Pensionierung – ein Wandel im Gesicht

Fertige Arbeit. Zeit, noch etwas zu arbeiten?

Fertige Arbeit. Zeit, noch etwas zu arbeiten?

Früher waren es Kanadier, die eine Vorstellung davon hatten, wie der Ruhestand aussah. Du hast gearbeitet, bis du 65 Jahre alt warst, und dann hast du deine Zeitkarte geschlagen und bist segeln oder Golf gespielt. Wenn du das Glück hattest, mehr Geld weggesockelt zu haben, hast du vielleicht fünf oder sogar zehn Jahre zuvor deinen Job gekündigt.

Heute entwickelt sich die Definition des Begriffs Pensionierung weiter. Warum? Wir leben und bleiben länger aktiv. Das bedeutet, dass einige Leute vielleicht länger arbeiten wollen, nur um beschäftigt zu bleiben. Ein weiterer Faktor ist, dass viele Kanadier nicht auf die gleichen großzügigen Betriebsrenten zählen können, die ihre Eltern genossen haben. In diesem Fall müssen sie möglicherweise länger arbeiten, ob sie wollen oder nicht.

“Wenn man mit einer Person über den Ruhestand spricht, kann das jetzt etwas ganz anderes bedeuten als das, was der Ruhestand für eine andere Person bedeutet”, sagt der Ruhestandsexperte und zertifizierte Finanzplaner Tom Feigs von Calgary. “Alles, was von der vollständigen Pensionierung mit 55 Jahren bis zur Teilzeitarbeit nach 65 Jahren reicht, gilt als Pensionierung”, fügt er vor dem Abschluss hinzu: “Die Kanadier definieren den Begriff des Ruhestandes neu, mit wechselnden Trends in Bezug auf Langlebigkeit, Demografie und Arbeitsplatz.”

Eine Umfrage von Philip Cross am Fraser Institute aus dem Jahr 2014 mit dem Titel “The Reality of Retirement Income in Canada” bestätigte, dass es eine spürbare Umkehrung des Trends zu einer früheren Pensionierung gegeben hat. Während die Regierungen über Änderungen bei der Finanzierung von Pensionsplänen diskutieren, wenn die Bevölkerung altert, bleiben ältere Kanadier noch ein paar Jahre in der Arbeitswelt. Die Pensionierung wird verschoben.

Eine Anfang dieses Jahres von Maclean’s durchgeführte Umfrage zum Kanada-Projekt ergab mehr darüber, wie sicher sich Kanadier über ihre Rentenaussichten fühlen. Auf die Frage, wie zuversichtlich sie sind, dass sie im Alter von 65 Jahren genug für den Ruhestand haben werden, antworteten 62% der Befragten entweder “sehr zuversichtlich” oder “etwas zuversichtlich”. Das lässt viele Menschen entweder unvorbereitet oder vorsichtig ihren Optimismus mildern.

Die Boomer, die dem Rentenalter am nächsten sind, waren am zuversichtlichsten und reagierten mit 64% positiv. Über die Grenzen der Provinzen hinweg waren die Britisch-Kolumbianer mit 68% am zuversichtlichsten.

“Diese Zahlen sind großartig und zeigen, dass die Kanadier die Kontrolle über ihre eigenen Ersparnisse für den Ruhestand übernehmen und sicherstellen, dass sie sich um sich selbst kümmern”, sagt Annie Kvick, eine zertifizierte Finanzplanerin bei Money Coaches Canada in North Vancouver.

Der Ruhestandsexperte Feigs findet die Umfragezahlen beruhigend, stellt aber fest, wie sich die Trends im Ruhestand entwickeln. “Langlebigkeit und der sich verändernde Arbeitsplatz haben einen Trend zu einer eher vorübergehenden Pensionierung ausgelöst”, sagt Feigs, der die gleichen Trends bei seinen eigenen Finanzplanungskunden sieht.

“Freedom 55 ist ein Klischee und im Moment sind die Kanadier überall auf der Karte zu diesem Thema. Sicher, einige wollen mit 55, 60 oder 62 Jahren vorzeitig in den Ruhestand gehen, aber andere haben keine Neigung, so schnell in den Ruhestand zu gehen, in der Hoffnung, die Arbeit für weitere 10 Jahre oder so nach dem Alter von 65 Jahren fortzusetzen, oder sie wollen einfach nur für ein paar Jahre Teilzeit arbeiten, um beschäftigt zu bleiben und engagiert zu bleiben.”

Feigs stellt fest, dass für viele der Rückzug aus dem Vollzeitjob einfach den Beginn einer zweiten Karriere bedeutet. “Die alternden Kanadier wollen sich stärker in die Gemeinschaft einbringen und sind bestrebt, weiterhin andere Leidenschaften zu verfolgen. Niemand will 30 Jahre lang auf dem Boden sitzen”, sagt Feigs.

Aber bereiten sich die Kanadier tatsächlich finanziell und psychologisch auf einen erfolgreichen Ruhestand vor, unabhängig von ihrer Vorstellung vom Ruhestand? Die Antwort ist ein klares “Ja”. Laut der Fraser-Umfrage sammeln die Kanadier sogar reichlich Ressourcen für ihren Ruhestand; die Studie schießt die Vorstellung nieder, dass die Kanadier nicht vorbereitet sind.

“Die Wahrnehmung, dass sie dies nicht tun, wird durch zwei häufige Fehler von Analysten gefördert”, sagt Cross in der Fraser-Studie. “Der erste ist, dass die großen Einsparungen, die von Regierung und Unternehmen für zukünftige Renten getätigt werden, nicht angemessen berücksichtigt werden…..”. Und die zweite ist ein ausschließlicher Fokus auf die traditionellen “drei Säulen” des Rentensystems, zu denen die Altersvorsorge (OAS), die kanadischen und quebecischen Pensionspläne (CQPP) und freiwillige Renten wie RRSPs gehören.”

Die Fraser-Studie stellt auch fest, dass mindestens zwei weitere wichtige Aspekte eines komfortablen und sicheren Ruhestandes oft übersehen werden. “Eine davon sind die Billionen von Dollar an Vermögenswerten, die Menschen außerhalb der formalen Pensionsvehikel halten, vor allem in Form von Eigenkapitaltiteln und nicht steuerbaren Konten. Ein weiteres ist das weitgehend undokumentierte Netzwerk von Familie und Freunden, das die Rentner physisch, emotional und finanziell unterstützt. Diese Unterstützung wird in der Literatur über die Ökonomie des Ruhestandes weitgehend ignoriert.”

Mehr vom Kanada-Projekt

Die gute Nachricht ist, dass sich die Kanadier immer schnell an die Veränderungen in der föderalen Rentenpolitik angepasst haben. Da die Nutzung von arbeitgeberfinanzierten Pensionsplänen in den letzten 50 Jahren zurückgegangen ist, haben die Kanadier dies durch höhere Einsparungen bei RRSPs und TFSAs sowie durch die Priorisierung des Eigenheimbesitzes ausgeglichen, was steuerfreie Vorteile mit sich bringt, da das Eigenkapital in ihrem Hauptwohnsitz wächst.

Sonstige Vermögenswerte? “Fast 70% der Kanadier besitzen ein Haus, und 10 Prozent haben ein zweites Haus oder eine zweite Hütte, ein kleines Geschäft, eine Farm und Sparen. Hinzu kommen Investitionen wie Aktien und Anleihen, die außerhalb des RRSP oder der TFSA liegen. Und vergessen wir nicht die Erbschaften und andere Vermögensübertragungen”, schreibt Cross im Bericht.

Aber manchmal kommt einem das Leben in die Quere. Während es also leicht zu verstehen ist, warum die Maclean’s Canada Project Umfrage feststellte, dass 68% derjenigen ohne Kinder zuversichtlich waren, dass sie im Alter von 65 Jahren genug haben würden, um in den Ruhestand zu gehen, sank dieser Prozentsatz bei Familien, die Kinder hatten, und fiel auf 56%, wenn sie Kinder unter 18 Jahren hatten. Money Coach Kvick sagt, dass dies wahrscheinlich ist, weil es schwer zu wissen ist, wo man finanziell steht, wenn man Kinder großzieht. “Wenn sie jung sind, gibt es große Kindergartenrechnungen, aber wenn sie die Grundschule beginnen und sich ihren Teenagern nähern, fängst du an zu erkennen, wie teuer Kinder wirklich sind.”

Während also viele kanadische Familien gedacht haben, als ihre Kinder jünger waren, dass sie anfangen würden, mehr für den Ruhestand zu sparen, wenn die Kinder älter wurden, geschieht es nicht immer so ordentlich. In der Tat, wenn kanadische Familien 10 Jahre vorwärts schieben, können sie feststellen, dass sie immer noch nicht begonnen haben. Und an diesem Punkt gibt es zusätzliche finanzielle Hürden für Eltern, wenn ihre Teenager Autos, Benzin, Mobiltelefone, Kleidung und längere Schulreisen benötigen. Und all diese Kosten kommen zu der Ersparnis hinzu, die die Eltern für den Unterricht und andere postsekundäre Bildungsausgaben erzielen.

Das ist noch nicht alles. “Viele meiner Kunden planen sogar, ihren Kindern weit über die Universität hinaus zu helfen, mit Anzahlungen auf das erste Haus ihrer Kinder und RESPs für ihre Enkelkinder”, sagt Ayana Forward, eine zertifizierte Finanzplanerin in Ottawa. “Sie finden, dass sie mehr Geld haben, als sie brauchen, und sind glücklich, etwas davon jetzt zu verschenken, wo es einen Unterschied machen wird.”

Dennoch glaubt Kvick, dass sich die Familien anpassen und die Zahlen funktionieren. “Heutzutage sieht nicht jeder den “Ruhestand” auf die gleiche Weise. Für die meisten ist es nur die Möglichkeit, sich für eine Teilzeitbeschäftigung oder eine neue Karriere zu entscheiden. Während also viele meiner professionellen Kunden immer noch planen, mit 60 oder 65 Jahren mit einer guten Rente in den Ruhestand zu gehen, entwickeln andere ihre eigenen kreativen Ideen, wie sie ihre Rentenjahre verbringen wollen – und machen Anpassungen in ihren Budgets und in ihrer Work-Life-Balance[Balance], um es möglich zu machen”.

Von allen befragten Befragten zeichneten sich drei Gruppen dadurch aus, dass sie am wenigsten zuversichtlich waren, mit 65 Jahren in den Ruhestand gehen zu können. Sie sind Frauen (59%), Gen-X (36%) und Millennials (39%). Die dreißigjährige freiberufliche Schriftstellerin Alexandra Brosac aus Toronto markiert zwei dieser Kästchen. “Ich achte sehr auf die Studien zur Lebenserwartung von Frauen”, sagt Brosac, der bei TFSAs spart, aber RRSPs auf seinem Radar hat.

“Ich bin vielleicht immer Single, oder ich überlebe einen Partner um ein paar Jahrzehnte. Oder ich kann Gesundheitsprobleme entwickeln, so dass viele unvorhergesehene Rückschläge passieren können. Aber ich denke, mit einer sorgfältigen Planung und einem Zwangssparplan in meinen 20er, 30er und 40er Jahren kann ich mit 65 ziemlich bequem in Rente gehen. Ich sehe meine 60er Jahre als eine Zeit, in der ich nur weniger arbeite und ein bisschen besser bezahlt werde – und nicht so hart arbeite wie jetzt.”

Was Brosac zeigt, ist, dass die Haushalte positiv auf die richtigen Sparanreize reagieren. Laut der Fraser-Studie besaßen die Haushalte 2013 9,5 Billionen Dollar an Vermögenswerten, davon 900 Milliarden Dollar in RRSPs (Die Studie stellte fest, dass die 1,5 Billionen Dollar an Vermögenswerten, die sich im Besitz von staatlichen und Arbeitgeber-Pensionsfonds befinden, nicht dem Haushaltssektor zugeordnet sind, obwohl sie letztendlich zum Wohle der Haushalte gehalten werden).

“Diese Vermögenswerte sind etwa zu gleichen Teilen zwischen nicht-finanziellen Vermögenswerten (meist Häusern und Grundstücken, insgesamt 3,6 Billionen Dollar) und finanziellen Vermögenswerten (ohne RRSPs) aufgeteilt”, sagte der Bericht. “Die große Menge an Immobilienvermögen ist eine rationale Antwort auf den steuerfreien Status des Hauptwohnsitzes, der jedem Hausbesitzer im Wesentlichen ein unbegrenztes steuerfreies Sparkonto bietet.”

Frühere Generationen von Rentnern zögerten, ihr Eigenkapital zu Hause in Anspruch zu nehmen, außer in einem größeren Ereignis, wie dem Tod eines Ehepartners. Aber in den letzten zwei Jahrzehnten hat sich diese Einstellung geändert. Umfragen zeigen, dass potenzielle Rentner offen planen, das Wohnvermögen als Quelle des Alterseinkommens zu reduzieren und zu nutzen.

Dennoch werden für die meisten Kanadier ihre CPP, OAS und der Guaranteed Income Supplement (GIS) das Rückgrat ihrer Pensionierung bilden. Ob sie dieses Alterseinkommen mit einer bescheidenen Betriebsrente, einem Teilzeiteinkommen aus dem Nebengeschäft oder Investitionen an der Börse ergänzen wollen, die Kanadier haben viele Möglichkeiten entdeckt, wie sie ihre Ruhestandsoptionen kombinieren und aufeinander abstimmen können, um die Art von “Pension” zu gestalten, mit der sie letztendlich zufrieden sein werden.

“Es gibt kein magisches Alter mehr, in dem wir alle mit der Arbeit aufhören und etwas ganz anderes machen werden”, sagt Kvick. “Wir leben länger, und eine wohlhabende Mittelschicht erkennt, dass der Ruhestand eine Frage der Reise ist – nicht des Ziels.”

KORREKTUR: Diese Geschichte hat die Umfrage des Fraser Instituts ursprünglich an eine andere Organisation weitergegeben. Die korrigierte Version ordnet den Wortlaut des Untersuchungsberichts eindeutig dem Fraser Institute zu.

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