Keine Pension? Kein Problem

Wenn Sie keine leistungsorientierte Pension haben, sind Sie vielleicht besser dran, als Sie dachten. Es stellt sich heraus, dass viele RRSPs der Gruppe und nicht garantierte Pläne noch besser sind.

Wenn Sie keine leistungsorientierte Pension haben, sind Sie vielleicht besser dran, als Sie dachten. Es stellt sich heraus, dass viele RRSPs der Gruppe und nicht garantierte Pläne noch besser sind.

Dank des Markteinbruchs Ende 2008 hat Kanada in letzter Zeit einen schlimmen Anstieg der Eifersucht bei den Renten erlebt. Die Arbeitnehmer, um die beneidet wird, sind diejenigen mit leistungsorientierten Renten, die ein Leben lang feste Zahlungen versprechen, unabhängig davon, was auf den Märkten passiert. Zu denjenigen, die grün werden, gehören die enttäuschten Arbeiter mit Gruppen-RRSPs und beitragsorientierten Renten, die gesehen haben, wie riesige Teile ihrer Altersvorsorge über Nacht verdampfen, als der Markt zusammenbrach.

Wenn Sie in der letztgenannten Gruppe sind, fühlen Sie sich wahrscheinlich benachteiligt – dass es die Arbeitnehmer im öffentlichen und privaten Sektor mit ihren soliden Renten mit Leistungsprimat besser haben. Und die Wahrheit ist, dass sie es in einigen Fällen tun. Aber nicht immer. In dieser Kolumne werde ich mir die Vor- und Nachteile beider Arten von betrieblichen Altersvorsorgeplänen genau ansehen, und Sie sollten sich darauf vorbereiten, überrascht zu sein: In vielerlei Hinsicht kommen die RRSPs und beitragsorientierten (DC) Pläne der Gruppe, die üblicherweise als die armen Vettern der traditionellen leistungsorientierten (DB) Renten angesehen werden, tatsächlich voran.

Die Wahrheit ist, dass beitragsorientierte Pläne und Gruppen-RRSPs oft nicht die Anerkennung erhalten, die sie verdienen (für eine Erklärung beider, siehe Welche Art von Plan haben Sie?). Sie sind das, was die meisten mittleren und großen Unternehmen anbieten, um ihren Mitarbeitern zu helfen, für den Ruhestand zu sparen, obwohl sie bei kleinen Unternehmen viel seltener sind. Wenn Sie eines haben, neigt es dazu, ständig im Hintergrund zu arbeiten und langsam, aber sicher die Ersparnisse aus den ersten Jahren Ihrer Karriere zu verschlimmern, wenn der Ruhestand das Weiteste aus Ihrem Kopf sein könnte. Während der Arbeitgeberbeitrag allein nicht dazu bestimmt ist, alle für die Altersvorsorge notwendigen Einsparungen zu generieren, wächst Ihr Erspartes, wenn Sie über einen langen Zeitraum bescheidene, aber konstante Beiträge leisten, zu einer überraschend hohen Summe. Es hilft, dass diese Pläne in der Regel eine Auswahl an soliden Investmentfonds zu niedrigen Gebühren bieten, die von erstklassigen Vermögensverwaltern verwaltet werden.

Wie viel von Ihrer Pensionierung wird leistungsorientiert sein und die RRSP-Pläne der Gruppe unterstützen? Es liegt auf der Hand, dass die einzelnen Situationen sehr unterschiedlich sind. Aber, wenn Sie ein typisches Paar sind und jeder von Ihnen Durchschnittsgehälter über eine lange Karriere verdient hat und im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand getreten ist, dann könnte Ihr Plan irgendwo etwa die Hälfte der Einsparungen bereitstellen, die Sie benötigen. Arbeitgeber tragen oft bis zu 4% bis 5% zu diesen Plänen bei, in der Regel basierend auf dem Abgleich Ihrer Beiträge. “Wenn Ihr Arbeitgeber 5% beiträgt und Sie es erreichen, dann haben Sie 10% Ihres Gehalts für Einsparungen”, sagt Brian FitzGerald, Co-Autor des Pension Puzzles und Aktuar bei Capital G Consulting. “Das, plus Canada Pension Plan (CPP) und Old Age Security (OAS), für viele Menschen wird es gut gehen.” Wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge erbringt, können Sie das gleiche Ergebnis erzielen, indem Sie die vollen 10% selbst einsparen.

Hier ist, wie die Zahlen funktionieren könnten. Wir haben festgestellt, dass die Pensionierung eines typischen Mittelstandspaares etwa 40.000 bis 60.000 Dollar pro Jahr in den heutigen Dollar kostet. Angenommen, Sie und Ihr Ehepartner stehen bereit, um etwa 30.000 $ pro Jahr aus CPP und OAS ab 65 Jahren zu erhalten, dann müssen Sie Ihre persönlichen und beruflichen Einsparungen nutzen, um weitere 10.000 $ bis 30.000 $ an jährlichen Ausgaben zu decken. Wie viel müssen Sie einsparen, um das zu erreichen? Um jährliche Auszahlungen von $10.000 bis $30.000 von Ihrem Nestei ab 65 Jahren sicher zu ermöglichen, müssen Sie laut Untersuchungen etwa das 25-fache dieses Betrags oder $250.000 bis $750.000 sparen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner derzeit jeweils 50.000 Dollar pro Jahr in den heutigen Dollar verdienen und über eine lange Karriere hinweg jeweils 10% Ihres Gehalts pro Jahr sparen, dann sollte Ihr Nestei irgendwo um die Mitte dieses Bereichs landen. Während niemand genau vorhersagen kann, wie sich Ihre Investitionen entwickeln werden, sollten sich diese 10% Beiträge nach 31 Jahren auf etwa 500.000 $ in heutigen Dollar belaufen, solange Sie in der Lage sind, eine konservative inflationsbereinigte jährliche Rendite von 3% zu erzielen. Wenn die Dinge gut laufen, können Sie vielleicht ein paar Jahre früher in den Ruhestand gehen oder einen üppigeren Ruhestand genießen. Wenn sie nicht so gut funktionieren, müssen Sie vielleicht mehr sparen oder die Rentenerwartungen etwas senken.

Natürlich liegt die oberste Verantwortung für die Verwaltung Ihrer Investitionen sowohl bei beitragsorientierten als auch bei konzernweiten RRSP-Plänen bei Ihnen. Aber Ihr Arbeitgeber hilft mehr, als Sie wahrscheinlich denken. Michelle Loder, eine Pensionsexpertin bei der Personalberatung Towers Watson, sagt, dass Sponsoring-Arbeitgeber eine treuhänderische Pflicht haben, sich um die Interessen ihrer Mitarbeiter zu kümmern, wenn sie diese Pläne verwalten. Sie neigen dazu, eine gute Auswahl an Fonds anzubieten, und sie wählen sorgfältig seriöse institutionelle Vermögensverwalter aus. Weil Ihr Arbeitgeber Geld von überall auf der Mitarbeiterbasis zusammenbringt, wird der Plan fast immer viel niedrigere Managementgebühren zahlen, als Sie es wahrscheinlich alleine tun werden. Häufig (aber nicht immer) führt dies dazu, dass Sie Anlagegebühren weit unter 1% des Vermögens zahlen, verglichen mit den 2% oder mehr, die Sie für regelmäßige Anleihen- und Aktienfonds zahlen würden, die Sie über Ihre Bank oder Ihren Berater kaufen.

In letzter Zeit gab es viel in den Nachrichten über Arbeitgeber, die leistungsorientierte Pläne mit ihren garantierten Zahlungen fallen lassen und zu beitragsorientierten Plänen und RRSPs der Gruppe wechseln. Schließlich wurden viele Unternehmen schwer verbrannt, weil sie während des Marktcrashs Planverluste abdecken mussten. Sie können davon ausgehen, dass, weil Unternehmen solche Pläne billiger zu verwalten finden, Sie irgendwie an diesem Trend verlieren werden, aber in einigen Fällen werden Sie tatsächlich besser dran sein.

Das ist sicherlich wahr, wenn Sie im Laufe Ihrer Karriere für eine Reihe von verschiedenen Arbeitgebern arbeiten und es Ihnen leicht fällt, Ihre eigenen Investitionsentscheidungen zu treffen. Bei beitragsorientierten Plänen und Group RRSPs gehört das Geld Ihnen. Das Geld gehört Ihnen immer noch, wenn Sie von Arbeitgeber zu Arbeitgeber wechseln und der Wert Ihrer Investitionen weiter steigt. Sie haben die Kontrolle über Ihre Investitionen und können das Gleichgewicht zwischen Risiko und Ertrag wählen, das am besten zu Ihnen passt. Im Gegensatz dazu kann bei einem Ausscheiden aus einem Unternehmen, das einen typischen privatwirtschaftlichen Leistungsprimatplan anbietet, der Wert der von Ihnen zu Beginn Ihrer Karriere erworbenen Rente aufgrund des zu diesem Zeitpunkt erzielten Gehalts “eingefroren” werden. Und wenn die Rente nicht indexiert ist, wird es keine nachträgliche Anpassung an Inflation oder Anlagerenditen geben. “Im Rahmen des leistungsorientierten Plans, wenn Sie im Alter von 40 Jahren packen und zu einem anderen Arbeitgeber gehen, verlieren Sie in der Regel”, sagt Malcolm Hamilton, ein Partner von Mercer Human Resource Consulting. “In einem beitragsorientierten Plan oder einer Gruppen-RRSP nehmen Sie Ihr Geld einfach mit. Wenn Investitionen gut sind, dann sind sie gut, aber Sie müssen das Risiko tragen.”

Machen Sie keinen Fehler, diese Pläne können eine große Hilfe bei der Erreichung Ihrer Rentenziele sein. Deshalb ist es schade, dass nach Schätzungen des in Ottawa ansässigen Pensionsberaters Bob Baldwin vielleicht nur 40% der Mitarbeiter des Privatsektors überhaupt einer Art Pensionsplan oder Konzern-RRSP angehören. Aber wenn du keinen Plan hast, verzweifle nicht. Viele Arbeitgeber sind der Meinung, dass sie Ihnen ein möglichst konkurrenzfähiges Gehalt zahlen und Sie dann entscheiden lassen, wie Sie es zwischen Ausgaben und Altersvorsorge verteilen. So können Sie jederzeit selbst den entsprechenden Betrag in RRSPs speichern. “Unter dem Strich gibt es nichts, was jemanden benachteiligt, der keinen Pensionsplan hat, wenn er die notwendige Selbstdisziplin hat, um seine Finanzen richtig zu verwalten”, sagt Hamilton.

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Finanzierungszeit
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