Ist die Student Loan Bubble Ready to Pop? Ein Experte wiegt mit, Student Loan Hero

Könnte die nächste Wirtschaftskrise eine Blase für Studentenkredite sein? Hier ist, was am Horizont für Studienkredite und die Wirtschaft sein könnte – und was man dagegen tun kann.

Miranda Marquit

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Könnten Studentenkredite den nächsten Finanzcrash auslösen?

Wenn man sich die mehr als 1,4 Billionen Dollar an ausstehenden Studentenkrediten ansieht, befürchten einige Experten, dass es die nächste Finanzblase sein könnte. Schließlich lag die Subprime-Hypothekarkreditvergabe 2007 bei 1,3 Billionen Dollar, kurz bevor der Markt zusammenbrach, so eine Studie der University of North Carolina at Chapel Hill.

Die Schulden der Studentenkredite haben diese Zahlen übertroffen – und steigen weiter an. Was ist am Horizont für Amerikas Studentenkreditschulden?

Wo die Schulden des Studentenkredits heute stehen

Weil junge Menschen gedrängt werden, zur Universität zu gehen, und ermutigt werden, Kredite zu bekommen, um es möglich zu machen, sind sie tief verschuldet. Die Verfügbarkeit dieser Darlehen macht es relativ einfach für Studenten, für das College zu bezahlen.

Nach Angaben der Federal Reserve Bank of New York war der größte Anstieg der Nichtwohnungsschulden im Jahr 2017 auf Studentendarlehen zurückzuführen:

Obwohl alle Arten von Schulden wurden auf dem Vormarsch, Studenten Darlehen Schulden sah den größten Sprung. Es fängt an, einen größeren Teil der Haushaltsfinanzen zu verschlingen; nicht einmal die Kreditkartenschulden steigen mit der gleichen Rate.

Leider verdienen die Absolventen nicht genug Geld, um die Last zu tragen. Satte 11 Prozent der Studentenschulden waren Anfang 2017 überfällig oder in Verzug.

Schließlich könnten die Ausfälle bei Studentenkrediten auf ein unhaltbares Niveau steigen. Wenn dies geschieht, wird die Wirtschaft vor einer Herausforderung stehen.

Aber ist die Studentenkreditblase auf Kurs, um den Immobilienmarktcrash zu wiederholen, der vor einem Jahrzehnt stattfand? Nicht jeder denkt das.

Die Blase des Studentenkredits kann ein “undichter Ballon” sein.

Joseph Hogue, ein ehemaliger Ökonom für den Bundesstaat Iowa und Finanzautor bei PeerFinance101, sieht die Blase des Studentenkredits nicht als etwas, das jeden Moment populär werden kann. Stattdessen betrachtet er die Studentenkreditkrise als einen Ballon, in dem die Luft langsam austritt.

“Es ist eher eine langsamere Deflation, wie ein undichter Ballon”, sagte Hogue. “Es ist nicht wirklich eine Blase in Bezug auf Expansion und plötzlichen Pop. Aber es wird definitiv einen Einfluss auf die Wirtschaft haben.”

Hogue glaubt, dass Ärger durch eine Studentenkreditblase durch die enorme Menge an Schulden, die Millennials tragen, entstehen wird.

“Studentendarlehen haben einen großen Einfluss auf die größte demografische Bevölkerung der Vereinigten Staaten”, sagte Hogue. “Wir erwarten Millennials, um die Wirtschaft am Laufen zu halten. Leider, mit einer so großen Belastung durch das Studentenkreditgeschäft, werden sie wahrscheinlich nicht in der Lage sein, das zu tun.”

Hogue wies darauf hin, dass viele Jahrtausende wichtige finanzielle Meilensteine verschoben haben und sich davor hüten, wegen ihrer Studentenverschuldung Geld auszugeben.

“Sie müssen diese Studentendarlehen Schuldenzahlungen machen”, sagte er. “Es wirkt sich auf den gesamten Konsum aus, für den stattdessen Geld ausgegeben werden könnte, wie Hausbesitz und Autokauf. Es wird sie davon abhalten, in andere Aspekte ihres finanziellen Lebens zu investieren und zu beginnen.”

Ohne die millennialen Ausgaben dürfte die Wirtschaft auf dem Weg dorthin Probleme sehen, sagte Hogue, trotz der Bemühungen der derzeitigen Staats- und Regierungschefs, das zukünftige Wirtschaftswachstum anzukurbeln.

Studentenkreditschuld übertrifft Lohnwachstum

Nach Angaben der Huffington Post schloss der typische Student 1990 mit Schulden in Höhe von 28,6 Prozent seines Jahreseinkommens ab. Bis 2015 stieg diese Zahl auf 74,3 Prozent des Ergebnisses. Unterdessen stagnieren die Medianlöhne im Laufe der Jahre.

Selbst als Kursteilnehmerdarlehensschuld erhöht hat, um mit den steigenden Kosten der Hochschule Schritt zu halten, sind Löhne unveränderlich geblieben. Das macht es schwieriger, Studenten Darlehenszahlungen zu leisten und mit anderen Rechnungen Schritt zu halten. Da die Zahlungen für Studentenkredite weiterhin einen größeren Prozentsatz der Einkommen der Millennials ausmachen, können sie nicht für andere Dinge ausgeben.

Schließlich werden wahrscheinlich mehr Millennials nicht in der Lage sein, ihre Zahlungen zu leisten und in Verzug zu geraten.

Die Auswirkungen einer steigenden Ausfallrate bei Studentenkrediten

Auch wenn die Zahlungsausfälle bei Studentenkrediten Probleme für die Wirtschaft verursachen könnten, denkt Hogue, dass der Schaden begrenzt sein könnte. Er weist auf die Schwierigkeit Kreditnehmer Gesicht bei der immer aus der Zahlung für ihre Schüler Darlehen Schulden.

“Studentenkreditschuld ist viel schwieriger, weg von als andere Arten der Schuld zu gehen,” sagte er. “Sie können nicht auf Autodarlehen und Wohnungsbauschulden schauen und das mit Studentenkreditschulden vergleichen. Es gibt Faktoren, die verhindern, dass die Blase des Studentenkredits platzt, weil sie massiv ausgefallen ist.”

Zum Beispiel, die meisten Kreditnehmer können nicht loswerden Studenten Darlehen durch die Erklärung des Konkurses. Du kannst nicht weg von deiner Studentenschuld gehen, wie du es von einem abgeschotteten Haus aus kannst.

Das bedeutet nicht, dass Standard keine Auswirkungen hat; es ist nur wahrscheinlicher, dass es sich um einen langsam laufenden Effekt handelt, im Einklang mit Hogues Vorstellung von einem undichten Ballon.

Geldnehmer, die auf ihrer Kursteilnehmerschuld zurückfallen, sind wahrscheinlicher, ihre Löhne zu sehen, die garniert werden, sagte Hogue. Anstelle von massiven Ausfällen und Verlusten werden die Kreditnehmer von Studentenkrediten wahrscheinlich mit dem Versuch, Zahlungen zu leisten, und der Verfolgung anderer Rückzahlungsmethoden, wie z.B. einkommensorientierte Rückzahlungspläne, hinken.

Hogue denkt, dass die Auswirkungen davon in der Wirtschaft gesehen werden, aber nicht in einem Ausmaß, das so dramatisch ist wie die Immobilienblase.

“Die Zahlungsausfälle bei Studentenkrediten werden sich nicht auf die Wirtschaft auswirken, ganz so wie das Fiasko bei Hypothekenschulden”, fuhr er fort. “Es ist wahrscheinlicher, dass es eine massive Umstrukturierung der Zahlungen geben wird, als dass den Menschen erlaubt wird, massiv in Verzug zu geraten. Es ist ein schleichendes Ding.”

Millennials verschieben große Ausgaben, und das schadet der Wirtschaft.

Wenn viele Experten über die Schuldenblase des Studentenkredits diskutieren, konzentrieren sie sich auf die großen Mengen an Schulden, die Studenten aufnehmen, sagte Hogue. Es ist jedoch die Tatsache, dass sie keine anderen Einkäufe machen können, weil die Schulden, die wirklich wichtig sind.

Es ist der Kampf um die Rückzahlung dieser Kredite, der dazu führt, dass viele Jahrtausende andere finanzielle Entscheidungen verschieben, sagte Hogue. Sie haben nicht genug Geld, um ihre Zahlungen zu leisten und sich an Aktivitäten zu beteiligen, die die Wirtschaft am Laufen halten.

Einer der großen Faktoren, so betonte er, ist das Wohneigentum. Die Federal Reserve ist bereits besorgt über sinkende Eigenheimzulassungsraten bei denjenigen mit Studentendarlehen. Aber es geht nicht nur um den Kauf eines Hauses – es geht auch um den damit verbundenen Verbrauch.

“Millennials sitzen fest und mieten mit mehreren Mitbewohnern oder gehen zurück zu Mom und Dad”, sagte Hogue. “Sie werden nicht all die Dinge tun, die mit dem Wohneigentum verbunden sind, wie z.B. Möbel kaufen und Hausverbesserungen vornehmen. Dieser Konsum ist lebenswichtig für die Wirtschaft, und er befindet sich auf einem Abwärtstrend aufgrund von Studentenkreditschulden.”

Er verweist auch auf Ausgaben für andere Artikel, einschließlich Urlaub, Kleidung und Autos.

“Millennials handeln sparsam und halten sich von Kreditkartenschulden fern. Sie hatten Angst vor Schulden, und das aus gutem Grund”, fuhr Hogue fort. “Aber es bedeutet auch weniger Ausgaben, um Geld in Bewegung zu halten und die Wirtschaft am Laufen zu halten.”

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