Pensionierung: Der schnelle Weg zur Freiheit

Viele Kanadier träumen davon, mit 60 oder sogar 55 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Aber nur wenige von uns wissen, wie viel wir brauchen, um das zu ermöglichen. Hier ist die Zusammenfassung.

Viele Kanadier träumen davon, mit 60 oder sogar 55 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Aber nur wenige von uns wissen, wie viel wir brauchen, um das zu ermöglichen. Hier ist die Zusammenfassung.

Als er sich Anfang des Jahres seinem 60. Geburtstag näherte, wusste Rick Sanderson, dass er die Nase voll hatte von dem Job, den er 34 Jahre lang im Vertrieb ausgeübt hatte. “Es fing an, meine Gefühle für alles zu beeinflussen”, sagt der Bewohner von Crowsnest Pass, Alta. (dessen Name und Identifikationsdaten wir geändert haben). “Ich war etwas launisch, hatte eine Depression. Ich hatte nur das Gefühl, dass, wenn ich weiter zur Arbeit gehe, meine Gesundheit beeinträchtigt wird.” Wie viele Kanadier ähnlichen Alters hatte Sanderson schon lange damit gerechnet, sich zurückzuziehen, bevor er 65 Jahre alt wurde. Er und seine Frau Heather hatten reichlich Geld angesammelt, um die Grundlagen zu vermitteln. Aber sie wollten mehr. Auf der Wunschliste standen eine Renovierung des Hauses und umfangreiche Reisen nach Europa und Südamerika.

Der Marktzusammenbruch im vergangenen Jahr hat diese Träume gefährdet. Zu einem bestimmten Zeitpunkt hatten die Investitionen der Sandersons 35% ihres Wertes verloren. Wenn Rick mit 60 Jahren in den Ruhestand ging, war sich das Paar nicht mehr sicher, ob sie genug haben würden, um sich ihre gesamte Wunschliste zu leisten. Sollte Rick weiterhin einen Job machen, den er nicht mochte, um den gewünschten Ruhestand zu sichern? Oder seinem Herzen folgen und sich für immer vom Büro verabschieden?

Wenn Sie in den 50er oder frühen 60er Jahren sind, stehen Sie vielleicht vor genau dem gleichen Dilemma. Viele Kanadier mussten ihre Vorruhestandspläne neu bewerten, nachdem sie gesehen hatten, wie ihre Portfolios in den letzten Jahren an Wert verloren.

Aber geben Sie Ihre Träume vom Vorruhestand noch nicht auf. Sie können in der Lage sein, Vorruhestand erschwinglich zu machen, wenn Sie bereit sind, zurückzuschneiden, nur ein wenig, wie Sie planen, das Leben zu genießen, nachdem Sie die Arbeit beendet haben. “Ich denke, die meisten Menschen haben die Fähigkeit, die Extravaganzen zu reduzieren und ein Leben zu führen, das billiger, aber nicht viel weniger angenehm ist”, sagt Malcolm Hamilton, ein beratender Aktuar bei Mercer, einer Personalberatungsfirma in Toronto.

Rick Sanderson ist ein typischer Fall. Nachdem er die Alternativen abgewogen hatte, entschied er sich, trotz seines erschöpften Portfolios in den Vorruhestand zu gehen. “Ich hatte gerade genug von meinem Job und dachte, es wäre Zeit zu gehen”, sagt er. “Wenn wir müssen, ändern wir unseren Lebensstil, um das zu akzeptieren, was wir haben.”

Rick genießt die frühen Tage seiner Pensionierung, erledigt kleine Arbeiten rund ums Haus und spielt Golf. Heather, 58, arbeitet noch, hofft aber, in den nächsten Jahren auch in den Ruhestand zu gehen. Sie sind zuversichtlich, dass sie genug Geld haben, auch wenn sie nicht so sicher sind, dass sie sich all ihre Träume leisten können. “Wenn es eine Wahl zwischen Renovierung und Reisen ist, haben wir beschlossen, dass wir reisen würden”, sagt Rick. Sie planen, mit einem Anhänger durch Kanada zu fahren und Australien zu besuchen, aber die Hoffnungen auf weitere Reisen nach Südamerika und Europa hängen davon ab, wie sich ihre Finanzen entwickeln. “Wir haben gerade beschlossen, mit dem, was wir haben, zu tun, was wir können.”

Wie viel ist genug? Wie die Sandersons zeigen, kann eine frühe Flucht von der Arbeit erschwinglicher sein, als Sie denken, besonders wenn Sie bereit sind, einige Ihrer Ambitionen zu reduzieren.

Betrachten Sie ein typisches kanadisches Paar, das während seines Arbeitslebens ein durchschnittliches Einkommen erzielt hat und keinen leistungsorientierten Pensionsplan hat. Ein Notgroschen von etwa 400.000 Dollar sollte ausreichen, damit sie mit 65 Jahren in Rente gehen und weiterhin mit dem Standard leben können, den sie während der Arbeit genossen haben, sagt Hamilton. Damit das gleiche Paar mit 60 in den Ruhestand gehen und ihren gewohnten Lebensstil leben kann, müsste man ein Nest von mehr als 600.000 Dollar haben, schätzt Hamilton. Ja, das ist immer noch ein beachtlicher Geldbetrag, aber es ist nicht annähernd die Million Dollar, die viele Leute denken, dass Sie brauchen.

Die 3%ige Lösung. Wenn Sie planen, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie darauf achten, wie viel Geld Sie jedes Jahr aus Ihrem Notgroschen entnehmen. Das liegt daran, dass man sein Nestei länger halten muss. Nehmen wir an, Sie haben ein ausgewogenes Portfolio aus Aktien und Anleihen. Wenn Sie mit 65 in den Ruhestand gehen und Ihr Risiko, an Geld zu verlieren, minimieren wollen, empfehlen Ihnen die Forscher, Auszahlungen von nicht mehr als 4% jährlich vom ursprünglichen Portfoliowert (plus Inflationsanpassungen) zu planen. Wenn Sie früher in Rente gehen, müssen Sie Ihre Auszahlungen noch einfacher gestalten.

Wie viel einfacher? Wenn Sie mit 60 Jahren in Rente gehen, ist es ratsam, Ihre Auszahlungen auf etwa 3,5% pro Jahr zu reduzieren, sagen einige Experten. Der Ruhestand mit 55 Jahren und eine Entzugsrate von mehr als 3% ist sinnvoll. Aber verwenden Sie diese Auszahlungsraten als grobe Richtlinien und nicht als präzise Marker. Möglicherweise möchten Sie in den Vorruhestandsjahren, in denen Sie am aktivsten sind, etwas mehr zurückziehen, und in den späteren Jahren, in denen Sie weniger Auf- und Abstieg haben. Moshe Milevsky, Professor für Finanzwirtschaft an der Schulich School of Business der York University, sagt, es ist in Ordnung, mehr zu entnehmen, wenn sich Ihre Investitionen besonders gut entwickeln – aber Sie sollten auch weniger entnehmen, wenn sie schlecht laufen.

Keine helfende Hand. Erwarten Sie nicht viel Hilfe von der Regierung, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen wollen. Staatliche Programme sind darauf ausgerichtet, Ihnen zu helfen, sobald Sie 65 Jahre alt sind. Wenn Sie in diesem Alter in den Ruhestand gehen, können Sie erwarten, dass Sie aus drei Programmen insgesamt bis zu 18.100 US-Dollar pro Jahr erhalten: dem Canada Pension Plan (CPP) oder seinem Quebec-Äquivalent, der Old Age Security (OAS) und der Einkommensteuergutschrift. Sie können auch den garantierten Einkommenszuschlag (GIS) nutzen, wenn Ihr Einkommen besonders niedrig ist.

Frühpensionäre bekommen viel weniger. Während Sie mit der Einnahme von CPP bereits ab 60 Jahren beginnen können, ist es auf einem dauerhaft reduzierten Niveau. Bis auf wenige Sonderfälle haben Sie bis zum 65. Lebensjahr keinen Anspruch auf andere Regierungsstipendien. Ein typischer 60-jähriger Rentner kann damit rechnen, 7.600 Dollar pro Jahr oder weniger von der Regierung zu bekommen, alles in reduzierter CPP.

Es ist alles in der Pension. Wenn Sie das Glück haben, einen leistungsorientierten Pensionsplan zu haben, bei dem Sie arbeiten, kann dies eine große Hilfe sein, um den Vorruhestand bezahlbar zu machen. Wenn Sie im öffentlichen Sektor arbeiten, kann Ihre Rente ausreichen, damit Sie Mitte bis Ende der 50er Jahre in den Ruhestand gehen können, auch wenn Sie keine anderen Einsparungen haben.

Eine leistungsorientierte Pension bietet Ihnen jeden Monat einen festen Betrag – die “leistungsorientierte Pension” – nach Ihrer Pensionierung. Der Betrag, den Sie erhalten, basiert in der Regel darauf, wie viel Geld Sie gegen Ende Ihrer Karriere verdient haben, sowie darauf, wie viele Jahre Sie durch den Plan abgedeckt waren.

Öffentliche Renten zahlen in der Regel 2% Ihres Spitzenverdienstes, multipliziert mit Ihrer Anzahl der Dienstjahre. Jemand, der 35 Jahre für ein Ministerium gearbeitet hat, konnte in der Regel eine jährliche Rente in Höhe von 70% (35 mal 2%) seines Endgehalts erwarten. Der resultierende Betrag wird oft vollständig auf die Inflation indexiert.

Die meisten privaten Pläne sind bei weitem nicht so großzügig. Die Renten werden in der Regel auf der Grundlage von nur 1,5 % Ihres Spitzenverdienstes berechnet, multipliziert mit den Dienstjahren. Die Auszahlungen werden oft gar nicht an die Inflation angepasst.

In den meisten Fällen basiert diese Rentenberechnung auf dem Standardfall der Pensionierung mit 65. Wenn Sie früher in Rente gehen, sind Sie teurer für den Plan, weil er Sie für zusätzliche Jahre der Pensionierung bezahlen muss. Wer bezahlt diese zusätzlichen Kosten? Das kommt darauf an. Manchmal zahlt Ihr Arbeitgeber durch höhere Beiträge. Manchmal zahlen Sie durch eine reduzierte Rente. In der Tat, mit vielen Plänen des privaten Sektors, können Sie 4% oder mehr Ihrer jährlichen Rente für jedes Jahr vor 65 Jahren verlieren, wenn Sie anfangen zu sammeln.

Aber andere Pläne sind großzügiger für Vorruheständler. Viele Arbeitgeber im öffentlichen Sektor und einige wenige im privaten Sektor ermöglichen es Ihnen, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, ohne die Rente zu kürzen. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie eine Formel erfüllen, die Alter und Dienstzeit kombiniert. Arbeitgeber des Bundes können beispielsweise mit 55 Jahren ohne Kürzung ihrer Rente in den Ruhestand gehen, wenn sie 30 Jahre im Dienst sind. In diesem Fall erhalten sie eine voll indexierte Rente, die mindestens 60% ihres Spitzengehalts beträgt. Viele Experten sagen, dass das ausreichen sollte, um bequem in den Ruhestand zu gehen, auch ohne zusätzliche Einsparungen. So mag der Traum von Freiheit 55 für viele Kanadier zwar nachlassen, aber er leuchtet im öffentlichen Sektor weiterhin hell.

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