No-Income-Verifizierung von Hypotheken, Student Loan Hero

Ein No-Income-Verifizierungsdarlehen ist eine Art von Hypothek, die von den Kreditnehmern keine Dokumentation der Einnahmen verlangt.

Michelle Black

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Es sei denn, Sie haben das Glück, Ihr Haus in bar zu kaufen, irgendwann müssen Sie wahrscheinlich durch ein paar Reifen springen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Für viele Menschen ist der Prozess der Hypothekenüberprüfung nicht unbedingt schlecht, aber er ist ein wenig mühsam. Wenn Sie ein selbständiger Kreditnehmer oder jemand mit Einkommensschwankungen sind, könnte es jedoch eine Herausforderung sein, sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

Anforderungen an die Einkommensnachweise

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, wird Ihr Kreditgeber von Ihnen im Allgemeinen einen Einkommensnachweis verlangen. Kreditgeber überprüfen diesen Nachweis, um zu bestätigen, dass Sie es sich leisten können, die Zahlungen für Ihr neues Darlehen zu leisten.

Um sicherzustellen, dass das Einkommen auf Ihrem Kreditantrag überprüft wird, hier sind einige der Arten von Dokumenten, die Ihr Kreditberater anfordern könnte:

  • Gehaltsabrechnungen (letzte 30 Tage)
  • W-2-Formulare (letzte zwei Jahre)
  • Kontoauszüge (zwei letzte)
  • Steuererklärungen (letzte zwei Jahre)

Die Anforderungen mögen fair klingen, aber sie funktionieren nicht für alle. Selbständige Kreditnehmer und solche, die provisionsbasierte Gehälter beziehen, haben nicht immer ein einheitliches wöchentliches oder monatliches Einkommen. Sie könnten tatsächlich genug Geld verdienen, um sich das Darlehen zu leisten, das Sie suchen, aber wenn Sie nicht beweisen können, dass das Einkommen in einer Weise, die der Kreditgeber akzeptiert, könnten Sie aus Glück heraus sein.

Hypotheken ohne Einkommensprüfung versuchten, dieses Problem zu lösen.

Was sind No-Income-Verifizierungsdarlehen?

Ein No-Income-Verifizierungsdarlehen ist eine Art von Hypothek, die von den Kreditnehmern keine Dokumentation der Einnahmen verlangt. Diese Kredite, auch bekannt als “no-doc” und “stated income mortgages”, bieten eine Lösung für Kreditnehmer, die den traditionellen Hypothekenbedarf nicht decken konnten.

Leider wurden diese Kredite schließlich zu einer Quelle des massiven Missbrauchs. Sie wurden “Lügenkredite” genannt, nachdem Millionen von Verbrauchern sie für Subprime-Hypotheken verwendet hatten, die sie sich langfristig nicht leisten konnten.

Olan Carder, Senior Hypothekenplaner bei Fairway Independent Mortgage, arbeitete in der Hypothekenbranche während der Höhe des Immobilienbooms. Er erlebte aus erster Hand den Anstieg des No-Doc-Darlehens und den anschließenden Marktcrash.

“Um 2007, auf der Höhe des Marktes, konnten Sie NINA-Darlehen (kein Einkommen, kein Vermögen) erhalten, die im Grunde genommen Unterschriftsdarlehen waren”, sagte Carder. “Der Zug ist mit NINA-Darlehen vom Gleis verschwunden. Es kam dorthin, wo man schlechte Kredite haben könnte, man konnte kein Einkommen haben – jeder konnte für fast alles einen Kredit bekommen.”

In den frühen bis mittleren 2000er Jahren wurden einkommensschwache Hypotheken immer beliebter. Zu der Zeit war es nicht ungewöhnlich für selbständige Kreditnehmer, sich an No-Income-Verifizierungsdarlehen als alternative Möglichkeit zu wenden, sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren.

Letztendlich haben diese Subprime-Kredite nach hinten losgelassen und weitgehend zu einem starken Anstieg der Zwangsvollstreckungen und der späteren Finanzkrise beigetragen. Kreditgeber bieten heute selten No-Doc-Hypotheken an.

Da sich die einst einfache Verfügbarkeit von No-Doc-Darlehen als katastrophal erwies, fragen Sie sich vielleicht, warum die Kreditgeber überhaupt damit einverstanden waren, eine so riskante Finanzierung überhaupt zu vergeben.

“Die große Annahme dann und der Grund, warum es ein bisschen für Kreditgeber für eine Weile funktionierte, war die Idee, dass der Wert des Hauses steigen würde”, sagte Tendayi Kapfidze, Chefökonom bei LendingTree. “Der Kreditgeber war geschützt, wenn der Käufer nicht zahlte, weil er das Haus zwangsversteigern konnte. Die zugrundeliegende Annahme war die Aufwertung der Hauspreise.”

Diese Annahme, so Kapfidze weiter, sei verfehlt. “Die Hauskrise hat offensichtlich bewiesen, dass die Hauspreise nicht immer in eine Richtung gehen”, sagte er.

Warum Einkommensprüfungsdarlehen so selten wurden

Einkommensüberprüfungsdarlehen wurden weitgehend wegen der nach dem Wohnungsabsturz verabschiedeten Regelung selten.

Die Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 stellte strenge Anforderungen an Banken und Kreditgeber, um räuberische Kredite einzudämmen. Die Kreditgeber waren verpflichtet, die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung eines Kredits zu überprüfen, bevor neue Hypotheken vergeben werden konnten.

Das Consumer Financial Protection Bureau hat 2013 auch eine Regel über “qualifizierte Hypotheken” erlassen. Nach Angaben der CFPB waren die Kreditgeber verpflichtet, “angemessene und vertrauenswürdige Anstrengungen zu unternehmen, um festzustellen, dass ein Verbraucher einen Kredit auf der Grundlage seines dokumentierten Einkommens, seines Vermögens, seiner Schulden und einiger anderer gemeinsamer Faktoren zurückzahlen kann”.

Während der Schutz der Verbraucher vor räuberischen Kreditvergabepraktiken in der Theorie ein guter Schritt war, glaubten viele, dass die neuen Vorschriften eine Überkorrektur darstellen.

Im Jahr 2018 hat der Kongress einige Bestimmungen von Dodd-Frank zurückgenommen. Einige Kreditgeber könnten wieder Kredite an Kreditnehmer vergeben, die nicht in der Lage waren, strenge Einkommensüberprüfungsanforderungen zu erfüllen (da die Banken die Hypotheken intern halten, anstatt sie zu verkaufen).

Qualifizierung für eine Hypothek als Selbständiger

Eine Reihe von Kreditgebern bietet selbständigen Kreditnehmern (oder solchen mit ähnlichen Herausforderungen bei der Einkommensprüfung) Kredite “Kontoauszug” an. Dennoch gibt es einen Unterschied zwischen alternativen Dokumentationsdarlehen und den No-Doc-Darlehen der Vergangenheit.

Bei einem alternativen Dokumentdarlehen wird das Einkommen eines Kreditnehmers noch immer überprüft, allerdings auf eine andere Weise. So kann beispielsweise ein Kreditnehmer verpflichtet sein, die Rückzahlungsfähigkeit durch die Offenlegung von 12 Monaten Geschäfts- und persönlichen Kontoauszügen nachzuweisen.

Recherchieren Sie

Unabhängig davon, für welche Art von Hypothek Sie sich letztendlich entscheiden, ist es ratsam, Kreditprodukte zu recherchieren und zu vergleichen, bevor Sie auf der gestrichelten Linie unterschreiben. Wenn Sie eine nicht-traditionelle Hypothek in Betracht ziehen, ist dies besonders wahr.

“Schauen Sie sich um und sprechen Sie mit verschiedenen Kreditgebern”, sagte Kapfidze von LendingTree. “Es gibt eine Menge Wettbewerb unter den Hypothekenbanken, weil das Volumen zurückgegangen ist. Es gibt wahrscheinlich einen Kreditgeber da draußen, der mit Ihren besonderen Umständen arbeiten wird.”

Hinweis: LendingTree ist unsere Muttergesellschaft.

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