Kann ich in 6 Monaten in Rente gehen?

Walter könnte in ein paar Monaten in den Ruhestand gezwungen werden. Er hat ein $150.000 Gehalt, eine kräftige RRSP, aber keinen Pensionsplan. Ist er auf dem Weg in den Ruhestand?

Walter, 63, könnte im nächsten Frühjahr in den Ruhestand gezwungen werden. Aber ist er bereit?

F: Meine Frau und ich sind seit 14 Jahren verheiratet (meine erste Frau ist gestorben). Janie arbeitet nicht außerhalb des Hauses.

Hier ist unsere finanzielle Situation:

Walter: 63 Jahre, noch in Vollzeit Janie: 55 Jahre Gehalt: $150.000 jährlich Leistungen, aber kein Pensionsplan (hatte nie einen) Eigenes Haus: $250.000 Hypothek, Hauswert $850.000 Walt RRSP: $350.000 Janie RRSP: $100.000

Außerdem erhalte ich 525 $ monatliche Überlebende von CPP. Wir haben etwa 10.000 Dollar an Einsparungen und weitere 6.000 Dollar in einer TFSA. Andere Ausgaben sind typisch: Autokredite mit monatlichen Zahlungen, Steuern, Nebenkosten, aber keine anderen realen Schulden. Kinder sind weg, und niemand auf der Gehaltsliste!

Möglicherweise werde ich im April 2017 in eine “Ruhestandsposition” gezwungen, da mein derzeitiger Vertrag mit dem Unternehmen, für das ich arbeite, ausläuft und der Hinweis darauf ist, dass wir die Vereinbarung nicht verlängern werden. Wenn ich bis dahin keine geeignete Ersatzarbeit finde (mit 63 Jahren schwer eine “Karriere” zu finden), kann ich mich in den Ruhestand begeben.

Kann ich aufgrund der von mir angebotenen Informationen in den Ruhestand treten?

A: Ich werde versuchen, ein paar Ruhestandsmodelle für dich zu erstellen, Walter, angesichts der Informationen, die du uns gegeben hast. Ich muss auf dem Weg dorthin einige Annahmen treffen.

Zuerst nehme ich an, dass Ihre Hypothekenamortisation 11 Jahre ist und dass Sie und Janie das Haus gekauft und Ihre Hypothek 14 Jahre vor erhalten haben, als Sie auf einer 25-jährigen Amortisation geheiratet haben. Ich nehme einen 3% Zinssatz jetzt und einen 5% Zinssatz an, der fünf Jahre von jetzt an beginnt.

Ich gehe weiterhin davon aus, dass Sie Anspruch auf eine vollständige CPP-Altersrente (in Kombination mit Ihrer Hinterbliebenenrente) haben und dass Janie 50% des Maximums basierend auf ihren früheren Arbeitsjahren erhält. Ich gehe auch davon aus, dass Sie beide die meiste Zeit Ihrer Erwachsenenjahre in Kanada gelebt haben und Anspruch auf volle OAS-Renten haben.

Schließlich gehe ich von einer Inflation von 2% und einer Anlagerendite von 4,5% aus.

Angenommen, Sie zahlen Ihre Hypothek in den nächsten 11 Jahren aus, Walter, ich denke, Sie können bequem 36.000 Dollar pro Jahr oder 3.000 Dollar pro Monat ausgeben, indexiert auf 2%, jedes Jahr von jetzt bis zu Ihrem Alter von 100 Jahren (Janie’s Alter 92). Dieses Szenario würde Sie mit einer bescheidenen RRSPRRRIF-Bilanz und 100% Eigenkapital in Ihrem Haus in 37 Jahren zurücklassen. Für mich ist dies ein extrem konservatives Ziel, stellt aber eine Ausgangsbasis dar.

Angenommen, Sie haben von einem Gehalt von $150.000 und einer Hinterbliebenenleistung von $6.000 CPP gelebt – etwa $100.000 nach Steuern ohne Ihre geschätzten Leistungskosten -, schätze ich, dass Sie möglicherweise viel mehr als $36.000 pro Jahr ausgeben. Ihr geschätztes Einkommen nach Steuern in Höhe von 100.000 US-Dollar geht in Richtung geschätzte 27.000 US-Dollar an Hypothekenzahlungen, und ich vermute, dass einige der verbleibenden 73.000 US-Dollar in Richtung RRSP-Beiträge gehen, aber ein Budget von 36.000 US-Dollar könnte einen erheblichen Rückgang Ihres Lebensstandards bedeuten.

Wenn Sie bequem waren, etwas Schuld während Ihres Ruhestandes beizubehalten und Ihre Hypothek in eine Zinssatz-nur Kreditlinie umwandelten, können Sie in der Lage sein, Ihre Ausgaben durch einige hundert Dollar pro Monat zu erhöhen, Walter, aber nichts Bedeutendes. Es senkt Ihre monatlichen Schuldendienstkosten vom ersten Tag an, aber Sie zahlen mehr und Sie zahlen länger.

Ein 50% Downsize in Ihrem Haus könnte helfen und würde Ihnen wahrscheinlich weitere $1.500 pro Monat für Ihr Budget geben und Ihre nachhaltigen Ausgaben um 50% auf $4.500 pro Monat oder $54.000 pro Jahr steigern.

Wie Sie sich gut vorstellen können, gibt es eine Vielzahl von Szenarien, die Sie modellieren können, abhängig von Teilzeitarbeit, einer höheren Rendite Ihrer Investitionen oder persönlichen Faktoren wie einer erwarteten Vererbung.

Jeder kann in jedem Alter in den Ruhestand gehen, Walter. Es kommt nur darauf an, ob Sie auf der Grundlage Ihrer vorhandenen finanziellen Ressourcen komfortabel leben können oder nicht.

Viele Kanadier können bequem von 36.000 Dollar pro Jahr leben. Ich denke, dass dieses in Ihrem Fall ziemlich nachhaltig ist, ohne Ihre Eigenmittel zu verwenden. Aber, wenn Ihr Ziel für ein Ruhestandsbudget irgendwo nah an dem geschätzten verfügbaren Einkommen $73.000 ist, das Sie aktuell Netz der Hypothekenzahlungen haben, denke ich, dass irgendeine Kombination des Arbeitens länger, höhere Investitionsrenditen oder Hauptequivalent erforderlich sein kann, um Ihre finanziellen Ziele zu erzielen.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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