Neue Regeln der persönlichen Finanzen: Speichern

Regnerische Tagessparkonten werden überschätzt, don't Schulden auf Ihre Hassliste setzen, die 10%-Regel ist eine Lüge. Hier sind die neuen Sparregeln der persönlichen Finanzen.

Sparen Sie nicht für einen regnerischen Tag. Hier ist der Grund, warum

Regnerische Tagessparkonten sind eine schlechte Idee.

In diesem neuen Zeitalter der niedrigen Zinsen sind regnerische Day Savings viel weniger sinnvoll. Es ist schwer zu rechtfertigen, sechs Monatsgehälter auf einem Plain-Vanilla-Konto zu halten. “Wenn Sie eine Hypothek haben, ist Geld auf einem Sparkonto besser ausgegeben, wenn Sie es in Richtung der Hypothek investieren”, sagt Dan Bortolotti, MoneySense Kolumnist und zertifizierter Finanzplaner bei PWL Capital in Toronto. Außerdem, wenn Sie eine Hypothek haben, macht eine Eigenkapitallinie auf Ihrem Haus Sinn. “Stellen Sie einfach sicher, dass Sie die Eigenkapitallinie genehmigt bekommen, während Sie beschäftigt sind”, sagt Bortolotti. Ein Wort der Vorsicht – nutzen Sie die Kreditlinie nur in einem echten Notfall. Es ist verlockend, darin einzutauchen, um Impulskäufe wie ein neues Auto oder eine Reise nach Vegas zu tätigen. “Das muss man vermeiden”, sagt Bortolotti. Und wenn du keine Hypothek hast? Dann haben Sie wahrscheinlich Geld, das entweder in einer TFSA oder RRSP sitzt. Setzen Sie einfach einen Teil des TFSA-Geldes in Investitionen, auf die Sie im Handumdrehen zugreifen können, wenn das Auto eine Motorreparatur benötigt oder Ihr Haus ein neues Dach benötigt. Der Trick ist, $20.000 oder so in Ihrer TFSA zu halten, die in irgendeiner Form von flüssigen Mitteln investiert wird (aber nicht GICs, da sie oft für ein Jahr oder mehr gesperrt sind). Ihr Geld wird bessere Renditen erzielen, während Sie es gleichzeitig leicht herausholen können, wenn Sie es wirklich brauchen.

Schulden sind nicht immer die Nummer 1 auf deiner Hassliste.

Die Idee der guten Schulden versus schlechten Schulden hält immer noch. Aber, wenn Ihre Schuld eine überschaubare Menge ist, wenn sie verwendet wird, um gute Investitionen wie Aktien zu kaufen, die Ihren Nettowert langfristig wachsen lassen UND wenn Sie nicht den Haushaltsbudget ausdehnen, um es zu tun, dann ist Schuld okay. “In ein Haus oder Ihre Ausbildung zu investieren ist auch ein guter Gebrauch von Schulden – aber die Bildungsschuld muss eine durchdachte Schuld sein”, sagt Vickie Campbell, ein zertifizierter Finanzplaner bei Ryan Lamontagne in Ottawa. “Auf jeden Fall, wenn Sie Geld leihen, um in Immobilien, Aktien oder Ihre Ausbildung zu investieren, müssen Sie eine langfristige, umsetzbare Anlagestrategie haben, damit das Geld nicht einfach verschwendet wird”, sagt Campbell. Was bedeutet das noch? Einen Plan zu haben, um deine Schulden zu begleichen. “Sicher, die Zinsen sind niedrig, aber wenn man jedes Jahr nur ein kleines bisschen Zinsen zahlt, summiert sich das langfristig”, sagt Campbell. Also leihen Sie, aber leihen Sie mit einem Zweck.

10% des Bruttoeinkommens einzusparen, bedeutet nicht, dass es sich lohnt.

In den meisten Fällen reicht es nicht aus, jedes Jahr 10% des Bruttoeinkommens zu sparen, um Ihnen einen guten Ruhestand zu garantieren. “Das war nie eine gute Sparregel, denn der Betrag, den Sie sparen müssen, hängt von Ihrem Einkommen ab”, sagt Dan Bortolotti, zertifizierter Finanzplaner bei PWL Capital in Toronto. Sicher, wenn Sie ein jährliches Bruttoeinkommen von $50.000 haben, dann ist es wahrscheinlich ausreichend, 10% zu sparen, um Ihnen einen komfortablen Ruhestand zu garantieren. Das liegt daran, dass CPP und OAS einen großen Teil des Einkommens von 50.000 Dollar pro Jahr ausmachen werden. “Aber wenn Sie 150.000 Dollar verdienen, sollten Sie viel mehr als 10% sparen”, sagt Bortolotti, der sagt, dass 20% oder mehr erforderlich sein könnten. So wie Ihr Einkommen im Laufe der Jahre wächst, wird der Betrag, den Sie in Dollar sparen, wahrscheinlich wachsen und so sollte auch der Betrag, den Sie als Prozentsatz sparen. Sobald Sie die Leer-Nester-Phase erreichen und Hypothekenzahlungen und kinderbezogene Ausgaben weg sind, wird das Sparen einfacher. Aber da die Langlebigkeit eine größere Rolle in der Finanzplanung spielt und die Zinssätze und Aktienrenditen viel niedriger sind, ist es am besten, einen Finanzplan zu haben, der all diese sich ändernden Variablen berücksichtigt”, sagt Vickie Campbell, eine CFP mit Ryan Lamontagne in Ottawa. “Eine Größe passt nicht mehr für alle.”

Aufgeflogen: Budgetierung

Psst! Wir verraten Ihnen ein Geheimnis – Sie müssen nicht jeden Cent, den Sie verdienen, budgetieren. Die einzigen Leute, die eine Tabellenkalkulation ihrer Ausgaben – oder ein Tagebuch, das jeden Nickel und jeden Dimmer verfolgt – aufbewahren sollten, sind diejenigen, die keine Ahnung haben, wohin ihr Geld fließt. Top-down-Budgetierung funktioniert für die meisten Menschen am besten. Das ist, wo Sie herausfinden, ungefähr, was Sie monatlich ausgeben. Dann richten Sie einen automatischen Sparplan ein (entweder über Ihre Bank oder Ihren Arbeitgeber für Aktienpläne und Renten) und geben dann einfach den Rest aus. Setzen Sie sich also Ihr Sparziel – sagen Sie zuerst 15% des Bruttoeinkommens – und dann ist es in Ordnung, nur das auszugeben, was übrig ist. “Nicht jeder wird dazu in der Lage sein”, sagt CFP Dan Bortolotti, “aber wenn man auch nur leicht diszipliniert ist, sollte es einem gut gehen.”

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Finanzierungszeit
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