Jonglieren mit persönlichen und beruflichen RRSPs

Workplace RRSPs sollten Ihr Hauptaugenmerk sein, da sie passende Programme und niedrige Gebühren anbieten.

Machen Sie RRSPs am Arbeitsplatz zu Ihrem Hauptaugenmerk.

Diese Familie jongliert mit persönlichen und beruflichen RRSPs (Fotografie von Matt Ramage).

F: Mein Mann und ich nehmen an RRSP-Aufladeprogrammen am Arbeitsplatz teil, und wir haben ein RRSP-Darlehen, um den RRSP-Beitrag meines Mannes zu maximieren. Wir sind uns nicht sicher, ob dies ein guter Plan ist, besonders wenn man bedenkt, dass wir bei weitem nicht in der Nähe sind, unsere jährlichen Hypothekenbeiträge oder TFSAs zu maximieren” -Vanessa McCubbing Saskatoon, Sask.

A: Die Pensionspläne der Gruppe haben in der Regel die gleichen Beiträge der Arbeitgeber. Investitionsmöglichkeiten sind in der Regel gut, vor allem aufgrund der Gebühren, die niedriger sind als das, was Sie für Kleinanleger zahlen würden. Hier sollte also Ihr Hauptaugenmerk liegen.

Ich würde mir keine Sorgen um Ihre TFSAs machen, wenn Sie RRSP-Raum haben. RRSPs sind für die meisten Menschen wahrscheinlich eine bessere Wahl als TFSAs, es sei denn, Sie befinden sich in einer niedrigen Steuerklasse, stehen kurz vor der Pensionierung oder benötigen kurzfristig einige Ihrer Ersparnisse.

Ich bin auf dem Zaun über die TFSA gegen Hypothekendebatte. Studien haben gezeigt, dass die überwiegende Mehrheit der TFSA-Investitionen in Kanada auf Sparkonten und GICs erfolgt. Selbst ein ausgewogenes Portfolio, wenn es in hochprozentige Investmentfonds investiert wird, könnte ein schweres Zeitnetz von Gebühren haben – besser als die garantierte Rendite aus der Schuldentilgung.

Kurz gesagt, das Maximieren der RRSPs Ihrer Gruppe ist wahrscheinlich der richtige Weg. Und wenn Sie sich nicht wohl fühlen und bereit sind, ein gewisses Risiko in Ihren TFSAs einzugehen, ist die Hypothekenrückzahlung Ihre nächstbeste Option.

Jason Heath ist Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto.

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