein Unternehmen zurückzuführen. Unabhängig davon ist es nicht ungewöhnlich, dass Sie die Wahl haben, eine Kapitalauszahlung anstelle Ihrer zukünftigen Monatsrente (sog. Pauschalbetrag) zu nehmen oder anderweitig Ihre berechnete Monatsrente im Ruhestand zu nehmen.

Wenn Sie einen Kapitalbetrag nehmen, Bill, kann er typischerweise auf ein gesperrtes Alterskonto (LIRA) übertragen werden, das genau wie ein normales RRSP mit einigen Einschränkungen ist. Die Einschränkungen beziehen sich auf den Beginn der Auszahlungen (in der Regel 55 Jahre) und die Höhe Ihrer jährlichen Auszahlungen (Höchstbeträge basierend auf Ihrem Alter). Abhängig von den Besonderheiten Ihrer Rente kann ein Teil des Kapitalbetrags nicht in einen RRSP gehen und ist für Sie im Jahr des Erhalts steuerpflichtig.

Es gibt ein paar Überlegungen, bevor du deine Entscheidung zwischen den beiden Entscheidungen triffst, Bill. Insbesondere:

-Risikobereitschaft bei Investitionen;

-Der Wert der Pension im Verhältnis zu Ihrem anderen Vermögen;

-Die Stabilität Ihres Arbeitgebers

Die Ruhestandsplanung wäre viel einfacher, wenn wir nur wüssten, wie lange wir leben würden. Eine leistungsorientierte Rente ist am Ende so etwas wie eine Lebensversicherung, aber umgekehrt. Es schützt Sie vor dem Risiko, zu lange zu leben. Wenn Sie also denken, dass Sie wahrscheinlich eine längere als die durchschnittliche Lebenserwartung haben werden, Bill, könnte eine monatliche Rente eine gute Wahl sein, weil sie so lange lebt wie Sie es tun.

Die Risikotoleranz bei Investitionen ist ebenfalls ein sehr wichtiger Aspekt, Bill. Wenn Sie ein konservativer Anleger sind, der Ihre Rentenerträge ansonsten in konservative Anlagen investieren könnte, könnte es Ihnen schwer fallen, die Option einer monatlichen Rentenzahlung in Zukunft zu “schlagen” und mit Ihren Investitionen ein höheres potenzielles monatliches Einkommen zu erzielen. Eine höhere Risikobereitschaft und theoretisch höhere Rendite sollte dazu führen, dass Sie sich mehr auf eine Pauschale festlegen.

Ihre Angehörigen sollten auch Ihre Rentenentscheidung beeinflussen. Monatliche Renten können typischerweise Hinterbliebenenleistungen beinhalten, die weiterhin an Ihren oder Ihre Hinterbliebenen nach Ihrem Tod ausgezahlt werden. Aber normalerweise ist es nur ein Prozentsatz und kann nur an einen Ehepartner zahlbar sein. Kommutierte Werte in Ihrem RRSP können beliebig gewählt werden, wie Sie es Ihren Begünstigten wünschen.

Sie können auch Ihren Rentenwert im Verhältnis zu Ihrem anderen Vermögen berücksichtigen. Wenn Sie bereits über beträchtliche Investitionen verfügen, kann die Wahl einer aufgeschobenen monatlichen Rente dazu beitragen, Ihr Alterseinkommen zu “diversifizieren”.

Die Stabilität Ihres Arbeitgebers ist ebenfalls wichtig. Die Entscheidung für eine monatliche Rente bedeutet, dass Sie an die Fähigkeit Ihres Arbeitgebers glauben, Sie für die kommenden Jahrzehnte zu bezahlen. Wenn Sie für eine kleine Firma, eine spekulative Firma oder eine leitende Angestellte mit einer nicht registrierten Rente arbeiten, hat eine Pauschale einen gewissen Vogel in der Hand-Appeal, der berücksichtigt werden sollte.

Ein starker Anreiz, einen Kapitalbetrag aus Ihrer Rente zu ziehen, sind derzeit niedrige Zinssätze. Die Berechnung der abgewerteten Werte steht in einem umgekehrten Verhältnis zu den Zinssätzen. Je niedriger also die Preise sind, wenn Sie eine Pauschale nehmen, desto höher ist die Zahlung.

Ich wäre nicht allzu besorgt über “Märkte, die ein Bad nehmen”, Bill. Wenn Sie betroffen sind, nehmen Sie das Kapital in bar und investieren Sie es langsam in die Märkte in Ihrem gesperrten Alterskonto. Ob die Aktienmärkte in diesem Jahr wahrscheinlich steigen oder fallen werden, sollte eine kleine Determinante Ihrer Rentenentscheidung sein, angesichts der Aktienmarktperformance im Jahr 2015 wird dies wahrscheinlich nur eine Steigerung der Renditen sein, die von den Aktienmärkten über das Gleichgewicht Ihres Lebens kommen werden.

Bei der Entscheidung zwischen einer Kapital- und einer Monatsrente sollten Sie einige der oben genannten Softfacts berücksichtigen. Aber auch in Ihrer persönlichen Situation können Sie die Zahlen auf die harten Fakten bringen. Ein Altersvorsorgeplan, der sich mit den beiden Optionen beschäftigt, kann helfen, einen relativen Vergleich zu ziehen.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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